Si vous êtes submergé par les dettes, vous avez sans doute déjà entendu parler de deux termes qui se ressemblent mais qui ne sont pas identiques : la proposition de consommateur et la faillite. Il s’agit dans les deux cas de solutions légales, réglementées au niveau fédéral, permettant de gérer les dettes que vous ne pouvez pas rembourser, et qui mettent toutes deux fin aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire. Mais leur fonctionnement est très différent, et choisir la mauvaise solution peut vous coûter des biens, de l’argent et des années de rétablissement de votre solvabilité que vous n’auriez pas dû perdre.
Une proposition de consommateur revient-elle donc à une faillite ? Non. Une proposition est un accord négocié visant à rembourser une partie de vos dettes, généralement afin que vous puissiez conserver votre logement et votre voiture. La faillite efface la plupart des dettes non garanties en échange de la cession de certains biens. Ce guide vous explique clairement les différences réelles entre ces deux procédures, afin que vous puissiez déterminer laquelle correspond le mieux à votre situation.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, visant à rembourser une partie de votre dette sur une période déterminée, généralement d’une durée maximale de cinq ans. Elle ne peut être déposée que par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI), seul professionnel au Canada habilité à en gérer une. Selon le Bureau du surintendant des faillites, l’administrateur élabore une offre à l’intention de vos créanciers, qui se prononcent ensuite par un vote.
Une fois la proposition déposée, les intérêts sur vos dettes non garanties cessent de courir, les appels de recouvrement doivent cesser et toute saisie sur salaire est suspendue. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette acceptent l’offre, celle-ci devient contraignante pour l’ensemble d’entre eux, même ceux qui ont voté contre. Vous effectuez un versement mensuel prévisible au syndic, qui le redistribue à vos créanciers. Point essentiel : vous conservez vos biens, ce qui explique pourquoi tant de propriétaires immobiliers et de véhicules optent pour cette solution plutôt que pour la faillite. Si vous comparez cette option à d’autres solutions, notre comparatif entre une proposition de consommateur et un plan de gestion de la dette vous présente en détail les avantages et les inconvénients de chacune.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est une procédure judiciaire qui vous libère de la plupart de vos dettes non garanties, vous offrant ainsi un véritable nouveau départ. Elle doit également être engagée par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé. En échange de cette libération, vous cédez tous les biens qui ne sont pas protégés par les règles d’exemption fédérales ou provinciales, et le syndic les vend afin de rembourser vos créanciers. Les exemptions varient d’une province à l’autre, mais elles protègent souvent les biens ménagers de base, les outils nécessaires à l’exercice de votre métier, ainsi qu’une partie de la valeur nette de votre logement ou de votre véhicule.
Au Canada, une première procédure de faillite dure généralement neuf mois, à condition que vous remplissiez vos obligations et que vos revenus ne donnent pas lieu au versement d’un excédent de revenus ; si tel est le cas, la durée est prolongée à 21 mois. La faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération. L’outil gouvernemental de comparaison des solutions de désendettement constitue un point de départ neutre et utile, et les grandes banques telles que RBC publient également des présentations générales rédigées en langage simple.
Les principales différences, comparées côte à côte
Ces deux options reposent sur le même fondement juridique et font appel au même type de professionnels, mais l’expérience vécue et le résultat obtenu peuvent être aux antipodes l’un de l’autre. Voici comment elles se comparent sur les critères les plus importants.
Le principal facteur de distinction réside dans les actifs. Si la protection de la valeur nette de votre logement ou de votre véhicule entièrement remboursé est importante pour vous, une proposition de règlement est généralement le choix le plus sûr. BDO Debt Solutions souligne que c’est cette question relative aux actifs qui oriente la plupart des gens vers l’une ou l’autre option. Notre guide complet comparant la faillite et la proposition de règlement aux consommateurs examine plus en détail les coûts et les cas particuliers.
Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur
Étant donné que la proposition de consommateur est la solution que finissent par choisir la plupart des Canadiens disposant d’un certain revenu et d’un certain patrimoine, il est utile d’en cerner clairement les avantages et les limites — et il est rassurant de savoir qu’elle fonctionne, comme le montrent ces témoignages réels de Canadiens ayant réussi à se libérer de leurs dettes.
À qui s’adressent ces différentes options ?
Aucune de ces deux options n’est systématiquement préférable. La bonne réponse dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant de vos dettes. Ces profils indicatifs peuvent vous aider à vous faire une idée de la situation dans laquelle vous pourriez vous retrouver avant de consulter un syndic.
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont vous êtes propriétaire à part entière, vous possédez un véhicule entièrement remboursé ou vous disposez d’une épargne que vous souhaitez conserver
- Disposer d’un revenu régulier et être en mesure d’assumer une mensualité fixe
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser dans son intégralité, mais pas au point qu’il soit impossible d’en rembourser une partie
- Vous souhaitez que cela ait un impact moins important sur votre dossier de crédit une fois que vous aurez terminé ?
- Ne disposent que de peu ou pas d’actifs non exemptés à protéger
- Vous disposez de revenus faibles ou irréguliers, ce qui rend impossible de rembourser ce prêt sur plusieurs années
- Vous êtes confronté à des dettes si importantes que même le remboursement d’une partie de celles-ci vous semble hors de portée
- Vous avez besoin de repartir du zéro le plus rapidement possible et êtes prêt à accepter que cela ait des répercussions à plus long terme sur votre dossier de crédit
Si votre situation se situe plutôt à la limite, le conseil en matière de crédit peut vous aider à y y voir plus clair avant de vous engager. Notre guide sur le conseil en matière de crédit au Canada explique en quoi un conseiller à but non lucratif diffère d’un syndic et dans quels cas il est judicieux de faire appel à l’un ou à l’autre.
Un exemple chiffré tiré de la réalité
Les chiffres permettent de concrétiser la différence. Imaginez qu’une personne au Canada ait une dette non garantie de 40 000 $ et possède une voiture d’une valeur de 8 000 $ qui est entièrement remboursée. Voici comment les deux scénarios pourraient se dérouler.
Comment prendre une décision et déposer une demande
Quelle que soit la voie que vous choisissiez, la première étape consiste toujours à avoir la même discussion. En suivant ces étapes dans l’ordre, vous vous assurez que le processus se déroule dans le calme et en toute clarté.
- Veuillez indiquer votre photo en entier. Notez toutes vos dettes, vos biens, ainsi que vos revenus et dépenses mensuels. En faisant preuve d’honnêteté dès maintenant, vous gagnerez du temps par la suite.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un LIT peut déposer une proposition ou une demande de mise en faillite, et la première consultation est gratuite et confidentielle.
- Examinez ensemble les différentes options qui s’offrent à vous. Le syndic compare une proposition, une procédure de faillite et toute autre solution hors faillite à vos chiffres et à vos objectifs.
- Choisissez la voie qui protège ce qui compte vraiment. Évaluez votre patrimoine, la stabilité de vos revenus et la rapidité avec laquelle vous souhaitez rétablir votre solvabilité.
- Veuillez remplir les formalités administratives. Une fois que vous avez pris votre décision, le syndic dépose une demande auprès de l’administration, ce qui met immédiatement fin aux intérêts, aux appels et à la saisie-arrêt.
- Respectez vos obligations. Effectuez vos paiements et participez aux deux séances de conseil financier obligatoires afin de régler votre situation et de repartir sur de nouvelles bases.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Une proposition de consommateur revient-elle à une faillite ?
Non. Il s’agit dans les deux cas de procédures d’insolvabilité légales engagées par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé, mais une proposition de consommateur consiste en un accord visant à rembourser une partie réduite de votre dette tout en conservant vos biens, tandis que la faillite efface la plupart de vos dettes non garanties en échange de la cession de vos biens non exemptés. Elles diffèrent en termes de coût, de durée, d’incidence sur vos biens et de durée de conservation dans votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qui revient le moins cher : une proposition de consommateur ou la faillite ?
La faillite revient généralement moins cher au total, car la plupart des dettes non garanties sont effacées plutôt que partiellement remboursées. Un plan de redressement coûte globalement plus cher, puisque vous remboursez une partie négociée de vos dettes, mais il vous permet de conserver des biens qui pourraient être saisis en cas de faillite. L’option la moins coûteuse sur le papier n’est pas toujours la meilleure si l’on tient compte de ce que vous risqueriez de perdre.
Vais-je perdre ma maison dans l’un ou l’autre de ces cas ?
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez votre logement, ce qui constitue l’une des principales raisons pour lesquelles les propriétaires optent pour cette solution. En cas de faillite, la valeur nette de votre logement n’est protégée qu’à hauteur du plafond d’exemption fixé par votre province ; la valeur nette dépassant ce montant peut être menacée. Si la conservation de votre logement est une priorité, une proposition de consommateur constitue généralement la solution la plus sûre.
Combien de temps chacune de ces informations reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur reste généralement inscrite pendant trois ans après sa conclusion. Une faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la levée de la faillite, s’il s’agit d’une première faillite, selon la province et l’agence d’évaluation du crédit. Dans les deux cas, vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité une fois ces procédures terminées.
Puis-je passer ultérieurement d’une proposition de consommateur à la faillite ?
Oui. Si votre situation évolue et que vous n’êtes plus en mesure de respecter vos engagements, votre syndic peut envisager de transformer votre procédure en faillite ou de déposer une nouvelle proposition. Parlez-en à votre syndic agréé dès les premiers signes de difficulté, plutôt que d’en arriver à des défauts de paiement, car trois défauts de paiement peuvent entraîner l’annulation d’une proposition.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
