Les conséquences d’une proposition de consommateur pour votre conjoint au Canada : conseils pratiques pour les couples

Remarque : Les informations ci-dessous constituent des indications générales destinées aux Canadiens et ne constituent en aucun cas un avis juridique. Veuillez consulter un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) pour obtenir des conseils adaptés à votre situation.

Comment une proposition de consommateur peut-elle affecter votre conjoint ?

Lorsqu’un des conjoints envisage de déposer une proposition de consommateur, il est naturel de s’inquiéter des répercussions que cela pourrait avoir sur l’autre conjoint. Au Canada, les dettes sont généralement individuelles, et une proposition de consommateur porte sur les obligations de la personne qui la dépose. Cependant, les comptes communs, les prêts cosignés, les budgets partagés et les biens du ménage peuvent compliquer la situation.

Ce guide explique les conséquences directes et indirectes pour votre conjoint, le traitement des dettes communes, ce qu’il advient des cotes de crédit et des biens, ainsi que les mesures concrètes à prendre pour protéger votre foyer. Vous y trouverez également des exemples utiles et des liens vers des ressources fiables du gouvernement du Canada et des guides rédigés par des experts.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord formel régi par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, dans le cadre duquel vous vous engagez à rembourser une partie de vos dettes sur une période donnée (généralement jusqu’à cinq ans). Elle est déposée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et, si elle est acceptée, met fin aux mesures de recouvrement et au calcul des intérêts sur les dettes non garanties. Contrairement à la faillite, vous conservez vos biens dans la plupart des cas et vous effectuez un seul versement mensuel abordable.

Pour comprendre l’impact d’une proposition sur votre profil de crédit et vos futurs emprunts, consultez notre guide consacré aux propositions de consommateur et aux cotes de crédit.

Une proposition de consommateur a-t-elle des répercussions directes sur votre conjoint ?

La responsabilité individuelle en matière d’endettement au Canada

Au Canada, vous êtes généralement responsable des dettes contractées en votre nom propre. Si vous déposez une proposition de consommateur concernant des dettes dont vous êtes seul(e) responsable, votre conjoint(e) n’est pas automatiquement partie à l’accord et n’est pas légalement tenu(e) d’assumer vos remboursements.

Pour un aperçu concis des questions relatives au conjoint, consultez l’article « Une proposition de consommateur a-t-elle des répercussions sur votre conjoint ? ».

Dettes conjointes et prêts cosignés

Les dettes conjointes constituent la principale exception. Si vous et votre conjoint avez cosigné un prêt ou disposez d’une carte de crédit ou d’une ligne de crédit commune, vous êtes tous deux entièrement responsables de la totalité du solde. Une proposition de consommateur réglera votre part de la dette, mais le prêteur pourra toujours se retourner contre votre conjoint pour le montant restant. Cela vaut même si votre proposition est acceptée et que vous commencez à verser le montant convenu.

• Exemple : vous et votre conjoint partagez une ligne de crédit commune dont le solde s’élève à 12 000 $. Votre proposition prévoit le remboursement de 6 000 $ aux créanciers sur une période de quatre ans. Votre conjoint reste responsable du montant restant dû en vertu du contrat initial.
• Prêt automobile avec cosignataire : si vous avez cosigné le prêt automobile de votre conjoint et que celui-ci dépose une proposition de règlement, le prêteur peut se tourner vers le cosignataire (vous) pour qu’il continue à effectuer les remboursements.

Utilisateurs autorisés et co-emprunteurs

De nombreux couples confondent les notions d’« utilisateur autorisé » et de « co-emprunteur ». Un utilisateur autorisé dispose d’une carte liée à la carte de crédit du titulaire principal, mais il n’est généralement pas légalement responsable de la dette. Un co-emprunteur a signé le contrat de crédit et est entièrement responsable.

• Utilisateur autorisé : cette proposition n’a d’incidence que sur les obligations du titulaire principal de la carte. En règle générale, l’utilisateur autorisé n’est pas responsable de la dette.
• Co-emprunteur : les deux parties sont responsables. Si l’une d’elles dépose une proposition de règlement, l’autre peut être poursuivie en justice pour obtenir le paiement.

Conséquences indirectes sur votre conjoint et votre foyer

Budget et revenus des ménages

Une proposition de consommateur peut réduire le montant des remboursements mensuels, ce qui peut alléger la pression sur le budget du ménage. Lors de l’évaluation de votre capacité de remboursement, un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) peut vous demander de lui communiquer les revenus et les dépenses de votre ménage afin de fixer un montant de remboursement raisonnable. Votre conjoint n’est pas tenu de participer aux remboursements prévus par votre proposition, mais ses revenus peuvent être pris en compte pour estimer les dépenses communes et déterminer le montant que vous êtes réellement en mesure de payer.

Pour obtenir des conseils généraux en matière de gestion budgétaire et de protection des consommateurs, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des ressources fiables.

Rapport et score de solvabilité

Votre proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit ; elle n’apparaît pas sur celui de votre conjoint, sauf si celui-ci est co-emprunteur ou cosignataire des dettes concernées. Au Canada, les antécédents de crédit sont individuels. Cela signifie que la cote de crédit de votre conjoint ne devrait pas être affectée, sauf en cas de dettes communes et de défauts de paiement.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement des fichiers de crédit, rendez-vous sur le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Actifs et biens immobiliers

Les propositions vous permettent généralement de conserver vos biens, à condition que vous continuiez à rembourser vos dettes garanties (telles que les prêts immobiliers ou les crédits automobiles). Les biens de votre conjoint ne sont pas concernés par votre proposition de consommateur. Les biens détenus en copropriété ne sont généralement pas non plus affectés par la proposition elle-même ; toutefois, en cas de retard dans le remboursement des dettes communes, les prêteurs peuvent faire valoir leurs sûretés (par exemple, en reprenant possession d’un véhicule financé conjointement).

Pour en savoir plus sur le traitement des biens, découvrez ce qu’il advient de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Scénarios courants et leur déroulement

• Carte de crédit commune : l’un des conjoints dépose une demande de mise en redressement judiciaire ; l’autre reste responsable. Envisagez de séparer les comptes et de prévoir comment le conjoint qui ne dépose pas la demande gérera l’obligation restante.
• Titulaire de carte supplémentaire : la carte est au nom de l’un des conjoints ; l’autre est un utilisateur autorisé. La proposition n’a d’incidence que sur la dette et le dossier de crédit du titulaire principal.
• Prêt automobile cosigné : si le conjoint déclarant cesse d’honorer ses paiements, les prêteurs peuvent exiger le paiement de la part du cosignataire (le conjoint non déclarant).
• Prêt immobilier : les prêts immobiliers sont des dettes garanties et ne sont pas effacées dans le cadre d’une proposition de règlement. Veillez à rester à jour dans vos remboursements. La proposition peut vous aider à dégager des liquidités pour continuer à rembourser votre prêt immobilier.
• Comptes de services publics : si les comptes de services publics sont détenus conjointement et présentent des arriérés, une proposition peut porter uniquement sur la part du déclarant, mais le fournisseur de services publics peut néanmoins exiger le paiement de la part de l’autre titulaire du compte.

Mesures concrètes pour protéger votre conjoint

• Répertoriez toutes les dettes communes : dressez la liste des prêts cosignés, des lignes de crédit communes, des factures de services publics partagées et des baux.
• Optez pour une gestion bancaire distincte lorsque cela s’avère opportun : envisagez d’ouvrir des comptes courants individuels afin d’éviter les compensations et de simplifier la gestion de votre budget.
• Mise à jour du prélèvement automatique : transférez les factures indispensables sur le compte du conjoint qui ne dépose pas la demande de divorce si les créanciers du conjoint qui dépose la demande ont procédé à des prélèvements.
• Vérifiez si vous avez le statut d’« utilisateur autorisé » ou de « co-emprunteur » : contactez les prêteurs pour vérifier qui est légalement responsable.
• Restez à jour dans le paiement de vos dettes garanties : si vous souhaitez conserver votre voiture ou votre logement, veillez à effectuer régulièrement vos versements afin d’éviter la saisie du véhicule ou la saisie immobilière.
• Envisagez une proposition conjointe de règlement des dettes si nécessaire : si les deux conjoints ont des dettes qu’ils ne peuvent pas rembourser, il peut être judicieux de déposer une demande conjointe.

Dans quels cas les deux conjoints doivent-ils déposer une proposition de règlement collective conjointe ?

Les couples peuvent déposer une proposition conjointe de règlement des dettes lorsque leurs dettes sont étroitement liées (par exemple, plusieurs comptes communs) ou lorsqu’ils sont tous deux confrontés à un endettement non garanti important. Une proposition conjointe permet de regrouper les remboursements en un seul plan, ce qui peut réduire le montant total des paiements et simplifier la gestion des finances du ménage.

Pour obtenir des conseils détaillés, consultez le guide intitulé « Propositions conjointes de règlement des dettes pour les couples au Canada ».

Considérations relatives au crédit immobilier, au logement et au coût de la vie

Les crédits immobiliers et les loyers constituent souvent la principale dépense mensuelle d’un couple. Bien qu’une proposition de consommateur n’inclue pas les dettes garanties telles que les crédits immobiliers, la réduction des paiements non garantis peut permettre de stabiliser les frais de logement. Veillez à rester à jour dans le paiement de votre loyer et de votre crédit immobilier afin d’éviter tout risque d’expulsion ou toute atteinte à votre solvabilité en cas de défaut de paiement.

Si vous comparez les différentes options, notre guide complet destiné aux Canadiens, qui compare la faillite et les propositions de consommateur, explique en quoi chacune de ces démarches peut avoir une incidence sur l’accès à la propriété et la viabilité financière à long terme.

Fiscalité et prestations sociales : ce que les conjoints doivent savoir

Les dettes fiscales peuvent être incluses dans les propositions de consommateur. L’Agence du revenu du Canada (ARC) est un créancier comme les autres, et les propositions permettent de négocier le remboursement des dettes liées à l’impôt sur le revenu des particuliers. Toutefois, les obligations fiscales et les remboursements de votre conjoint sont distincts. Si vous avez une dette fiscale, l’ARC peut compenser vos futurs remboursements jusqu’à ce qu’une proposition soit déposée et acceptée, mais elle ne prélève pas le remboursement de votre conjoint pour régler votre dette.

Pour en savoir plus sur le mandat et les programmes de l’ARC, consultez le site de l’Agence du revenu du Canada. Pour obtenir des informations contextuelles sur les tendances en matière d’endettement des ménages et les pressions sur le pouvoir d’achat, consultez le site de Statistique Canada.

Choisir la solution d’aide adaptée à votre famille

Les propositions de consommateur constituent une bonne solution lorsque vous disposez d’un revenu régulier et que vous avez des dettes non garanties importantes, et que vous souhaitez éviter les conséquences plus sévères d’une faillite. Si vos dettes sont pour la plupart conjointes ou cosignées, évaluez soigneusement l’impact sur les deux conjoints. Dans certains cas, le regroupement de dettes, un accompagnement à la gestion budgétaire ou une proposition conjointe peuvent s’avérer plus adaptés.

Découvrez comment les propositions se comparent à d’autres stratégies d’allègement de dettes dans notre guide consacré aux propositions de consommateur et à la cote de crédit, ainsi que dans notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur.

Conclusion

Au Canada, une proposition de consommateur concerne principalement la personne qui la dépose, et non son conjoint, sauf en cas de dettes communes ou de cautionnement. Cette proposition peut permettre de réduire les mensualités et d’alléger le stress sans nuire directement à la solvabilité de votre partenaire. Il est toutefois essentiel de recenser toutes les obligations communes, de séparer les comptes lorsque cela s’avère prudent et de veiller à ce que les dettes garanties soient régulièrement remboursées. Grâce à une planification minutieuse, à une communication ouverte et à l’accompagnement d’un professionnel, les couples peuvent recourir à une proposition de consommateur pour stabiliser leurs finances et protéger l’avenir de leur foyer.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.