Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, la crainte que cela puisse vous coûter votre emploi — ou vous empêcher d’en trouver un autre — peut vous paralyser. Vous êtes déjà stressé(e) par vos dettes. La dernière chose que vous souhaitez, c’est de troquer un problème financier contre un problème professionnel.
Voici la réponse concise que la plupart des Canadiens n’entendent jamais clairement : pour la grande majorité des emplois, une proposition de consommateur n’a aucune incidence sur votre situation professionnelle. La loi fédérale vous protège expressément contre tout licenciement pour cette raison, et votre employeur n’en a pratiquement jamais connaissance, à moins que vous ne le lui disiez. Il existe toutefois de réelles exceptions dans les professions réglementées et les postes nécessitant une habilitation de sécurité, et il est important de bien connaître votre situation avant de déposer votre demande.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Selon le Bureau du surintendant des faillites, vous proposez de rembourser un pourcentage de ce que vous devez sur une période ne pouvant excéder cinq ans. Une fois que vos créanciers l’ont acceptée, le reste de la dette est légalement effacé.
Ce dispositif s’adresse aux particuliers dont le montant total des dettes non garanties (à l’exclusion de l’hypothèque sur votre résidence principale) ne dépasse pas 250 000 $. Contrairement à la faillite, vous conservez vos biens — votre logement, votre voiture, votre REER — et vous continuez à travailler comme vous l’avez toujours fait. L’ensemble de la procédure se déroule en toute confidentialité entre vous et votre syndic. Il n’y a ni audience publique, ni annonce sur votre lieu de travail, ni notification envoyée à votre employeur.
Pour la plupart des Canadiens, ce dernier détail est le plus rassurant. Votre patron ne recevra pas de lettre. Votre service des ressources humaines ne sera pas alerté. Ces informations figurent dans le registre fédéral des faillites et dans votre dossier de crédit — mais ce ne sont pas des éléments qu’un employeur lambda vérifie systématiquement.
Votre protection juridique au travail
Le Canada est l’un des rares pays où les salariés bénéficient d’une protection explicite et écrite contre le licenciement pour cause d’insolvabilité. L’article 66.36 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité stipule clairement qu’aucun employeur ne peut licencier, suspendre, mettre à pied ou prendre toute autre mesure disciplinaire à l’encontre d’un débiteur consommateur au seul motif qu’une proposition de consommateur a été déposée. Comme l’a déclaré un syndic autorisé en insolvabilité basé à Toronto : « Dans 99 cas sur 100, cela n’aura absolument aucune incidence sur votre emploi. »
Cette protection s’applique aussi bien aux salariés du secteur privé qu’à ceux du secteur public. Si votre employeur découvre que vous avez déposé une demande de mise en redressement judiciaire — par exemple, dans le cadre d’une relation avec un créancier ou d’une vérification de solvabilité de routine qui soulève des questions —, il ne peut légalement s’en servir à votre encontre. S’il le fait, vous disposez de motifs valables pour intenter une action pour licenciement abusif.
La seule exception prévue par la loi elle-même concerne les fonctions pour lesquelles l’intégrité financière fait partie de la description de poste. Dans ces cas-là, une proposition de consommateur ne vous disqualifie pas automatiquement, mais elle peut entraîner des obligations de déclaration auprès de votre organisme de réglementation professionnel. Nous aborderons ce point ci-dessous.
Avantages : pourquoi cela n’a généralement pas d’incidence négative sur votre travail
La loi fédérale vous protège
La loi sur la faillite et l’insolvabilité interdit expressément tout licenciement, toute rétrogradation ou toute mesure disciplinaire à votre encontre au motif que vous avez déposé une proposition. Cette interdiction s’applique dans toutes les provinces et tous les territoires du Canada.
L’employeur en est rarement informé
À moins que votre salaire ne fasse déjà l’objet d’une saisie-arrêt ou que votre employeur ne soit également un créancier, votre syndic n’a aucune raison de contacter votre employeur. La procédure reste confidentielle.
Mettez immédiatement fin à la saisie sur salaire
Si votre employeur prélevait déjà une somme sur votre salaire en vertu d’une décision de justice, le dépôt de la proposition met fin à cette saisie-arrêt dans le cadre du sursis judiciaire.
Vous pouvez continuer à exercer votre métier
Contrairement à la faillite, vous pouvez continuer à exercer les fonctions d’administrateur d’une société, à diriger une entreprise ou à occuper la plupart des postes de confiance sans perdre votre poste.
Vous pouvez exercer une activité indépendante
Les propositions de règlement des dettes n’empêchent pas d’exercer une activité indépendante, de travailler en tant que prestataire ou de diriger votre propre entreprise. Vous pouvez continuer à exercer vos activités comme d’habitude.
La réduction du stress améliore les performances
Une fois que les appels de recouvrement cessent et que la dette est restructurée, de nombreuses personnes constatent que leur concentration et leur productivité au travail s’améliorent réellement.
Inconvénients : dans quels cas cela peut-il être source de tensions ?
Certaines professions réglementées exigent la divulgation de certaines informations
Les experts-comptables, les avocats, les conseillers financiers agréés et les professionnels des ressources humaines sont tenus de signaler toute proposition de consommateur à leur organisme de réglementation dans les délais fixés.
Les postes nécessitant une habilitation de sécurité fédérale font l’objet d’une vérification de solvabilité
Depuis 2018, Services publics et Approvisionnement Canada exige des vérifications de solvabilité obligatoires pour tous les niveaux de contrôle de sécurité, y compris le statut de fiabilité et les fonctions nécessitant une habilitation de sécurité.
Les postes sous contrat à durée déterminée peuvent être plus difficiles à obtenir
Les postes nécessitant une assurance contre les abus de confiance (gestion d’espèces, d’objets de valeur ou de fonds de clients) peuvent être difficiles à obtenir lors de la phase de candidature, bien que cela soit généralement possible après la fin de la période d’essai.
Les candidatures à de nouveaux postes dans le secteur financier pourraient en pâtir
Les banques, les sociétés d’investissement et les compagnies d’assurance procèdent systématiquement à des vérifications de solvabilité des candidats. Une demande de prêt en cours peut donner lieu à des questions supplémentaires lors du processus de recrutement.
Obligation d’information pour certains postes
Les services de police, les services d’incendie, l’administration pénitentiaire et certains prestataires du gouvernement procèdent à des vérifications financières qui portent notamment sur les antécédents d’insolvabilité.
Cette information figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans
Une fois la procédure terminée, cette proposition restera inscrite sur vos rapports de solvabilité Equifax et TransUnion pendant trois ans supplémentaires, ce qui signifie que les vérifications de solvabilité effectuées par les employeurs au cours de cette période la mettront en évidence.
Qui devrait envisager de déposer une demande ?
Une proposition de règlement à l’amiable peut constituer une solution adaptée à votre situation professionnelle si :
- Vous occupez un poste qui ne nécessite ni vérification de solvabilité ni déclaration de situation financière (la plupart des emplois dans les secteurs de l’administration, des métiers manuels, de la santé, du commerce de détail, de l’hôtellerie-restauration, de l’industrie et de l’éducation).
- Vous faites l’objet d’une saisie-arrêt et vous souhaitez y mettre fin sans perdre vos biens.
- Vous êtes chef d’entreprise et devez conserver votre poste d’administrateur (ce que la faillite vous empêcherait de faire).
- Vous êtes titulaire d’un titre professionnel réglementé, mais vous êtes disposé(e) à fournir les informations requises et à remplir les conditions requises.
- Vos dettes dépassent ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en cinq ans avec vos revenus actuels.
- Vous souhaitez préserver votre vie privée ? La procédure est confidentielle et votre employeur n’en sera pas informé.
Qui devrait y réfléchir à deux fois ?
Vous pourriez envisager d’explorer d’abord d’autres solutions si :
- Vous postulez à un poste au sein de l’administration fédérale qui nécessite une habilitation de sécurité « Top Secret » et votre dossier de crédit est actuellement irréprochable.
- Vous êtes en plein processus de recrutement pour un poste à responsabilités dans le secteur bancaire, des valeurs mobilières ou de la gestion fiduciaire, et une proposition pourrait compromettre l’offre d’embauche.
- Vos dettes sont suffisamment modestes (moins de 20 000 dollars) pour qu’un accompagnement en matière de crédit ou un programme de regroupement de dettes permette de les régler en 3 à 4 ans.
- Vous êtes expert-comptable, avocat ou conseiller financier agréé (CFP) et la procédure d’examen menée par l’organisme de réglementation de votre profession pourrait remettre en cause votre titre professionnel.
- Vous disposez de solutions ne faisant pas appel à un emprunt (prêt familial, vente d’actifs, indemnité de licenciement, revenu provenant d’un règlement) qui pourraient vous permettre de rembourser la dette sans avoir à déposer le bilan.
- Vous êtes sur le point d’obtenir un prêt immobilier et vous souhaitez préserver votre score de crédit au cours des 12 à 24 prochains mois.
Exemple concret de coût
Voici à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur type pour une personne employée à temps plein, en la comparant à l’alternative consistant à rembourser intégralement cette même dette aux taux d’intérêt des cartes de crédit.
Les chiffres varient selon les cas : le pourcentage réel accepté par vos créanciers dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant qu’ils percevraient en cas de faillite. Votre syndic effectuera ce calcul avec vous avant le dépôt de la demande. Pour mieux comprendre comment les propositions se comparent aux autres solutions, consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur ? ».
Comment déposer une demande tout en préservant votre carrière
- Commencez par vérifier les obligations d’information liées à votre poste. Avant de déposer votre demande, consultez les règles de votre organisme de réglementation professionnel (le cas échéant) et vérifiez si votre contrat de travail contient des clauses relatives à l’insolvabilité, à la solvabilité ou à l’intégrité financière. La plupart des contrats ne contiennent aucune disposition pertinente à ce sujet. Le fait de le savoir à l’avance élimine la principale source d’inquiétude.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller agréé en gestion de dettes (LIT) peut déposer une proposition de consommateur. Le premier entretien est gratuit, confidentiel et porte sur l’ensemble de votre situation : dettes, revenus, patrimoine et toute préoccupation spécifique à votre secteur d’activité. Indiquez-lui votre métier et demandez-lui directement si votre secteur d’activité présente des particularités.
- Veuillez prendre connaissance des conditions de la proposition avant de la signer. Votre syndic rédigera une proposition à l’intention de vos créanciers en fonction de ce qui est abordable pour vous et acceptable pour eux. Veillez à ce que le montant mensuel corresponde à votre budget réel, et non à votre budget idéal. Cinq ans, c’est une longue période pendant laquelle vous serez lié par cet engagement.
- Déposez la proposition auprès de l’OSB. Une fois que vous aurez signé, votre syndic déposera le dossier auprès du Bureau du surintendant des faillites. À partir de ce moment-là, toutes les saisies sur salaire cessent, les appels des créanciers doivent prendre fin et les procédures judiciaires sont suspendues. Votre employeur n’en est pas informé.
- Si nécessaire, veuillez en informer l’organisme de réglementation de votre profession. Certaines certifications sont soumises à des délais de déclaration stricts (le Conseil des normes de planification financière exige par exemple que les CFP effectuent leur déclaration dans un délai de 15 jours). Si tel est votre cas, votre fiduciaire peut vous aider à rédiger la lettre de notification.
- Effectuez vos paiements dans les délais impartis et suivez deux séances d’accompagnement. Cette proposition vous oblige à suivre deux séances de conseil financier et à rester à jour dans vos paiements. Ces deux mesures visent à vous aider à assurer votre stabilité financière à long terme ; chacune dure environ une heure.
- Recevez votre attestation de conformité et procédez à la remise en état. Une fois la proposition de consommateur réglée, vous recevez un certificat attestant de sa clôture. À partir de là, vous pouvez commencer à rétablir activement votre solvabilité, postuler à nouveau à des postes nécessitant une caution si nécessaire, et tourner la page sur cette période. Découvrez de véritables témoignages de réussite de Canadiens qui ont suivi cette voie.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Mon employeur sera-t-il mis au courant si je dépose une proposition de consommateur ?
Dans la plupart des cas, non. Votre syndic agréé ne contacte pas votre employeur, et la proposition ne fait l’objet d’aucune annonce publique. Les deux situations dans lesquelles votre employeur pourrait en prendre connaissance sont les suivantes : si votre salaire faisait déjà l’objet d’une saisie-arrêt (votre syndic devra alors contacter le service de la paie pour mettre fin à cette saisie) ou si votre employeur figure également parmi vos créanciers. Dans le cas contraire, votre dossier reste une affaire privée entre vous, votre syndic et le Bureau du surintendant des faillites. Si vous devez faire face à des dettes suite à une perte de revenus, notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi présente les options qui s’offrent à vous.
Puis-je être licencié pour avoir déposé une proposition de consommateur au Canada ?
Non. L’article 66.36 de la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité interdit explicitement aux employeurs de vous licencier, de vous suspendre, de vous mettre en chômage technique ou de vous infliger toute autre mesure disciplinaire au seul motif que vous avez déposé une proposition de consommateur. Cette protection s’applique dans toutes les provinces et tous les territoires. Si un employeur vous licenciait pour cette raison, vous disposeriez d’un solide fondement pour intenter une action pour licenciement abusif. Cette protection juridique est l’une des plus solides du droit du travail canadien.
Une proposition de règlement à l’amiable apparaîtra-t-elle lors d’une vérification des antécédents professionnels ?
Les vérifications standard des références et du casier judiciaire ne font pas apparaître les propositions de règlement à l’amiable. Toutefois, si un employeur potentiel procède à une vérification de solvabilité dans le cadre du processus de recrutement — ce qui est courant dans les secteurs bancaire, financier et des assurances, ainsi que pour les postes nécessitant une habilitation de sécurité fédérale et certains postes soumis à une caution —, votre proposition figurera sur votre rapport de solvabilité pendant toute la durée de la procédure et pendant les trois années suivant sa clôture. Pour la plupart des emplois en dehors de ces secteurs, aucune vérification de solvabilité n’est effectuée ; la proposition n’apparaîtra donc jamais lors du recrutement.
Dois-je informer un nouvel employeur de ma proposition de règlement à l’amiable ?
En règle générale, vous n’êtes pas tenu de fournir ces informations de votre propre initiative. Les exceptions sont spécifiques : les professionnels soumis à une réglementation (experts-comptables, avocats, conseillers financiers agréés, professionnels des ressources humaines) doivent généralement communiquer ces informations à leur organisme de réglementation, et non à leur employeur. Les postes au sein de l’administration fédérale nécessitant une habilitation de sécurité impliquent une vérification de solvabilité à laquelle vous devez consentir dans le cadre de la procédure de sélection — vous ne divulguez pas ces informations directement, mais le rapport de solvabilité révèle l’existence de ce dossier. Pour tous les autres postes, vous n’êtes pas tenu de le mentionner. Si une vérification de solvabilité fait partie du processus de recrutement et qu’on vous pose directement la question, l’honnêteté est généralement la meilleure approche : de nombreux employeurs accordent davantage d’importance à la manière dont vous avez géré la situation qu’à la demande de crédit elle-même.
Quels sont les emplois les plus susceptibles d’être affectés par une proposition de règlement à l’amiable ?
Les postes les plus susceptibles d’être concernés se répartissent en quatre catégories. Premièrement, les professions financières réglementées dont le titre professionnel impose une déclaration auprès d’un organisme de réglementation : experts-comptables, avocats, conseillers financiers, courtiers en crédit immobilier, agents d’assurance. Deuxièmement, les postes fédéraux nécessitant une habilitation de sécurité, puisque Services publics et Approvisionnement Canada impose depuis janvier 2018 des vérifications de solvabilité obligatoires pour tous les niveaux d’habilitation. En troisième lieu, les postes soumis à une caution, pour lesquels l’employeur doit s’assurer contre le vol ou la fraude de la part des salariés — caissiers, serruriers, certains agents de sécurité. Quatrièmement, les postes de nouveaux embauchés dans les secteurs bancaire, de la gestion d’actifs et de l’assurance, où les vérifications de solvabilité sont courantes. Pour tous les autres emplois — la plupart des postes de bureau, des métiers manuels, des soins de santé, du commerce de détail, de l’hôtellerie, de l’éducation et de l’industrie manufacturière —, une proposition de consommateur n’a aucune incidence concrète sur l’emploi.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
