Si vous croulez sous les dettes de carte de crédit, les prêts sur salaire ou une dette fiscale que vous ne pouvez pas régler, une proposition de consommateur peut vous sembler être une bouée de sauvetage. Il s’agit d’un moyen légal de régler la plupart de vos dettes non garanties pour une fraction de ce que vous devez, sans que les intérêts ne continuent de s’accumuler. Mais avant de signer quoi que ce soit, vous devez savoir ce que comprend réellement une proposition de consommateur — car ce qui y est inclus (et ce qui en est exclu) déterminera le reste de votre vie financière.
Ce guide vous présente les éléments clés à inclure dans une proposition de consommateur au Canada, ce que la loi autorise, ce que votre syndic agréé en insolvabilité vous demandera, et comment évaluer honnêtement les avantages et les inconvénients. Pas de jargon, pas de jugement — uniquement les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision en toute lucidité.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, déposé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Au lieu de rembourser la totalité de vos dettes, vous proposez à vos créanciers un pourcentage du montant total — souvent compris entre 30 % et 50 % —, payable sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans intérêts. Une fois la proposition acceptée, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont suspendues et les procédures judiciaires sont gelées.
Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), vous pouvez déposer une proposition de consommateur si le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 1 000 et 250 000 dollars, sans compter l’hypothèque grevant votre résidence principale. Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — un professionnel réglementé au niveau fédéral — peut en gérer une. Si vous devez plus de 250 000 $, vous devrez plutôt déposer une proposition de la division I, qui est soumise à des règles différentes. Pour comparer cette procédure à la faillite, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur ? » présente en détail les principales différences.
Éléments essentiels à inclure dans une proposition de consommateur
Une proposition n’est pas seulement un chiffre : c’est un véritable dossier financier que les créanciers examineront minutieusement. Le cadre juridique défini à l’article 66.12 de la loi sur la faillite et l’insolvabilité énonce les exigences formelles, mais dans la pratique, votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) vous aidera à rassembler cinq éléments essentiels.
1. Un état complet de votre situation financière
Votre proposition commence par une déclaration sous serment de votre situation financière — un inventaire complet de vos actifs (comptes bancaires, véhicules, placements, valeur nette immobilière), de vos passifs (toutes vos dettes), de vos revenus mensuels et de vos dépenses mensuelles. Cette étape n’est pas facultative et ne doit en aucun cas faire l’objet d’arrondis. Les créanciers comparent ce que vous leur proposez à ce qu’ils recevraient si vous faisiez faillite ; les chiffres doivent donc être exacts et complets.
2. Toutes vos dettes non garanties
Vous ne pouvez pas choisir les créanciers à inclure. Conformément à la loi, une proposition de consommateur doit être présentée à l’ensemble de vos créanciers — ce qui signifie que toutes les dettes non garanties sont prises en compte. Cela couvre les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts personnels, les découverts bancaires, les anciennes factures de téléphone ou de services publics en recouvrement, et même les dettes d’impôt sur le revenu dues à l’Agence du revenu du Canada. Si vous vous êtes porté garant à titre personnel d’un prêt professionnel, cette dette est également incluse.
3. Un plan de remboursement réaliste
Le cœur de la proposition réside dans l’offre elle-même : le montant que vous paierez chaque mois et la durée de l’engagement. La loi plafonne la durée à cinq ans, mais de nombreuses propositions prévoient des durées plus courtes. Votre conseiller LIT vous aidera à calculer un montant de remboursement qui soit abordable pour vous et suffisamment raisonnable pour que vos créanciers l’acceptent — généralement un montant situé entre ce que vous pourriez réellement économiser et ce qu’ils récupéreraient en cas de faillite.
4. Précisions concernant les biens que vous conservez
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens — votre logement, votre véhicule, vos REER et vos effets personnels — à condition que vous continuiez à honorer les remboursements de vos prêts garantis (prêt immobilier, crédit automobile). Le document de proposition précise quels biens vous restent et garantit qu’il n’y aura ni vente ni cession inopinée.
5. Communication des changements financiers prévisibles
Si vous savez qu’une augmentation de salaire est prévue, que votre conjoint(e) va reprendre le travail ou que vous êtes sur le point de perdre vos heures supplémentaires, ces informations doivent figurer dans la proposition. Les administrateurs et les créanciers veulent une image fidèle de la situation, et les surprises ultérieures — comme un gain inattendu — peuvent compliquer les choses. Une divulgation honnête dès le départ vous protège.
Avantages d’une proposition de consommateur
Remboursez moins que ce que vous devez
La plupart des propositions prévoient un remboursement de 30 % à 50 % de la dette totale, tous les intérêts étant gelés dès le dépôt de la proposition.
Gardez vos affaires
Vous conservez votre logement, votre voiture, vos REER et vos biens personnels — à condition de continuer à rembourser vos prêts garantis.
Protection juridique contre les créanciers
Les saisies sur salaire cessent, les appels de recouvrement prennent fin et les procédures judiciaires sont suspendues dès le dépôt de la proposition auprès de l’OSB.
Un versement prévisible
Au lieu de devoir jongler entre les montants minimaux à payer sur vos différentes cartes de crédit et vos prêts, vous effectuez un seul versement mensuel fixe à votre administrateur.
Les inconvénients à évaluer en toute honnêteté
Les répercussions sur la solvabilité durent des années
Une proposition reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant toute la durée du contrat, plus trois ans après son terme — soit souvent entre six et huit ans au total.
Document public
Cette déclaration figure dans la base de données publique de l’OSB relative aux procédures d’insolvabilité, qui est consultable.
Toutes les dettes ne sont pas éligibles
Les prêts étudiants récents, les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes judiciaires et les dettes garanties ne peuvent pas être effacées dans le cadre d’une proposition de règlement.
Une discipline de paiement rigoureuse
Si vous manquez trois mensualités, l’accord est automatiquement annulé : vos créanciers peuvent alors reprendre les démarches de recouvrement.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser en cinq ans.
- Vous disposez d’un revenu régulier qui vous permet de faire face à une mensualité fixe.
- Vous souhaitez éviter la faillite et conserver votre logement, votre voiture ou vos REER.
- Les créanciers vous appellent, procèdent à des saisies sur salaire ou menacent d’intenter des poursuites judiciaires.
- Vous avez déjà eu recours à des services de conseil en crédit ou à un plan de gestion de dettes, mais cela ne suffit pas.
Qui devrait envisager d’autres options
- La plupart de vos dettes sont garanties (prêt immobilier, crédit automobile) : une procédure de redressement ne les concernera pas.
- Votre dette est principalement constituée de prêts étudiants récents (contractés au cours des sept dernières années suivant la fin de vos études).
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez présenter une proposition de type « Division I ».
- Vous disposez d’une marge de manœuvre suffisante pour gérer votre endettement grâce à un prêt de regroupement de dettes à un taux raisonnable.
- Vos revenus sont irréguliers : si vous manquez trois paiements, la proposition sera annulée.
Un exemple concret
Dans ce scénario, l’emprunteur règle légalement une dette de 45 000 $ pour un montant de 18 000 $, versé sous la forme d’une mensualité forfaitaire de 300 $ sans intérêts. Les chiffres réels varient en fonction des revenus, de la valeur des actifs et de la composition des créanciers — votre conseiller en insolvabilité (LIT) calculera un montant adapté à votre situation. Vous pouvez découvrir d’autres cas similaires dans nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
Étape par étape : comment élaborer une proposition
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Vous passerez en revue l’ensemble de votre situation financière : revenus, dépenses, dettes et patrimoine. Le LIT vous explique toutes les options possibles, et ne se contente pas de vous présenter une simple proposition.
- Rassemblez les documents et remplissez la déclaration de situation. Bulletins de paie, déclarations d’impôts, relevés bancaires, avis de créance et liste des actifs. C’est là que la précision est primordiale.
- C’est le LIT qui rédige la proposition. Vous décidez ensemble du montant des mensualités, de la durée du remboursement et du montant total du règlement, en fonction de vos moyens financiers et de ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter.
- Dépôt auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dès que le LIT dépose sa demande, un « sursis aux poursuites » prend effet : les appels de recouvrement, les saisies-arrêts et les poursuites judiciaires cessent immédiatement, comme le confirme le Bureau du surintendant des faillites.
- Les créanciers examinent les propositions et votent. Ils disposent de 45 jours pour accepter ou refuser. L’acceptation ne nécessite que l’accord des créanciers détenant la majorité de la valeur de la dette. La plupart des propositions sont acceptées.
- Vous effectuez des versements et participez à deux séances d’accompagnement. Ces sessions portent sur l’établissement d’un budget et la gestion financière ; elles font partie intégrante du processus et sont obligatoires en vertu de la loi.
- Achèvement et mainlevée légale. Une fois tous les paiements effectués, vous recevez un certificat d’exécution intégrale et vous êtes légalement libéré des dettes concernées.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je exclure un créancier de ma proposition de consommateur ?
Non. Une proposition de consommateur doit être présentée à l’ensemble de vos créanciers, ce qui signifie que toutes les dettes non garanties doivent y être incluses. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité traite tous les créanciers chirographaires sur un pied d’égalité, et votre syndic agréé (LIT) ne peut pas déposer de proposition excluant certains créanciers — celle-ci serait rejetée par le Bureau des syndics (OSB). La bonne nouvelle, c’est que cela signifie également qu’aucun créancier ne peut se retirer une fois que la proposition a été acceptée par la majorité.
Qu’adviendra-t-il de mon crédit immobilier et de mon crédit automobile ?
Les dettes garanties, telles qu’un crédit immobilier sur votre logement ou un crédit automobile, ne sont pas incluses dans la proposition. Vous continuez à effectuer ces paiements séparément afin de conserver le bien. Si vous choisissez de céder le bien — par exemple, en restituant un véhicule que vous n’avez plus les moyens de garder —, tout déficit invoqué par le prêteur après la vente de celui-ci peut être ajouté à votre proposition en tant que dette non garantie.
Les dettes fiscales envers l’ARC sont-elles incluses dans une proposition de consommateur ?
Oui. Les dettes d’impôt sur le revenu, les dettes au titre de la TPS/TVH et les retenues à la source peuvent toutes être incluses, et l’Agence du revenu du Canada est légalement tenue de respecter les termes d’une proposition acceptée — au même titre que tout autre créancier. L’ARC dispose toutefois d’un droit de vote; ainsi, pour les dettes fiscales importantes, votre conseiller en règlement de dettes (LIT) structurera la proposition de manière à refléter ce que l’Agence accepte généralement. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les propositions sont très prisées par les travailleurs indépendants canadiens confrontés à des arriérés d’impôts.
Une proposition de règlement des dettes sera-t-elle rendue publique ?
Cette demande est enregistrée dans la base de données publique sur l’insolvabilité du Bureau du surintendant des faillites, que tout le monde peut consulter moyennant une modique somme. Elle n’est pas publiée dans les journaux, mais les employeurs procédant à des vérifications d’antécédents officielles ou les bailleurs effectuant des contrôles approfondis pourraient la découvrir. Elle apparaît également sous la forme d’une mention « R7 » sur votre rapport de solvabilité pendant toute la durée de la proposition, ainsi que pendant les trois années suivant son achèvement.
Que se passe-t-il si je ne suis plus en mesure de payer les mensualités prévues dans mon contrat ?
Contactez immédiatement votre syndic — ne vous contentez pas de cesser de payer. Si votre situation a changé, votre syndic peut déposer un avenant visant à prolonger la durée ou à réduire le montant des versements, sous réserve de l’accord des créanciers. Si vous manquez trois versements mensuels sans prendre de mesures, la proposition est réputée annulée de plein droit, et les créanciers peuvent reprendre les procédures de recouvrement. Il est également possible de réactiver une proposition annulée sous certaines conditions, mais il est bien plus simple de régler les problèmes avant qu’ils n’en arrivent là.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
