Si vous passez vos nuits à vous tourmenter à propos de vos dettes, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens en arrivent à un point où les paiements minimums couvrent à peine les intérêts, où les appels de recouvrement ne cessent pas et où le stress devient insupportable. Une proposition de consommateur pourrait vous offrir le nouveau départ dont vous avez besoin — mais le moment choisi est crucial. Déposer votre demande trop tôt ou trop tard peut vous coûter de l’argent et vous priver de certaines options.
Dans ce guide, nous vous présenterons les signes avant-coureurs évidents indiquant qu’il est temps d’envisager une proposition de consommateur, les conditions d’éligibilité, le déroulement de la procédure et les alternatives existantes. À la fin de ce guide, vous disposerez d’un cadre pratique pour déterminer si une proposition de consommateur constitue la solution la plus adaptée à votre situation.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA). En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, elle vous permet de ne rembourser qu’une partie de votre dette non garantie — souvent comprise entre 20 % et 50 % du solde initial — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Le reste de la dette est effacé une fois que vous avez rempli les conditions prévues.
Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, vous pouvez déposer une proposition de consommateur si le montant total de vos dettes (à l’exclusion de l’hypothèque grevant votre résidence principale) ne dépasse pas 250 000 $. Une fois votre proposition déposée, tous les intérêts sont gelés et les créanciers doivent cesser toute mesure de recouvrement, y compris les saisies sur salaire et les appels téléphoniques harcelants.
Contrairement aux accords informels de règlement de dettes ou aux programmes de conseil en matière de crédit, une proposition de consommateur a force de loi. Cela signifie qu’une fois que vos créanciers ont voté en faveur de celle-ci, tous les créanciers chirographaires sont liés par cet accord, même ceux qui ont voté contre.
Signes indiquant qu’il est temps d’envisager une proposition de consommateur
Savoir quand agir est tout aussi important que de savoir en quoi consiste une proposition de consommateur. Voici les signes les plus évidents indiquant qu’il est peut-être temps de consulter un syndic de faillite agréé.
Vous ne réglez que les minimums dus
Lorsque l’intégralité de votre paiement sert à rembourser les intérêts et que le capital ne diminue pratiquement pas, le remboursement de votre dette peut prendre des décennies. Avec des taux d’intérêt de carte de crédit de 20 % ou plus, un solde de 15 000 $ peut se transformer en un cauchemar de remboursement s’étalant sur 30 ans si vous ne payez que le minimum. Une proposition de consommateur gèle les intérêts dès le premier jour.
Vous contractez un emprunt pour rembourser des dettes existantes
Utiliser une carte de crédit pour en rembourser une autre, contracter des prêts sur salaire ou emprunter à votre famille simplement pour payer vos factures est un signe avant-coureur indiquant que votre endettement est devenu ingérable. Ce cercle vicieux ne fait presque toujours qu’aggraver la situation. Si cette situation vous semble familière, il vaut la peine d’examiner si un prêt de regroupement de dettes ou une proposition aux créanciers pourrait vous permettre de briser ce cercle vicieux.
Les appels de recouvrement et les menaces de poursuites judiciaires se multiplient
Lorsque les créanciers font appel à des agences de recouvrement, profèrent des menaces de poursuites judiciaires ou procèdent à des saisies sur salaire, la situation a dépassé le stade où une simple gestion budgétaire suffirait à régler le problème. Une proposition de consommateur déclenche automatiquement un « sursis aux poursuites » qui met fin, en vertu de la loi, à toute activité de recouvrement.
Vous avez connu un bouleversement majeur dans votre vie
La perte d’emploi, un divorce, une maladie ou un handicap peuvent transformer, du jour au lendemain, une dette gérable en une véritable crise. Si un changement soudain vous empêche désormais de faire face à vos obligations, une proposition de consommateur vous offre un moyen structuré de réajuster vos obligations en fonction de votre nouvelle situation. Notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi aborde cette situation en détail.
Votre demande de prêt de regroupement a été refusée
Si votre cote de crédit a baissé au point que les prêteurs ne vous accordent plus de prêt de regroupement à un taux d’intérêt raisonnable, une proposition de consommateur pourrait constituer la solution la plus pratique qui vous reste pour régler l’ensemble de vos dettes.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes dans un délai de cinq ans
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger votre logement, votre voiture et vos autres biens
- Vous avez plusieurs créanciers et vous avez besoin d’un paiement unique et facile à gérer
- Les intérêts absorbent la majeure partie de vos mensualités
Qui devrait envisager d’autres options
- Si votre endettement est inférieur à 10 000 dollars, le recours à un service de conseil en crédit ou à un plan de gestion de la dette pourrait s’avérer plus avantageux financièrement
- Vous pouvez rembourser vos dettes en deux à trois ans en gérant votre budget de manière rigoureuse
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — celles-ci ne sont pas prises en compte dans une proposition de consommateur
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez plutôt déposer une proposition relevant de la Division I
- Vos revenus sont trop faibles pour vous permettre d’effectuer des versements mensuels — la faillite pourrait être la solution la plus appropriée
Exemple financier : comment une proposition de consommateur peut vous permettre de réaliser des économies
Imaginons que vous ayez une dette non garantie de 40 000 $ répartie entre des cartes de crédit et une ligne de crédit personnelle. Voici comment une proposition de consommateur pourrait se comparer au fait de continuer à effectuer les paiements minimums.
Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d’économiser plus de 81 000 $ par rapport au paiement des mensualités minimales — et la dette est remboursée en un peu plus de quatre ans au lieu de 30. De nombreux Canadiens ont obtenu des résultats similaires ; découvrez des témoignages concrets de réussite grâce à la proposition de consommateur pour découvrir d’autres exemples.
Comment déposer une proposition de consommateur, étape par étape
- Évaluez votre situation financière en toute honnêteté. Dressez la liste de toutes vos dettes, de vos revenus mensuels et de vos dépenses indispensables. Cela vous permettra d’avoir une idée précise de ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est légalement habilité à déposer une proposition de consommateur au Canada. Lors de l’entretien, il examinera votre situation financière et déterminera si une proposition est la solution qui vous convient. Cet entretien est confidentiel et généralement gratuit.
- Collaborez avec le LIT pour rédiger votre proposition. Ensemble, vous déterminerez le montant à proposer à vos créanciers ainsi que le calendrier de remboursement. Le LIT préparera les documents officiels et les déposera auprès du Bureau du surintendant des faillites.
- Vos créanciers votent sur cette proposition. Une fois la proposition déposée, les créanciers disposent de 45 jours pour l’accepter ou la rejeter. Une majorité en valeur monétaire doit se prononcer en faveur de celle-ci. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées, car les créanciers perçoivent généralement davantage dans le cadre d’une proposition que dans le cadre d’une procédure de faillite.
- Effectuez vos paiements et participez à deux séances d’accompagnement. Une fois votre demande acceptée, il vous suffira d’effectuer le versement mensuel convenu. Vous participerez également à deux séances de conseil financier, destinées à vous aider à adopter de meilleures habitudes financières à l’avenir.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués et les séances d’accompagnement terminées, vous recevez un certificat attestant que la procédure est achevée. Les dettes concernées sont légalement effacées et vous pouvez vous consacrer entièrement à la reconstruction de votre solvabilité.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quel montant de dette faut-il avoir pour déposer une proposition de consommateur au Canada ?
Il n’existe pas de montant minimum officiel, mais la plupart des syndics de faillite agréés recommandent de recourir à une proposition de consommateur lorsque vous avez au moins 10 000 $ de dettes non garanties. Pour des montants inférieurs, un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit peut s’avérer plus pratique et moins coûteux. Le plafond légal est fixé à 250 000 $ de dettes non garanties, hors prêt immobilier sur votre résidence principale.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux saisies sur salaire ?
Oui. Dès que votre syndic autorisé en insolvabilité dépose la proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique prend effet. Cela oblige légalement tous les créanciers chirographaires à mettre immédiatement fin à leurs mesures de recouvrement, notamment les saisies sur salaire, les poursuites judiciaires et les appels téléphoniques. Si une saisie-arrêt est déjà en cours, votre employeur sera informé qu’il doit y mettre fin.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur entraîne l’attribution de la mention « R7 » sur votre dossier de crédit. Elle y figure pendant trois ans après votre dernier versement, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. À titre de comparaison, une faillite reste inscrite sur votre dossier pendant six à sept ans après la libération, ce qui fait de la proposition l’option la moins préjudiciable pour votre solvabilité à long terme.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture si je dépose une proposition de consommateur ?
Oui, c’est l’un des principaux avantages. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez tous vos biens : votre logement, votre véhicule, vos REER, vos placements et vos biens personnels. Vous ne cédez rien. Il s’agit là d’une différence essentielle par rapport à la faillite, où certains biens dont la valeur dépasse les limites d’exemption provinciales peuvent devoir être remis à un syndic.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition de consommateur ?
Si les créanciers rejettent l’offre initiale, cela ne signifie pas pour autant que vous n’avez plus d’options. Votre syndic de faillite agréé peut négocier des conditions modifiées — par exemple, une mensualité légèrement plus élevée ou une durée de remboursement plus longue — et présenter à nouveau la proposition. Les créanciers préfèrent souvent négocier, car ils récupèrent généralement davantage dans le cadre d’une proposition que dans celui d’une faillite. Si aucun accord ne peut être conclu, d’autres options s’offrent à vous, notamment la faillite ou des négociations informelles sur la dette.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
