Si vous faites l’objet d’une proposition de consommateur et que vous avez des difficultés financières, vous vous demandez peut-être si vous pouvez emprunter pour faire face à une urgence, à une réparation automobile ou à une facture imprévue. C’est une question tout à fait normale, et vous n’avez rien à vous reprocher en la posant. De nombreux Canadiens se retrouvent dans cette situation à mi-parcours de leur proposition et se sentent pris entre deux feux : d’un côté, respecter le calendrier de leurs remboursements, et de l’autre, faire face à un problème qui ne peut attendre.
En résumé, aucune loi ne vous empêche de contracter un prêt pendant une proposition de consommateur, mais les prêteurs vous considèrent comme présentant un risque plus élevé ; par conséquent, les autorisations sont plus difficiles à obtenir et les conditions sont généralement moins avantageuses. Ce guide vous explique ce qui est réellement possible, les points à surveiller, ainsi que les alternatives plus sereines et souvent moins coûteuses qui peuvent vous aider à traverser une période difficile sans compromettre les progrès que vous avez réalisés.
Ce que signifie réellement le fait d’emprunter dans le cadre d’une proposition à l’égard des consommateurs
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée pouvant aller jusqu’à cinq ans. Selon le Bureau du surintendant des faillites, il s’agit de l’une des rares options d’allègement de la dette réglementées par le gouvernement et qui vous protège contre les appels de recouvrement et la plupart des poursuites judiciaires pendant que vous effectuez vos versements. C’est précisément cette protection qui justifie qu’il faille réfléchir mûrement avant de contracter de nouvelles dettes pendant la durée de la proposition.
Le fait d’être soumis à un plan de remboursement ne vous interdit pas légalement de demander un crédit. Aucune règle n’oblige un prêteur à vous refuser un crédit. La difficulté est d’ordre pratique, et non juridique. Tant que votre plan de remboursement est en cours, il apparaît sur votre dossier de crédit, et vos comptes sont assortis d’une mention « R7 » qui indique aux prêteurs que vous remboursez votre dette dans le cadre d’un accord spécial. La plupart des banques et des prêteurs de premier plan y voient un signal d’alerte et rejettent la demande. Les prêteurs qui acceptent ont tendance à appliquer des taux beaucoup plus élevés pour compenser le risque perçu.
Cela permet également de mieux comprendre en quoi une proposition diffère des autres solutions. Si vous êtes encore en train d’évaluer vos options, notre guide expliquant si une proposition de consommateur équivaut à une faillite, ainsi que notre comparatif entre la proposition de consommateur et le plan de gestion de dettes, peuvent vous aider à déterminer la place qu’occupe l’emprunt dans votre situation globale.
Les avantages et les inconvénients
Recourir à un emprunt pendant la phase de proposition n’est pas forcément une mauvaise décision, mais cela implique de réels compromis. Voici un aperçu objectif des deux aspects de la question.
Qui devrait et qui ne devrait pas contracter un emprunt en ce moment ?
Les personnes concernées par une proposition ne se trouvent pas toutes dans la même situation. Pour certaines, le recours à un emprunt est plus judicieux que pour d’autres.
- Vous êtes confronté à une véritable urgence, pour laquelle le temps presse et pour laquelle il n’existe aucune solution moins coûteuse.
- Disposer d’un revenu stable permettant d’assumer sans difficulté une deuxième mensualité.
- Vous pouvez fournir une garantie ou faire appel à un garant de confiance, ce qui vous permettra de réduire vos coûts.
- Vous avez déjà discuté de ces conséquences avec votre syndic agréé.
- Prévoyez un plan clair et écrit pour rembourser rapidement le prêt.
- Vous souhaitez obtenir ce prêt pour un achat non essentiel ou pour regrouper d’autres dettes.
- Vous avez déjà des difficultés à régler le montant prévu dans votre proposition actuelle.
- On ne leur propose que des prêts sur salaire ou des taux d’intérêt à trois chiffres.
- Avez-vous d’abord vérifié si les ressources locales ou votre administrateur pouvaient vous aider ?
- Vous vous sentez poussé par un prêteur à prendre une décision rapidement.
Un exemple concret de coût
Les chiffres permettent de se faire une idée concrète du risque. Imaginez que vous ayez besoin de 3 000 dollars pour une réparation automobile urgente alors que vous en êtes à la troisième année d’un contrat de cinq ans. Voici une comparaison entre deux prêts très différents.
Ces mêmes 3 000 $, s’ils sont contractés dans le cadre d’un prêt sur salaire ou d’un produit à tempérament dont les taux publicisés avoisinent le plafond légal, pourraient vous coûter bien plus cher et vous obliger à effectuer des remboursements beaucoup plus élevés, concentrés sur une période plus courte. En revanche, un prêt garanti par un véhicule entièrement remboursé, ou l’aide d’une coopérative de crédit qui connaît votre situation, pourrait faire baisser considérablement le taux d’intérêt. La leçon à retenir n’est pas « ne jamais emprunter », mais « la source du prêt change tout ». Si un mauvais dossier de crédit constitue un obstacle, notre présentation des prêts de consolidation de dettes pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit au Canada explique comment fonctionne réellement le processus d’éligibilité.
Comment aborder l’emprunt de manière avisée
Si vous avez décidé que vous pourriez avoir besoin d’emprunter, prendre le temps de réfléchir et suivre une démarche claire vous permettra d’éviter les pires scénarios. Des ressources financières canadiennes reconnues, telles que Finder Canada et NotchUp, préconisent toutes le même ordre de marche de base.
- Consultez d’abord votre syndic agréé en matière d’insolvabilité. Ils peuvent vous expliquer en quoi un nouveau prêt pourrait avoir une incidence sur votre demande et vous indiquer si un réajustement des mensualités constitue une meilleure solution que de contracter un emprunt.
- Vérifiez que cette dépense est réellement urgente. Faites la distinction entre les véritables urgences et les simples envies. De nombreuses dépenses « urgentes » peuvent attendre ou être réduites d’un simple coup de fil.
- Exploitez les sources moins coûteuses. Avant de vous adresser à un prêteur, envisagez de constituer un fonds d’urgence, de solliciter l’aide de votre famille, de recourir à des programmes communautaires ou de négocier un échéancier de paiement avec l’émetteur de la facture.
- Comparez soigneusement les prêteurs. Si vous devez emprunter, demandez à ce que le coût total vous soit communiqué par écrit, y compris le taux annuel effectif global (TAEG), les frais et le montant total à rembourser, et privilégiez les prêts garantis ou proposés par les coopératives de crédit plutôt que les produits de type « prêt sur salaire ».
- Empruntez le montant le plus faible possible. Ne prenez que le montant nécessaire pour faire face à l’urgence, et non le montant maximal proposé, afin que votre deuxième versement reste abordable.
- Prévoyez le remboursement dans votre budget avant de signer. Assurez-vous que ce nouveau paiement, ajouté à celui prévu dans votre proposition, vous laisse encore une marge suffisante pour couvrir vos dépenses essentielles.
Parallèlement à vos emprunts, il est judicieux de préserver et de rétablir progressivement votre solvabilité. Des services de rétablissement de solvabilité réputés au Canada, associés à de bonnes habitudes, comme le paiement ponctuel de toutes vos factures, vous aideront à bénéficier de taux plus équitables une fois votre plan de redressement financier mené à bien. Et si le véritable problème réside dans des difficultés de trésorerie récurrentes plutôt que dans une urgence ponctuelle, un accompagnement gratuit en matière de crédit peut souvent s’avérer plus utile qu’un nouveau prêt.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je obtenir légalement un prêt alors que je suis sous le régime d’une proposition à l’égard des consommateurs ?
Oui. Aucune loi au Canada ne vous empêche de demander ou d’obtenir un prêt pendant une proposition de consommateur. L’obstacle est d’ordre pratique : votre proposition en cours figure sur votre dossier de crédit et fait baisser votre cote, de sorte que la plupart des prêteurs traditionnels rejettent votre demande. Ceux qui l’approuvent sont généralement des prêteurs « subprime » qui pratiquent des taux d’intérêt nettement plus élevés. Le fait d’être légalement autorisé à emprunter ne signifie pas pour autant qu’il s’agisse d’une décision financière judicieuse ; vous devez donc en évaluer soigneusement le coût.
Le fait de demander un prêt aura-t-il des répercussions sur ma proposition de consommateur ?
Le simple fait de déposer une demande n’entraîne pas l’annulation de votre proposition, mais contracter un prêt que vous ne pouvez pas rembourser sans difficulté peut y conduire. Si un nouveau versement mensuel vous empêche d’honorer les paiements prévus dans le cadre de votre proposition, vous risquez de vous retrouver en situation de défaut de paiement, et une proposition de consommateur peut être annulée après trois paiements manqués. Vous seriez alors à nouveau responsable de vos dettes initiales. C’est précisément pour cette raison que vous devriez consulter votre syndic autorisé en insolvabilité avant de contracter un emprunt, afin qu’il puisse vous signaler tout risque pouvant compromettre votre accord.
Quels types de prêts puis-je réellement obtenir pendant une demande en mariage ?
Les options les plus accessibles sont les prêts garantis, pour lesquels vous donnez en garantie un bien tel qu’un véhicule entièrement remboursé, et les prêts avec garant, pour lesquels une personne disposant d’une meilleure solvabilité se porte caution. Certains prêteurs « subprime » et de crédit sur salaire acceptent également d’accorder des prêts aux emprunteurs en situation de redressement judiciaire, mais à des taux d’intérêt et des frais très élevés. Les prêts garantis et les prêts avec garant coûtent généralement bien moins cher que les produits de crédit sur salaire ; par conséquent, si vous devez emprunter, ce sont généralement les solutions les plus sûres à envisager en premier lieu.
Devrais-je contracter un prêt pour rembourser ma proposition de consommateur avant l’échéance ?
En général, cela n’en vaut pas la peine. Emprunter à un taux d’intérêt élevé pour rembourser un plan de règlement qui ne vous facture aucun intérêt ne vous permet que rarement de réaliser des économies, et cela revient à remplacer une dette protégée et sans intérêt par une nouvelle dette coûteuse. Si vous disposez de fonds supplémentaires et que vous souhaitez régler votre dette plus tôt, discutez plutôt avec votre syndic de la possibilité d’un rachat forfaitaire. Contracter un prêt coûteux pour régler un plan de règlement vous place souvent dans une situation plus défavorable que si vous continuiez simplement à effectuer vos versements.
Quel est le meilleur moment pour contracter un nouveau prêt après une demande en mariage ?
Le moment le plus opportun pour contracter un emprunt est une fois que votre plan de redressement est achevé et que vous avez passé plusieurs mois à rétablir votre solvabilité grâce à des paiements effectués dans les délais et, éventuellement, à l’utilisation d’une carte de crédit garantie. Une fois le plan de redressement remboursé et la dette effacée, la mention commence à s’effacer de votre dossier de crédit et votre score se rétablit progressivement, ce qui vous ouvre la voie à des taux plus avantageux. Attendre jusque-là vous permet généralement d’obtenir un crédit moins cher et réduit considérablement les risques pour votre redressement financier.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
