Comprendre les propositions de consommateur : peut-on ajouter des dettes après le dépôt de la demande ?

Un endettement écrasant peut donner l’impression que même les décisions financières les plus simples comportent des risques. La proposition de consommateur est l’un des outils les plus pratiques et juridiquement contraignants dont dispose le Canada pour vous permettre de reprendre le contrôle de votre situation. Mais la vie ne s’arrête pas une fois votre demande déposée. Des factures peuvent surgir, votre situation professionnelle peut évoluer, ou vous pouvez vous rendre compte que vous avez oublié de mentionner un créancier. Ce guide explique, en langage simple, comment fonctionnent les propositions de consommateur, si vous pouvez ajouter des dettes après le dépôt de votre demande, ce qu’il faut faire si vous avez omis un créancier, et quelles options s’offrent à vous lorsque votre situation évolue.

Tout au long de ce document, nous nous référons aux recommandations de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et du gouvernement du Canada, et nous soulignons le contexte général caractérisé par un endettement élevé des ménages (Statistique Canada) et l’évolution des taux d’intérêt (Banque du Canada), qui peuvent influencer à la fois votre budget et les décisions de vos créanciers.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est une procédure officielle prévue par la loi sur la faillite et l’insolvabilité qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, au moyen d’un versement mensuel abordable sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois que vos créanciers ont accepté votre offre (à la majorité en valeur), les appels de recouvrement et la plupart des poursuites judiciaires cessent, et les intérêts cessent généralement de courir sur les dettes concernées.

Points clés :

• Ce dispositif couvre les dettes non garanties (par exemple, les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les arriérés de factures de services publics et de nombreuses dettes fiscales auprès de l’Agence des impôts canadienne (CRA)).
• Elle ne couvre pas les dettes garanties (par exemple, les prêts immobiliers, les crédits automobiles) ni certaines obligations telles que les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires entre conjoints, les amendes prononcées par un tribunal et certains prêts étudiants, selon le moment où ils ont été contractés.
• Votre proposition est supervisée par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT), qui veille à ce que la procédure soit équitable et conforme aux règles.

Vous ne savez pas comment fonctionnent les propositions de règlement ? Commencez par consulter notre guide explicatif rédigé dans un langage simple : « Comprendre les propositions de règlement des consommateurs : votre guide des solutions de désendettement ».

Peut-on ajouter des dettes à une proposition de consommateur après son dépôt ?

Réponse courte : Non — les nouvelles dettes contractées après le dépôt de votre demande ne peuvent pas être intégrées à votre proposition de consommateur existante. La proposition ne concerne que les dettes non garanties qui existaient à la date à laquelle vous avez déposé votre demande. Toute dette contractée après cette date — telle qu’une nouvelle facture de carte de crédit, un nouveau prêt sur salaire ou des factures de services publics postérieures au dépôt de la demande — reste à votre charge en dehors de la proposition.

Pourquoi cette règle existe-t-elle ? :

• Équité envers les créanciers : les créanciers ont voté sur votre proposition en se basant sur vos dettes et votre budget au moment du dépôt de la demande. L’ajout de nouvelles dettes reviendrait à modifier l’accord a posteriori.
• Structure juridique : La proposition prend la forme d’un contrat officiel couvrant les « créances justifiables » à compter de la date de dépôt. Les dettes contractées après cette date ne relèvent pas de ce contrat juridique.

Conséquence pratique : si vous contractez une nouvelle dette pendant la durée de la proposition, vous devez la rembourser séparément et dans les délais impartis afin d’éviter des pénalités ou un nouveau cycle d’arriérés.

Que se passe-t-il si vous avez oublié une dette ou un créancier antérieur au dépôt de la demande ?

Cela arrive. Vous pourriez tomber sur une petite carte de crédit de magasin que vous n’avez pas utilisée depuis des années ou sur une facture médicale dont vous ne saviez pas qu’elle avait été transmise à une agence de recouvrement. Si cette dette existait avant le dépôt de votre dossier, prévenez immédiatement votre conseiller en faillite (LIT).

Dans de nombreux cas, votre conseiller en redressement (LIT) peut modifier ou mettre à jour votre liste de créanciers afin d’y inclure un créancier non garanti antérieur au dépôt de la demande qui aurait été omis à juste titre. Les conséquences pour vous dépendent du montant de la dette omise et des conditions de votre proposition :

• Montants mineurs : il se peut qu’aucune modification de votre mensualité ne soit nécessaire si votre proposition prévoyait déjà une somme fixe à répartir au prorata entre les créanciers.
• Montants plus élevés : il pourrait être nécessaire d’augmenter les versements ou d’ajuster le calendrier de remboursement, sous réserve de l’accord du créancier et de votre capacité de paiement.

Important : le fait d’omettre délibérément des créanciers est considéré comme une fausse déclaration et peut entraîner de graves conséquences, notamment l’annulation de la proposition. Si cette omission était involontaire, agissez rapidement, faites preuve de transparence et collaborez avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) afin de rectifier le dossier. Pour obtenir des conseils officiels destinés aux consommateurs, veuillez consulter le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Peut-on modifier une proposition de consommateur une fois qu’elle est en vigueur ?

Oui — si votre situation venait à changer de manière significative (par exemple, en cas de perte importante de revenus), votre LIT pourrait vous aider à proposer une modification (souvent appelée « amendement ») qui serait soumise au vote des créanciers.

Modification (amendement) : quand et comment cela fonctionne-t-il ?

Une autre option consiste à demander aux créanciers d’accepter des conditions révisées— telles qu’une mensualité réduite, une durée plus longue (toujours plafonnée à 60 mois) ou une structure de paiement forfaitaire différente — en raison de l’évolution de votre situation financière.

• Votre LIT consigne le changement de situation et diffuse cette modification.
• Les créanciers votent ; pour que la proposition soit approuvée, une majorité en valeur doit l’accepter.
• En attendant qu’une décision soit prise, continuez à effectuer vos paiements habituels afin d’éviter tout retard de paiement.

Si votre demande est rejetée : annulation et nouveau dépôt

Une proposition de consommateur peut être considérée comme annulée si vous manquez l’équivalent de trois versements mensuels ou si vous accumulez un retard de plus de trois mois. Si cela se produit, vous pouvez discuter avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) des options suivantes :

• Réactivation de la proposition : dans certaines situations et selon certains délais, une proposition peut être réactivée (cela implique des démarches juridiques spécifiques que votre conseiller juridique peut vous expliquer).
• Dépôt d’une nouvelle proposition : si la relance n’est pas possible ou n’est pas envisageable, le dépôt d’une nouvelle proposition peut être envisagé.
• Solutions alternatives : en fonction de votre patrimoine, de vos revenus et de vos objectifs, d’autres solutions pourraient s’avérer plus adaptées (voir ci-dessous).

Pour comprendre en quoi les propositions diffèrent de la faillite, consultez l’article « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment faire son choix ».

Comment gérer les nouvelles dettes pendant une proposition de consommateur en cours

Comme vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes, l’objectif est d’éviter d’en contracter. Si un événement inévitable survient, gérez-le avec prudence :

• Constituez-vous une petite réserve d’urgence : même une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars permet d’éviter de recourir aux prêts sur salaire. Les budgets des ménages sont serrés, et Statistique Canada continue de faire état d’un endettement élevé des ménages : ces petites réserves ont leur importance.
• Donnez la priorité aux dépenses essentielles : le logement, les charges, l’alimentation, les transports et les soins médicaux passent avant tout. Si vos dettes liées aux charges font partie de vos difficultés, consultez notre guide sur la gestion de ces dettes dans le cadre d’une proposition de consommateur.
• Négociez dès que possible des modalités de paiement : si une nouvelle facture est inévitable, contactez immédiatement le prestataire. De nombreux créanciers accepteront d’échelonner les paiements plutôt que de vous voir se retrouver en situation de défaut de paiement.
• Évitez les crédits coûteux : les emprunts à taux d’intérêt élevé peuvent rapidement mettre à mal un budget fragile. Le niveau des taux de la Banque du Canada influe sur le coût du crédit dans l’ensemble de l’économie.
• Discutez-en avec votre LIT : si votre budget ne vous permet plus de respecter vos engagements, demandez s’il est possible de modifier votre contrat avant de manquer des paiements.

Dettes généralement incluses ou exclues

À titre de référence rapide :

• Sont généralement inclus (crédits non garantis) : les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les arriérés de factures de services publics et de téléphonie, les découverts bancaires, ainsi que de nombreuses dettes fiscales auprès de l’Agence canadienne du revenu (ARC).
• Sont généralement exclues : les dettes garanties (prêts hypothécaires, crédits automobiles — sauf si vous remettez le bien et que le solde restant dû devient une dette non garantie), les pensions alimentaires pour enfants ou conjoint, les amendes et pénalités, les dettes résultant d’une fraude, ainsi que les prêts étudiants si la date de fin de vos études remonte à moins de sept ans (des règles particulières s’appliquent). Pour plus de détails, consultez la rubrique « Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants ? »

Pour mieux comprendre le fonctionnement des versements dans le cadre d’une proposition et des conditions sans intérêts, consultez notre guide d’experts sur les intérêts et les frais liés aux propositions de consommateur.

Scénarios réalistes : que faire et à quoi s’attendre

Voici quelques situations courantes qui soulèvent la question « Puis-je contracter un emprunt ? » ainsi que des réponses concrètes :

• Vous avez oublié une petite carte de crédit de détail ouverte il y a plusieurs années : informez-en immédiatement votre conseiller LIT. S’il s’agit d’une dette non garantie antérieure au dépôt de la demande de mise en redressement judiciaire, elle peut souvent être ajoutée à votre liste de créanciers. Votre mensualité pourrait ne pas changer pour les petits soldes.
• Votre voiture nécessite une réparation importante après le dépôt de votre dossier et vous utilisez une nouvelle carte de crédit : il s’agit d’une dette contractée après le dépôt de votre dossier et elle ne peut donc pas être incluse. Négociez un échéancier de paiement avec le garagiste, évitez les cartes à taux d’intérêt élevé et mettez à jour votre budget. Si le coût de cette réparation entraîne des difficultés financières persistantes, demandez à votre syndic si une modification du plan de remboursement est envisageable.
• Si vous êtes licencié en cours de projet : tenez votre LIT informé. Consignez ce changement (par exemple, le taux de rendement) et envisagez de proposer une modification visant à réduire les versements ou à adapter temporairement les conditions. Consultez les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada sur la gestion de la dette en cas de changement de revenus.
• Si vous découvrez un ancien solde d’impôts dû à l’ARC qui existait avant le dépôt de votre demande : contactez votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT). S’il s’agit d’une dette fiscale antérieure au dépôt de la demande, le LIT pourra peut-être en informer l’ARC et l’inclure dans la proposition. S’il s’agit d’un nouveau solde d’impôts (postérieur au dépôt de la demande), celui-ci devra être réglé en dehors de la proposition.
• Les coûts de l’alimentation et des services publics ne cessent d’augmenter : découvrez des stratégies concrètes pour faire face à la hausse des coûts et alléger votre endettement dans nos ressources consacrées à l’impact de l’inflation sur les propositions de consommateur et à la gestion du budget quotidien en période de difficultés.

Préparez votre proposition de manière à éviter tout problème ultérieur

La meilleure défense contre les imprévus survenant en cours de projet consiste à établir un plan réaliste dès le premier jour. Réfléchissez à ceci :

• Test de résistance de votre budget : avant de le finaliser, vérifiez-le en prévoyant une marge de manœuvre pour les courses, le carburant et les charges. Constituez dès maintenant un petit fonds d’urgence (même 25 à 50 dollars par paie, cela finit par représenter une somme non négligeable).
• Veillez à inclure toutes les dettes antérieures au dépôt de bilan : examinez minutieusement vos rapports de solvabilité et vos anciens relevés. Oublier un créancier peut entraîner des complications administratives par la suite.
• Variabilité des revenus : si vos horaires de travail varient en fonction des saisons, discutez d’un calendrier de paiement adapté à votre trésorerie.
• Assurance et entretien : Mettez de côté une somme modeste pour l’entretien de votre voiture ou de votre logement afin d’éviter de devoir emprunter de manière imprévue.
• Restez informé : si les conditions macroéconomiques évoluent (par exemple, en cas de baisses ou de hausses des taux d’intérêt annoncées par la Banque du Canada), réexaminez votre budget et vos hypothèses.

Solutions alternatives lorsqu’une proposition ne convient plus

Il arrive parfois qu’une proposition de consommateur ne soit pas la solution la plus adaptée, ou que la situation évolue radicalement. En fonction de votre profil de crédit, de vos actifs et de vos objectifs, vous pourriez envisager :

• Prêt de regroupement de dettes : si votre solvabilité s’est améliorée ou si vous disposez d’un cosignataire fiable, le regroupement de vos dettes à un taux plus bas pourrait simplifier vos remboursements. Découvrez les avantages, les risques et une procédure étape par étape dans notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.
• Programme de gestion de la dette (PGD) : un programme de conseil en crédit à but non lucratif peut permettre de réduire les intérêts sur certaines dettes non garanties. Il n’a pas de caractère juridiquement contraignant, contrairement à une proposition de règlement, et toutes les dettes ne sont pas éligibles, mais il peut s’avérer utile dans certains cas.
• Faillite : si vos revenus baissent considérablement et que vous ne parvenez pas à respecter une proposition — même après une adaptation —, la faillite peut constituer une solution plus rapide pour repartir à zéro. Comparez les différentes options qui s’offrent à vous entre la faillite et la proposition de consommateur.

Pour obtenir une vue d’ensemble plus complète des solutions de gestion de l’endettement des particuliers (notamment les propositions de règlement, les plans de gestion de la dette, les prêts de regroupement et les accords de règlement), consultez notre guide consacré aux solutions de gestion de l’endettement des particuliers.

Conclusion

Pour bien comprendre les propositions de consommateur, il faut connaître à la fois les avantages et les limites de cette procédure. Vous ne pouvez pas ajouter de nouvelles dettes contractées après le dépôt de la proposition à une proposition existante, car cela compromettrait l’accord que vos créanciers ont accepté. Toutefois, si vous avez oublié une dette non garantie antérieure au dépôt de la proposition, informez-en rapidement votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) : de nombreuses omissions peuvent être corrigées. Lorsque votre situation financière évolue, une modification de la proposition peut vous aider à adapter les conditions et à maintenir votre plan sur la bonne voie. Et si votre budget ne vous permet tout simplement pas de vous en sortir, il vaut mieux envisager des alternatives plutôt que de laisser la proposition échouer.

Dans un contexte de coûts élevés — hausse du coût de la vie, endettement élevé des ménages et fluctuations des taux d’intérêt —, il est essentiel de rester proactif. Fiez-vous aux conseils fiables de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et du gouvernement du Canada, et maintenez une communication ouverte avec votre syndic autorisé en insolvabilité. Un plan clair et une communication en temps opportun peuvent transformer une situation stressante en un parcours structuré vers le retour à la stabilité financière.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.