Vous avez du retard dans le paiement de vos factures, un créancier vous a envoyé une mise en demeure, ou vous venez de recevoir des documents vous informant que vous faites l’objet d’une action en justice pour une dette impayée. Dans de telles situations, le premier réflexe de nombreux Canadiens est de se dire : « J’ai besoin d’un avocat. » Parfois, c’est tout à fait justifié. Mais parfois — surtout lorsque l’objectif est simplement de se désendetter —, un avocat n’est en réalité pas le professionnel dont vous avez besoin.
Au Canada, le titre d’« avocat spécialisé en endettement » n’est pas réglementé, contrairement à celui de « syndic agréé en insolvabilité ». Cette distinction a une importance considérable pour votre budget et vos options. Ce guide vous explique en détail en quoi consiste exactement le métier d’avocat spécialisé en endettement, dans quels cas vous en avez réellement besoin et dans quels cas une autre solution vous conviendra mieux — et vous coûtera moins cher.
Au Canada, un avocat spécialisé en droit de la dette fournit des conseils juridiques sur les questions d’endettement, peut négocier avec les créanciers et vous représente devant les tribunaux. Cependant, il ne peut pas déposer de proposition de consommateur ni administrer une procédure de faillite — seul un syndic agréé en insolvabilité (SAI) est habilité à le faire. Pour la plupart des Canadiens confrontés à un endettement écrasant, une consultation gratuite avec un TI est la première démarche à effectuer, et non de consulter un avocat.
Qu’est-ce qu’un avocat spécialisé en droit de la dette au Canada ?
Un avocat spécialisé en droit de la dette est un avocat agréé — soumis à la réglementation provinciale du Barreau de chaque province ou territoire — qui traite des questions juridiques liées à l’endettement. Cela comprend la défense des clients face aux poursuites engagées par des créanciers, la fourniture de conseils sur les options possibles, telles que le règlement de dettes ou les plans de remboursement négociés, ainsi que la représentation des clients lors d’audiences relatives à la saisie-arrêt sur salaire ou à la saisie de comptes bancaires.
Le terme « avocat spécialisé en endettement » ne constitue pas en soi un titre de spécialité réglementé au Canada. Un avocat qui traite des affaires liées à l’endettement peut se présenter comme avocat spécialisé en faillite, avocat spécialisé dans l’allègement de la dette, avocat spécialisé dans les relations créanciers-débiteurs, ou simplement comme avocat spécialisé en contentieux civil traitant des affaires financières. Ce qui importe, c’est son expérience de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité ainsi que de la législation provinciale en matière de recouvrement de créances.
Avocat spécialisé en droit de la dette ou syndic agréé : la différence essentielle
C’est la distinction la plus importante à comprendre avant de dépenser de l’argent en frais juridiques. Ces deux professionnels peuvent vous aider à régler vos dettes, mais leurs rôles sont très différents.
⚖️ Avocat spécialisé en droit du crédit
Réglementé au niveau provincial par l’Ordre des avocats. Fournit des conseils juridiques, négocie avec les créanciers, vous représente devant les tribunaux et assure votre défense en cas de poursuites judiciaires. Il n’est pas possible de déposer une proposition de consommateur ni de gérer une procédure de faillite. Tarification à l’heure ou forfait.
🏛️ Syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT)
Titulaire d’une licence fédérale et soumis à la réglementation du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Seul professionnel habilité à déposer des propositions de consommateur et à administrer les procédures de faillite au Canada. Les honoraires sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont souvent inclus dans la proposition ou la procédure de faillite elle-même — ils ne sont pas payés séparément à l’avance. Les premières consultations sont généralement gratuites.
Pour la plupart des Canadiens qui souhaitent régler une dette ingérable par le biais d’une procédure officielle, s’adresser à un syndic de faillite agréé constitue le premier pas à franchir. Vous pouvez en savoir plus sur les différences entre ces options dans notre guide consacré au fonctionnement de l’allègement de la dette au Canada.
En quoi consiste réellement le métier d’avocat spécialisé en droit du crédit ?
Lorsqu’un avocat spécialisé dans le droit de la dette intervient, voici les domaines dans lesquels il peut légitimement vous aider :
1. Conseils juridiques concernant votre situation d’endettement
Un avocat spécialisé en droit des dettes peut examiner votre situation et vous expliquer vos droits et obligations juridiques. Cela s’avère utile lorsque vous êtes confronté à des situations complexes : créanciers multiples, dettes professionnelles, dettes communes avec un conjoint ou biens susceptibles d’être menacés. Il vous aide à comprendre ce qu’un créancier peut et ne peut pas faire en vertu de la législation provinciale, ainsi que les options qui s’offrent à vous avant qu’une action en justice ne soit intentée.
2. Négocier directement avec les créanciers
Les avocats peuvent négocier directement avec les créanciers ou leurs représentants légaux. Dans certains cas, notamment lorsqu’il s’agit de règlements forfaitaires importants ou de dettes d’entreprise, le fait d’avoir un avocat à vos côtés peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions — car les créanciers savent qu’un litige coûte cher aux deux parties. Cela dit, un syndic autorisé en insolvabilité peut également négocier en votre nom dans le cadre d’une proposition de consommateur, souvent à moindre coût.
3. Se défendre contre les poursuites judiciaires intentées par des créanciers
Si un créancier vous poursuit en justice, vous avez le droit de vous défendre. Un avocat spécialisé en droit des créances peut répondre à la requête en votre nom, comparaître devant le tribunal, contester les montants de dette erronés, contester tout comportement abusif de la part du créancier et plaider en faveur d’un règlement à l’amiable ou d’un accord de paiement avant que le jugement ne soit rendu.
4. Mettre fin à une saisie sur salaire ou la contester
Dès lors qu’un créancier dispose d’un jugement, il peut demander la saisie-arrêt sur votre salaire. Un avocat peut vous représenter lors d’une audience relative à la saisie-arrêt afin de plaider en faveur d’exemptions, d’une dérogation pour difficultés financières ou d’une réduction du montant saisi. En Ontario, par exemple, vous pouvez contester une saisie-arrêt si celle-ci vous cause de réelles difficultés financières. Un avocat peut présenter ces arguments devant un juge.
5. Gestion des actions en justice engagées par l’Agence des impôts canadienne (CRA)
L’Agence du revenu du Canada dispose de pouvoirs de recouvrement qui vont au-delà de ceux des créanciers ordinaires : elle peut procéder à une saisie-arrêt sur salaire et geler des comptes bancaires sans avoir à saisir au préalable la justice. Si l’ARC vous poursuit pour une dette fiscale importante et que vous faites l’objet d’une procédure judiciaire plutôt que de simples appels de recouvrement, il peut être utile de faire appel à un avocat spécialisé dans les dettes fiscales, en complément d’une consultation auprès d’un conseiller en gestion de dettes (LIT).
6. Vous protéger contre les pratiques illégales de recouvrement
Au Canada, la législation provinciale en matière de recouvrement de créances définit les conditions dans lesquelles les agents de recouvrement peuvent vous contacter, ce qu’ils ont le droit de dire et les menaces qu’ils peuvent proférer. Si une agence de recouvrement outrepasse ces limites — en vous harcelant, en contactant illégalement votre employeur ou en proférant de fausses menaces —, un avocat peut lui envoyer une lettre de mise en demeure et déposer une plainte en votre nom.
Quand avez-vous réellement besoin d’un avocat spécialisé en droit des dettes ?
Pour être honnête, la plupart des personnes confrontées à des dettes de consommation personnelles n’ont pas besoin d’un avocat. Il existe toutefois des situations spécifiques dans lesquelles le recours à un avocat s’avère véritablement utile.
- Vous avez reçu une requête et faites l’objet d’une action en justice intentée par un créancier
- Un jugement a déjà été rendu à votre encontre et la saisie sur salaire a commencé
- Vous faites l’objet d’une procédure de recouvrement de la part de l’administration fiscale (CRA) pour des impôts impayés d’un montant important, et une action en justice a été engagée à votre encontre.
- Votre situation d’endettement implique des actifs complexes : une entreprise, des biens immobiliers, des placements ou un litige juridique concernant la propriété
- Vous avez une dette commune avec votre conjoint ou votre associé et vous souhaitez connaître l’étendue de votre responsabilité personnelle
- Un agent de recouvrement se livre à des actes de harcèlement illégaux et vous souhaitez engager une procédure officielle
- Vous êtes en litige avec votre syndic agréé ou un créancier a contesté votre proposition de consommateur devant le tribunal
Quand vous n’avez pas besoin d’un avocat spécialisé en droit du crédit
Une erreur courante consiste à faire appel à un avocat alors que vous avez en réalité besoin d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité — ou lorsque la situation ne nécessite tout simplement pas l’intervention d’un professionnel rémunéré. Il est toujours utile de bien comprendre les options qui s’offrent à vous en matière d’allègement de la dette au Canada avant de dépenser de l’argent en frais juridiques.
- Si vous souhaitez déposer une proposition de consommateur, adressez-vous à un LIT, et non à un avocat
- Vous envisagez de déclarer faillite — c’est exactement le rôle d’un LIT
- Vous avez simplement besoin de conseils pour déterminer quelle option de désendettement vous convient le mieux — la première consultation auprès d’un conseiller en désendettement (LIT) est généralement gratuite
- Vous avez des retards de paiement, mais vous n’avez pas encore fait l’objet d’une action en justice : il existe des possibilités de négociation qui n’entraînent pas de frais juridiques.
- Vous avez affaire à des prêteurs sur salaire et vous souhaitez qu’ils cessent de vous appeler — un appel téléphonique invoquant la réglementation provinciale en matière de protection des consommateurs est souvent efficace
Combien coûte un avocat spécialisé en droit de la dette au Canada ?
Au Canada, les honoraires des avocats spécialisés en endettement ne sont pas réglementés de la même manière que ceux des syndics agréés en matière d’insolvabilité ; leurs tarifs varient donc considérablement. Voici un aperçu général :
- Première consultation : de nombreux avocats proposent une consultation gratuite de 30 minutes ; d’autres facturent entre 100 et 300 dollars pour un premier rendez-vous.
- Tarifs horaires : en général, entre 250 et 600 dollars de l’heure, en fonction de la ville, de l’expérience de l’avocat et de la complexité de votre dossier. Les cabinets de Toronto et de Vancouver pratiquent généralement des tarifs plus élevés que ceux des villes plus petites.
- Honoraires forfaitaires pour des missions spécifiques : certains avocats facturent des honoraires forfaitaires pour examiner une requête introductive d’instance et y répondre, pour assister à une audience relative à une saisie-arrêt ou pour envoyer une lettre de mise en demeure. Ces honoraires peuvent varier entre 500 et plus de 3 000 dollars, selon la complexité de la mission.
- Frais de justice : si votre affaire est portée devant les tribunaux, les frais peuvent grimper rapidement — de plusieurs milliers de dollars à bien plus de 10 000 dollars s’il s’agit d’une audience contradictoire.
En revanche, la première consultation avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité est gratuite. Dans le cadre des propositions de consommateur et des faillites, les honoraires du syndic agréé sont prélevés sur le produit de la procédure d’insolvabilité — et ne constituent donc pas pour vous un coût initial distinct.
Comment trouver un avocat spécialisé en droit du crédit au Canada
Le moyen le plus fiable de trouver un avocat spécialisé en droit de la dette dans votre province consiste à faire appel au service d’orientation du Barreau :
- 1Contactez le barreau de votre province. Chaque province en possède un : le Barreau de l’Ontario, le Barreau de la Colombie-Britannique, etc. Ces organismes proposent des services d’orientation qui peuvent vous mettre en relation avec un avocat spécialisé dans les questions d’endettement.
- 2Renseignez-vous sur le programme de mise en relation avec des avocats. De nombreux barreaux proposent un programme vous permettant de consulter un avocat à un tarif réduit (souvent entre 25 et 50 dollars) pour une première consultation de 30 minutes.
- 3Vérifiez les qualifications et l’expérience de l’avocat. Demandez-lui quelle part de son activité est consacrée aux questions d’endettement, s’il possède une expérience dans le domaine spécifique qui vous concerne (saisie-arrêt, poursuites judiciaires engagées par des créanciers, recouvrement par l’Agence des recettes du Canada) et demandez-lui une estimation du coût total probable avant de l’engager.
- 4Commencez par demander une consultation gratuite auprès d’un syndic agréé en insolvabilité. Avant de payer des honoraires d’avocat, il est utile de vous entretenir avec un syndic agréé en insolvabilité afin de déterminer si une procédure d’insolvabilité officielle — qui peut immédiatement mettre un terme aux actions des créanciers grâce à un sursis judiciaire — pourrait résoudre votre situation à moindre coût.
Une comparaison des coûts en conditions réelles
Voici un exemple pour illustrer concrètement cette différence. Imaginez un Canadien endetté à hauteur de 45 000 $ en cartes de crédit et en prêts personnels, qui vient de recevoir une requête en recouvrement d’un créancier pour un montant de 12 000 $.
Le dépôt d’une proposition de consommateur entraîne un sursis judiciaire, qui met automatiquement fin à toutes les poursuites judiciaires engagées par les créanciers, aux saisies sur salaire et aux appels de recouvrement dès le moment où elle est déposée. Le fait de faire appel à un avocat pour se défendre dans le cadre d’une seule poursuite ne met pas fin aux actions engagées par d’autres créanciers. Vous pouvez découvrir des exemples concrets illustrant ce fonctionnement dans nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
En résumé
Vous ne savez pas si vous avez besoin d’un avocat ou d’un conseiller en gestion de dettes (LIT) ? Consultez un expert en endettement — c’est gratuit et sans engagement.
Foire aux questions
Un avocat spécialisé en droit du crédit peut-il mettre fin à une saisie sur salaire au Canada ?
Oui, un avocat spécialisé en droit du crédit peut vous représenter lors d’une audience relative à une saisie-arrêt et plaider en faveur d’une exemption ou d’une réduction en raison de difficultés financières. Cependant, un syndic agréé en insolvabilité peut souvent mettre fin à la saisie-arrêt plus rapidement et de manière plus définitive : une proposition de consommateur ou une déclaration de faillite déclenche un sursis aux poursuites qui suspend immédiatement toutes les mesures de recouvrement, y compris les saisies-arrêts sur salaire. Si la saisie-arrêt a déjà commencé, une consultation auprès d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité constitue souvent le moyen le plus rapide d’y mettre fin.
Quelle est la différence entre un avocat spécialisé en droit du crédit et un syndic agréé en matière d’insolvabilité ?
Un avocat spécialisé en endettement est un professionnel du droit réglementé au niveau provincial qui fournit des conseils juridiques et peut vous représenter devant les tribunaux. Un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) est réglementé au niveau fédéral par le Bureau du surintendant des faillites et est le seul professionnel habilité à déposer une proposition de consommateur ou à administrer une faillite personnelle au Canada. Pour la plupart des Canadiens qui cherchent à se désendetter, c’est un administrateur agréé en insolvabilité (LIT) qui est le professionnel à consulter — et non un avocat. Les premières consultations avec un LIT sont gratuites, et ses honoraires sont réglementés par le gouvernement.
Combien coûte un avocat spécialisé en droit du crédit au Canada ?
Les honoraires horaires varient généralement entre 250 et 600 dollars, en fonction de l’expérience de l’avocat et de sa localisation. Une procédure judiciaire avec défense peut coûter entre 2 500 et 10 000 dollars, voire davantage. Certains avocats facturent des honoraires forfaitaires pour des tâches spécifiques, comme l’envoi d’une lettre de mise en demeure (300 à 800 dollars) ou la participation à une audience relative à une saisie-arrêt (500 à 2 000 dollars). Ces frais sont distincts de la dette elle-même et s’y ajoutent. Si vous rencontrez déjà des difficultés financières, il est judicieux de comparer ces coûts à l’option réglementée et généralement moins onéreuse que constitue le recours à un conseiller en gestion de dettes (LIT).
Ai-je besoin d’un avocat pour déposer une proposition de consommateur au Canada ?
Non. En effet, un avocat ne peut pas déposer de proposition de consommateur : seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité est habilité à le faire en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous n’avez pas besoin d’un avocat à aucune étape de la procédure de proposition de consommateur. Le syndic agréé s’occupe de tous les aspects du dépôt, des négociations avec les créanciers et de la gestion de la proposition. Si vous envisagez de présenter une proposition de consommateur, la première démarche à effectuer consiste à contacter un syndic agréé, et non à engager un avocat.
L’administration fiscale française (CRA) peut-elle procéder à une saisie-arrêt sur mon salaire sans passer par le tribunal ?
Oui. L’Agence du revenu du Canada dispose, en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu, de pouvoirs spéciaux qui lui permettent d’émettre une injonction de paiement directement à l’intention de votre employeur ou de votre banque sans avoir à obtenir au préalable un jugement d’un tribunal. Cette procédure diffère de celle de la plupart des autres créanciers, qui doivent intenter une action en justice et obtenir un jugement avant de pouvoir procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire. Si l’ARC a émis une injonction de paiement à votre encontre, il est utile de consulter à la fois un avocat fiscaliste et un syndic de faillite agréé, car une procédure formelle d’insolvabilité peut suspendre les mesures de recouvrement de l’ARC grâce à un sursis aux poursuites — bien que certaines dettes fiscales fassent l’objet d’un traitement particulier en cas de faillite.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
