À la découverte de la vérité : combien de Canadiens vivent au jour le jour en 2025 (données, causes et solutions)

Vivre de salaire en salaire est devenu une source de stress majeure pour de nombreux ménages canadiens. Pour comprendre la réalité de la situation, il faut commencer par examiner en toute honnêteté ce que les données mesurent réellement, pourquoi les estimations des enquêtes divergent et, surtout, ce que vous pouvez faire pour vous constituer une réserve, réduire le coût de votre endettement et retrouver une marge de manœuvre financière.

Ce que signifie réellement « vivre de salaire en salaire » au Canada

Vivre de salaire en salaire signifie que vos revenus réguliers sont presque entièrement absorbés par vos obligations mensuelles, ne vous laissant que peu ou pas d’excédent pour l’épargne, les imprévus ou vos projets d’avenir. Une seule dépense imprévue — réparation automobile, facture dentaire, réduction des heures de travail — peut vous obliger à recourir au crédit, à emprunter à votre famille ou à manquer des échéances de paiement.

Pour évaluer facilement votre situation, voici un test en trois questions :

• Seriez-vous en mesure de couvrir un mois de dépenses si le versement de votre salaire était retardé ?
• Les virements vers votre épargne ou vos placements sont-ils interrompus dès qu’une facture imprévue vous parvient ?
• Avez-vous déjà reporté le solde de votre carte de crédit pendant plus de trois mois parce que vos dépenses essentielles dépassaient vos revenus ?

Si vous répondez « oui » à au moins deux de ces questions, vous vivez probablement au jour le jour.

Existe-t-il un pourcentage officiel ? Ce que révèlent les données pour 2025

Il n’existe aucune statistique fédérale officielle indiquant le pourcentage exact de Canadiens qui vivent de salaire en salaire. Les différentes enquêtes définissent ce terme de différentes manières. C’est pourquoi les estimations peuvent sembler incohérentes.

Pour bien cerner la situation, il est utile d’examiner conjointement plusieurs indicateurs fiables. Selon Statistique Canada, les indicateurs financiers des ménages, tels que le ratio du service de la dette et les tendances en matière d’épargne, montrent que les pressions financières restent élevées. La Banque du Canada souligne que, bien que les taux d’intérêt aient commencé à baisser par rapport à leurs récents sommets, les coûts d’emprunt et les frais de subsistance continuent de peser sur le budget des ménages. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) continue de mettre l’accent sur l’épargne d’urgence, la gestion budgétaire et l’emprunt responsable comme outils essentiels à la résilience.

Indicateurs clés révélant des difficultés financières

• Poids du service de la dette : la part des revenus consacrée au service de la dette se maintient à des niveaux proches de ses plus hauts historiques, ce qui s’explique par la hausse des taux d’intérêt et l’augmentation du niveau d’endettement.
• Réserves d’urgence : de nombreux ménages déclarent disposer de réserves de liquidités limitées, ce qui les rend d’autant plus dépendants du crédit lorsqu’une dépense imprévue survient.
• Défauts de paiement et insolvabilité : les défauts de paiement et les dépôts de bilan ont augmenté par rapport aux niveaux historiquement bas enregistrés précédemment. Découvrez les dernières informations à ce sujet dans notre guide consacré aux dépôts de bilan au Canada.

Pourquoi les estimations varient-elles d’une enquête à l’autre ?

• Différentes définitions : certaines enquêtes exigent une épargne nulle ; d’autres considèrent que le fait de « vivre de salaire en salaire » constitue une réserve minimale.
• Composition de l’échantillon : les résultats varient lorsque l’on inclut davantage de locataires, de nouveaux arrivants ou de salariés aux revenus variables.
• Contexte : Les dépenses saisonnières (chauffage en hiver, rentrée scolaire, fêtes de fin d’année) peuvent temporairement faire augmenter la proportion de ménages déclarant des difficultés de trésorerie.

Plutôt que de vous fier à un seul chiffre, tenez compte de la tendance. Plusieurs indicateurs montrent que des difficultés financières importantes persistent pour une grande partie des ménages.

Quels sont les facteurs à l’origine de cette pression : la hausse des coûts, l’endettement et l’évolution des revenus

Trois facteurs poussent généralement les familles à vivre au jour le jour : l’augmentation des dépenses essentielles, qui progresse plus rapidement que le salaire net, la hausse des intérêts sur les dettes existantes et la volatilité des revenus (perte d’heures de travail, baisse des pourboires, modifications des contrats).

La pression liée au logement, à l’alimentation et aux charges

Les loyers et les mensualités de crédit immobilier ont augmenté sur de nombreux marchés, tandis que les coûts liés aux assurances, aux services publics et aux transports viennent aggraver la situation. L’inflation des prix des denrées alimentaires reste un sujet de préoccupation, même si l’inflation globale s’atténue. Si vous constatez vous aussi une hausse du coût des produits de première nécessité, ces ressources ciblées peuvent vous aider :

• Comment la hausse du coût de la vie pousse les Canadiens à chercher des solutions pour alléger leur fardeau
• Stratégies concrètes pour faire face à l’inflation alimentaire et éviter l’endettement

Service de la dette et crédits à taux d’intérêt élevé

Même des soldes modestes peuvent s’avérer coûteux lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés. Les taux annuels effectifs globaux (TAEG) des cartes de crédit et les produits à taux variable pèsent davantage sur votre trésorerie mensuelle. Pour mieux comprendre le coût du crédit renouvelable, consultez notre analyse du taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Canada (2025).

L’évolution des taux est également un facteur important. Les changements apportés à la politique monétaire de la Banque du Canada ont une incidence sur les coûts d’emprunt, les prêts immobiliers, les lignes de crédit et les futures possibilités de refinancement. Découvrez ce que ces récentes mesures pourraient signifier pour vos mensualités dans notre point sur la baisse des taux à 3,25 % prévue pour 2025, et suivez les commentaires officiels de la Banque du Canada.

Qui est le plus touché ? Données démographiques et remarques régionales

Si n’importe qui peut se retrouver contraint de vivre de salaire en salaire, certains groupes sont davantage exposés à ce risque en raison de la structure de leurs revenus, de leurs dépenses et de leur situation de vie.

Les jeunes adultes, les nouveaux arrivants et les ménages à revenus fixes

• Jeunes adultes : les revenus en début de carrière, l’endettement étudiant et la hausse des loyers réduisent considérablement leur marge de manœuvre.
• Nouveaux arrivants : les frais liés à l’installation (logement, permis, transports) surviennent souvent avant que les revenus ne se stabilisent complètement.
• Les seniors disposant d’un revenu fixe : lorsque le coût des produits de première nécessité augmente plus rapidement que les retraites, la situation financière peut devenir précaire en l’absence de réserves suffisantes.

Différences entre les régions et entre les zones urbaines et rurales

Les variations régionales des coûts sont importantes. Les grands centres urbains affichent généralement des coûts de logement et de transport plus élevés, tandis que les zones rurales peuvent être confrontées à des perspectives d’emploi limitées ou à des dépenses liées aux services publics plus élevées. Ces différences déterminent les postes de dépenses qui pèsent le plus dans le budget mensuel et la rapidité avec laquelle il est possible de constituer une épargne.

Des stratégies concrètes pour ne plus vivre de salaire en salaire

Pour passer d’un mode de survie à une situation d’excédent, deux axes doivent être suivis en parallèle : constituer une petite réserve d’argent et réduire le coût mensuel de votre endettement. Agissez sur ces deux fronts — même par petites étapes — et le stress commencera à s’atténuer.

Constituez-vous une réserve d’urgence couvrant 30 à 90 jours (étape par étape)

1. Fixez-vous un micro-objectif : visez d’abord un montant compris entre 500 et 1 000 dollars, puis augmentez progressivement jusqu’à couvrir un mois de dépenses essentielles.
2. Automatisez cette opération : ouvrez un compte d’épargne distinct à taux d’intérêt élevé et transférez-y un montant fixe le jour où vous recevez votre salaire.
3. Réduisez les dépenses récurrentes : résiliez, passez à une formule inférieure ou renégociez au moins deux abonnements ou services mensuels cette semaine.
4. Tirez parti des revenus exceptionnels : versez vos remboursements d’impôts et vos petites primes dans votre réserve d’urgence jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif. L’ACFC explique les stratégies d’épargne d’urgence et les principes de base de la gestion budgétaire ; consultez ses conseils sur le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
5. Préservez votre réserve : utilisez ce compte uniquement en cas d’urgence et séparez-le de vos dépenses quotidiennes.

Un budget que l’on respecte réellement

• Commencez par les dépenses essentielles : dressez d’abord la liste du logement, des charges, de l’alimentation, des transports, des assurances et des frais médicaux. Les dépenses non essentielles ne doivent être prises en compte qu’une fois ces postes couverts.
• Adoptez une approche « à somme nulle » : affectez chaque dollar à une catégorie précise : dépenses fixes, dépenses variables, épargne et remboursement de dettes.
• Cycles courts : effectuez un rapprochement chaque semaine. De petites corrections permettent d’éviter les mauvaises surprises en fin de mois.
• Vérifiez votre calendrier de paiements : alignez les dates d’échéance sur les périodes de paie afin de réduire les problèmes de trésorerie en milieu de cycle.

Pour des conseils plus adaptés aux régions où le coût de la vie est élevé, consultez notre guide d’experts sur la gestion de l’endettement dans ces zones.

Réduisez rapidement vos taux d’intérêt et vos mensualités

• Négociez les taux : demandez aux prêteurs un taux annuel effectif global (TAEG) plus bas, des solutions en cas de difficultés financières ou un allègement des intérêts. Même une légère baisse vous permettra de réaliser de réelles économies sur une période de 12 mois.
• Regroupez vos dettes de manière stratégique : regrouper plusieurs dettes non garanties en un seul versement à taux réduit peut vous permettre de réduire vos intérêts, de simplifier vos factures et de diminuer votre stress. Passez en revue les avantages, les risques et la procédure étape par étape du regroupement de dettes au Canada avant de faire votre demande.
• Organisez vos priorités de manière judicieuse : si votre cote de crédit s’améliore, refinancez d’abord les dettes les plus coûteuses et gardez les soldes moins onéreux pour plus tard.

Les solutions d’allègement de la dette les plus sûres auxquelles ont recours les Canadiens

Si le regroupement de dettes n’est pas envisageable ou si l’endettement est déjà insurmontable, des programmes d’allègement structurés peuvent mettre fin à ce cercle vicieux et vous permettre de subvenir à vos besoins essentiels.

Quand le regroupement de dettes est judicieux

Le regroupement de dettes constitue une solution adaptée lorsque vous pouvez bénéficier d’un taux nettement inférieur à votre TAEG moyen actuel, que vos revenus vous permettent d’assumer la nouvelle mensualité unique et que vous vous engagez à ne pas contracter de nouvelles dettes pendant la durée du remboursement. Si l’un de ces éléments n’est pas certain, étudiez d’autres solutions avant de souscrire un prêt.

Propositions de règlement à l’amiable et faillite (aperçu général)

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui permet de réduire et de restructurer les dettes non garanties, généralement sans perte d’actifs ; la faillite est une procédure juridique distincte, régie par des règles et entraînant des conséquences différentes. Le choix entre ces deux options dépend du montant de votre endettement, de votre budget, de vos actifs et de vos objectifs. Pour une comparaison claire des différences, des coûts habituels et des choix effectués par les Canadiens, consultez la rubrique « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) ». Vous pouvez également consulter un aperçu plus général du fonctionnement de l’allègement de la dette au Canada, illustré par des exemples.

Les points à surveiller en 2025 : taux d’intérêt, inflation et politique monétaire

La situation financière des ménages en 2025 dépendra de trois facteurs :

• Taux d’intérêt : si les taux directeurs continuent de baisser, les prêts immobiliers et les lignes de crédit pourraient devenir moins coûteux lors de leur renouvellement, ce qui allégerait les budgets mensuels. Suivez les communiqués officiels de la Banque du Canada.
• Inflation et produits de première nécessité : si les coûts de l’alimentation, du logement et des transports se stabilisent, il devient plus facile de se constituer une réserve financière. Notre analyse des stratégies face à l’inflation alimentaire reste d’actualité tant que les prix restent élevés.
• Revenus et emploi : la hausse des salaires, le nombre d’heures travaillées et les réorientations sectorielles auront une incidence sur les salaires et les réserves de trésorerie. Suivez l’évolution de ces tendances grâce aux publications économiques de Statistique Canada.

En résumé

Pour comprendre la réalité de la vie « de salaire en salaire » au Canada, il ne suffit pas de se limiter à un simple pourcentage. C’est en analysant conjointement le poids du service de la dette, les réserves d’épargne et l’évolution du coût de la vie que l’on obtient une image la plus fiable de la situation. Si votre budget familial vous semble serré, commencez par constituer une petite réserve d’urgence, adoptez un budget hebdomadaire à somme nulle et réduisez les frais d’intérêt sur vos dettes aux taux les plus élevés. Si votre endettement est déjà ingérable, comparez les options de regroupement de dettes, les propositions de consommateur et les autres solutions d’allègement de dette en fonction de vos objectifs et de vos contraintes, puis choisissez la voie qui vous permettra de retrouver la stabilité en toute sécurité.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.