Comprendre le montant total de la dette étudiante au Canada : perspectives pour 2025, facteurs déterminants et stratégies efficaces pour la gérer

Les prêts étudiants permettent à des millions de Canadiens d’accéder à l’enseignement supérieur, mais le montant total de la dette ne cesse d’augmenter. Pour bien comprendre l’ampleur de la dette liée aux prêts étudiants au Canada, il ne suffit pas de se limiter à un simple chiffre ; il faut également s’intéresser aux profils des emprunteurs, aux raisons de l’augmentation des soldes, à l’évolution des politiques et aux mesures que les étudiants et les diplômés peuvent prendre pour gérer plus efficacement le remboursement de leur dette. Ce guide rassemble ce que nous savons, les changements à venir d’ici 2025 et les mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant.

La situation actuelle de l’endettement étudiant au Canada (et les raisons pour lesquelles les montants varient)

Le paysage de l’endettement étudiant au Canada comprend les prêts fédéraux (Prêts étudiants du Canada), les prêts provinciaux et territoriaux, ainsi que, parfois, les emprunts privés. Étant donné la multiplicité des programmes et des méthodes de calcul, les estimations du solde total des emprunts peuvent varier selon les sources et les périodes considérées. Selon les estimations publiques de ces dernières années, le montant cumulé des prêts étudiants s’élève à plusieurs dizaines de milliards de dollars, et les projections indiquent une poursuite de cette croissance jusqu’en 2025.

Deux réalités déterminent les chiffres que voient les Canadiens :

• Différentes définitions : certaines estimations ne prennent en compte que les prêts fédéraux, d’autres regroupent les prêts fédéraux et provinciaux/territoriaux, tandis que d’autres encore s’efforcent d’inclure les emprunts privés.
• Changements de politique : la suppression définitive des intérêts sur les prêts étudiants fédéraux (à compter de 2023) réduit l’accumulation future d’intérêts sur la partie fédérale et pourrait ralentir la progression des soldes dus au fil du temps, toutes choses égales par ailleurs.

Pour obtenir des informations fiables et des données actualisées, veuillez consulter Statistique Canada concernant les tendances en matière d’éducation et d’endettement, ainsi que Emploi et Développement social Canada pour plus de détails sur les programmes fédéraux d’aide aux étudiants. Les règles et les mesures de soutien relatives à ces programmes sont également disponibles sur le portail central du gouvernement du Canada, à l’adresse Canada.ca.

Ce que nous savons… et ce que nous ignorons

Nous savons avec une certitude raisonnable ce qui suit :

• Le montant total de la dette étudiante est considérable à l’échelle nationale, et une grande partie des diplômés entament leur carrière avec des prêts à rembourser.
• Le montant moyen de la dette par emprunteur varie en fonction du diplôme, du domaine d’études et de la province ou du territoire.
• Des facteurs macroéconomiques (frais de scolarité et autres frais, loyer et dépenses alimentaires, conditions du marché du travail) influencent les besoins en emprunt et les délais de remboursement.

Ce qui est plus difficile à cerner, c’est un « chiffre national » unique et précis sur lequel tous les chercheurs s’accordent pour une année donnée. Le point essentiel à retenir est le suivant : ces chiffres globaux sont suffisamment élevés pour influencer les choix de vie — logement, projet familial, création d’entreprise — ainsi que l’économie dans son ensemble.

Principaux facteurs à l’origine de l’augmentation de l’endettement étudiant

Même si les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux ont été supprimés, plusieurs facteurs continuent de faire augmenter les besoins de financement, en particulier pour ceux qui ont recours à la fois aux programmes de prêts fédéraux et provinciaux ou qui complètent leur financement par des crédits privés.

Frais de scolarité, frais divers et coûts annexes

Au fil du temps, les frais de scolarité et autres frais (frais de laboratoire, frais liés aux programmes, manuels, matériel, technologies) ont affiché une tendance à la hausse dans de nombreux programmes. Ces augmentations, même si elles sont progressives, s’accumulent sur la durée des cursus s’étalant sur plusieurs années. Les programmes spécialisés (santé, ingénierie, études supérieures) peuvent entraîner des coûts plus élevés et un endettement plus important par étudiant.

Coût de la vie et logement

Le loyer, l’alimentation, les charges et les transports constituent les principales sources de dépenses pour les étudiants ; leur montant est souvent égal, voire supérieur, aux frais de scolarité. Dans les villes où le marché locatif est tendu, les étudiants peuvent être amenés à emprunter davantage simplement pour couvrir leurs frais de subsistance pendant leurs semestres d’études. L’inflation des produits de première nécessité (notamment les produits alimentaires et les charges) continue d’influencer le montant dont les Canadiens ont besoin pour subvenir à leurs besoins.

Situation du marché du travail et délai de réalisation

La concurrence sur le marché du travail incite certains étudiants à obtenir des diplômes supplémentaires ou à poursuivre des études supérieures afin de se démarquer, ce qui peut allonger la durée de leurs études et augmenter le montant total de leurs emprunts. De plus, les interruptions dans le parcours universitaire ou le fait de mettre plus de temps que prévu à valider un cursus peuvent accroître les frais de subsistance et le niveau d’endettement global.

L’impact de l’endettement sur les diplômés et leurs choix de carrière dès le début de leur parcours professionnel

Le remboursement des prêts étudiants commence généralement six mois après la fin des études (ce délai peut varier selon la juridiction et le programme). Le montant du solde restant dû et celui des mensualités ont une incidence sur toute une série de choix au cours des premières années suivant l’obtention du diplôme.

Retards dans les étapes importantes de la vie et compromis financiers

Des dettes plus importantes peuvent retarder la constitution d’un apport personnel, un déménagement pour des opportunités professionnelles ou la fondation d’une famille. Certains diplômés acceptent des emplois supplémentaires ou des missions en freelance pour accélérer le remboursement de leur prêt, ce qui peut améliorer leur situation financière, mais aussi être source de stress et réduire le temps consacré au développement professionnel ou à la formation continue.

Cotes de crédit et coûts futurs d’emprunt

Effectuer vos remboursements dans les délais permet de constituer un historique de crédit positif ; en revanche, les impayés ou les retards de paiement peuvent nuire à votre solvabilité et augmenter le coût de vos futurs emprunts. Pour préserver votre dossier de crédit tout en remboursant vos prêts, consultez l’article « Gérer sa dette étudiante sans nuire à sa cote de crédit » : vous y trouverez des conseils pratiques pour automatiser vos paiements, maîtriser votre taux d’utilisation et éviter les pièges courants.

Équité, accès et conception des programmes

Les étudiants issus de ménages à faibles revenus sont plus susceptibles de recourir à des prêts et plus sensibles aux variations du coût de la vie. Des bourses ciblées, des allègements d’intérêts et une aide au remboursement peuvent améliorer considérablement leurs perspectives, ce qui souligne l’importance d’une conception judicieuse des programmes et d’une politique fondée sur des données probantes.

Prévisions pour 2025 et perspectives politiques

Plusieurs scénarios pour 2025 laissent entrevoir que l’endettement total des étudiants pourrait continuer à augmenter, notamment si l’on additionne les encours de dettes fédérales et provinciales/territoriales et si l’on tient compte des emprunts privés. Toutefois, le rythme de cette croissance dépendra des mesures politiques et de la conjoncture économique :

• Mesures de soutien : la suppression définitive des intérêts sur les prêts étudiants fédéraux réduit les charges d’intérêts futures sur la partie fédérale. Selon la province ou le territoire, des allègements supplémentaires sur les intérêts et des bourses peuvent réduire le recours à de nouveaux emprunts.
• Pressions liées aux coûts : le niveau toujours élevé des frais de logement et de la vie quotidienne pendant les semestres universitaires peut encore faire grimper le montant total de l’emprunt, même en cas d’exonération d’intérêts.
• Marché de l’emploi : une situation plus favorable sur le marché de l’emploi peut accélérer le remboursement des prêts et réduire les taux de défaut de paiement ; un marché plus atone peut avoir l’effet inverse.

Pour connaître les détails des programmes et les dernières mises à jour, veuillez consulter les ressources mises à disposition par Statistique Canada, Emploi et Développement social Canada et le gouvernement du Canada sur le site Canada.ca.

Scénario de référence et risques pesant sur les perspectives

On peut raisonnablement partir du principe que les encours totaux resteront élevés jusqu’en 2025, la croissance étant influencée par des forces contradictoires : d’une part, les pressions liées au coût de la vie, et d’autre part, les allègements d’intérêts, les subventions et les aides au remboursement. Parmi les principaux risques figurent la poursuite de l’inflation des loyers et des prix des denrées alimentaires, ainsi qu’une éventuelle détérioration des perspectives d’emploi des jeunes diplômés.

Qu’est-ce qui permettrait de faire baisser la courbe ?

• Davantage d’aides non remboursables : des subventions plus importantes et des bourses ciblées permettent de réduire le recours à l’emprunt.
• Renforcement des mesures d’aide au remboursement : les améliorations apportées aux modalités de remboursement indexées sur les revenus aident les emprunteurs à gérer leur trésorerie et à éviter les impayés.
• Réduction du coût de la vie pendant les études : l’augmentation de l’offre de logements étudiants abordables et la réduction des frais annexes peuvent réduire les besoins d’emprunt.

Stratégies pratiques pour les étudiants et les jeunes diplômés

Que vous soyez encore étudiant ou que vous ayez déjà commencé à rembourser votre prêt, adopter les bonnes stratégies peut vous permettre de réduire votre stress et le montant total des intérêts à payer (sur les parties de votre dette qui continuent de générer des intérêts) et d’améliorer votre situation financière à long terme.

1) Gérez vos remboursements de manière avisée

• Recourez aux aides liées aux revenus : renseignez-vous sur les programmes fédéraux et provinciaux d’aide au remboursement dès que vous rencontrez des difficultés à honorer vos paiements. En déposant vos demandes de manière proactive, vous éviterez les défauts de paiement.
• Automatisez et harmonisez les échéances : mettez en place des prélèvements automatiques juste après les jours de paie afin de garantir la prévisibilité et la ponctualité de votre trésorerie.
• Privilégiez le remboursement des dettes les plus coûteuses : si une partie de votre dette étudiante est contractée auprès d’un organisme privé ou porte un taux d’intérêt plus élevé, affectez-y en priorité vos versements supplémentaires. Pour découvrir des conseils étape par étape, consultez l’article « Stratégies de remboursement des prêts étudiants pour 2025 ».

2) Réduire vos emprunts avant et pendant vos études

• Tirez le meilleur parti des subventions et des bourses : déposez vos candidatures dès que possible et auprès d’un maximum d’organismes. De nombreuses aides ne sont pas réclamées en raison d’un manque d’information ou du non-respect des dates limites.
• Réduire le coût de la vie : envisagez de vivre en colocation, de signer des baux de courte durée adaptés à la durée de vos études, ou d’opter pour un logement sur le campus si celui-ci est plus abordable. Une bonne organisation des repas et l’achat d’abonnements de transport peuvent réduire considérablement vos dépenses mensuelles.
• Recourez à l’apprentissage en alternance : les programmes coopératifs, les stages et les postes d’assistant de recherche rémunérés contribuent à réduire le recours à l’emprunt et à renforcer l’employabilité.

3) Renseignez-vous sur les possibilités d’allègement et de restructuration

• Remise et allègement de prêts : Certains programmes proposent une remise partielle ou un allègement ciblé pour certaines professions ou certains engagements de service. Découvrez les conditions d’éligibilité dans l’article « Ce que tout étudiant canadien doit savoir sur la remise de prêts par le gouvernement ».
• Regroupement (pour plusieurs prêts) : Le regroupement de plusieurs prêts peut simplifier vos remboursements et, dans certains cas, réduire votre taux moyen et le montant de vos mensualités. Découvrez les avantages et les inconvénients dans l’article « Comment regrouper ses prêts étudiants au Canada ».
• Propositions de consommateur et anciens prêts étudiants : dans certaines circonstances, les anciens prêts étudiants peuvent faire l’objet d’une proposition de consommateur. Des règles complexes s’appliquent (par exemple, le délai écoulé depuis la fin des études) ; nous vous invitons donc à commencer par consulter l’article « Pouvez-vous déposer une proposition de consommateur concernant vos prêts étudiants ? » afin de comprendre les délais et les conditions d’éligibilité.
• Protégez votre solvabilité tout en sollicitant de l’aide : si vous procédez à une restructuration de votre dette ou adhérez à des programmes d’aide, prenez les mesures nécessaires pour préserver votre profil de solvabilité dans la mesure du possible. Consultez l’article « Gérer sa dette étudiante sans nuire à sa cote de solvabilité ».

Exemples et scénarios : comment les choix influent sur le coût total

Envisagez deux scénarios simplifiés pour un diplômé ayant 25 000 $ de prêts étudiants, remboursés sur une période de 9 à 10 ans (à titre purement indicatif) :

• Scénario A : Remboursement standard sans versements supplémentaires. Les mensualités restent fixes. Le coût total dépend des conditions d’intérêt applicables aux tranches de la dette qui génèrent des intérêts.
• Scénario B : Remboursements anticipés ciblés. L’emprunteur affecte même les petits versements supplémentaires à la partie du prêt dont le coût est le plus élevé (par exemple, la partie constituée d’un prêt privé). Cela peut raccourcir la durée de remboursement et réduire le montant total des intérêts versés.

Point clé : vous n’avez pas besoin d’une somme forfaitaire importante pour réaliser des progrès significatifs ; des remboursements supplémentaires modestes mais réguliers, ciblés sur la dette la plus coûteuse, peuvent réduire considérablement le coût total sur toute la durée du prêt.

Notes méthodologiques et sources des chiffres

Les chiffres relatifs à l’endettement total des étudiants varient en fonction des éléments pris en compte : s’agit-il des montants fédéraux ou des montants combinés fédéraux et provinciaux ? Les emprunts privés sont-ils inclus ? Et à quel moment les données sont-elles relevées ? Les comparaisons d’une année sur l’autre doivent tenir compte des changements de politique (tels que la suppression des intérêts au niveau fédéral) qui influent sur la dynamique de croissance. Pour vérifier les règles actuelles des programmes et les indicateurs nationaux, veuillez consulter :

• Statistique Canada pour les données relatives à l’éducation, au marché du travail et aux finances des ménages.
• Emploi et Développement social Canada pour les programmes fédéraux d’aide financière aux étudiants, l’aide au remboursement et les mises à jour des politiques.
• Consultez le site Canada.ca pour obtenir des liens vers les programmes provinciaux et territoriaux d’aide aux étudiants ainsi que les communiqués fédéraux.

En recoupant ces sources, vous comprendrez pourquoi les titres qui ne mentionnent qu’un seul chiffre divergent souvent les uns des autres — et comment les interpréter de manière responsable.

Conclusion

Pour bien cerner le montant total de la dette étudiante au Canada, il ne suffit pas de citer un simple chiffre. La situation dépend de la manière dont ces montants sont définis, des pressions constantes liées au coût de la vie et des changements politiques, tels que la suppression définitive des intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. D’ici 2025, l’approche la plus pertinente comporte deux volets : suivre les signaux politiques et économiques susceptibles d’influencer le montant total à l’échelle nationale, et se concentrer sur les mesures concrètes — bourses d’études et subventions, gestion rigoureuse du budget, remboursement judicieux et, si nécessaire, options officielles d’allègement de la dette — qui peuvent améliorer de manière significative le parcours de chaque emprunteur, de ses études à sa stabilité financière.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.