La recherche d’un organisme de crédit au Canada est rarement une démarche sereine. La plupart des gens s’y lancent lorsqu’un problème est déjà survenu : une réparation automobile, un trou financier entre deux paies, une carte de crédit qui a finalement atteint son plafond. Tapez « prêt » dans un moteur de recherche et vous serez submergé de publicités promettant une approbation immédiate et de l’argent dès aujourd’hui. Certains de ces prêteurs sont sérieux. D’autres sont légaux, mais leurs tarifs sont si élevés qu’ils ne font qu’aggraver la situation. Quelques-uns ne sont même pas des prêteurs.
Il n’est pas compliqué de les distinguer une fois que vous savez sur quoi vous concentrer. Ce guide présente les quatre types de prêteurs présents au Canada, les coûts réels associés à chacun d’entre eux et les questions à poser avant de communiquer des informations personnelles.
Qu’est-ce qu’une société de crédit, au juste ?
Le terme « société de crédit » est un argument marketing, et non une catégorie juridique. Vous avez le choix entre quatre types d’entreprises différents, et cette différence se répercute directement sur le montant que vous payez.
Les banques sont réglementées au niveau fédéral et supervisées par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Elles proposent les taux les plus bas et appliquent les critères les plus stricts en matière de cotes de crédit et de revenus. Les coopératives de crédit sont des coopératives détenues par leurs membres et réglementées au niveau provincial ; leurs taux sont proches de ceux des banques, et comme les décisions sont souvent prises au niveau local, elles peuvent faire preuve de plus de souplesse face à un dossier qui présente une situation particulière. Les prêteurs alternatifs — ces entreprises en ligne qui dominent les résultats de recherche — accordent des prêts en dehors du système bancaire, acceptent les demandes rejetées par les banques et facturent des frais nettement plus élevés en contrepartie. Les prêteurs sur salaire se situent à l’extrémité opposée : il s’agit de petites avances à très court terme sur votre prochain salaire, qui constituent de loin le crédit légal le plus coûteux du pays.
Une règle s’applique désormais à la quasi-totalité d’entre eux. Le 1er janvier 2025, le taux d’intérêt pénal au Canada est passé de l’équivalent de 47,9 % de TAEG à 35 %, conformément au règlement fédéral sur les taux d’intérêt pénaux. Tout prêt à la consommation dépassant ce seuil constitue une infraction pénale. Le règlement prévoit trois exceptions — les prêts commerciaux, le prêt sur gage et les prêts sur salaire —, ce qui explique pourquoi les prêts sur salaire restent aussi onéreux. Notre guide sur les prêts garantis et non garantis au Canada explique en quoi la garantie que vous fournissez influe sur le coût du prêt.
Quand un bon prêteur peut vous aider
En regroupant plusieurs soldes en un seul prêt à versements échelonnés, vous bénéficiez d’une date d’échéance unique et d’une dette qui sera entièrement remboursée à une date précise.
La plupart des cartes de crédit canadiennes appliquent des taux d’intérêt compris entre 19,99 % et 22,99 %. Un prêt accordé par une banque ou une coopérative de crédit se situe souvent bien en dessous de ces taux, et c’est cette différence qui représente une véritable économie.
Des paiements effectués dans les délais à un prêteur agréé qui transmet ses informations à Equifax et TransUnion permettent de rétablir progressivement un dossier de crédit endommagé.
Les taux et les frais ne sont pas toujours fixes, notamment lorsque vous êtes titulaire d’un compte. Renseignez-vous pour savoir si les taux d’intérêt des prêts sont négociables.
Où les prêteurs vous coûtent de l’argent
« Taux à partir de 8,9 % » : il s’agit du taux proposé au demandeur le plus solvable. Un historique de crédit médiocre se traduit généralement par une offre trois ou quatre fois plus élevée.
Les frais de dossier, l’assurance prêt, les frais de courtage et les pénalités de remboursement anticipé font tous augmenter le coût réel. Renseignez-vous sur le montant total à rembourser.
Allonger la durée d’un prêt à 84 mois réduit le montant des mensualités mais augmente les intérêts. Une mensualité abordable ne signifie pas pour autant que le prêt est bon marché.
C’est en remboursant ses cartes de crédit à l’aide d’un prêt, puis en recommençant à les utiliser, que l’on double sa dette en un an.
Quand est-il judicieux de contracter un emprunt ?
- Ce nouveau taux est nettement inférieur au taux moyen de la dette qu’il remplace.
- Vos revenus sont stables et le remboursement s’intègre parfaitement à votre budget sans que vous ayez à compter sur des heures supplémentaires ou une prime.
- Vous regroupez un montant fixe de dettes, et non pas pour combler un déficit récurrent.
- Vous pouvez clôturer ou geler les cartes que vous avez remboursées, plutôt que de les réapprovisionner discrètement.
- Vous avez reçu des devis de trois prêteurs, dont une coopérative de crédit.
Quand un prêt n’est pas la bonne solution
- Vous contractez un emprunt pour couvrir les remboursements minimaux de dettes que vous avez déjà contractées — un problème de trésorerie que l’augmentation de l’endettement ne fait qu’aggraver.
- Les seules autorisations que vous pouvez obtenir se situent près du plafond de 35 %, où les intérêts à eux seuls dépassent vos progrès.
- Si votre dette non garantie dépasse environ le double de votre revenu annuel, les solutions d’allègement sont généralement plus avantageuses que le refinancement.
- Vous envisagez de contracter un prêt sur salaire pour une raison autre qu’une urgence ponctuelle que vous pourriez régler dès votre prochaine paie.
- On vous demande de garantir ce prêt avec votre logement, transformant ainsi une dette que vous pourriez restructurer en une dette susceptible de vous faire perdre votre maison.
Ce que représentent ces mêmes 8 000 dollars
Voici ce même prêt de 8 000 dollars sur 36 mois, dont les conditions sont celles habituellement proposées par chaque type de prêteur.
Les mensualités varient de 100 dollars par mois. Le coût total diffère de 3 600 dollars pour un montant identique de 8 000 dollars : voilà pourquoi il est préférable de comparer les prêteurs plutôt que d’accepter la première offre qui se présente.
Les prêts sur salaire constituent une catégorie à part. La réglementation fédérale plafonne le coût d’un prêt sur salaire exempté à 14 dollars par tranche de 100 dollars avancés, pour les prêts d’un montant maximal de 1 500 dollars d’une durée maximale de 62 jours. Si vous empruntez 1 500 dollars pour deux semaines, vous devrez rembourser 1 710 dollars, soit un taux annualisé d’environ 365 %. Si votre mauvaise cote de crédit vous pousse à vous tourner vers ces prêteurs, consultez d’abord notre guide sur les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit.
Comment choisir un prêteur, étape par étape
- Déterminez ce dont vous avez réellement besoin. Additionnez les soldes que vous comptez régler. Emprunter un montant arrondi supérieur à cette somme simplement parce qu’on vous l’a proposé, c’est ainsi qu’un problème de 9 000 dollars se transforme en un prêt de 15 000 dollars.
- Vérifiez d’abord votre dossier de crédit. Equifax et TransUnion proposent toutes deux des rapports de solvabilité gratuits. Votre score vous indique à quelle catégorie de prêteurs vous pouvez raisonnablement prétendre et vous permet de corriger les erreurs qui vous empêcheraient d’obtenir un meilleur taux.
- Vérifiez que le prêteur dispose d’un agrément. Les établissements soumis à la réglementation fédérale figurent sur la liste des entités réglementées de l’ACFC. Les prêteurs provinciaux et tous les prêteurs sur salaire doivent être agréés par l’autorité de régulation de votre province ou de votre territoire. Si vous ne parvenez pas à vérifier l’existence d’un agrément, renoncez à cette démarche.
- Commencez par vous adresser à votre propre banque et à une coopérative de crédit. Both already see your banking history, and credit unions often consider applications a bank’s automated system rejects.
- Veuillez rassembler trois devis écrits. Demandez à chacun d’entre eux le TAEG, le montant total à rembourser, tous les frais et toute pénalité en cas de remboursement anticipé. Comparez le montant total à rembourser : le taux à lui seul ne suffit pas à tout révéler.
- Veuillez postuler dans un délai très court. Credit bureaus treat loan inquiries made close together far more gently than the same ones spread over months.
- Veuillez lire le contrat, en particulier la rubrique consacrée à l’assurance. L’assurance prêt facultative est souvent présélectionnée et représente un coût supplémentaire réel. Personne ne peut l’exiger comme condition d’octroi du prêt.
- Automatisez vos paiements et clôturez les comptes que vous avez remboursés. Un prêt de regroupement de dettes ne fonctionne que si les soldes apurés le restent. Consultez notre guide pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt.
Une mise en garde qu’il convient de répéter : un prêteur canadien légitime ne vous demandera jamais de frais avant de vous verser votre prêt. Les conseils du Centre canadien de lutte contre la fraude concernant les escroqueries liées aux prêts et aux subventions sont sans équivoque : tout paiement initial au titre d’une « assurance », de « frais de dossier » ou de « garantie », en particulier par virement électronique ou par carte prépayée, constitue une escroquerie. Il en va de même pour les promesses d’approbation garantie ou d’absence de vérification de solvabilité émanant d’une entreprise qui vous a contacté de sa propre initiative, ainsi que pour tout prêteur dont l’adresse est introuvable.
Vous ne savez pas si un autre prêt vous aidera ou s’il ne fera que repousser le problème ? Une brève conversation, sans pression, vous en apprendra davantage qu’une nouvelle soirée passée à comparer les offres.
Foire aux questions
Quel est le taux d’intérêt maximal qu’un prêteur peut appliquer au Canada ?
Depuis le 1er janvier 2025, le taux d’intérêt pénal est fixé à 35 % TAEG, contre une limite antérieure équivalente à 47,9 %. Le fait d’appliquer un taux supérieur à ce seuil dans le cadre d’un crédit à la consommation constitue une infraction pénale. Trois exceptions s’appliquent : les prêts commerciaux, le prêt sur gage et les prêts sur salaire. Les prêts sur salaire sont quant à eux soumis à la réglementation provinciale, ainsi qu’à un plafond fédéral de 14 dollars par tranche de 100 dollars avancés, pour les prêts d’un montant maximal de 1 500 dollars d’une durée maximale de 62 jours — ce qui correspond à environ 365 % en taux annualisé.
Peut-on faire confiance aux prêteurs en ligne au Canada ?
C’est le cas de nombreuses entreprises, et plusieurs d’entre elles transmettent des informations aux agences d’évaluation du crédit et viennent en aide aux emprunteurs refusés par les banques. Le problème est que le marché en ligne attire également des opérateurs qui, bien que légaux, pratiquent des tarifs très élevés, ainsi que des fraudeurs qui ne respectent aucune de ces règles. Vérifiez d’abord si l’entreprise figure dans le registre provincial de protection des consommateurs ou sur la liste des entités réglementées de l’ACFC, et assurez-vous qu’elle dispose d’une adresse au Canada et que le taux annuel effectif global (TAEG) est clairement indiqué avant de communiquer des informations personnelles. Une « approbation garantie », l’absence de vérification de solvabilité et tout frais initial constituent autant de raisons de fermer la page.
Le fait de comparer les offres de prêt risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
Chaque demande officielle donne lieu à une vérification approfondie, et un ensemble de demandes de ce type fait légèrement baisser votre score. Cet effet est minime par rapport aux économies que vous pouvez réaliser en comparant les prêteurs, et les modèles de notation sont conçus pour détecter la recherche du meilleur taux sur une courte période. Limitez vos comparaisons à quelques semaines. Lorsqu’un prêteur propose une préqualification via une consultation informelle, profitez-en : les consultations informelles n’ont aucune incidence sur votre score.
Vaut-il mieux que je fasse appel à une banque ou à une coopérative de crédit ?
Faites une demande auprès des deux. Les taux étant généralement proches, le facteur déterminant est de savoir lequel acceptera votre demande et à quelles conditions. Les coopératives de crédit prennent davantage de décisions au niveau local ; c’est donc une personne qui examine votre dossier plutôt qu’un ensemble de règles automatisées — ce qui est important si vos revenus proviennent d’une activité indépendante, sont saisonniers ou viennent de se redresser. Les banques ont généralement l’avantage en termes de commodité et de taux pour les bons dossiers de crédit. Déposer une demande auprès des deux ne coûte pas grand-chose ; il n’y a donc aucune raison de choisir à l’aveuglette.
Et si aucun prêteur n’acceptait ma demande ?
Les refus répétés constituent une source d’information, et non une impasse. Ils signifient généralement que les prêteurs considèrent que votre endettement est insoutenable — et que contracter davantage d’emprunts n’aurait pas résolu ce problème. Les solutions efficaces ne passent donc pas par des prêts : un plan de gestion de la dette mis en place par une agence de conseil en crédit peut réduire, voire supprimer, les intérêts pendant que vous remboursez le capital, et une proposition de consommateur déposée auprès d’un syndic de faillite agréé permet de régler légalement une partie de ce que vous devez. Vous pouvez vous renseigner gratuitement sur ces deux options.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
