Comprendre ce qu’est une proposition de consommateur au Canada : un guide 2025 pour un désendettement plus sûr

Ce guide explique, dans un langage simple, le fonctionnement des propositions de consommateur au Canada, les conditions d’éligibilité, ce que vous pouvez y inclure, les avantages et les inconvénients, le déroulement complet de la procédure et son calendrier, les coûts, l’impact sur votre solvabilité, ainsi que la manière dont ces propositions se comparent à d’autres options. Vous y découvrirez également des cas concrets et des conseils d’experts pour améliorer vos chances de réussite.

Si vous cherchez à comprendre ce qu’est une proposition de consommateur et si celle-ci peut vous aider à vous sortir de l’endettement, vous n’êtes pas le seul. De nombreux Canadiens envisagent cette option alors que les frais d’intérêt augmentent et que les budgets des ménages se resserrent. Une proposition de consommateur est un moyen officiel et juridiquement contraignant de réduire et de restructurer vos dettes non garanties — sans déclarer faillite — afin que vous puissiez effectuer un seul versement abordable et protéger vos biens.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est une solution de règlement de dettes régie par la législation fédérale, en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. En collaboration avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), vous proposez officiellement de rembourser une partie de ce que vous devez à vos créanciers chirographaires sur une période déterminée pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur monétaire) l’acceptent au cours de la période de vote de 45 jours, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires.

Une fois la demande déposée, la plupart des mesures de recouvrement sont suspendues en vertu d’un sursis judiciaire, y compris les saisies sur salaire et les procédures judiciaires (à l’exception des pensions alimentaires et de certaines amendes prononcées par les tribunaux). Les intérêts sur les dettes concernées cessent de courir, et vous effectuez un versement mensuel fixe adapté à vos moyens.

Pour obtenir des informations de base, validées par les pouvoirs publics, veuillez consulter les informations officielles du gouvernement du Canada concernant les propositions de consommateur et les LIT.

Qui peut y prétendre — et quand envisager une proposition de consommateur ?

Vous pouvez être éligible si vous êtes insolvable (incapable de rembourser vos dettes à leur échéance) et si le montant total de vos dettes non garanties ne dépasse pas le plafond fixé pour les propositions de consommateur : généralement jusqu’à 250 000 $, hors prêt immobilier sur votre résidence principale. Les couples peuvent déposer une proposition conjointe pouvant aller jusqu’à 500 000 $. Si votre endettement est supérieur à ce montant, une proposition de la division I pourrait être envisagée à la place.

Envisagez une proposition de consommateur si :

• Vos dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales auprès de l’administration fiscale, arriérés de factures de services publics) sont devenues ingérables.
• Vous devez mettre fin aux intérêts et aux mesures de recouvrement.
• Vous souhaitez éviter la faillite et conserver vos biens, tout en effectuant des versements fixes et réalistes.

Les dernières publications de Statistique Canada mettent en évidence l’aggravation des difficultés financières des ménages et la hausse des dépôts de bilan, ce qui pousse de plus en plus de Canadiens à examiner les propositions de règlement à la lumière d’autres options.

Quelles dettes pouvez-vous inclure — et lesquelles sont exclues ?

L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur réside dans l’étendue des dettes qu’elle permet de régler.

Dettes courantes incluses

• Cartes de crédit et lignes de crédit non garanties
• Prêts personnels et prêts sur salaire
• Factures de services publics et soldes de téléphonie mobile en souffrance
• Les créances de l’État, telles que l’impôt sur le revenu, la TVH et certains trop-perçus de prestations
• Anciens prêts étudiants (généralement annulés si vous avez cessé vos études à temps plein depuis au moins sept ans)

Dettes non effacées

• Les dettes garanties (par exemple, les prêts immobiliers, les crédits automobiles), sauf si vous renoncez à la garantie
• Pension alimentaire pour conjoint, pension alimentaire pour enfant et certaines amendes prononcées par un tribunal
• Prêts étudiants récents (moins de sept ans depuis la fin des études)

Pour en savoir plus sur la protection de vos biens, consultez notre guide consacré au sort de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Avantages et inconvénients de la proposition de consommateur

Comprendre les deux points de vue vous aide à faire un choix éclairé.

Avantages

• Ne remboursez qu’une partie de votre dette non garantie — souvent entre 20 et 50 %, selon votre situation.
• Les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées dès le dépôt de la demande.
• Une mensualité abordable (jusqu’à 60 mois).
• Protection juridique : les appels de recouvrement et la plupart des saisies sur salaire cessent.
• Vous conservez vos biens (vous ne devez pas céder vos biens comme dans le cadre d’une faillite).

Inconvénients

• Cela a une incidence sur votre dossier de crédit (cette situation est généralement signalée par une note négative jusqu’à la fin de la procédure et pendant un certain temps par la suite).
• Des paiements ponctuels et rigoureux sont exigés pendant toute la durée du contrat ; trois impayés peuvent entraîner l’annulation de la proposition.
• Inscription au registre des faillites.

Pour comparer les avantages et les inconvénients par rapport à la faillite, consultez notre analyse comparative réalisée par des experts : « Faillite ou proposition de consommateur » (2025).

Déroulement étape par étape et calendrier

Voici comment se déroule généralement une proposition de consommateur, du premier appel jusqu’à sa conclusion.

1) Première consultation avec un syndic de faillite agréé

Vous rencontrez un conseiller LIT pour un bilan confidentiel. Celui-ci examine vos revenus, le budget de votre foyer, votre patrimoine et vos dettes, passe en revue toutes les options possibles (y compris le regroupement de dettes et la faillite) et établit une estimation réaliste du montant des mensualités.

2) Dépôt de la requête et suspension de la procédure

Le LIT dépose votre proposition. Un sursis à l’exécution prend immédiatement effet. Cela met généralement un terme aux mesures de recouvrement et à la plupart des saisies-arrêts, ce qui vous permet de stabiliser votre budget pendant que vos créanciers examinent votre offre. Si vous êtes en période de transition professionnelle ou si vous percevez des allocations d’assurance-emploi ou d’autres aides, vous pouvez obtenir plus d’informations sur les programmes proposés par Emploi et Développement social Canada.

3) Examen et vote des créanciers (45 jours)

Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou refuser la proposition. Si une majorité, en valeur, vote en faveur de celle-ci — ou s’ils ne s’y opposent pas —, la proposition est acceptée pour l’ensemble des créanciers. Dans certains cas, une assemblée des créanciers peut être demandée afin de négocier les conditions.

4) Paiements et finalisation

Vous effectuez vos versements fixes auprès du LIT, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers et d’assumer les obligations légales. Vous devrez suivre deux séances obligatoires de conseil financier afin de renforcer vos compétences en matière de gestion financière. Une fois le plan de remboursement mené à bien, vous bénéficierez d’une remise légale des dettes concernées.

Paiements, coûts et frais

Votre mensualité est adaptée à votre budget et aux attentes de vos créanciers. Les versements prévus dans le cadre de la proposition permettent de regrouper plusieurs dettes en un seul montant prévisible.

Comment les paiements sont-ils calculés ?

• Capacité de paiement : vos revenus, vos dépenses essentielles et la taille de votre famille.
• Recouvrements des créanciers : ce que les créanciers pourraient percevoir en cas de faillite par rapport à votre offre dans le cadre d’un plan de redressement.
• Valeur nette des actifs : si les actifs présentent une valeur nette appréciable, les créanciers peuvent s’attendre à une offre plus élevée que celle proposée dans le cadre d’une procédure de faillite.

Les honoraires du syndic sont fixés par la réglementation et sont prélevés sur le montant de votre proposition ; vous n’avez pas à payer de supplément. Si vous souhaitez en savoir plus sur les aspects financiers liés à la réussite d’une proposition, consultez les taux d’acceptation des propositions de consommateur.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos mensualités ?

Si vous manquez trois échéances, votre proposition peut être annulée, ce qui rétablit le droit des créanciers de réclamer la totalité de la somme due. Si vous rencontrez des difficultés passagères, contactez immédiatement votre conseiller en insolvabilité (LIT) : il existe peut-être des solutions pour modifier la proposition ou rattraper votre retard.

Conséquences sur le crédit, le patrimoine et la vie quotidienne

Cote de crédit et rapports de solvabilité

Une proposition est consignée dans votre dossier de crédit et fait baisser votre score tant qu’elle est en cours. Cette mention est supprimée après un certain délai suivant la conclusion de la procédure. Il est possible de rétablir votre solvabilité en effectuant vos paiements dans les délais, en utilisant votre crédit de manière responsable et en adoptant une gestion budgétaire plus rigoureuse. Découvrez tous les détails dans notre guide consacré à l’impact d’une proposition de consommateur sur votre crédit.

Actifs et dettes garanties

Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver vos biens, à condition que vous continuiez à honorer les remboursements de vos prêts garantis (tels que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile). Si vous n’êtes pas en mesure d’honorer un remboursement garanti, vous pouvez choisir de céder la garantie ; le solde restant dû (le cas échéant) devient généralement non garanti et peut être inclus dans la proposition.

Emploi et vie privée

Votre employeur n’en est pas informé, sauf si une saisie sur salaire doit être levée. La plupart des professions ne sont pas concernées ; toutefois, les postes exigeant un niveau élevé de sécurité ou une caution peuvent donner lieu à une vérification de vos antécédents de crédit. Une proposition de consommateur figure dans le registre public de la base de données fédérale sur l’insolvabilité, mais elle n’apparaît pas lors des vérifications d’antécédents courantes, en dehors des consultations de dossier de crédit.

La proposition de consommateur face aux autres solutions

Avant de procéder au dépôt, comparez d’autres outils afin de vous assurer de choisir la solution la mieux adaptée.

Consolidation de dettes

Le regroupement de dettes consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Cela peut simplifier vos remboursements et réduire le montant des intérêts si vous bénéficiez d’un taux compétitif. Il n’y a toutefois pas de réduction du montant de la dette : votre capacité à honorer vos mensualités dépend donc de votre taux d’intérêt et de la durée du prêt. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.

Faillite

La faillite est une procédure juridique distincte qui permet d’effacer plus rapidement la plupart des dettes non garanties, mais elle s’accompagne d’obligations plus strictes et peut impliquer des contributions calculées en fonction des revenus et, dans certains cas, la cession de biens non exemptés. Comparez les avantages et les inconvénients de la faillite et de la proposition de consommateur (2025).

Programmes de gestion de la dette

Par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit à but non lucratif, un programme de gestion de la dette (PGD) regroupe les remboursements et peut réduire considérablement les intérêts, mais il ne réduit pas le capital. Les PGD ne sont pas juridiquement contraignants comme les propositions de règlement ; les créanciers peuvent choisir d’y participer ou non.

Exemples et scénarios concrets

Scénario n° 1 : Cartes de crédit et dettes liées aux services publics

Amira a une dette de 32 000 dollars répartie sur quatre cartes de crédit (taux d’intérêt moyen de 22 %) et 1 800 dollars d’arriérés de factures de services publics. Elle ne paie que les minimums requis et son solde ne diminue pratiquement pas. Un conseiller LIT évalue son budget et élabore une proposition visant à réduire le montant total de sa dette non garantie et à suspendre les intérêts. Son nouveau versement mensuel unique est adapté à son budget, le sursis aux poursuites met fin aux appels de recouvrement et les arriérés de factures de services publics sont pris en compte, ce qui lui permet de conserver ses services essentiels. Pour obtenir des conseils plus détaillés sur ce type de situation, consultez notre guide sur la proposition de consommateur relative aux dettes liées aux services publics.

Scénario n° 2 : perte d’emploi et rétablissement partiel des revenus

Daniel a perdu son emploi, puis a trouvé un nouveau travail avec un salaire inférieur. Avec 45 000 dollars de dettes non garanties et une voiture dont il a besoin pour se rendre au travail, il dépose une proposition. Le sursis met fin à une saisie-arrêt imminente et il conserve sa voiture en continuant à rembourser son crédit automobile. En proposant une mensualité raisonnable adaptée à ses nouveaux revenus, il évite la faillite et stabilise sa situation financière. Si vous faites face à des changements de revenus, consultez notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi au Canada et renseignez-vous sur les prestations proposées par ESDC.

Conseils pour l’acceptation et stratégies de réussite

Les créanciers évaluent les propositions en fonction de ce qu’ils pourraient percevoir en cas de faillite, de la stabilité de vos revenus et du caractère réaliste de votre budget.

Ce que recherchent les créanciers

• Une offre supérieure au montant escompté en cas de faillite
• Preuve que vous êtes en mesure d’assumer les mensualités
• Une communication financière transparente et précise
• Durée raisonnable (la plupart s’étendent sur 36 à 60 mois)

Consultez l’évolution des taux d’acceptation des propositions de consommateur afin de comprendre les facteurs qui influencent ces acceptations.

Garder le cap pendant la phase de proposition

• Mettez en place des prélèvements automatiques et constituez-vous une petite réserve d’urgence.
• Assistez aux deux séances de conseil financier et mettez en place un budget par écrit.
• Si un changement survient (au niveau de vos revenus ou de vos dépenses), veuillez contacter votre conseiller LIT sans tarder afin de discuter des modifications à apporter.
• Après avoir déposé votre dossier, rétablissez progressivement votre solvabilité en réglant toutes vos factures dans les délais et en limitant les nouvelles demandes de crédit.

Foire aux questions sur les propositions de consommateur

Une proposition de règlement à l’amiable met-elle fin à la saisie sur salaire ?

Dans la plupart des cas, oui. Le sursis judiciaire suspend la plupart des saisies-arrêts dès le dépôt de votre proposition. Les ordonnances relatives aux pensions alimentaires font exception à cette règle.

Combien de temps dure cette procédure ?

La période de vote des créanciers est de 45 jours à compter du dépôt de la demande. Si celle-ci est acceptée, la durée de remboursement est généralement comprise entre 36 et 60 mois. Le calendrier précis dépend des conditions que vous aurez négociées et de la nécessité éventuelle d’apporter des modifications.

Vais-je perdre mes biens ?

En règle générale, non. Contrairement à la faillite, les propositions sont conçues pour vous permettre de conserver vos biens tout en remboursant une partie de votre dette. Vous devez continuer à effectuer les remboursements relatifs aux prêts garantis que vous choisissez de conserver. Pour en savoir plus, découvrez ce qu’il advient de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

En quoi une demande de crédit a-t-elle une incidence sur mon dossier de crédit ?

Votre score baissera dès le dépôt de la demande, et cette mention restera inscrite pendant un certain temps après la clôture du dossier. En effectuant vos paiements dans les délais, en utilisant votre crédit de manière prudente et en maintenant un budget stable, la plupart des personnes constatent une amélioration régulière de leur score. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur l’impact sur le crédit.

En quoi cela diffère-t-il de la faillite ?

Il s’agit dans les deux cas de procédures juridiques, mais un plan de redressement vous permet de rembourser une partie de votre dette sans devoir céder vos biens, et son impact sur votre solvabilité à long terme est souvent moins lourd. La faillite peut être plus rapide, mais elle s’accompagne d’obligations plus strictes et peut avoir des conséquences sur vos biens. Comparez les différentes options dans notre guide complet.

Conclusion

Une proposition de consommateur est un moyen efficace et juridiquement contraignant de rendre vos dettes gérables au Canada. Elle regroupe plusieurs dettes non garanties en un seul versement sans intérêts, suspend la plupart des mesures de recouvrement et vous aide à protéger vos biens, sans que vous ayez à déclarer faillite. Les meilleures propositions sont réalistes, transparentes et adaptées à votre budget ; elles offrent aux créanciers un meilleur taux de recouvrement que la faillite, tout en vous aidant à retrouver une stabilité financière. Pour obtenir des informations faisant autorité, consultez le site du gouvernement du Canada et les dernières données de Statistique Canada, et envisagez de faire appel aux conseils d’un syndic autorisé en insolvabilité afin d’évaluer votre situation personnelle en détail.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.