Si votre cote de crédit a baissé et que vous avez l’impression que vos dettes se multiplient chaque mois, vous n’êtes pas seul(e) et toutes les portes ne vous sont pas fermées. Les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit constituent l’un des outils auxquels les Canadiens ont recours pour regrouper plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un seul versement mensuel, idéalement à un taux plus bas. Au lieu de jongler entre plusieurs cartes de crédit, prêts sur salaire et lignes de crédit, vous effectuez un seul versement prévisible et vous vous accordez une marge de manœuvre.
Mais un prêt de regroupement de dettes n’est pas une solution miracle, et lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit, les chiffres ne jouent pas toujours en votre faveur. Ce guide explique comment ces prêts fonctionnent au Canada, à qui ils profitent réellement, où se trouvent les pièges et ce qu’il faut faire si vous ne pouvez pas bénéficier d’un taux équitable, afin que vous puissiez prendre votre décision en toute sérénité plutôt que dans la précipitation.
Qu’est-ce qu’un prêt de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt unique destiné à rembourser plusieurs dettes existantes. Une fois les anciens soldes remboursés, vous ne devez plus que le montant de ce nouveau prêt, avec un seul taux d’intérêt et une seule mensualité. L’Agence fédérale de protection des consommateurs en matière financière (ACFC) le décrit comme un moyen de regrouper vos dettes afin de faciliter leur gestion, mais souligne que cela n’est avantageux que si le coût total du nouveau prêt est inférieur à celui de vos dettes actuelles.
L’expression « mauvais crédit » signifie simplement que votre score de crédit est suffisamment bas pour que les prêteurs traditionnels vous considèrent comme présentant un risque plus élevé. Au Canada, les cotes varient généralement entre 300 et 900, et une cote inférieure à environ 660 rend souvent l’octroi d’un prêt plus difficile et entraîne une hausse des taux d’intérêt. Les prêteurs intègrent ce risque dans leurs tarifs ; ainsi, un emprunteur ayant un mauvais crédit se voit généralement proposer un taux annuel plus élevé, ou est invité à donner en garantie un bien, tel qu’une voiture ou la valeur nette de son logement, pour garantir le prêt.
Ce compromis résume tout l’enjeu du regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit : le prêt peut tout de même constituer une bonne décision, mais uniquement si le nouveau taux est plus avantageux que votre taux moyen actuel. Le Bureau du surintendant des faillites énumère plusieurs facteurs à prendre en compte avant de contracter un emprunt, notamment le coût réel du crédit et la question de savoir si ce nouvel emprunt résout le problème ou ne fait que le repousser. Notre aperçu du regroupement de dettes au Canada vous explique comment les chiffres s’articulent généralement.
Les avantages
Pour un emprunteur qui remplit les conditions requises, le regroupement de dettes peut constituer un véritable soulagement.
Les inconvénients
Une analyse honnête doit tenir compte des inconvénients, qui sont d’autant plus marqués lorsque votre solvabilité est déjà compromise :
À qui cela s’adresse-t-il ?
Un prêt de regroupement de dettes pour personnes ayant un mauvais dossier de crédit mérite généralement d’être envisagé si vous vous reconnaissez dans plusieurs des points suivants :
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez facilement vous permettre d’effectuer un seul versement mensuel.
- Vos dettes sont pour la plupart assorties de taux d’intérêt élevés, comme les cartes de crédit ou les prêts sur salaire.
- Vous pouvez bénéficier d’un nouveau taux nettement inférieur à votre taux mixte actuel.
- Votre solvabilité est quelque peu ébranlée, mais elle se redresse ; elle n’est pas en grande difficulté.
- Vous vous engagez à ne pas réintégrer les anciens soldes.
Qui devrait chercher ailleurs ?
La consolidation n’est pas la solution adaptée à certaines situations, et la mettre en œuvre de force peut aggraver la situation :
- Les seuls prêts auxquels vous pouvez prétendre sont assortis de taux d’intérêt aussi élevés, voire supérieurs, à ceux de votre dette actuelle.
- Le montant total de votre dette est supérieur à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en l’espace d’environ cinq ans.
- Vous avez déjà des retards de paiement ou faites l’objet d’appels de recouvrement et de saisies-arrêts.
- Vous devriez mettre en gage votre logement ou votre voiture, que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.
Un exemple concret
Imaginez une personne au Canada qui a trois dettes dont le taux d’intérêt moyen est exorbitant et dont les remboursements minimaux ne font pratiquement pas baisser le solde. Voici à quoi pourrait ressembler le regroupement de ces dettes en un seul prêt à taux réduit.
Dans ce cas, l’emprunteur remplace trois dettes à taux élevé par un seul prêt à taux réduit : les mensualités deviennent prévisibles, l’accumulation des intérêts ralentit et la date de remboursement est clairement définie. Le mot clé est « si ». Cela ne fonctionne que si un prêt à 14 % est réellement disponible. Avec un très mauvais dossier de crédit, la meilleure offre pourrait s’élever à 24 %, auquel cas la consolidation coûterait plus cher, et non moins cher, et une autre stratégie serait plus avantageuse pour l’emprunteur.
Comment postuler, étape par étape
Si la consolidation vous semble être la solution appropriée, le fait de procéder étape par étape vous évitera des surprises coûteuses.
- Énumérez toutes vos dettes. Notez chaque solde, son taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum, puis additionnez les totaux afin de connaître votre point de départ et votre taux moyen actuel.
- Vérifiez votre score de crédit et votre rapport de solvabilité. Vous pouvez demander votre rapport auprès des agences de crédit canadiennes ; le fait de le consulter vous-même n’entraîne pas de baisse de votre score. Il vous indique les taux auxquels vous pouvez vous attendre.
- Comparez soigneusement les prêteurs. Renseignez-vous auprès des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne réputés, et comparez le taux annuel, la durée du prêt et l’ensemble des frais, et pas seulement le montant de la mensualité.
- Calculez le coût réel. Assurez-vous que le montant total que vous auriez à payer sur la durée du nouveau prêt soit inférieur à celui que vous auriez à payer en conservant votre prêt actuel. Si ce n’est pas le cas, envisagez une autre option.
- Rassemblez vos documents. Les prêteurs demandent généralement des justificatifs de revenus, d’emploi et d’identité, ainsi que la liste des dettes que vous souhaitez regrouper.
- Faites une demande, puis remboursez vos anciennes dettes. Une fois la demande approuvée, réglez immédiatement les anciens soldes et résistez à la tentation de réutiliser ces cartes qui viennent d’être vidées.
Vous ne savez pas si un prêt est la meilleure solution pour vous ? Une analyse gratuite et sans engagement peut vous indiquer la solution la plus économique pour vous désendetter.
Puis-je obtenir un prêt de regroupement de dettes au Canada si j’ai un mauvais dossier de crédit ?
Oui, c’est possible. Certaines banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne acceptent les emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit, et le fait de fournir une garantie ou d’ajouter un cosignataire peut améliorer vos chances. Le hic, c’est le taux : avec un faible score de crédit, on vous proposera probablement un taux d’intérêt plus élevé ; veillez donc toujours à vérifier que le nouveau taux est effectivement inférieur à celui que vous payez actuellement avant de signer.
Le regroupement de mes dettes aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Il se peut que votre score connaisse une légère baisse temporaire lorsque le prêteur vérifie votre solvabilité. Avec le temps, le fait d’effectuer régulièrement et dans les délais les remboursements de ce nouveau prêt et de réduire les soldes de vos cartes de crédit contribue généralement à la remontée de votre score. Ce sont les défauts de paiement qui nuisent réellement à votre score ; par conséquent, n’empruntez que ce que vous êtes en mesure de rembourser sans difficulté.
Un prêt de regroupement de dettes est-il la même chose qu’un plan de gestion de dettes ?
Non. Un prêt de regroupement est un nouvel emprunt que vous remboursez avec des intérêts. Un plan de gestion de la dette est un accord, généralement conclu par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, qui regroupe vos dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent avec des intérêts réduits ou supprimés, sans que vous ayez à contracter un nouvel emprunt. Pour de nombreux emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit, un tel plan peut s’avérer moins coûteux qu’un prêt à taux élevé. Notre guide sur le conseil en crédit au Canada explique comment cela fonctionne.
Et si je ne remplissais pas les conditions requises pour bénéficier d’un taux d’intérêt équitable ?
Si les seuls prêts disponibles proposent des taux d’intérêt aussi élevés que ceux de votre dette actuelle, un prêt de regroupement ne vous sera d’aucune utilité. Dans ce cas, il vaut mieux envisager une proposition de consommateur, qui permet de réduire légalement le montant total de votre dette, ou comparer les options qui s’offrent à vous entre la faillite et la proposition de consommateur. Un professionnel agréé pourra vous indiquer rapidement quelle solution vous reviendra le moins cher.
Comment éviter les prêteurs abusifs ?
Méfiez-vous de tout prêteur qui garantit l’octroi d’un prêt, exige des frais initiaux élevés ou vous pousse à agir immédiatement. L’ACFC met en garde les Canadiens contre ces signes dans son alerte aux consommateurs sur l’aide en matière d’endettement et de crédit, et vous recommande de ne pas verser de frais à des sociétés de règlement de dettes qui promettent plus qu’elles ne tiennent. Lisez attentivement toutes les conditions, comparez plusieurs prêteurs et ne signez jamais un document que vous ne comprenez pas entièrement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
