Comprendre la durée d’une proposition de consommateur au Canada : délais, conseils et à quoi s’attendre

Lorsque les dettes deviennent ingérables, une proposition de consommateur peut offrir un moyen structuré et abordable de reprendre le contrôle de votre situation financière, sans avoir à déclarer faillite. Si vous envisagez cette solution, il est naturel de vous concentrer sur les délais : combien de temps faut-il pour que votre demande soit approuvée, pendant combien de temps devrez-vous effectuer des versements, et quand tout cela prendra-t-il fin ? Ce guide explique étape par étape les délais, présente les facteurs qui déterminent la durée de la procédure et vous propose des moyens concrets de mener à bien votre proposition plus rapidement.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada, qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes au fil du temps, généralement sous la forme d’un versement mensuel fixe (ou d’une somme forfaitaire). Elle est déposée et gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et vous offre immédiatement une protection contre les appels de recouvrement, les intérêts et la plupart des poursuites judiciaires.

Selon les recommandations de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les propositions constituent une option officielle d’allègement de la dette destinée à vous aider à éviter la faillite tout en établissant un plan de remboursement réaliste.

Comprendre la durée d’une proposition de consommateur

La durée maximale d’une proposition de consommateur est de 60 mois (cinq ans). De nombreuses propositions sont plus courtes — une durée de 36 à 48 mois est courante —, surtout si vous êtes en mesure d’effectuer des versements légèrement plus élevés ou d’effectuer un versement forfaitaire partiel.

Facteurs clés qui déterminent la durée de votre contrat

• Accessibilité financière de votre mensualité : des mensualités moins élevées impliquent souvent une durée de crédit plus longue (jusqu’à la limite maximale de 60 mois).
• Attentes des créanciers : les créanciers se prononcent sur votre offre ; votre administrateur judiciaire adapte les conditions afin de parvenir à un accord qu’ils accepteront.
• Endettement total et budget du ménage : le montant de votre endettement non garanti et vos frais de subsistance déterminent le montant que vous pouvez réellement rembourser chaque mois.
• Modalités de paiement : le fait d’opter pour des versements mensuels plutôt que pour un versement unique (ou échelonné) peut avoir une incidence sur la durée de la procédure.

Exemples de termes courants

• Plan sur 48 mois : 350 dollars par mois pendant quatre ans pour rembourser 28 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire).
• Formule de 36 mois avec versements complémentaires : 500 $ par mois, auxquels s’ajoute un remboursement d’impôt de 1 500 $ versé chaque printemps afin de raccourcir la durée du programme.
• Proposition de versement forfaitaire : un paiement unique financé par une aide familiale ou par la vente d’un bien non essentiel. Cette procédure peut être menée à bien en quelques semaines après validation.

Les intérêts sur les dettes non garanties incluses sont gelés dès le dépôt de votre proposition ; vos versements sont donc directement affectés au montant du règlement convenu. Pour mieux comprendre le fonctionnement des intérêts dans la pratique, consultez notre guide sur le traitement des intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Calendrier, du début à la fin

Bien que la durée de votre prêt puisse aller jusqu’à 60 mois, votre parcours global comprend plusieurs étapes. Voici ce que vivent la plupart des Canadiens.

Évaluation préalable au dépôt (de quelques jours à deux semaines)

• Consultez un syndic de faillite agréé afin qu’il examine votre budget, votre patrimoine et vos dettes.
• Discutez des différentes options proposées (paiement mensuel ou forfaitaire) ainsi que d’un montant de remboursement réaliste que vous serez en mesure d’assumer.
• Rassemblez les documents nécessaires (pièce d’identité, justificatif de revenus, factures, relevés de créanciers).

Contexte utile : Le gouvernement du Canada fournit aux consommateurs des informations sur les programmes d’allègement de la dette et sur la manière dont le cadre de la Loi sur l’insolvabilité et la faillite (LIF) vous protège.

Dépôt de la demande et suspension de la procédure (immédiate)

Lorsque votre LIT dépose votre demande, un sursis à l’exécution des procédures met immédiatement fin à la plupart des mesures de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies-arrêts sur salaire. Découvrez en détail le fonctionnement de cette protection juridique dans notre guide consacré au sursis à l’exécution des procédures.

Vote et approbation des créanciers (dans un délai maximal de 45 jours, plus l’approbation du tribunal)

• Les créanciers disposent d’un délai maximal de 45 jours pour examiner votre proposition et se prononcer à son sujet.
• Si plus de 50 % des créanciers votants (en valeur) l’acceptent, tous sont liés par la proposition.
• Le tribunal l’approuve ensuite (souvent de manière administrative, sauf si des objections sont soulevées).

Pour obtenir des données sur l’évolution des taux d’acceptation, veuillez consulter les taux d’acceptation des propositions de consommateur au Canada.

Paiements et achèvement (jusqu’à 60 mois)

• Veuillez effectuer vos versements périodiques (ou votre versement forfaitaire) conformément aux modalités prévues dans la proposition.
• Participez à deux séances obligatoires de conseil financier avec votre LIT.
• Une fois que vous aurez effectué tous les paiements requis, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale et la proposition sera finalisée.

Comment réduire la durée de votre proposition de consommateur

Vous pouvez mettre fin prématurément à votre accord de remboursement en réglant le solde restant à tout moment. Envisagez les stratégies suivantes pour réduire le nombre de mois pendant lesquels vous êtes soumis à cet accord :

• Utilisez vos remboursements d’impôts annuels et vos primes de travail pour réduire votre solde.
• Effectuez de petits versements toutes les deux semaines ou chaque semaine, plutôt que mensuellement, afin de créer une dynamique.
• Utilisez une partie d’une somme forfaitaire (provenant de votre épargne ou d’un don familial) pour raccourcir la durée.
• Réduisez les dépenses non essentielles et réaffectez les économies ainsi réalisées à votre projet.

Étant donné que les intérêts sur les dettes concernées sont gelés, chaque dollar supplémentaire permet d’accélérer directement l’achèvement du projet.

Quels sont les cas pouvant prolonger ou annuler une proposition ?

Vous ne pouvez pas dépasser 60 mois, mais des modifications sont possibles dans les limites de ce plafond si vous rencontrez des difficultés. Méfiez-vous des pièges suivants :

• Retards de paiement : si vous manquez trois échéances, votre proposition est considérée comme annulée. Le sursis à la procédure prend fin et les créanciers peuvent reprendre leurs démarches de recouvrement. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut vous aider à demander la réactivation de la proposition, mais le résultat n’est pas garanti.
• Sous-estimer votre budget : si votre budget est trop serré, contactez votre LIT dès que possible afin de modifier les conditions de paiement avant de manquer des échéances.
• Nouvelles dettes : évitez de contracter de nouveaux crédits non garantis pendant la durée de votre proposition ; cela pourrait mettre votre budget à rude épreuve et compromettre la réussite de celle-ci.

Bonne nouvelle : une augmentation de vos revenus n’entraîne pas automatiquement une prolongation de la durée du contrat ni une modification de votre mensualité. Vous continuez simplement à rembourser comme convenu — ou vous pouvez rembourser plus rapidement si vous le souhaitez.

Conséquences sur le crédit et la vie quotidienne pendant et après

Tant qu’une proposition de consommateur est en cours, elle figurera dans votre dossier de crédit. Une fois celle-ci menée à bien, cette mention reste généralement inscrite pendant une période limitée (généralement jusqu’à trois ans après la fin de la procédure). L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des conseils pour vous aider à comprendre et à améliorer votre dossier de crédit après la proposition.

Pour en savoir plus sur l’impact des propositions sur votre solvabilité et sur les mesures concrètes à prendre pour rétablir votre solvabilité, consultez notre guide consacré aux propositions de consommateur et à votre cote de crédit.

Proposition de consommateur ou faillite : laquelle dure généralement le plus longtemps ?

Dans de nombreux cas, une première procédure de faillite peut être plus courte (souvent de 9 à 21 mois, en fonction de vos revenus), tandis qu’une proposition de consommateur peut s’étendre jusqu’à 60 mois. Toutefois, les propositions peuvent être adaptées à votre budget, réduisent souvent le montant total à rembourser et permettent d’éviter les calculs de revenu excédentaire qui peuvent allonger la durée de la faillite. Le choix qui vous convient le mieux dépend de vos revenus, de vos actifs et de vos objectifs.

Comparez les délais et les avantages et inconvénients dans notre guide complet comparant la faillite et les propositions de consommateur.

Frais et intérêts pendant la procédure de proposition

Les honoraires du syndic sont fixés par la réglementation fédérale et sont inclus dans le montant de votre proposition de règlement ; il n’y a pas de frais supplémentaires à votre charge. Les intérêts sur les dettes non garanties incluses cessent de courir dès le dépôt de la proposition, ce qui explique en grande partie pourquoi les propositions peuvent être menées à bien plus rapidement que les plans de remboursement « à faire soi-même » assortis d’intérêts composés. Pour plus de détails sur le traitement des intérêts et sur les raisons pour lesquelles votre versement a un impact plus important, consultez notre guide spécialisé sur les intérêts.

Les tendances actuelles et leurs implications sur les délais

Les budgets des ménages sont mis à rude épreuve par le coût élevé de la vie. Les données de Statistique Canada font état d’une hausse des ratios de service de la dette dans de nombreux ménages et d’une augmentation des dépôts de bilan au cours des derniers cycles. Ces conditions peuvent influencer les modalités des propositions : les créanciers peuvent accepter des délais plus longs lorsque les budgets sont serrés, à condition que l’offre soit raisonnable et abordable.

Pour mieux cerner le contexte macroéconomique, consultez notre analyse des tendances du marché à mi-année en 2025 et découvrez comment l’inflation influe sur les propositions de règlement à l’amiable au Canada.

Dettes fiscales et créanciers publics

Les propositions de consommateur peuvent porter sur de nombreux types de dettes non garanties, y compris certains soldes d’impôts. Si l’Agence du revenu du Canada figure parmi les créanciers, le sursis aux poursuites s’applique dès le dépôt de la proposition, ce qui suspend la plupart des mesures de recouvrement. Pour obtenir des informations générales sur le rôle de l’ARC et les obligations des contribuables, veuillez consulter le site de l’Agence du revenu du Canada.

Liste de contrôle pratique pour rester sur la bonne voie

• Configurez votre paiement selon un calendrier de prélèvement automatique aligné sur votre jour de paie.
• Constituez-vous une petite réserve d’urgence (entre 500 et 1 000 dollars) afin d’éviter tout retard de paiement.
• Réinvestissez ces gains inattendus (remboursements, primes, cadeaux) dans votre projet afin de le mener à bien plus tôt que prévu.
• Veuillez suivre vos deux séances de consultation dans les meilleurs délais afin de ne pas perdre votre élan.
• Réexaminez votre budget chaque trimestre et ajustez vos dépenses afin de préserver votre projet.

Conclusion

Pour déterminer la durée d’une proposition de consommateur, trois éléments sont déterminants : la durée maximale légale de 60 mois, le montant que vous pouvez vous permettre de verser chaque mois et la possibilité d’accélérer le remboursement grâce à des versements supplémentaires. La phase allant du dépôt à l’approbation dure généralement plusieurs semaines, tandis que la durée de remboursement est adaptée à votre budget — souvent comprise entre 36 et 60 mois. Grâce au gel des intérêts et à la protection juridique dont vous bénéficiez, une proposition bien structurée peut vous permettre de progresser de manière prévisible et durable vers le désendettement.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.