Dernière mise à jour : novembre 2026
Si votre programme de gestion de dettes ne vous convient pas — les frais vous semblent trop élevés, personne ne vous rappelle ou les mensualités ne correspondent plus à votre budget —, vous n’êtes pas coincé. Au Canada, vous pouvez changer de prestataire de programme de gestion de dettes sans perdre les progrès que vous avez déjà réalisés.
Le problème, c’est qu’un plan de gestion de la dette (PGD) n’est pas un simple compte que vous pouvez simplement « transférer ». Il s’agit d’un accord entre vous, un organisme de conseil en crédit et chacun de vos créanciers. Changer d’organisme implique la conclusion d’un nouvel accord, et si cela n’est pas fait dans le bon ordre, les intérêts et les appels de recouvrement peuvent reprendre.
Peut-on changer de prestataire de plan de gestion de dettes au Canada ?
Oui. Un plan de gestion de la dette est un accord de remboursement volontaire ; vous pouvez donc y mettre fin auprès d’un organisme de conseil en crédit et en conclure un nouveau auprès d’un autre, quand bon vous semble. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est transférer l’ancien accord : le nouvel organisme doit envoyer à vos créanciers une nouvelle proposition basée sur le montant que vous devez encore.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique sur sa page consacrée aux conseils en matière de crédit (2026) que tant les organismes à but non lucratif que les entreprises à but lucratif proposent des services de conseil en matière de crédit, et qu’il convient de vérifier qu’un organisme est en règle auprès d’une association provinciale ou nationale avant de signer un contrat. Le guide de l’ACFC de 2012 sur les agences de conseil en crédit précise également que les gouvernements provinciaux et territoriaux réglementent ces agences et traitent les réclamations — ce qui est important si vous décidez de mettre fin à votre contrat en raison d’un service de mauvaise qualité.
Les gens changent généralement de prestataire en raison des frais, d’un service médiocre, d’un montant de remboursement inabordable ou lorsqu’ils se rendent compte qu’ils ont signé un contrat avec une société de règlement de dettes plutôt qu’avec un conseiller en crédit. Consultez notre guide pour savoir comment choisir un prestataire fiable de plans de gestion de dettes.
Quels sont les avantages liés au changement de fournisseur de DMP ?
Les principaux avantages sont des frais réduits, un meilleur service et un échéancier de paiement adapté à votre budget actuel. Vos progrès ne sont pas perdus : tout ce que vous avez déjà payé a permis de réduire vos soldes, et le nouveau plan part de ces montants déjà réduits.
Quels sont les risques liés au changement de prestataire de DMP ?
Le risque majeur réside dans un décalage entre les plans, période durant laquelle les créanciers peuvent recommencer à appliquer des intérêts et à mener des actions de recouvrement. Le deuxième risque est que les créanciers ne soient pas tenus d’accepter la nouvelle proposition, même s’ils avaient accepté l’ancienne.
Qui devrait changer de fournisseur — et qui ne devrait pas ?
Il est judicieux de changer de prestataire lorsque le problème vient de ce dernier, et non du plan de remboursement. Si le problème réside dans le fait que vous n’avez pas les moyens de rembourser de manière réaliste la totalité du solde, changer d’agence n’y changera rien.
- Vous payez des frais nettement plus élevés que ceux pratiqués par les organismes à but non lucratif agréés.
- Votre agence tarde à régler ses créanciers ou vous avez constaté que certains paiements n’avaient pas été effectués dans les délais.
- Vous ne parvenez pas à obtenir des relevés clairs — découvrez comment lire un relevé de plan de gestion de la dette.
- Vous soupçonnez d’avoir signé un contrat avec une société de règlement de dettes qui retient l’argent au lieu de le verser à vos créanciers.
- Vous n’avez pas les moyens de rembourser 100 % de votre dette en l’espace d’environ cinq ans, même à un taux d’intérêt de 0 %.
- Il ne vous reste plus que quelques mensualités avant le terme de votre prêt : le coût et les risques liés à un changement de prêt l’emportent sur les avantages.
- Votre principal créancier a rejeté le plan initial et a déjà engagé une procédure judiciaire.
Si le remboursement intégral de vos dettes est hors de votre portée, envisagez de passer d’un plan de gestion de la dette (DMP) à une proposition de consommateur, ce qui peut réduire le montant total à rembourser, et pas seulement les intérêts.
À quoi ressemble la commutation avec des nombres réels ?
Pour une dette de carte de crédit de 22 000 dollars, un plan de gestion de la dette sur 60 mois à 0 % d’intérêt coûte environ 367 dollars par mois. Au bout de 24 mois de remboursements, il reste environ 13 200 $ à rembourser, et un nouveau prestataire peut soit maintenir la mensualité à 367 $ pour les 36 mois restants, soit l’étaler à environ 220 $ par mois sur 60 mois.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif ; les frais et les réponses des créanciers les modifieront. Notez la dernière ligne : un mois sans plan de gestion de la dette peut entraîner des intérêts représentant plus de la moitié d’un versement. Notre guide sur le calculateur de plan de gestion de la dette peut vous aider à effectuer vos propres calculs.
Comment changer de fournisseur de DMP, étape par étape ?
Le changement prend environ 2 à 6 semaines si vous procédez dans cet ordre. La règle la plus importante : ne cessez pas de payer l’ancien contrat tant que la nouvelle agence n’a pas confirmé que les créanciers ont accepté le nouveau.
- Écrivez les raisons pour lesquelles vous souhaitez partir. Il arrive parfois que votre agence actuelle puisse résoudre le problème si vous le lui demandez.
- Veuillez nous communiquer vos chiffres actuels. Demandez à votre agence un relevé à jour indiquant chaque créancier, les montants déjà remboursés et le solde restant dû. Vous avez le droit d’obtenir ces informations.
- Vérifiez la réputation de la nouvelle agence. Assurez-vous qu’elle est membre de Credit Counselling Canada ou d’une autre association désignée par l’ACFC, et demandez que tous les frais vous soient communiqués par écrit.
- Confiez à la nouvelle agence la rédaction et l’envoi de la proposition. Ils examineront votre budget et contacteront chaque créancier pour lui proposer un nouveau plan de remboursement de votre solde restant dû.
- Continuez à payer votre abonnement actuel. Respectez le calendrier jusqu’à ce que la nouvelle agence confirme par écrit quels créanciers ont donné leur accord.
- Veuillez résilier l’ancien contrat par écrit. Une fois le nouveau contrat confirmé, adressez une notification écrite à votre ancienne agence, respectez le délai de préavis prévu dans votre contrat et demandez un décompte final.
- Vérifiez vos premiers relevés. Vérifiez que tous les créanciers figurent bien sur la liste et qu’ils sont payés dans les délais. Consultez notre guide sur les retards de paiement dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) si un paiement venait à manquer.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le fait de changer de prestataire de plan de gestion de dettes aura-t-il un impact négatif sur mon score de crédit ?
Au Canada, le fait de changer de prestataire de programme de gestion de dettes n’entraîne pas en soi de nouvelle mention négative, à condition qu’il n’y ait pas d’interruption dans les paiements. Votre dossier de crédit indiquera toujours que vous suivez un programme de gestion de dettes, mais c’est un retard de paiement survenu lors du changement de prestataire qui causerait un préjudice supplémentaire.
Dois-je recommencer mon plan de gestion de dettes depuis le début si je change de prestataire ?
Non — lorsque vous changez de prestataire de gestion de la dette (DMP) au Canada, le nouveau plan ne couvre que le montant restant dû ; ainsi, tous les versements que vous avez déjà effectués sont pris en compte. La nouvelle agence peut opter pour une durée différente, par exemple en respectant le calendrier initial ou en étalant le solde restant sur une période plus longue afin de réduire le montant des mensualités.
Combien de temps faut-il pour changer de prestataire de services de gestion de dettes ?
Le changement de prestataire de plan de gestion de dettes prend généralement entre 2 et 6 semaines, car chaque créancier doit examiner et accepter la nouvelle proposition. Continuez à effectuer vos paiements dans le cadre de votre plan actuel pendant cette période afin que vos comptes restent protégés.
Puis-je mettre fin à un plan de gestion de dettes sans en souscrire un nouveau ?
Oui — un plan de gestion de dettes est facultatif ; vous pouvez donc y mettre fin, mais les créanciers pourront alors recommencer à appliquer des intérêts et à recouvrer le solde restant dû. Notre guide sur la résiliation anticipée d’un plan de gestion de dettes explique la suite des événements.
Et si aucun organisme de conseil en matière d’endettement ne pouvait me proposer un plan abordable ?
Si aucun organisme n’est en mesure d’élaborer un plan de gestion de la dette adapté à vos moyens, la proposition de consommateur constitue généralement la solution suivante, car elle permet de réduire le montant total à rembourser et non pas uniquement les intérêts. Seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur, et il est judicieux de comparer les différentes options avant d’envisager la faillite.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
