Si vous envisagez de déclarer faillite, l’une des premières questions qui vous vient à l’esprit est sans doute : « Combien de temps cela va-t-il durer ? » C’est une question légitime — et la réponse honnête est que la durée d’une procédure de faillite au Canada varie d’un cas à l’autre. Une première faillite peut prendre fin en seulement 9 mois, mais elle peut aussi s’étendre sur 21 mois, voire plus, en fonction de vos revenus, de vos antécédents et du bon déroulement de la procédure.
La bonne nouvelle : les règles sont clairement définies dans la législation fédérale ; ainsi, une fois que vous aurez compris les facteurs en jeu, vous pourrez estimer la durée de la procédure avec une certitude raisonnable. Ce guide vous explique précisément combien de temps dure une procédure de faillite au Canada, quelle est l’incidence d’un revenu excédentaire sur votre date de libération, et à quoi ressemble le processus de rétablissement une fois la procédure terminée. Des dizaines de milliers de Canadiens déposent chaque année une demande de faillite — les statistiques sur l’insolvabilité du Bureau du surintendant des faillites montrent que vous êtes loin d’être le seul.
Quels sont les facteurs qui déterminent la durée d’une procédure de faillite ?
Au Canada, la faillite est régie par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité », qui fixe des délais précis pour la libération — c’est-à-dire le moment où vous êtes légalement libéré de la plupart de vos dettes. Trois facteurs principaux déterminent à quel stade de ce processus vous vous situez.
Le revenu excédentaire est le facteur le plus important. Chaque mois, pendant la procédure de faillite, vous devez déclarer le revenu de votre foyer à votre syndic agréé (LIT). Le gouvernement fédéral fixe chaque année des seuils de revenu en fonction de la taille de la famille. Si vos revenus dépassent ce seuil de plus de 200 dollars par mois, vous êtes considéré comme disposant d’un revenu excédentaire et vous devez en verser une partie au titre de votre procédure de faillite — ce qui prolonge également la durée de celle-ci.
Vos antécédents en matière de faillite ont également leur importance. Les personnes qui déposent une demande pour la première fois bénéficient des délais les plus courts. Les deuxième et troisième faillites entraînent des délais de plus en plus longs, car la loi impose un examen plus rigoureux en cas de dépôts répétés. Enfin, le respect de vos obligations — assister à deux séances de conseil financier, déposer des déclarations de revenus mensuelles et fournir des informations fiscales — permet de maintenir le calendrier dans les délais prévus. Selon le Bureau du surintendant des faillites, le non-respect de ces obligations ou une opposition de la part d’un créancier peut retarder votre libération bien au-delà des dates prévues.
Délais de procédure de faillite : première, deuxième et troisième demande
Voici comment se présentent les délais de radiation d’office prévus par la loi :
En cas de troisième faillite, il n’y a pas de libération automatique. Vous devez saisir le tribunal pour qu’une audience de libération soit organisée, et le juge peut imposer des conditions : des versements supplémentaires, une libération avec sursis, ou les deux. Dans la pratique, les troisièmes faillites durent souvent trois ans, voire plus.
Gardez à l’esprit que la libération ne signifie pas pour autant que votre situation de crédit se rétablit. Une première faillite figure sur votre dossier de crédit pendant environ 6 ans après la libération (7 ans dans certaines provinces), et une deuxième y reste jusqu’à 14 ans. Cela dit, vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité immédiatement : de nombreux Canadiens constatent une amélioration significative de leur solvabilité dans les deux ans suivant la libération, grâce à des habitudes saines et à des outils tels que les cartes de crédit garanties. Notre guide sur le rétablissement de la solvabilité au Canada présente les étapes pratiques à suivre.
Avantages du calendrier fixe de la procédure de faillite
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager de se déclarer en faillite ?
- Vous disposez d’un revenu excédentaire faible, voire inexistant, et de peu d’actifs non exemptés : le délai de 9 mois prévu pour les premières demandes joue fortement en votre faveur.
- Vos dettes sont pour la plupart non garanties (cartes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales) et dépassent largement ce que vous pourriez rembourser en cinq ans.
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire ou de poursuites judiciaires et avez besoin d’une protection juridique immédiate.
- Vous avez déjà envisagé la possibilité d’une proposition à l’égard des créanciers, mais cette solution ne convient pas à votre situation.
Qui devrait envisager d’abord les alternatives ?
- Vous disposez d’un excédent de revenus important : une procédure de faillite de 21 mois assortie de versements mensuels pourrait vous coûter plus cher qu’une proposition de consommateur.
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont la valeur nette est importante ou vous disposez d’autres actifs que vous risqueriez de perdre.
- Votre endettement est modeste et gérable : un accompagnement en matière de crédit ou un plan de gestion de la dette pourrait vous permettre de le régler sans avoir à déclarer votre insolvabilité.
- Il s’agirait de votre deuxième ou troisième dépôt — l’allongement des délais modifie considérablement les calculs ; veillez donc à comparer attentivement les différentes options avec un conseiller en redressement judiciaire (LIT).
Un exemple concret
Prenons l’exemple d’une personne qui dépose sa déclaration pour la première fois en Ontario, avec 42 000 dollars de dettes non garanties et un revenu net légèrement supérieur au seuil fédéral fixé pour la taille de son foyer :
Comme ce déclarant dispose d’un revenu excédentaire, sa procédure de faillite dure 21 mois au lieu de 9 — mais il parvient tout de même à se débarrasser d’une dette de 42 000 dollars en ne remboursant qu’une fraction de ce qu’il devait. (Ces chiffres sont donnés à titre indicatif ; les seuils fédéraux sont mis à jour chaque année, votre conseiller en faillite (LIT) calculera donc vos montants exacts.)
La procédure de faillite, étape par étape
- Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé. La première consultation est gratuite. Le LIT examine l’ensemble de votre situation financière et compare la faillite aux autres solutions possibles.
- Veuillez remplir les formalités administratives. Votre conseiller en insolvabilité prépare et dépose la demande de mise en faillite auprès du Bureau du surintendant des faillites. Le sursis aux poursuites prend effet immédiatement.
- Accomplissez vos tâches mensuelles. Report household income and expenses every month, and hand over tax documents so the LIT can file your return.
- Participez à deux séances d’accompagnement. These cover budgeting, credit, and money management — both are mandatory for discharge.
- Veuillez verser l’excédent de revenus si nécessaire. If your income exceeds the threshold, you pay 50% of the surplus each month for the duration.
- Veuillez signer votre acte de sortie. Si toutes les formalités ont été accomplies et qu’aucune objection n’est formulée, la libération est automatique au bout de 9 ou 21 mois (première faillite). Vous êtes alors légalement libéré des dettes concernées.
- Reconstruire. Commencez par une carte de crédit garantie, veillez à maintenir un faible taux d’utilisation et réglez toutes vos factures dans les délais. Notre guide de redressement financier vous présente toutes les étapes à suivre pour vous remettre sur pied.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de temps dure une première procédure de faillite au Canada ?
Une première procédure de faillite dure 9 mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire, ou 21 mois si le revenu de votre foyer dépasse le seuil fédéral de plus de 200 dollars par mois. Ces délais sont fixés par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, et la libération est automatique à condition que vous remplissiez toutes vos obligations et qu’aucun créancier ne s’y oppose.
Qu’est-ce que le revenu excédentaire et quel est son impact sur ma procédure de faillite ?
Le revenu excédentaire correspond à la partie de votre revenu familial qui dépasse les seuils annuels fixés par le Bureau du surintendant des faillites, lesquels varient en fonction de la taille de votre famille. Si vous dépassez ce seuil de plus de 200 $ par mois, vous devez verser chaque mois 50 % de cet excédent à votre masse de la faillite, et la durée de votre première faillite passe de 9 à 21 mois (de 24 à 36 mois en cas de deuxième faillite).
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
Une première faillite figure généralement sur votre dossier de crédit pendant 6 ans après la levée de la faillite — 7 ans dans certaines provinces, selon l’agence d’évaluation du crédit. Une deuxième faillite peut y figurer jusqu’à 14 ans. Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité dès la levée de la faillite, et de nombreuses personnes constatent une réelle amélioration dans les deux ans qui suivent.
Ma procédure de faillite peut-elle être prolongée au-delà de la durée normale ?
Oui. Votre libération peut être retardée si vous ne remplissez pas vos obligations — déclarations mensuelles de revenus, séances de conseil, déclarations fiscales — ou si un créancier, votre syndic ou le surintendant des faillites s’oppose à votre libération. Dans ces cas-là, une audience devant le tribunal détermine quand et à quelles conditions vous serez libéré, ce qui peut allonger la procédure de plusieurs mois, voire davantage.
Une proposition de consommateur est-elle plus rapide qu’une faillite ?
C’est généralement l’inverse : une proposition de consommateur s’étend généralement sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans, soit plus longtemps que la plupart des procédures de faillite. Mais les propositions vous permettent de conserver vos biens, prévoient un versement mensuel fixe qui n’augmente pas en fonction de vos revenus et ont, dans de nombreux cas, un impact global plus court sur votre dossier de crédit. La solution la moins coûteuse dépend de vos revenus et de vos biens ; il est donc utile de comparer les deux options avec un syndic de faillite agréé.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
