Si vous habitez à Calgary et que votre endettement vous semble de plus en plus pesant chaque mois — les paiements minimums augmentent, les appels de recouvrement commencent, voire une lettre de saisie sur salaire trône sur la table de la cuisine —, vous n’êtes pas seul(e) et toutes les options ne sont pas épuisées. La proposition de consommateur est l’un des outils officiels d’allègement de la dette les plus couramment utilisés par les Albertains ; elle peut réduire considérablement votre dette non garantie tout en protégeant votre logement, votre véhicule et votre salaire.
Ce guide vous explique en détail le fonctionnement d’une proposition de consommateur à Calgary, en Alberta, en 2026 : qui peut y prétendre, quel en est le coût réel, la procédure de dépôt étape par étape, ainsi que les compromis que vous devez bien comprendre avant de signer quoi que ce soit. Toutes les informations présentées ici s’appuient sur la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité ainsi que sur les directives du Bureau du surintendant des faillites — l’organisme gouvernemental chargé de réglementer ce processus.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une offre officielle et juridiquement contraignante que vous faites à vos créanciers non garantis — sociétés émettrices de cartes de crédit, banques, prêteurs sur salaire, Agence du revenu du Canada, agences de recouvrement — par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le syndic est un professionnel de la gestion de la dette réglementé au niveau fédéral et agréé par l’OSB ; il est la seule personne légalement habilitée à déposer une proposition en votre nom en Alberta ou ailleurs au Canada.
La proposition définit ce que vous êtes réellement en mesure de payer. En règle générale, vous proposez de rembourser un pourcentage de la dette totale — souvent compris entre 30 % et 50 %, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que les créanciers auraient perçu en cas de faillite. Dès que la majorité des créanciers (en valeur) l’ont approuvée, l’accord s’impose à tous les créanciers chirographaires, même à ceux qui ont voté contre. Conformément à la loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, la proposition doit être menée à bien dans un délai de cinq ans.
Dès que votre syndic dépose les documents auprès de l’OSB, un « sursis aux poursuites » prend effet. Cela signifie que les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées, que les appels de recouvrement doivent cesser et que toute saisie-arrêt sur salaire en cours doit être levée. Vous remplacez ainsi un enchevêtrement de factures par un seul versement mensuel fixe à votre syndic, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Si vous souhaitez comparer cette solution à l’alternative, notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada présente en détail les différences entre ces deux options.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur à Calgary
Réduction significative de la dette
La plupart des Albertains se contentent de régler une fraction de ce qu’ils doivent — généralement entre 30 % et 50 %. Le solde restant est légalement annulé une fois que vous avez mené à bien la procédure.
L’intérêt s’éteint d’un seul coup
Le jour où votre demande est déposée, le taux d’intérêt sur les dettes concernées est gelé à zéro. Chaque dollar que vous versez est affecté au remboursement du capital, et non aux frais financiers.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver votre logement, votre véhicule, vos REER et vos autres biens — à condition que vous continuiez à rembourser vos prêts garantis.
Fin des appels de recouvrement et des saisies-arrêts
Le sursis fédéral aux poursuites met fin aux actions en justice intentées par les créanciers, aux saisies sur salaire et aux démarches de recouvrement dès le dépôt de votre proposition.
Un paiement mensuel fixe
Au lieu de jongler entre vos cartes de crédit, vos prêts sur salaire et vos dettes envers l’Agence canadienne du revenu (ARC), vous effectuez un seul versement prévisible à votre syndic pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
A force obligatoire pour tous les créanciers
Si la majorité l’approuve, tous les créanciers chirographaires doivent accepter l’accord, même ceux qui ont voté contre.
Inconvénients et compromis à connaître
La cote de crédit en prend un coup
Une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 » et y reste pendant trois ans après le règlement complet de vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances.
Il s’agit d’un document public
Votre dossier est enregistré dans la base de données publique sur les faillites de l’OSB. La plupart des gens ne la consultent jamais, mais elle est techniquement consultable.
Vous devez respecter vos échéances de paiement
Si vous manquez trois mensualités, votre accord peut être considéré comme annulé. Vos anciennes dettes redeviennent exigibles, avec les intérêts qui s’y ajoutent.
Toutes les dettes ne sont pas prises en compte
Les prêts étudiants contractés il y a moins de sept ans, les amendes prononcées par un tribunal, les pensions alimentaires pour conjoint et pour enfants, ainsi que les dettes garanties telles que votre prêt immobilier, ne sont pas effacées par une procédure de redressement judiciaire.
Deux séances de consultation sont nécessaires
La réglementation fédérale vous oblige à suivre deux séances de conseil financier pendant la durée de votre proposition. C’est utile, mais obligatoire.
Plus long qu’une procédure de faillite
Une première faillite peut donner lieu à une libération de la dette au bout de neuf mois. Un plan de redressement s’étend généralement sur une période de 36 à 60 mois — c’est le compromis à accepter pour conserver vos biens.
Qui devrait envisager de déposer une proposition de consommateur à Calgary ?
Ce poste vous conviendra sans doute parfaitement si :
- Avoir une dette non garantie comprise entre environ 10 000 et 250 000 dollars (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dette fiscale auprès de l’ARC, recouvrements)
- Disposer d’un revenu professionnel régulier à Calgary ou n’importe où en Alberta
- Il n’est pas réaliste de rembourser le solde en cinq ans, même à un taux d’intérêt nul.
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou vos REER ?
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, de poursuites judiciaires ou d’appels de recouvrement insistants
- Vous avez déjà envisagé (ou écarté) la possibilité d’un prêt de regroupement de dettes et votre demande a été refusée
Qui ne devrait probablement pas déposer de proposition de consommateur ?
Cet outil n’est probablement pas adapté si :
- Si votre endettement non garanti est inférieur à environ 10 000 dollars, le recours à un service de conseil en crédit ou à un plan de gestion de la dette s’avère généralement moins coûteux et moins préjudiciable à votre solvabilité
- En resserrant votre budget, vous pourriez, de manière réaliste, rembourser votre dette en 24 mois
- Si vous avez des dettes non garanties supérieures à 250 000 dollars, vous devrez présenter une proposition de type « Division I », ce qui constitue une procédure différente (et plus complexe)
- Si vous ne disposez d’aucun revenu stable, votre syndic vous expliquera que les chiffres ne tiennent pas la route
- Ne pas avoir que des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — les procédures de redressement ne permettent pas d’effacer les dettes garanties
- Vous vous retrouvez temporairement à court d’argent après un seul revers. Notre guide sur la gestion de l’endettement après une perte d’emploi aborde en premier lieu les solutions à court terme
Un exemple concret à Calgary
Examinons un scénario typique. Imaginez une habitante de Calgary — appelons-la Sarah — qui travaille à temps plein au centre-ville, gagne environ 62 000 dollars par an et a accumulé 48 000 dollars de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit, une ligne de crédit personnelle et un solde dû à l’ARC lié à une activité secondaire. Les paiements minimums s’élèvent à 1 420 dollars par mois et ne cessent d’augmenter. Une faillite l’obligerait à renoncer à ses remboursements d’impôts et pourrait entraîner le versement d’un excédent de revenu, car ses revenus dépassent le seuil fédéral. Voici comment une proposition de consommateur pourrait se présenter en comparaison :
Ceci n’est qu’un exemple : vos chiffres réels dépendent de vos revenus, de votre patrimoine, de la taille de votre foyer et de ce que vos créanciers accepteront. Mais cela illustre bien le principe sous-jacent : une proposition de règlement permet de remplacer un cycle interminable et coûteux de paiements minimaux par un plan de remboursement fixe et sans intérêts que vous pouvez réellement mener à bien. Vous pouvez découvrir d’autres exemples de résultats dans notre recueil de témoignages réels de réussites de propositions de consommateur au Canada.
Étape par étape : comment déposer une proposition de consommateur à Calgary
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Trouvez un syndic agréé en Alberta : vous pouvez consulter l’annuaire officiel des syndics agréés en matière d’insolvabilité de l’OSB. Le premier rendez-vous est gratuit, confidentiel et sans engagement. Le syndic agréé examinera vos revenus, vos dettes, vos actifs et vos dépenses mensuelles afin de déterminer si une proposition d’arrangement est une solution adaptée à votre situation.
Rédigez les termes de la proposition avec votre fiduciaire
Si une proposition est jugée recevable, le syndic établit les modalités de l’offre : le montant que vous devrez payer chaque mois, la durée du remboursement et le montant total qui sera versé aux créanciers. Le calcul doit garantir aux créanciers un résultat plus favorable que celui qu’ils obtiendraient en cas de faillite — tel est le seuil légal prévu par la loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Déposez la proposition auprès du Bureau du syndic de faillite
Le syndic dépose le formulaire 47 par voie électronique auprès de l’OSB. Dès que ce dépôt est effectué, le sursis fédéral aux procédures prend effet : les intérêts cessent de courir, les poursuites engagées par les créanciers sont suspendues et toute saisie sur salaire doit être levée. Vous cessez de payer directement vos créanciers.
Vos créanciers examinent et votent
Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander des modifications. Ils votent en fonction de la valeur en dollars de leur créance ; ainsi, les créanciers les plus importants ont davantage de poids. Si les créanciers détenant plus de 50 % des créances votantes approuvent la proposition, celle-ci est acceptée. Si personne ne s’y oppose, elle est automatiquement réputée acceptée.
Commencer les versements mensuels et le suivi
Vous commencez par verser une mensualité fixe à votre syndic, qui se charge de la répartir entre vos créanciers. Vous devez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier, qui portent sur la gestion budgétaire, le crédit et les habitudes à adopter pour éviter de vous endetter à l’avenir.
Recevez votre attestation de bonne exécution
Une fois que vous aurez effectué tous les paiements et suivi les deux séances d’accompagnement, votre syndic délivrera un certificat d’exécution intégrale. La dette non garantie restante sera alors légalement effacée. À partir de là, vous pourrez vous concentrer sur la reconstruction de votre solvabilité — généralement grâce à une carte de crédit garantie, un petit prêt enregistré et un peu de temps.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur à Calgary ?
Vous ne rémunérez pas votre mandataire séparément. Les honoraires et frais du mandataire sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition — ils sont intégrés à l’accord sans frais supplémentaires pour vous. Le montant que vous versez chaque mois est fixé lors de la rédaction de la proposition et ne change jamais pendant toute la durée de l’accord, même si vos revenus augmentent.
Une proposition de consommateur permet-elle de mettre fin à une saisie sur salaire en Alberta ?
Oui. Dès que votre syndic dépose la proposition auprès de l’OSB, un sursis fédéral à la procédure est automatiquement déclenché. Ce sursis oblige légalement le créancier à mettre fin à la saisie-arrêt et met également un terme aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et à toute autre mesure de recouvrement non garantie. Les créanciers garantis, tels que les prêteurs hypothécaires, peuvent toutefois toujours faire valoir leur garantie si vous prenez du retard dans le paiement de ces mensualités.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture ?
En règle générale, non — et c’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens préfèrent opter pour un plan de redressement plutôt que pour la faillite. Tant que vous continuez à rembourser vos prêts garantis (prêt immobilier, crédit automobile), vous conservez la propriété de ces biens. La valeur nette de ces actifs est prise en compte lorsque le syndic élabore la proposition, mais la maison ou le véhicule lui-même n’est pas cédé aux créanciers, contrairement à ce qui peut arriver avec certains actifs dans le cadre d’une faillite.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une note R7 apparaît sur votre dossier de crédit et y reste pendant trois ans après le règlement complet de votre dette, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la demande de faillite — selon la première de ces deux échéances. Cela peut sembler long, mais la plupart des gens commencent à rétablir leur solvabilité quelques mois seulement après la fin de la procédure, à l’aide d’une carte de crédit garantie ou d’un petit prêt figurant dans leur dossier. Au moment où cette note disparaît, votre solvabilité est généralement déjà bien en voie de rétablissement.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition ?
Un rejet est rare, mais possible. Si la majorité des créanciers (en valeur) votent contre, votre syndic peut négocier des conditions modifiées — souvent en ajustant le montant des mensualités ou la durée du plan — et présenter à nouveau la proposition. Il est important de noter qu’une proposition rejetée ne vous conduit pas automatiquement à la faillite. Vous et votre syndic pouvez réviser l’offre, envisager d’autres solutions telles que le regroupement de dettes ou le conseil en matière de crédit, ou, si cela s’avère approprié, déposer une demande de mise en faillite dans le cadre d’une décision distincte.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
