Comment sont calculés les intérêts sur les prêts au Canada (Guide 2026)

Presque personne ne lit la partie relative aux intérêts d’un contrat de prêt. Vous voyez le montant de la mensualité, vous en avez les moyens, vous signez. Quelques mois plus tard, le solde n’a pratiquement pas évolué et vous vous demandez où est passé tout cet argent.

Tout est une question d’intérêts — et dès que vous comprenez comment les intérêts d’un prêt sont calculés, vous ne considérez plus cela comme une arnaque. Le calcul qui sous-tend un prêt canadien est simple. Ce guide vous l’explique en termes clairs, à l’aide de chiffres concrets, afin que vous puissiez examiner n’importe quelle offre et connaître son coût réel avant de signer.

Qu’est-ce que les intérêts d’un prêt, en réalité ?

Les intérêts correspondent à la rémunération de l’argent. Un prêteur vous remet une somme forfaitaire, et vous payez pour la durée pendant laquelle vous la conservez. Plus vous la conservez longtemps et plus le solde est élevé, plus vous payez d’intérêts.

Presque tous les prêts à tempérament canadiens — prêts personnels, prêts automobiles, prêts de regroupement — fonctionnent selon le même principe : les intérêts sont calculés sur votre solde restant dû, qui est recalculé à chaque versement. Si votre prêt est assorti d’un taux de 12 % par an et que vous effectuez des versements mensuels, le prêteur prélève 1 % (12 ÷ 12) du montant que vous devez actuellement. Il s’agit de la partie « intérêts » de votre versement. Le solde restant sert à réduire votre capital.

C’est pourquoi le solde diminue lentement au début : au début, les intérêts sont calculés sur un montant élevé, de sorte qu’une part plus importante de chaque versement est absorbée par les intérêts. Ce mécanisme explique en grande partie la confusion que les gens éprouvent concernant leurs prêts. Et les prêteurs ne peuvent pas présenter les choses comme bon leur semble : en vertu de la loi fédérale sur les intérêts, un contrat indiquant un taux pour une période inférieure à un an sans préciser le taux annuel équivalent ne peut prélever que 5 % par an. Vous avez le droit de connaître ce taux annuel.

Intérêts simples et intérêts composés

Les intérêts simples ne s’appliquent qu’au capital initial. Si vous empruntez 1 000 $ à 5 % sur cinq ans, vous devrez payer 50 $ par an, soit 250 $ au total.

Les intérêts composés sont calculés sur le capital majoré des intérêts déjà capitalisés. Ces mêmes 1 000 dollars, à un taux de 5 % composé annuellement, vous coûteront 276,28 dollars sur cinq ans. La différence n’est pas considérable à ce niveau, mais l’écart se creuse rapidement lorsque les soldes sont plus importants, les taux plus élevés et les durées plus longues.

Voici ce qui pose souvent problème : un prêt à tempérament que vous remboursez dans les délais ne génère pas réellement d’intérêts composés à votre détriment. Votre versement couvre intégralement les intérêts de cette période ; il ne reste donc rien à capitaliser. La capitalisation ne joue en votre défaveur que lorsque les intérêts ne sont pas payés — ce qui est précisément le cas avec le crédit renouvelable. C’est pourquoi notre guide sur le calculateur d’intérêts de carte de crédit montre que les paiements minimums peuvent s’étaler sur plusieurs décennies.

Les prêts hypothécaires constituent un cas à part. L’article 6 de la loi sur les intérêts stipule que les prêts hypothécaires canadiens assortis de remboursements mixtes doivent être exprimés à un taux calculé semestriellement, et non à l’avance. Ainsi, un prêt hypothécaire à 5 % est capitalisé semestriellement, ce qui donne un taux annuel effectif de 5,0625 % — une particularité typiquement canadienne.

Taux d’intérêt et TAEG : pourquoi sont-ils différents ?

Le taux d’intérêt correspond au coût de l’argent. Le taux annuel effectif global (TAEG) correspond à ce coût majoré des frais obligatoires, exprimé sous la forme d’un taux annuel unique. Les prêteurs soumis à la réglementation fédérale sont tenus de le communiquer, ainsi que le coût total du crédit, conformément au règlement relatif au coût du crédit.

Le TAEG est le seul indicateur qui vous permet de comparer deux offres en toute objectivité. Un prêt à 9 % assorti de frais de dossier de 600 $ peut facilement coûter plus cher qu’un prêt à 11 % sans frais. Si vous comparez les taux entre eux, vous ferez le mauvais choix ; si vous comparez les TAEG, les frais ne pourront pas passer inaperçus.

Il existe un plafond. Depuis le 1er janvier 2025, le seuil pénal prévu à l’article 347 du Code pénal correspond à un TAEG supérieur à 35 % pour la plupart des crédits à la consommation — contre un ancien taux annuel effectif global de 60 %. Si un prêteur propose un TAEG supérieur à 35 % pour un prêt personnel classique, c’est qu’il y a un problème.

Un véritable prêt de 15 000 dollars, mois après mois

Imaginons que vous empruntiez 15 000 $ sur cinq ans à un taux de 11,99 %. Taux mensuel : 11,99 ÷ 12 = 0,999 %. Intérêts du premier mois : 149,88 $. Votre mensualité s’élève à 333,59 $ ; ainsi, 183,72 $ sont affectés au remboursement du capital et le solde passe à 14 816,28 $. Le mois suivant, les intérêts sont calculés sur ce montant réduit, et ainsi de suite pendant 60 mois.

Deux éléments retiennent particulièrement l’attention. Quatre points de pourcentage sur un même prêt représentent une différence de 1 771 dollars — c’est pourquoi il est utile de savoir que les taux d’intérêt des prêts sont souvent négociables. Et un supplément de 100 dollars par mois permet de réduire la durée de 17 mois et de diminuer le montant total de plus de 1 500 dollars, car chaque dollar supplémentaire est directement affecté au capital et réduit ainsi la base sur laquelle sont calculés tous les intérêts futurs.

Si vos dettes actuelles se situent plutôt dans la partie inférieure du tableau, ce calcul justifie d’envisager un regroupement à un taux plus bas — à condition que la durée du nouveau prêt ne soit pas allongée au point que vous finissiez par payer davantage au total.

Quels sont les facteurs qui déterminent votre tarif ?

Votre taux correspond au coût de base de l’argent, majoré d’une prime de risque qui vous est spécifiquement attribuée.

Comment vérifier une offre de prêt

1. Recherchez le TAEG, et non le taux d’intérêt. Cette information doit vous être communiquée par écrit. Si vous ne la trouvez pas, renseignez-vous avant de signer.
2. Veuillez prendre connaissance du coût total du crédit. The dollar figure you’ll hand over beyond the principal — the honest number.
3. Divisez le taux annuel par 12. Multipliez le montant du prêt par le montant des intérêts du premier mois, puis comparez ce résultat au montant de la mensualité. Ce rapport indique à quelle vitesse le solde va diminuer.
4. Vérifiez les conditions de paiement anticipé. Pouvez-vous effectuer des versements supplémentaires sans pénalité ? Sur cinq ans, cela représente bien plus qu’une simple différence de taux.
5. Demandez ce qui est facultatif. L’assurance prêt et les options complémentaires sont souvent présentées comme obligatoires. Elles ne le sont pourtant que rarement.

Si les chiffres ne tiennent pas la route, quelle que soit la manière dont vous les calculez, cela constitue également une information — et non un échec personnel. Lorsque le remboursement n’est pas abordable dès le départ, notre guide sur la manière de choisir un organisme de crédit au Canada et les alternatives à l’emprunt constitue une meilleure prochaine étape qu’une nouvelle demande.