Les créanciers continuent-ils à vous appeler après une faillite au Canada ? Comprendre le sursis automatique et vos droits

Lorsque vous êtes submergé par les dettes, une question revient souvent : les créanciers continuent-ils à vous contacter après une faillite ? Au Canada, le dépôt d’une demande de faillite déclenche de solides protections juridiques destinées à mettre immédiatement fin à la plupart des appels de recouvrement, des courriers et des poursuites judiciaires. Ce guide explique comment fonctionne cette protection, dans quels cas des exceptions s’appliquent et ce qu’il faut faire exactement si les contacts se poursuivent.

Les créanciers continuent-ils à vous contacter après une faillite ? La réponse en bref

Dans la plupart des cas, non. Dès que votre déclaration de faillite est déposée et acceptée, un sursis automatique prend effet. Ce sursis oblige légalement la plupart des créanciers et des agences de recouvrement à cesser de vous contacter et à suspendre toute mesure d’exécution en cours.

Il n’est pas rare de recevoir quelques appels ou courriers au cours des deux premières semaines suivant le dépôt de la demande, le temps que les systèmes soient mis à jour et que les créanciers vérifient votre dossier. Toutefois, tout contact persistant au-delà de cette période constitue généralement une infraction. Si cela se produit, vous disposez de mesures claires pour y remédier.

Fonctionnement du sursis automatique au Canada

Le sursis automatique est l’une des protections les plus solides prévues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Il prend effet dès que votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) dépose votre dossier et que le tribunal l’accepte. Les pressions liées au recouvrement doivent cesser rapidement afin que vous puissiez vous concentrer sur le respect de la procédure de faillite et sur votre rétablissement financier.

Ce que couvre le sursis

• Appels téléphoniques, lettres, SMS, e-mails et tentatives de recouvrement en personne
• Les poursuites judiciaires, les jugements et la plupart des actions en justice liées à des dettes non garanties
• Les saisies-arrêts sur salaire et les blocages de comptes bancaires (y compris la plupart des mesures prises par les organismes publics)
• La communication de nouvelles informations négatives aux agences d’évaluation du crédit liées aux activités de recouvrement

Pour une explication plus détaillée du fonctionnement de cette protection dans le cadre d’une faillite et d’une proposition de consommateur, consultez notre guide sur le sursis aux poursuites.

Exceptions au sursis et contacts en cours

Bien que le sursis soit étendu, il ne couvre pas toutes les situations. Les dettes qui ne sont pas effacées par la faillite — telles que les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, certaines amendes judiciaires et les dettes résultant d’une fraude — peuvent toujours devoir être réglées pendant et après votre procédure de faillite. Dans ces cas-là, l’autorité compétente peut continuer à vous contacter au sujet de ces obligations.

Les prêts étudiants sont soumis à des règles particulières : si vos prêts datent de moins de sept ans, ils ne sont généralement pas effacés ; toutefois, les mesures de recouvrement sont habituellement suspendues pendant la procédure de faillite et peuvent reprendre après l’effacement si la dette subsiste.

Les dettes garanties (telles que les crédits automobiles ou les prêts immobiliers) sont traitées différemment. La sûreté réelle de votre prêteur sur le bien concerné est maintenue. Si vous cessez d’effectuer vos paiements ou rompez le contrat, il peut exercer les recours prévus par la législation provinciale ; cela peut inclure la reprise de possession ou la saisie immobilière. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) vous expliquera les options qui s’offrent à vous.

Quand les contacts peuvent-ils reprendre ?

• Après la levée de la faillite: les créanciers de dettes non éligibles à la levée (par exemple, les pensions alimentaires) peuvent reprendre ou poursuivre leurs démarches.
• En cas de cessation des paiements sur des dettes garanties: le prêteur peut vous contacter au sujet des démarches de reprise de possession.
• Si la faillite est annulée ou rejetée: les activités de recouvrement peuvent reprendre.

Pour obtenir des informations officielles sur le programme et les mesures de protection des consommateurs, consultez les ressources du Bureau du surintendant des faillites sur Canada.ca.

Scénarios courants et exemples concrets

Appels d’agences de recouvrement

Exemple : vous avez déposé une demande de faillite la semaine dernière, mais une agence de recouvrement vous appelle au sujet d’une ancienne carte de crédit. Cela arrive souvent avant qu’elle n’ait mis à jour ses dossiers. Indiquez-lui calmement votre numéro de dossier, les coordonnées de votre syndic de faillite et précisez la date de la faillite. Demandez-lui de cesser de vous contacter et de s’adresser à votre syndic de faillite si elle a besoin d’une vérification.

Dettes garanties et saisie

Exemple : vous avez des retards de paiement sur un crédit automobile et vous déposez une demande de mise en faillite. Le sursis suspend la plupart des procédures, mais le prêteur peut toujours faire valoir sa garantie si vous ne continuez pas à effectuer vos versements ou si vous ne parvenez pas à conclure un nouvel accord. Vos options peuvent inclure la restitution du véhicule, la réaffirmation des conditions du prêt ou la recherche de solutions alternatives, telles qu’une proposition de consommateur. Pour en savoir plus sur vos droits si vous craignez de perdre votre véhicule, consultez notre guide sur la reprise de possession et vos droits.

Dettes fiscales et publiques

Exemple : L’Agence du revenu du Canada (ARC) a mis en place une saisie-arrêt sur votre salaire avant le dépôt de votre dossier. Dans la plupart des cas, le sursis automatique oblige l’ARC à mettre fin à la saisie-arrêt dès que la faillite prend effet. Si la saisie-arrêt se poursuit, informez-en immédiatement votre syndic. Consultez notre aperçu des règles relatives à la saisie-arrêt sur salaire au Canada.

Que faire si des créanciers continuent de vous contacter après le dépôt de votre dossier

Si vous continuez à recevoir des appels ou des courriers après le dépôt de votre dossier — en particulier au-delà des 10 à 30 premiers jours —, suivez ces étapes.

Étape 1 : Informez votre syndic agréé en matière d’insolvabilité

• Fournissez des détails: dates, heures, noms des interlocuteurs, numéros de téléphone et résumés des conversations.
• Transmettez des copies: envoyez des photos ou des scans des lettres, SMS ou e-mails.
• Demandez une vérification: votre syndic agréé peut envoyer une mise en demeure au créancier ou à l’organisme concerné et assurer le suivi des infractions.

Étape 2 : Consignez chaque interaction

• Tenez un registre des appels avec les dates et heures ainsi que des résumés.
• Enregistrez les messages vocaux et les SMS.
• Demandez à votre interlocuteur de confirmer la réception de votre numéro de dossier de faillite et des coordonnées de votre conseiller en faillite (LIT).

Étape 3 : Faites remonter le problème de manière officielle si nécessaire

• Voies de recours: Si les sollicitations persistent, votre conseiller LIT peut vous conseiller sur la marche à suivre pour faire remonter le problème. Vous pouvez éventuellement déposer une plainte auprès des organismes de protection des consommateurs ou demander une décision judiciaire.
• Ressources gouvernementales: Consultez les conseils et les coordonnées disponibles sur Canada.ca et auprès d’Emploi et Développement social Canada pour toute question relative aux obligations alimentaires et à la protection des consommateurs.

Se protéger contre le harcèlement et les erreurs

Connaissez vos droits

• Une fois le sursis en vigueur, les créanciers doivent cesser la plupart de leurs tentatives de contact et de recouvrement.
• Vous avez droit à une communication claire et au soutien de votre conseiller en gestion des dettes (LIT) tout au long de votre dossier.
• Les lois provinciales sur la protection des consommateurs limitent les pratiques de recouvrement agressives ou trompeuses.

Réduisez rapidement les contacts

• À chaque appel, indiquez votre numéro de dossier de faillite et les coordonnées de votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT).
• Indiquez poliment que vous êtes protégé par le sursis automatique et demandez-leur de contacter votre LIT.
• Demandez une confirmation écrite indiquant qu’ils supprimeront votre numéro de leurs listes d’appel actives.

Quand faire appel à un avocat

• Si un créancier continue de vous appeler malgré cette vérification, discutez des recours juridiques possibles avec votre conseiller LIT.
• Dans les situations complexes, telles que les litiges relatifs à des dettes garanties, votre conseiller en gestion de dettes (LIT) peut vous recommander de consulter un avocat.

Les mesures que les créanciers peuvent encore prendre — et comment y faire face

Pensions alimentaires

Les obligations alimentaires (pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire pour conjoint) ne sont généralement pas effacées. Les autorités peuvent rester en contact avec vous pour s’assurer que les paiements se poursuivent et respectent les mécanismes d’exécution des obligations alimentaires. Consultez les conseils publics sur les obligations alimentaires et les prestations proposés par Emploi et Développement social Canada.

Mesures nécessitant l’autorisation du tribunal

Certains créanciers peuvent solliciter l’autorisation du tribunal (autorisation) pour poursuivre certaines actions pendant le sursis. Votre conseiller LIT vous informera si une partie demande une telle autorisation et vous expliquera ce que cela implique pour vous.

Mises à jour des rapports de solvabilité

Les créanciers sont généralement tenus de mettre à jour leurs dossiers pour indiquer que les mesures de recouvrement ont cessé en raison du sursis. Après la libération, la plupart des dettes libérées devraient apparaître comme « clôturées » ou « incluses dans la faillite ». Si les informations figurant dans votre dossier semblent inexactes, votre syndic autorisé en faillite peut vous guider pour contester ces mentions.

Alternatives à la faillite si les appels sont insupportables

La faillite est l’une des nombreuses voies permettant de mettre fin à la pression exercée par le recouvrement. Pour certains Canadiens, d’autres options peuvent apporter le même soulagement tout en protégeant leurs biens ou en réduisant les coûts :

• Proposition de consommateur: accord juridiquement contraignant conclu avec vos créanciers visant à rembourser une partie de votre dette de manière échelonnée ; le sursis s’applique également. Comparez les différentes options dans notre guide complet sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
• Regroupement de dettes: un nouveau prêt servant à rembourser plusieurs dettes et à simplifier les paiements. Découvrez les véritables avantages, inconvénients et le processus à suivre dans l’article « Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape ».
• Programmes de gestion de la dette: plans de remboursement structurés négociés par des conseillers en crédit. Découvrez les différentes options dans notre guide complet sur les solutions de gestion de la dette.

Pour une vue d’ensemble de vos options en 2025, consultez l’article « Comment fonctionne l’allègement de la dette au Canada ».

Calendrier et à quoi s’attendre, du dépôt de la demande à la libération

Effets immédiats

• Votre syndic dépose votre dossier ; le sursis automatique prend effet.
• La plupart des démarches de recouvrement devraient cesser immédiatement.
• Les saisies sur salaire et les blocages de comptes bancaires sont généralement levés, y compris les saisies effectuées par des organismes publics dans la plupart des cas.

Au cours des 30 premiers jours

• Le nombre d’appels restants diminue à mesure que les créanciers mettent à jour leurs dossiers.
• Votre LIT confirme que les notifications ont bien été envoyées et répond à toutes les demandes des créanciers.
• Vous remplissez vos obligations initiales, notamment en fournissant des informations financières et en assistant aux séances de conseil obligatoires.

Après la libération

• Les dettes libérées sont clôturées ; les démarches de recouvrement ne doivent pas reprendre.
• Les dettes non libérables (par exemple, les pensions alimentaires) se poursuivent comme d’habitude.
• Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité. Pour un aperçu des délais habituels, consultez la rubrique « Comprendre la durée de la faillite au Canada ».

Pour replacer les tendances en matière d’endettement des particuliers dans leur contexte, consultez les statistiques sur l’endettement des ménages et l’insolvabilité publiées par Statistique Canada.

Aperçu des principaux droits et responsabilités

• Vos droits: ne plus être sollicité par la plupart des organismes de recouvrement dès le début du sursis ; bénéficier d’une suspension des saisies-arrêts sur salaire et des poursuites judiciaires ; bénéficier des conseils de votre conseiller LIT.
• Vos responsabilités: fournir des informations financières exactes ; assister aux séances obligatoires ; effectuer les paiements nécessaires (tels que les remboursements de dettes garanties si vous avez l’intention de conserver le bien) ; informer votre conseiller en matière de faillite (LIT) de tout contact persistant.
• Si un créancier enfreint le sursis: documentez-le et signalez-le à votre LIT ; des mesures d’exécution formelles peuvent être envisagées.

Conclusion

Au Canada, le sursis automatique qui prend effet dès le dépôt de votre demande de mise en faillite vise à mettre fin à la plupart des contacts avec vos créanciers, de manière rapide et définitive. Bien qu’il existe quelques exceptions, les appels insistants ou les tentatives de recouvrement ne constituent pas la norme et peuvent être gérés en suivant des étapes claires avec votre syndic autorisé en insolvabilité. Comprendre le fonctionnement du sursis, les cas d’exception et le calendrier auquel vous pouvez vous attendre vous aidera à aborder la procédure en toute confiance et à vous concentrer sur votre redressement financier.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.