Si vous suivez un plan de gestion de dettes, vous recevez chaque mois un relevé dans votre boîte de réception. La plupart des gens jettent un coup d’œil au solde, ressentent un bref sentiment de soulagement ou d’appréhension, puis le rangent. C’est tout à fait compréhensible. Mais cette page est le seul endroit où vous pouvez vérifier si votre plan fonctionne bien comme on vous l’avait décrit.
C’est à la fois votre reçu et votre relevé d’avancement : ce que vous avez payé, à qui l’argent a été versé, le montant des frais et ce qu’il vous reste à payer. Il faut cinq minutes pour le lire attentivement, et c’est le moyen le plus simple de repérer une erreur avant qu’elle ne vous coûte, sans que vous vous en rendiez compte, une année de paiements.
En quoi consiste réellement cette déclaration ?
Un plan de gestion de la dette (PGD) est un accord mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. Vous effectuez un versement mensuel unique à l’agence, qui se charge ensuite de répartir cette somme entre vos créanciers selon les conditions qu’elle a négociées — généralement une réduction ou une suppression des intérêts, ainsi qu’un délai de remboursement fixe. Si vous hésitez encore à opter pour cette solution, notre guide sur le fonctionnement d’un plan de gestion de la dette vous présente les principes fondamentaux.
Comme vous ne payez plus directement vos créanciers, vous perdez la visibilité que vous offraient les relevés individuels de vos cartes. Le relevé global prend le relais : les sommes que vous versez, les paiements versés à chaque créancier, ainsi que les frais prélevés en cours de route.
Cela revêt plus d’importance qu’il n’y paraît. Un DMP ne constitue pas une procédure légale d’insolvabilité : il n’est pas régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, contrairement à une proposition de consommateur, et aucun agent nommé par le gouvernement fédéral n’en assure la supervision. Les recommandations de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada concernant l’aide à l’endettement sont sans détour : la qualité varie d’un prestataire à l’autre. Votre relevé de compte est le principal outil permettant de vérifier cela.
En le lisant ligne par ligne
Les formats varient d’une agence à l’autre, mais un relevé complet comporte toujours les mêmes éléments essentiels.
Paiement reçu. Le montant que vous avez envoyé et la date à laquelle il a été débité. Vérifiez que ces informations correspondent bien au montant qui a été prélevé sur votre compte bancaire : un paiement refusé ou comptabilisé en retard peut entraîner l’absence de versement.
Répartition. L’essentiel de ce relevé : la répartition de votre paiement, avec le nom de chaque créancier et le montant qu’il a reçu. Si l’on ajoute la ligne correspondant aux frais, le total devrait correspondre au montant total de votre paiement.
Frais administratifs et de mise en place. Ce que l’organisme a prélevé. Au Canada, les organismes à but non lucratif facturent généralement des frais mensuels modiques, parfois accompagnés de frais de dossier uniques, souvent plafonnés ou supprimés en fonction des revenus. Notre analyse détaillée du coût réel des plans de gestion de la dette vous explique les fourchettes habituelles.
Solde restant par créancier. Drawn from creditor reporting, so expect a lag of a few weeks.
Intérêts appliqués. Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) correctement négocié, ces montants devraient être égaux à zéro ou proches de zéro — cette concession constitue le principal avantage du plan. Un créancier qui continue à appliquer son taux habituel plusieurs mois après la mise en place du plan n’a peut-être pas accepté les conditions.
Paiements effectués et restants. Something like « payment 14 of 48 » — your progress marker and projected completion date.
Pourquoi cela mérite votre attention
Les lacunes de ces déclarations
Qui devrait lire attentivement les leurs ?
Soyez particulièrement attentif si :
- Le processus vient de débuter et nous n’avons pas encore la confirmation que tous les créanciers ont accepté les conditions
- Votre solde diminue plus lentement que ne le laissent supposer vos remboursements
- Souhaitez-vous vérifier que le montant des frais prélevés correspond bien au devis qui vous a été remis lors de votre inscription ?
- Vous vous demandez si vous devez poursuivre la procédure ou envisager plutôt une proposition aux créanciers
- Un paiement a été refusé, vous avez changé de banque ou vous avez manqué un mois de paiement
Un bilan approfondi mensuel a moins d’importance si :
- Cela fait plusieurs années que nous suivons un plan stable, dans lequel chaque chiffre est resté constant
- Disposer d’un portail qui valide déjà les distributions et signale les anomalies
- N’ayez qu’un ou deux créanciers, ce qui permet de vérifier facilement les chiffres d’un seul coup d’œil
Même dans ce cas, il est judicieux de procéder à un bilan en bonne et due forme une fois par trimestre.
À quoi ressemble une véritable déclaration ?
Voici un exemple simplifié pour une personne qui verse 520 dollars par mois dans un contrat couvrant trois cartes de crédit :
C’est le calcul qui est essentiel : les trois versements, ajoutés aux frais, correspondent exactement au montant à payer, et les intérêts sont nuls. Mais si un quatrième créancier prélevait discrètement 19,99 % en dehors du plan, cette déclaration ne vous le ferait pas savoir. La liste des comptes concernés est tout aussi importante que les chiffres.
Comment faire le point sur votre situation en cinq minutes
- Veuillez vérifier que le paiement a bien été encaissé. Match the payment-received figure and date against your bank record.
- Additionnez les distributions et les frais. Ils doivent calculer le montant exact de votre paiement. Si vous constatez un écart, c’est la première question que vous devez poser à l’agence.
- Vérifiez le montant des frais par rapport à votre contrat signé. Fees shouldn’t change without notice.
- Parcourez la colonne « Intérêt ». Any account showing meaningful interest may not have accepted the plan.
- Comparez les soldes à ceux du mois dernier. Each should have fallen by roughly what was distributed, allowing for lag.
- Vérifiez que tous les comptes que vous attendiez figurent bien dans la liste. A missing creditor means a debt sitting outside the plan, accruing interest.
- Vérifiez l’état d’avancement de votre projet par rapport à la date d’achèvement qui vous a été communiquée, et adaptez votre budget familial en conséquence.
- Formulez vos questions par écrit. Email rather than phone, so you have a record.
Si un élément ne correspond pas, posez la question avant que le prochain versement ne soit effectué. Credit Counselling Canada définit, dans ses normes de remboursement de dettes, ce que les organismes membres doivent fournir — un point de référence utile si vous n’êtes pas certain qu’une réponse soit satisfaisante.
En résumé
Vous n’êtes pas sûr que votre formule actuelle vous convienne ? Un entretien sans engagement peut vous aider à comparer les différentes options.
Foire aux questions
À quelle fréquence dois-je recevoir un relevé ?
La plupart des organismes canadiens de conseil en matière de crédit envoient des relevés mensuels, correspondant à votre échéancier de paiement, et bon nombre d’entre eux proposent également un portail en ligne. Certains envoient des récapitulatifs trimestriels détaillés sur simple demande. Si vous ne recevez rien de manière régulière, renseignez-vous : un organisme incapable de vous fournir un relevé clair des sommes que vous avez versées constitue un motif de préoccupation qui mérite que vous y prêtiez attention.
Que faire si le solde ne correspond pas à ce qu’indique mon créancier ?
De légères différences sont normales et s’expliquent généralement par un décalage dans le calendrier, les créanciers transmettant leurs informations selon leurs propres cycles. Une différence de plusieurs centaines de dollars, ou un solde qui n’a pas évolué sur deux ou trois relevés, nécessite une explication. Contactez votre agence par écrit, puis directement le créancier si cela ne permet pas de résoudre le problème.
Ce relevé indique-t-il l’impact sur mon score de crédit ?
Non. Il porte sur les paiements, les versements, les frais et les soldes — il ne contient aucune information concernant votre dossier de crédit. Les comptes faisant l’objet d’un plan de gestion de la dette sont généralement signalés par une mention indiquant qu’ils sont remboursés dans le cadre d’un accord plutôt que selon les conditions initiales, ce que les prêteurs peuvent consulter. Vous pouvez obtenir gratuitement votre propre rapport auprès des agences de crédit.
Puis-je obtenir un relevé récapitulatif de l’ensemble de mon contrat ?
Oui, et c’est une demande tout à fait légitime. Demandez un historique complet des transactions indiquant chaque paiement, chaque versement et le montant total des frais à ce jour. Cela s’avère utile avant de prendre une décision importante — refinancement, demande de prêt immobilier ou passage à une proposition de consommateur — et il est judicieux d’en faire la demande chaque année afin de vérifier que les montants correspondent bien à vos propres registres.
Que faire si un créancier continue de facturer des intérêts ?
Signalez-le immédiatement. Cela signifie généralement qu’un créancier a refusé de participer ou a accepté des conditions différentes. La participation est volontaire, et un seul créancier récalcitrant peut allonger votre délai tout en faisant augmenter discrètement le solde de votre dette. Demandez à votre organisme de vous confirmer par écrit quels créanciers ont accepté et à quelles conditions. Si une part importante de votre dette n’est pas couverte par le plan, il convient de réexaminer si un plan de gestion de la dette (DMP) reste la solution la plus adaptée.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
