Vous avez effectué votre dernier versement. Après des mois, voire des années, de versements mensuels réguliers, votre proposition de consommateur est terminée — et vous vous demandez quelle est la prochaine étape. Ce sentiment de soulagement est bien réel, et vous l’avez bien mérité. Une proposition de consommateur est l’une des démarches les plus rigoureuses qu’une personne puisse entreprendre lorsque ses dettes sont devenues ingérables, et la mener à bien constitue une véritable réussite.
Mais le terme « clôturé » ne se résume pas à une simple impression : il déclenche une procédure juridique et administrative spécifique qui a des répercussions sur vos dettes, votre dossier de crédit et votre avenir financier. Comprendre exactement ce qui se passe lorsqu’une proposition de consommateur est clôturée vous aidera à prendre les bonnes mesures au bon moment et à éviter tout stress inutile au cours des semaines qui suivront.
Une fois votre proposition de consommateur menée à bien, votre syndic de faillite agréé délivre un certificat d’exécution intégrale, qui efface légalement toutes les dettes non garanties incluses dans la proposition. Le Bureau du surintendant des faillites en est informé, vos dossiers auprès des agences de crédit sont mis à jour et vous pouvez commencer immédiatement à rétablir votre solvabilité.
Ce que signifie réellement « terminé » d’un point de vue juridique
Une proposition de consommateur est considérée comme finalisée dès lors que vous avez rempli toutes les obligations prévues dans l’accord. Concrètement, cela signifie deux choses : vous avez versé l’intégralité du montant convenu avec vos créanciers et vous avez assisté aux deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit. Si vous manquez l’une ou l’autre de ces étapes, la proposition n’est techniquement pas finalisée, même si tous vos paiements ont été effectués.
En vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, dès lors que ces deux conditions sont remplies, votre syndic agréé (LIT) — qui a également agi en tant qu’administrateur de votre proposition de consommateur — est tenu de vous délivrer un certificat d’exécution intégrale. Il s’agit du document juridique officiel qui marque la fin de vos obligations et confirme que les dettes figurant dans votre proposition sont effacées. Votre libération légale prend effet à la date de délivrance de ce certificat.
Remarque importante : certaines dettes ne peuvent pas faire l’objet d’une remise dans le cadre d’une proposition de consommateur, même si celle-ci est menée à bien. Il s’agit notamment des pensions alimentaires pour enfants et pour conjoint, des amendes prononcées par un tribunal, des prêts étudiants contractés il y a moins de sept ans et des dettes résultant d’une fraude. Tout le reste — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales envers l’ARC — est effacé.
Le certificat d’exécution intégrale
L’attestation de règlement intégral est délivrée conformément au formulaire 57 de la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Votre syndic vous l’enverra généralement par e-mail, et il s’agit d’un document qu’il convient de conserver indéfiniment — non seulement à des fins d’archivage, mais aussi parce que vous pourriez en avoir besoin si un créancier ou une agence de recouvrement venait à vous contacter ultérieurement au sujet d’une dette qui aurait dû être effacée.
En plus du certificat, vous recevrez également un état des recettes et des décaissements, ainsi qu’un avis d’imposition des comptes de l’administrateur et de mainlevée de celui-ci. Il s’agit des documents comptables finaux qui clôturent votre dossier. Votre syndic envoie des copies à vos créanciers et au Bureau du surintendant des faillites (BSF). Le BSF informe ensuite les agences d’évaluation du crédit — Equifax et TransUnion — que votre proposition a été menée à bien.
Ce processus prend du temps. Ne vous attendez pas à ce que votre dossier de crédit soit mis à jour la semaine même où vous aurez terminé vos démarches. Le délai entre la fin de la procédure et la mise à jour par les agences de crédit peut parfois prendre un à deux mois, en fonction de la charge de travail actuelle de l’OSB. Vous pouvez accélérer le processus en envoyant vous-même votre attestation d’exécution intégrale directement à Equifax et à TransUnion : ces organismes mettront à jour votre dossier plus rapidement s’ils reçoivent les documents directement de votre part.
Quels changements positifs ?
Dès la délivrance du certificat d’exécution intégrale, les créanciers n’ont plus aucun droit légal de recouvrer les dettes qui figuraient dans votre proposition. Ces soldes sont effacés — ni reportés, ni annulés sous condition — mais bel et bien effacés. Vous ne devez plus rien à ce titre.
L’argent que vous versiez chaque mois pour le projet vous appartient désormais. Nombreux sont ceux qui le placent directement dans leur épargne ou un fonds d’urgence, ce qui est tout à fait judicieux. Après des années de cotisations obligatoires, même un petit surplus mensuel permet de se constituer rapidement une sécurité financière significative.
Vous n’avez pas besoin d’attendre la fin de la période de référence de trois ans pour commencer à améliorer votre score de crédit. En effet, se lancer immédiatement — avec une carte de crédit garantie, un petit prêt ou un abonnement de téléphonie mobile — est exactement ce que recommandent les conseillers financiers. Plus tôt vous établirez un historique de paiement positif, mieux ce sera.
. En l’absence de toute dette non garantie, votre profil financier apparaît en effet très solide aux yeux de nombreux prêteurs. Vous disposez de revenus, vous n’avez aucune obligation non garantie et vous avez fait preuve d’une régularité dans vos remboursements sur une longue période. Certains prêteurs considèrent que les personnes ayant mené à bien une procédure de règlement de dettes présentent un risque moindre que celles qui ont des soldes importants sur plusieurs cartes.
Tout créancier ou agence de recouvrement qui continue à vous contacter au sujet des dettes incluses dans la proposition enfreint la loi. Votre certificat d’exécution intégrale constitue la preuve dont vous avez besoin pour mettre fin à ces sollicitations. Conservez-en une copie à portée de main à tout moment pendant les années suivant la fin de la procédure.
Si vous avez continué à rembourser vos dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) tout au long de la procédure de règlement, ces comptes restent en règle. De nombreuses personnes renouvellent leur prêt immobilier et obtiennent un financement automobile pendant et après leur procédure de règlement sans rencontrer de problèmes majeurs, en particulier si elles ont toujours effectué leurs remboursements de manière régulière.
Points à prendre en compte
. Equifax et TransUnion conserveront une trace de votre proposition de consommateur pendant trois ans à compter de la date de clôture, ou six ans à compter de la date de dépôt initiale — selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, les prêteurs peuvent constater que vous avez mené à bien une proposition. Cela ne vous empêche pas d’accéder au crédit, mais cela signifie que les taux d’intérêt préférentiels et les prêts non garantis d’un montant important pourraient ne pas être disponibles dans l’immédiat.
Entre votre dernier paiement et la mise à jour auprès de l’agence de crédit, il faut compter plusieurs semaines, voire quelques mois. L’OSB a un retard à rattraper, et votre syndic doit encore remplir des formalités administratives. Soyez patient, relancez-le si nécessaire et conservez des copies de tous les documents.
Les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les dettes liées à une fraude et les prêts étudiants récents ne sont pas concernés par une proposition de consommateur. Si l’un de ces cas s’applique à votre situation, ces dettes restent dues. Assurez-vous d’avoir une idée précise de ce qui a été inclus et de ce qui ne l’a pas été.
Le fait que la proposition soit finalisée ne rétablit pas automatiquement votre score de solvabilité. Cela nécessite des mesures délibérées : demander une carte de crédit garantie, l’utiliser avec modération, la rembourser chaque mois et maintenir ce comportement pendant au moins un an ou deux. Cela ne se fait pas tout seul.
À qui s’adresse cette information ?
- Les Canadiens qui en sont aux derniers mois de leur proposition de consommateur et qui souhaitent planifier l’avenir
- Toute personne qui vient d’effectuer son dernier versement et qui ne sait pas trop quelle est la prochaine étape
- Les personnes qui ont rempli une demande il y a plusieurs années mais qui n’ont jamais pris de mesures pour rétablir leur solvabilité
- Les personnes qui ont reçu un appel de recouvrement après avoir terminé leur formation et qui souhaitent connaître leurs droits
- Toute personne qui envisage de faire une proposition de consommateur et souhaite savoir à quoi ressemble la fin de ce processus
- Vous n’avez pas encore entamé de proposition de consommateur ; vous pourriez commencer par vous renseigner sur le fonctionnement de ce type de procédure et déterminer si elle vous convient.
- Votre demande a été annulée en raison de paiements impayés — la procédure à suivre pour la réactiver ou repartir de zéro est différente
- Vous avez plutôt déposé une demande de mise en faillite — la procédure de libération s’effectue selon des règles distinctes
Un exemple concret dans le domaine financier
Voici un exemple simplifié illustrant la situation financière « avant et après » la conclusion d’une proposition de consommateur :
Dès réception de l’attestation de règlement intégral, les quatre créanciers mentionnés ci-dessus perdent tout droit légal de recouvrer les 25 800 $ restants. Cette somme n’existe plus. La mensualité de 358 $ versée au syndic pendant quatre ans peut désormais être affectée à une épargne, à un REER ou à une carte de crédit garantie afin de commencer à rétablir votre situation financière.
Que se passe-t-il, étape par étape, une fois que vous avez terminé ?
- Vous effectuez votre dernier paiement. C’est le moment que vous attendiez depuis longtemps. Conservez une trace de ce paiement : un relevé bancaire indiquant le virement en faveur de votre syndic est l’idéal. Votre syndic en prendra note dans ses dossiers et entamera la procédure de clôture.
- Votre administrateur confirme que les deux séances de conseil en matière de crédit ont été suivies. Si, pour quelque raison que ce soit, vous n’avez pas assisté aux deux séances, votre dossier ne pourra pas être clôturé. Veuillez contacter immédiatement votre tuteur afin d’organiser les séances manquantes — il s’agit d’une obligation légale, et non d’une simple formalité administrative.
- Votre administrateur délivre le certificat d’exécution intégrale. Vous le recevrez généralement par e-mail dans les semaines qui suivent votre dernier paiement et la confirmation de votre séance. Il s’agit du formulaire 57 prévu par la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vos dettes sont effacées à la date de délivrance de ce document.
- Votre syndic dépose des documents auprès du Bureau du surintendant des faillites. Le décompte final des recettes et des dépenses est remis, et l’OSB enregistre officiellement la clôture de votre dossier. Vos créanciers en sont également informés à ce stade.
- L’OSB en informe Equifax et TransUnion. En règle générale, cette démarche est prise en charge par l’organisme public, et non directement par votre syndic. Cela peut prendre plusieurs semaines. Votre dossier de crédit sera mis à jour pour indiquer que la procédure a été menée à bien.
- Vous envoyez votre attestation de règlement intégral directement aux agences de crédit. Vous n’avez pas besoin d’attendre la notification de l’OSB. Contactez directement Equifax et TransUnion, fournissez-leur une copie du certificat et demandez-leur de mettre à jour votre dossier. Cela permet souvent d’accélérer la procédure de plusieurs semaines.
- Vous commencez à rétablir votre solvabilité. Demandez une carte de crédit sécurisée avec une faible limite — 500 $ suffisent amplement. Utilisez-la pour effectuer un achat courant par mois, réglez l’intégralité du solde avant la date d’échéance, puis recommencez. Cela vous permettra de vous constituer un historique de paiement positif, ce qui est le facteur principal pour rétablir votre score après une proposition de consommateur.
- Vérifiez vos rapports de solvabilité au bout de trois ans. Trois ans après la date d’achèvement, la mention relative à la proposition de consommateur devrait être supprimée de votre dossier de crédit. Vérifiez auprès d’Equifax et de TransUnion pour vous assurer que c’est bien le cas. Si ce n’est pas le cas, contactez-les en leur fournissant votre certificat d’exécution intégrale. Vous avez droit à un dossier de crédit vierge.
Pour avoir une vue d’ensemble de la manière dont les propositions de consommateur se comparent aux autres options d’allègement de la dette, le guide « Faillite ou proposition de consommateur ? » explique les principales différences, notamment en ce qui concerne l’impact sur le crédit et les délais. Et si vous vous intéressez surtout à la suite des événements, les conseils sur la restauration du crédit destinés aux Canadiens peuvent vous aider à comprendre ce qui est réaliste et à quel délai vous pouvez vous attendre.
Selon BDO Debt Solutions, les propositions de consommateur représentent désormais plus de 79 % des cas d’insolvabilité des particuliers au Canada — et la plupart des personnes qui mènent ce processus à bien parviennent à accéder à nouveau au crédit, y compris aux prêts immobiliers et aux crédits automobiles, dans les années qui suivent la fin de la procédure. L’essentiel est d’entamer le processus de rétablissement financier dès que possible et de faire preuve de constance. Si vous en êtes encore aux prémices du processus et que vous explorez toujours vos options, le guide canadien sur le désendettement constitue un bon point de départ.
Vous en êtes encore à régler votre dernier versement — ou vous vous demandez si une proposition de consommateur est la bonne solution ?
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Foire aux questions
Combien de temps faut-il pour recevoir mon attestation d’exécution intégrale après mon dernier paiement ?
Dans la plupart des cas, votre syndic agréé en matière d’insolvabilité délivrera le certificat d’exécution intégrale dans les semaines qui suivent votre dernier versement, à condition que les deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit aient également été suivies. Le délai exact dépend de la charge de travail de votre syndic et des procédures administratives en vigueur. Une fois le certificat délivré, le Bureau du surintendant des faillites met généralement encore quelques semaines pour en informer Equifax et TransUnion. Si vous souhaitez accélérer la mise à jour auprès des agences de crédit, vous pouvez envoyer vous-même une copie de votre certificat directement à Equifax et TransUnion — vous n’avez pas besoin d’attendre que la notification du gouvernement leur parvienne d’elle-même.
Combien de temps une proposition de consommateur finalisée reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans à compter de la date d’achèvement, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt initiale — selon la première de ces deux échéances. Si vous avez déposé votre proposition et l’avez menée à bien dans un délai de trois ans, le délai de six ans à compter du dépôt peut s’appliquer, ce qui signifie que la mention pourrait rester un peu plus longtemps. Dans la plupart des cas où les propositions s’étendent sur trois à cinq ans, c’est la règle des trois ans après l’achèvement qui s’applique. À l’issue de cette période, la mention devrait être supprimée automatiquement. Vérifiez votre dossier de crédit au bout de trois ans et, si la mention y figure toujours, envoyez votre attestation d’exécution intégrale à Equifax et à TransUnion afin de demander la mise à jour.
Puis-je obtenir un crédit immobilier ou un crédit automobile après avoir mené à bien une proposition de consommateur ?
Oui — de nombreux Canadiens obtiennent des prêts immobiliers et des crédits automobiles après avoir mené à bien une proposition de consommateur, bien que les conditions et les délais varient. Si vous avez continué à effectuer vos remboursements hypothécaires tout au long de la période de la proposition, votre prêteur autorisera généralement un renouvellement sans difficulté. Pour les nouveaux prêts hypothécaires, la plupart des emprunteurs constatent qu’une période de deux ans consacrée à la reconstruction de leur solvabilité après la fin de la proposition — en utilisant une carte de crédit garantie, en limitant les soldes impayés et en effectuant leurs paiements dans les délais — leur permet d’être en bonne position pour y être éligibles. Les prêts automobiles accordés par les concessionnaires sont souvent plus facilement accessibles plus rapidement. Les principaux facteurs pris en compte par les prêteurs sont vos revenus actuels, votre historique de paiement depuis la fin de la proposition et votre niveau d’endettement actuel. Le fait de ne pas avoir de dette non garantie joue en effet en votre faveur dans ce cas.
Que se passe-t-il si je continue à recevoir des appels de recouvrement une fois ma proposition de consommateur terminée ?
Cela arrive effectivement, et c’est frustrant — mais c’est aussi très simple à gérer. Il arrive parfois que le créancier initial ait cédé votre dossier à une agence de recouvrement tierce qui n’a pas été informée de la clôture de votre proposition de consommateur. Lorsque vous recevez un appel, restez calme et indiquez à votre interlocuteur que la dette a été légalement effacée dans le cadre d’une proposition de consommateur clôturée. Proposez-lui de lui envoyer une copie de votre attestation d’exécution intégrale à titre de preuve. Conservez un registre des dates, des heures et des noms de toutes les personnes qui vous contactent. Si elles continuent à vous appeler après que vous leur avez fourni ces documents, elles enfreignent potentiellement la loi, et vous pouvez alors vous adresser à votre syndic ou à une autorité provinciale de protection des consommateurs. Vous ne devez absolument rien sur les dettes effacées, un point c’est tout.
Quelle est la meilleure façon de rétablir ma solvabilité une fois qu’une proposition à l’endettement a pris fin ?
L’approche la plus efficace est simple et cohérente : obtenez une carte de crédit garantie dès que possible après l’obtention de votre diplôme, utilisez-la avec modération (maintenez votre solde en dessous de 30 % de la limite) et réglez l’intégralité du solde avant la date d’échéance chaque mois. Cela vous permet de constituer un historique de paiement positif, qui est le facteur le plus important pour votre score de crédit. Un abonnement de téléphonie mobile avec forfait mensuel peut également avoir un impact positif sur votre dossier de crédit. Après six à douze mois, vous serez souvent éligible à une carte non garantie à faible limite, ce qui diversifiera davantage votre profil de crédit. Évitez de demander plusieurs produits à la fois : chaque demande entraîne une consultation approfondie qui fait temporairement baisser votre cote. La patience et la constance comptent davantage que n’importe quel raccourci. Pour une analyse plus détaillée des possibilités qui s’offrent à vous, les services de rétablissement de crédit au Canada peuvent vous guider vers une stratégie sur mesure adaptée à votre situation.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
