Si vous avez cherché à contracter un prêt au Canada, vous avez sans doute rencontré à maintes reprises ces deux termes : « garanti » et « non garanti ». La différence peut sembler technique, mais elle se résume à une question très humaine : si les choses tournent mal, que peut vous prendre le prêteur ? Comprendre la différence entre les prêts garantis et non garantis avant de signer est l’un des moyens les plus simples de vous protéger, surtout si votre budget est déjà serré.
Ce guide explique le fonctionnement de chaque type de prêt, leur coût, à qui ils s’adressent, ainsi que les conséquences pour les deux options si vous deviez un jour avoir besoin d’un allègement de dette.
Qu’est-ce qu’un prêt garanti et un prêt non garanti ?
Un prêt garanti est lié à un bien spécifique, appelé « garantie ». Les prêts immobiliers, les crédits automobiles, les lignes de crédit sur la valeur nette immobilière et les cartes de crédit garanties font tous partie de cette catégorie. Vous continuez à utiliser l’actif pendant la durée du remboursement, mais le prêteur fait valoir un droit légal sur celui-ci. Si vous manquez un nombre suffisant de versements, le prêteur peut alors procéder à la saisie ou à la vente de cet actif afin de récupérer la somme qui lui est due — reprise de possession pour un véhicule, droit de vente ou saisie immobilière pour un logement.
Un prêt non garanti n’est assorti d’aucune garantie. La plupart des prêts personnels, des cartes de crédit, des lignes de crédit, des prêts étudiants et des prêts sur salaire sont non garantis. Si vous cessez de rembourser, le prêteur ne peut pas simplement saisir votre voiture. Il doit recouvrer la dette par des moyens plus longs : appels de recouvrement, incidence négative sur votre dossier de crédit et, éventuellement, une action en justice pouvant entraîner une saisie sur salaire. C’est précisément ce risque supplémentaire pour le prêteur qui explique pourquoi les emprunts non garantis coûtent plus cher.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique cette même distinction dans ses recommandations relatives aux prêts personnels. Une étude de Statistique Canada sur les tendances en matière de crédit au Canada montre la part de l’endettement des ménages qui relève des prêts hypothécaires garantis par rapport à l’ensemble des autres types de crédit — ces deux catégories réagissent de manière très différente aux variations des taux d’intérêt.
Dans quels cas les prêts garantis jouent-ils en votre faveur ?
Une garantie réduit le risque pour le prêteur, et cette économie vous est répercutée. L’écart entre un taux avec garantie et un taux sans garantie s’élève souvent à plusieurs points de pourcentage, ce qui représente une somme importante sur une durée de plusieurs années.
Comme le prêt est indexé sur la valeur d’un actif, les produits garantis peuvent atteindre des montants qu’un prêteur non garanti n’approuverait jamais.
Si votre cote de crédit a baissé, une garantie peut faire la différence entre l’acceptation et le refus de votre demande. Notre guide sur les prêts immobiliers pour les personnes dont la cote de crédit n’est pas parfaite aborde ce sujet plus en détail.
Répartir les paiements sur un plus grand nombre d’années permet de réduire le montant mensuel, ce qui peut stabiliser un budget déjà sous pression.
Les inconvénients des prêts garantis
C’est là tout le problème. Un retard de paiement sur un prêt garanti peut vous coûter votre logement ou le véhicule dont vous avez besoin pour vous rendre au travail.
Le regroupement des soldes de cartes de crédit au sein d’un prêt immobilier transforme une dette qui pourrait faire l’objet d’une proposition de consommateur en une dette garantie par votre logement.
Les expertises, les recherches de titre et les frais d’enregistrement demandent du temps et de l’argent, ce que permet d’éviter un prêt non garanti.
Une mensualité moins élevée étalée sur dix ans peut, sans que vous vous en rendiez compte, vous coûter plus cher qu’une mensualité plus élevée étalée sur trois ans.
À qui s’adresse le prêt garanti ?
- Vous achetez le bien lui-même — une maison ou un véhicule — et l’achat s’effectue par le biais d’un emprunt garanti.
- Vous disposez de revenus stables et prévisibles et vous êtes vraiment certain de pouvoir honorer vos mensualités.
- Votre cote de crédit limite vos options et la mise en gage d’une garantie est la seule solution réaliste pour obtenir un taux équitable.
- Vous rétablissez votre solvabilité grâce à une carte de crédit garantie, adossée à un dépôt que vous pouvez vous permettre de conserver.
Qui ne devrait pas fournir de garantie ?
- Vos revenus sont irréguliers ou saisonniers, ou bien vous vous inquiétez pour votre emploi.
- Vous regroupez vos dettes de carte de crédit et ce plan implique de mettre votre logement en garantie.
- Vous avez déjà des retards de paiement ailleurs : une dette garantie ne fait qu’aggraver la situation au lieu de résoudre le problème.
- Ce bien est indispensable à votre vie quotidienne et vous ne disposez d’aucune solution de secours s’il vous est confisqué.
- Un prêteur vous incite à fournir une garantie sans vous expliquer les conditions en termes clairs.
Ce que coûte réellement cette différence en chiffres concrets
Voici une comparaison simplifiée de deux façons différentes d’emprunter 25 000 $. Les chiffres sont donnés à titre indicatif, mais la nature du compromis est bien réelle.
Ces 5 300 dollars correspondent au coût de l’exclusion de votre bien de la transaction. Pour certains ménages, cela vaut la peine ; pour d’autres, ce n’est pas le cas. Si le taux qui vous a été proposé vous semble élevé, n’hésitez pas à le remettre en question : au Canada, les taux d’intérêt des prêts sont plus négociables que la plupart des gens ne le pensent.
Comment faire votre choix entre les deux, étape par étape
- Veuillez indiquer pourquoi vous avez besoin de cet argent. A purchase, an emergency, and a debt consolidation are three very different situations, and only one of them may justify collateral.
- Vérifiez votre dossier de crédit et votre score de crédit. Les deux agences nationales d’évaluation du crédit proposent des rapports gratuits, et c’est votre score qui détermine en grande partie si le taux d’un prêt non garanti sera raisonnable. Nos conseils pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt pourraient vous être utiles dans un premier temps.
- Demandez des devis pour ces deux types de prestations. Ask at least two lenders for a secured and an unsecured option so you can see the real gap.
- Calculez le coût total, et non la mensualité. Multipliez le montant de la mensualité par le nombre de mois, puis soustrayez le montant emprunté. Ce chiffre correspond au coût total du prêt pour vous.
- Vérifiez la fiabilité du paiement. Demandez-vous ce qui se passerait si vos heures de travail étaient réduites ou si un taux augmentait. Si le paiement garanti ne satisfait pas à ce critère, la garantie ne vaut pas la peine d’être donnée.
- Veuillez lire le contrat de garantie avant de le signer. Confirm which asset is pledged, what counts as default, and how quickly the lender can act.
Que se passe-t-il pour chaque type de dette si vous avez besoin d’un allègement de dette ?
C’est l’aspect que la plupart des comparatifs de prêts omettent, et qui revêt pourtant une importance capitale. Dans le cadre d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, ce sont les dettes non garanties — cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit — qui sont prises en compte et réduites. Les dettes garanties ne le sont généralement pas. Si vous souhaitez conserver votre maison ou votre voiture, vous continuez à rembourser ce prêt garanti selon ses conditions initiales.
Ainsi, regrouper vos dettes non garanties au sein d’un prêt garanti vous prive de toute marge de manœuvre par la suite. Credit Canada, un organisme de conseil à but non lucratif, souligne ce même point dans sa comparaison entre les emprunts garantis et non garantis. Avant de transférer vos dettes sur votre logement, renseignez-vous sur le fonctionnement réel du regroupement de dettes et comparez-le à la procédure de faillite.
Vous ne savez pas quelle option convient à votre situation ?
Foire aux questions
Une carte de crédit est-elle garantie ou non garantie ?
Au Canada, la plupart des cartes de crédit sont non garanties : l’émetteur vous accorde un crédit en se basant uniquement sur vos antécédents de crédit. Il existe toutefois des cartes de crédit garanties, qui fonctionnent différemment : vous versez un dépôt remboursable, généralement compris entre 200 et 1 000 dollars, et votre limite de crédit est liée à ce dépôt. Elles sont couramment utilisées pour rétablir sa solvabilité après une faillite ou une proposition de consommateur, et le dépôt vous est restitué lorsque le compte est clôturé en règle.
Puis-je obtenir un prêt non garanti au Canada si j’ai un mauvais dossier de crédit ?
Oui, mais les conditions sont généralement peu avantageuses. Les prêteurs qui accordent des prêts non garantis aux personnes ayant un faible score de crédit répercutent ce risque supplémentaire sur le taux d’intérêt, qui peut ainsi atteindre largement les deux chiffres. Avant d’accepter un tel prêt, comparez-le à une option garantie, à un prêt avec cosignataire ou à un service de conseil en crédit à but non lucratif. Si les mensualités devaient peser lourdement sur votre budget, contracter ce prêt risquerait d’aggraver le problème plutôt que de le résoudre.
Qu’advient-il d’un prêt garanti dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Les dettes garanties ne sont pas incluses dans une proposition de consommateur de la même manière que les dettes non garanties. Si vous souhaitez conserver le bien, vous continuez à effectuer les remboursements de ce prêt selon les conditions en vigueur, tandis que vos dettes non garanties sont réduites dans le cadre de la proposition. Si vous décidez plutôt de céder le bien, tout déficit restant à la charge du prêteur après la vente de celui-ci peut généralement être considéré comme une créance non garantie.
Dois-je utiliser la valeur nette de mon logement pour rembourser mes cartes de crédit ?
Cela permet de réduire votre taux d’intérêt, ce qui est véritablement intéressant, mais cela transforme une dette non garantie en une dette garantie par votre logement. Si vos revenus venaient à baisser par la suite, vous perdriez la possibilité de régler ces soldes par le biais d’une proposition de consommateur et vous mettriez votre logement en danger. Cette solution peut s’avérer judicieuse lorsque vos revenus sont stables et que les dépenses à l’origine de la dette ont cessé. Elle présente un risque sérieux lorsque ni l’une ni l’autre de ces conditions n’est remplie.
Les prêts garantis contribuent-ils davantage à améliorer mon score de crédit que les prêts non garantis ?
Pas nécessairement. Les agences d’évaluation du crédit accordent bien plus d’importance à l’historique de vos paiements, au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez et à l’ancienneté de vos comptes qu’au fait qu’un prêt soit garanti ou non. Une diversité de types de prêts peut légèrement améliorer votre profil, mais un prêt garanti que vous pouvez rembourser sans difficulté contribue tout simplement à établir un historique de paiement plus solide qu’un prêt non garanti que vous avez du mal à rembourser.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
