Si vous avez déjà cliqué sur « Envoyer » après avoir rempli une demande de prêt et que vous avez senti votre estomac se nouer, vous n’êtes pas le seul. Pour de nombreux Canadiens, demander un prêt est source de stress, surtout lorsque l’argent se fait déjà rare. La bonne nouvelle, c’est que l’octroi d’un prêt n’est pas une loterie. Les prêteurs suivent une liste de critères prévisible, et une fois que vous en connaissez le contenu, vous pouvez la passer en revue point par point avant de déposer votre demande.
Ce guide présente les critères pris en compte par les prêteurs canadiens, dix stratégies concrètes pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt, ainsi que les éléments permettant de déterminer quand il n’est pas judicieux d’emprunter davantage. Pas de jugement, pas de jargon : simplement un aperçu honnête de ce que vous pouvez contrôler.
Quels sont les critères pris en compte par les prêteurs lorsqu’ils statuent sur une demande de prêt ?
Chaque prêteur a ses propres règles, mais au Canada, les facteurs essentiels sont les mêmes. Votre cote de crédit — un chiffre compris entre 300 et 900 — résume la manière dont vous avez géré vos crédits. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, elle est calculée à partir de votre historique de paiement, du pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, de la durée depuis laquelle vous disposez d’un crédit et de vos demandes de crédit récentes. La plupart des prêteurs traditionnels préfèrent que votre cote soit d’environ 650 ou plus, bien que certains acceptent des cotes inférieures, moyennant des taux d’intérêt plus élevés.
Au-delà de ce score, les prêteurs examinent vos revenus, la stabilité de votre emploi et votre ratio d’endettement — c’est-à-dire la part de vos revenus mensuels déjà consacrée au remboursement de vos dettes. De nombreux prêteurs se montrent réticents lorsque ce ratio dépasse environ 40 % de votre revenu brut. Ils tiennent également compte du type et du montant du prêt: un prêt garanti par un véhicule ou une épargne est plus facile à obtenir qu’un prêt non garanti, car le risque pour le prêteur est moindre. La bonne nouvelle ? Vous pouvez influencer la quasi-totalité des éléments de cette liste en l’espace de quelques mois.
Les avantages de souscrire un prêt personnel
Paiements prévisibles
Des mensualités fixes et une date d’échéance définie facilitent la gestion de votre budget, contrairement à une dette de carte de crédit renouvelable qui peut s’étaler sur plusieurs années.
Des taux d’intérêt plus bas que ceux des cartes de crédit
Les taux d’intérêt des prêts personnels sont généralement bien inférieurs aux taux supérieurs à 20 % pratiqués sur la plupart des cartes de crédit canadiennes — ce qui représente de réelles économies si vous regroupez vos dettes.
Cela peut vous permettre de diversifier votre profil de crédit
Gérer un prêt à tempérament de manière responsable vous permet de constituer un historique de paiement positif et peut contribuer à améliorer votre score au fil du temps.
Inconvénients liés à la souscription d’un prêt personnel
Il s’agit toujours d’une nouvelle dette
Un prêt ne réduit pas le montant de votre dette : il ne fait que la réorganiser. Sans plan de dépenses, vous risquez de vous retrouver avec ce prêt et de nouveaux soldes sur vos cartes de crédit.
Un mauvais dossier de crédit entraîne des taux élevés
Avec un faible score, vous ne pourrez peut-être bénéficier que d’un taux d’intérêt compris entre 25 et 47 %, ce qui peut parfois s’avérer plus coûteux que le problème que ce prêt était censé résoudre.
Un refus fait doublement mal
Chaque demande officielle donne lieu à une vérification approfondie de votre dossier, et plusieurs demandes effectuées en peu de temps peuvent faire baisser encore davantage votre score.
Qui devrait envisager de demander un prêt ?
- Votre score de solvabilité est d’environ 650 ou plus et vous disposez de revenus réguliers et vérifiables.
- Le montant total de vos remboursements mensuels de dettes est largement inférieur à 40 % de votre revenu brut.
- Vous regroupez vos dettes à taux d’intérêt élevé en un seul versement à taux réduit, avec une date de remboursement bien définie.
- Vous avez déjà vérifié votre dossier de crédit et corrigé les éventuelles erreurs.
- Vous pouvez faire face à cette nouvelle dépense sans renoncer à l’essentiel, comme le loyer, les courses ou les charges.
Qui devrait attendre avant de contracter un emprunt ?
- Vous devriez emprunter pour couvrir vos dépenses quotidiennes — c’est le signe que votre budget a besoin d’être rééquilibré, et non d’un remboursement supplémentaire.
- Votre ratio dette/revenus dépasse déjà 40 à 45 %, ce qui rend l’octroi du prêt peu probable et son remboursement risqué.
- Vous avez récemment manqué des échéances de paiement ou votre score est inférieur à environ 560 — la plupart des crédits accordés à ce niveau s’accompagnent de taux d’intérêt très élevés.
- Vous devez déjà faire face à des appels de recouvrement. Des solutions telles qu’une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette pourraient vous permettre de réduire le montant de votre dette au lieu de l’alourdir.
- Il vous faudrait un garant qui subirait un préjudice financier si vous ne pouviez pas payer.
Un exemple concret : comment fonctionne le ratio dette/revenu
Imaginons que vous gagniez 4 800 $ par mois avant impôts quelque part en Ontario et que vous souhaitiez emprunter 15 000 $ pour regrouper vos dettes de cartes de crédit. Voici comment un prêteur pourrait percevoir votre dossier :
Avec un taux de 27 %, cette demande semble solide. Mais avec 700 dollars de plus de mensualités, ce taux dépasse les 40 % et la plupart des prêteurs refusent la demande, quelle que soit la cote de crédit. C’est pourquoi le simple fait de rembourser ne serait-ce qu’un seul solde avant de faire votre demande peut transformer un « non » en « oui ».
10 étapes pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt
- Consultez votre dossier de crédit — gratuitement. Vous avez le droit d’accéder gratuitement à votre rapport de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. L’ACFC vous explique comment le commander. Commencez par cela : toutes les autres démarches en découlent.
- Signalez toute erreur que vous constaterez. Des soldes erronés, des comptes qui ne vous appartiennent pas ou des dettes réglées mais qui apparaissent toujours comme impayées peuvent discrètement faire baisser votre score. Déposez des réclamations par écrit auprès de l’agence et conservez-en des copies.
- Veillez à ce que tous les comptes soient à jour. L’historique de paiement est le facteur le plus déterminant pour votre score. Si vous avez des arriérés, réglez-les avant de déposer votre demande : même un seul paiement manqué récent constitue un signal d’alerte.
- Veillez à ce que le solde de vos cartes de crédit soit inférieur à 30 % de leur plafond. Utiliser 2 700 $ sur une limite de 3 000 $ est le signe de difficultés financières, même si vous effectuez vos paiements dans les délais. Descendre en dessous de 30 % permet souvent d’améliorer votre score en l’espace de quelques cycles de relevé.
- Remboursez vos dettes existantes afin d’améliorer votre ratio. Every balance you shrink lowers your debt-to-income ratio — often the deciding factor for borderline applications.
- Stabilisez vos revenus. Avoid changing jobs right before applying if you can, and gather proof of income — pay stubs, a letter of employment, or two years of tax returns if self-employed.
- Demandez un montant réaliste. Emprunter 10 000 dollars alors que votre budget ne vous permet d’en supporter que 7 500 augmente le risque de refus. Faites vos calculs en toute honnêteté et demandez uniquement le montant que vos revenus vous permettent clairement d’assumer.
- Réfléchissez bien à la question de la garantie ou d’un cosignataire. Either can turn a decline into an approval, but remember a co-signer is fully on the hook if you can’t pay.
- Comparez les offres sans postuler partout. Demandez d’abord une préqualification, qui donne généralement lieu à une vérification informelle de votre solvabilité. Comme le souligne MoneySense, comparer les offres de cette manière permet de préserver votre score de crédit.
- Veuillez soumettre un dossier de candidature complet et exact. Les documents manquants et les incohérences ralentissent les procédures d’approbation et suscitent des doutes. Vérifiez soigneusement chaque chiffre et soyez franc : les prêteurs vérifient de toute façon toutes ces informations.
Si, après avoir suivi ces étapes, votre demande est tout de même rejetée, cela constitue une information utile, et non une impasse. De nombreux Canadiens se trouvant dans cette situation se tournent vers des solutions de regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit ou vers des services de conseil en crédit à but non lucratif afin de mettre d’abord en place un plan réaliste.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour obtenir un prêt au Canada ?
La plupart des banques et des coopératives de crédit exigent un score d’environ 650 ou plus pour accorder des prêts personnels non garantis à des taux compétitifs. Les scores compris entre 560 et 650 peuvent tout de même vous permettre d’obtenir un prêt auprès de prêteurs alternatifs, mais attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés. En dessous de 560, les accordements sont rares et coûteux : dans cette fourchette, il est généralement plus judicieux d’améliorer votre score ou d’étudier des options structurées d’allègement de la dette plutôt que de multiplier les demandes.
En combien de temps puis-je améliorer mon score de crédit avant de faire une demande ?
Certains changements se font sentir rapidement : le remboursement des soldes de vos cartes de crédit à un niveau inférieur à 30 % de leur plafond peut améliorer votre score en l’espace d’un ou deux cycles de relevé, et la correction d’une erreur grave dans votre dossier a un effet positif dès que l’agence de crédit traite le litige. Se remettre d’un retard de paiement prend plus de temps : il faut généralement compter entre six mois et un an de paiements effectués régulièrement et dans les délais. Même 90 jours bien gérés peuvent améliorer considérablement vos chances.
Le fait de consulter mon propre rapport de solvabilité a-t-il un impact négatif sur mon score ?
Non. La consultation de votre propre rapport constitue une « consultation informelle » et n’a aucune incidence sur votre score, quelle que soit la fréquence à laquelle vous la effectuez. Seules les « vérifications formelles » — celles effectuées par les prêteurs lorsque vous déposez officiellement une demande — peuvent faire baisser votre score, et plusieurs d’entre elles effectuées dans un court laps de temps peuvent avoir un effet cumulatif. C’est pourquoi la préqualification, qui repose sur une vérification informelle, constitue la meilleure façon de comparer les prêteurs.
Pourquoi ma demande de prêt a-t-elle été refusée alors que je n’ai jamais manqué un seul paiement ?
Un historique de paiement irréprochable ne fait pas tout. Les causes les plus courantes sont un ratio dette/revenu élevé, des cartes de crédit proches de leur plafond, un historique de crédit trop court, des revenus irréguliers ou une demande de prêt supérieure à ce que vos revenus permettent. Demandez au prêteur la raison principale : savoir s’il s’agit du ratio, de la note de crédit ou des revenus vous permettra de savoir exactement ce qu’il faut corriger avant de présenter une nouvelle demande.
Dois-je contracter un prêt pour rembourser mes cartes de crédit, ou existe-t-il une meilleure solution ?
Cela dépend du taux qui vous est proposé. Si vous pouvez obtenir un prêt de regroupement de dettes à un taux nettement inférieur à celui de vos cartes de crédit et que votre budget vous permet d’en assumer les mensualités, cela peut vous aider — consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada. Mais si vous ne pouvez obtenir qu’un taux d’intérêt supérieur à 30 %, ou si vous n’arrivez pas à respecter les paiements minimums actuels, un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur peut réduire les intérêts ou le capital sans recourir à un nouvel emprunt. Une consultation gratuite vous permettra de comparer les chiffres côte à côte.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
