Comment rédiger un modèle de proposition de consommateur efficace au Canada : guide pratique, exemples et conseils d’experts

La gestion de l’endettement est source de stress, surtout lorsque la hausse du coût de la vie et des taux d’intérêt pèse sur les budgets mensuels. Pour de nombreux Canadiens, une proposition de consommateur constitue un moyen pratique et légal de restructurer leurs dettes non garanties, de suspendre le calcul des intérêts et de se doter d’un plan de remboursement clair. Bien que les syndics autorisés en insolvabilité (SAI) se chargent des démarches officielles, la préparation d’un modèle de proposition de consommateur efficace avant votre entretien avec un syndic peut vous faire gagner du temps, améliorer la précision de votre dossier et vous aider à présenter un plan réaliste que les créanciers seront plus enclins à accepter.

Vous trouverez ci-dessous un guide étape par étape accompagné d’exemples, présentant les sections essentielles à inclure, les erreurs courantes à éviter et la manière d’adapter votre modèle à la conjoncture économique actuelle au Canada.

Pourquoi un modèle de proposition de consommateur est-il important ?

Un modèle bien structuré vous aide à organiser les éléments relatifs à votre situation financière, à élaborer une proposition de remboursement raisonnable et à expliquer clairement pourquoi les créanciers devraient l’accepter. Même si votre conseiller en insolvabilité (LIT) se chargera de préparer et de déposer les documents officiels, le fait de vous présenter avec un projet complet vous permettra :

• Réduire les allers-retours et accélérer le processus de classement
• Veillez à ce qu’aucun élément essentiel (comme un créancier ou un type de dette) ne soit omis
• Vous aider à déterminer ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer sur une période de 3 à 5 ans
• Renforcez votre argumentation à l’aide d’une justification claire et d’éléments probants

Pour obtenir un aperçu général du fonctionnement des propositions — notamment en ce qui concerne les coûts, les protections juridiques et le vote des créanciers —, veuillez consulter les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Vous pouvez également découvrir comment les propositions permettent de geler les intérêts et de réduire les soldes dans cette ressource spécialisée expliquant comment une proposition de consommateur permet de geler les intérêts et de réduire le montant total de la dette.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est un accord officiel régi par la loi sur la faillite et l’insolvabilité qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période déterminée (pouvant aller jusqu’à cinq ans). Elle doit être déposée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Une fois déposée, la plupart des mesures de recouvrement et des saisies-arrêts sur salaire sont suspendues, et les intérêts cessent généralement de courir sur les dettes concernées.

Les propositions s’appliquent généralement aux dettes non garanties (par exemple, les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts personnels). Les dettes garanties (telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles) sont traitées différemment, car elles sont liées à une garantie. Pour comprendre comment les actifs garantis sont gérés, découvrez ce qu’il advient de vos actifs dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Si vous êtes en train d’évaluer vos options, consultez un comparatif clair des différences entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada (2025).

Éléments essentiels d’un modèle de proposition de consommateur efficace

Utilisez les sections ci-dessous pour rédiger votre projet. Veillez à ce qu’il soit concis, factuel et facile à lire : votre syndic et vos créanciers vous en seront reconnaissants.

Informations personnelles et coordonnées

• Nom complet, adresse actuelle, numéro de téléphone et adresse e-mail
• Situation matrimoniale et personnes à charge (le cas échéant)
• Statut professionnel, nom de l’employeur et ancienneté

Synthèse financière : recettes et dépenses

• Revenu mensuel net (y compris toutes les sources : emploi, prestations, aide financière)
• Dépenses mensuelles indispensables : loyer/prêt immobilier, charges, alimentation, transports, assurances
• Dépenses variables : frais médicaux, garde d’enfants, éducation, abonnements

Conseil : Vérifiez vos estimations en les comparant à vos derniers bulletins de salaire et relevés bancaires. L’ACFC présente les bonnes pratiques en matière de gestion budgétaire ainsi que les mesures de protection des consommateurs qui peuvent vous aider à valider vos chiffres. Vous pouvez également consulter les grandes tendances relatives à l’endettement des ménages sur le site de Statistique Canada afin de comprendre où se situe votre situation par rapport à la moyenne nationale.

Liste des dettes et des créanciers

• Le nom de chaque créancier, le type de dette, le numéro de compte et le solde restant dû
• Taux d’intérêt (le cas échéant) et statut de paiement (à jour, en retard, en recouvrement)
• Toute mesure judiciaire (par exemple, saisie sur salaire, jugements)

La précision est essentielle. Oublier un créancier peut compliquer la procédure d’approbation et entraîner ultérieurement des démarches de recouvrement distinctes.

Actifs et engagements garantis

• Informations relatives à la résidence principale et au prêt immobilier
• Véhicules et crédits associés
• Épargne, placements, REER (remarque : certaines exemptions s’appliquent en vertu des réglementations fédérales et provinciales)

Précisez clairement quelles dettes sont garanties. Cela aidera votre syndic à distinguer ce qui peut être inclus dans la proposition de ce qui en est exclu.

Conditions de remboursement proposées

• Montant total proposé aux créanciers (somme forfaitaire ou versements mensuels)
• Durée (par exemple, 36 à 60 mois)
• Fréquence de paiement (mensuelle, toutes les deux semaines) et date de début

Faites preuve de prudence. Les propositions qui mettent votre budget à rude épreuve risquent d’entraîner des défauts de paiement. Lorsque vous déposez une demande, les intérêts cessent généralement de courir et les procédures de recouvrement sont suspendues — consultez les détails sur la manière dont les propositions mettent fin au calcul des intérêts afin de vous assurer que votre offre tient compte de cet avantage.

Justification et exposé des difficultés rencontrées

Expliquez pourquoi votre proposition est équitable et réalisable. Décrivez brièvement les événements récents (par exemple, perte d’emploi, réduction du temps de travail, frais médicaux, augmentation de loyer) et expliquez en quoi votre budget vous permet désormais d’effectuer des remboursements réguliers. Tenez-vous-en aux faits et adoptez un ton professionnel : les créanciers recherchent la sincérité et une planification réaliste.

Pièces justificatives

• Bulletins de paie récents (des 2 à 3 derniers mois)
• Dernier formulaire T4 et avis d’imposition
• Relevés bancaires (des 3 derniers mois)
• Relevé de bail ou d’hypothèque
• Factures de services publics et primes d’assurance

Classez les dossiers par catégorie et par date. Des pièces justificatives claires renforcent la crédibilité et facilitent l’examen par le syndic.

Informations relatives à la conformité et au fiduciaire

• Coordonnées du syndic de faillite agréé (si elles sont connues)
• Déclaration attestant que vous comprenez la procédure judiciaire et vos obligations

Seul un LIT peut déposer une proposition de consommateur. Pour trouver ou vérifier les coordonnées d’un syndic et comprendre vos droits, consultez les ressources officielles du gouvernement du Canada et de l’ACFC.

Étape par étape : comment créer votre modèle

1. Rassemblez les documents. Bulletins de salaire, déclarations d’impôts, relevés bancaires, factures et contrats de prêt.
2. Établissez votre budget. Établissez un récapitulatif réaliste de vos revenus et dépenses mensuels. Prévoyez une marge pour les dépenses imprévues.
3. Veuillez dresser la liste de toutes vos dettes. Veuillez indiquer les noms des créanciers, les soldes et les numéros de compte. Signalez toute procédure judiciaire ou saisie-arrêt.
4. Projet de conditions proposées. Choisissez une fréquence de paiement que vous pourrez maintenir pendant 3 à 5 ans. Envisagez des paiements toutes les deux semaines s’ils correspondent à votre cycle de paie.
5. Rédigez votre justification. Limitez-vous à une page ; concentrez-vous sur les faits et sur la manière dont votre projet garantit la fiabilité des paiements.
6. Regroupez vos épreuves. Veuillez joindre les documents justifiant votre budget et votre exposé des difficultés rencontrées.
7. Révision avec un LIT. Votre mandataire affinera l’offre, vérifiera que vous remplissez les conditions requises et déposera les formulaires officiels.

Exemples et formulations que vous pouvez utiliser

Utilisez ces brefs exemples pour vous aider à trouver le ton juste et à garantir la clarté du texte :

• Déclaration budgétaire : « Mon revenu mensuel net s’élève à 3 750 $. Mes dépenses essentielles s’élèvent à 2 650 $, ce qui me laisse 1 100 $. Je propose d’effectuer des versements de 400 $ par mois pendant 60 mois. »
• Exposé des difficultés : « Mes heures de travail ont été réduites en 2024 et mon loyer a augmenté de 8 %. J’ai pris du retard dans le paiement des mensualités minimales. Le montant proposé correspond à mon budget actuel et me permet d’effectuer des remboursements réguliers. »
• Équité envers les créanciers : « Cette offre permet un recouvrement plus élevé que la poursuite du recouvrement, étant donné que les intérêts ont cessé de courir et que mon budget me permet d’effectuer des versements réguliers. »

Comment les créanciers évaluent-ils votre proposition ?

Les créanciers tiennent généralement compte des éléments suivants : le montant total recouvrable par rapport à une procédure de faillite, la fiabilité de votre budget et votre historique de paiement récent. Les propositions sont acceptées lorsqu’une majorité (en valeur monétaire) des créanciers votants donne son accord. Découvrez les tendances actuelles concernant les taux d’acceptation des propositions de consommateur au Canada.

Parmi les éléments qui renforcent la crédibilité de votre offre, citons une documentation complète, un plan de paiement réaliste et une justification claire et professionnelle. Si votre budget est serré, prévoyez une marge de manœuvre pour les dépenses saisonnières (par exemple, des factures de chauffage plus élevées en hiver) afin d’éviter tout retard de paiement.

Erreurs courantes à éviter

• Des promesses exagérées. Le fait de choisir un mode de paiement que vous ne pouvez pas assumer conduit souvent à des défauts de paiement ou à l’annulation.
• Liste des créanciers incomplète. Si vous omettez de mentionner un créancier, cela peut entraîner des procédures de recouvrement distinctes et des complications juridiques.
• Documentation insuffisante. Des budgets imprécis ou non vérifiés rendent l’acceptation plus difficile.
• Ne pas tenir compte des dettes garanties. Précisez quelles dettes sont garanties et ne sont pas concernées par la proposition.
• Ne pas tenir compte des conseils d’un professionnel. Un LIT est indispensable. Il garantit le respect des règles et permet d’adapter les conditions que les créanciers jugeront équitables.

Modèle de proposition de consommateur par rapport à d’autres solutions de désendettement

Une proposition de consommateur n’est pas la seule option. Si vous disposez d’un bon dossier de crédit et de revenus réguliers, vous pouvez envisager le regroupement de dettes au Canada afin de réduire les intérêts et de simplifier vos remboursements. Toutefois, le regroupement ne réduit pas le capital et peut s’avérer risqué lorsque les taux d’intérêt sont élevés.

Lorsque l’endettement devient insurmontable, les propositions offrent des protections juridiques et suspendent le calcul des intérêts sur les dettes non garanties concernées. Pour comparer les différentes options, consultez l’article « Faillite ou proposition de consommateur : quelles différences au Canada (2025) ? » afin de comprendre les conséquences, les coûts et les délais.

Comment le contexte économique influe sur votre proposition

La conjoncture économique influe sur les budgets et les attentes des créanciers. Si l’inflation entraîne une hausse du coût des produits de première nécessité, tels que l’alimentation et les services publics, les créanciers peuvent accepter une offre mensuelle moins élevée si votre budget est réaliste et bien étayé. Découvrez des conseils pratiques sur l’impact de l’inflation sur les propositions de consommateur au Canada.

Les variations des taux d’intérêt ont une incidence sur le coût de l’emprunt et la trésorerie des ménages. Suivez de près les annonces de la Banque du Canada lorsque vous établissez votre budget. Adaptez le calendrier de vos remboursements à vos dates de paie et assurez-vous de pouvoir faire face à d’éventuelles hausses de coûts à court terme sans manquer de paiements.

Confidentialité, incidence sur la solvabilité et situation après l’approbation

Les propositions figurent sur votre dossier de crédit pendant une période déterminée après leur conclusion, et votre score peut connaître une baisse initiale. Avec le temps, des paiements réguliers et une utilisation responsable de votre nouveau crédit peuvent vous aider à rétablir votre score. Pour comprendre comment les propositions affectent votre crédit, consultez les conseils d’experts sur les propositions de consommateur et les scores de crédit.

Alors que vous planifiez votre vie après l’obtention de votre prêt, établissez un budget simple, constituez-vous un petit fonds d’urgence et utilisez le crédit avec modération. Les ressources de l’ACFC peuvent vous aider à adopter des habitudes financières plus sûres et à repérer les offres abusives ou les produits coûteux. Pour avoir une vue d’ensemble, consultez les tendances en matière d’endettement des ménages sur le site de Statistique Canada.

Conclusion : points clés à retenir

Pour élaborer un modèle de proposition de consommateur efficace, il faut commencer par disposer d’informations claires et précises, ainsi que de conditions de remboursement réalistes. Votre modèle doit inclure les informations personnelles essentielles, un budget vérifié, une liste complète des dettes, une offre équitable et une justification concise étayée par des pièces justificatives. Préparez-vous avec soin, adaptez votre plan à la conjoncture économique actuelle et collaborez avec un syndic de faillite agréé. Grâce à une approche rigoureuse, une proposition de consommateur peut vous offrir un répit, mettre fin aux intérêts sur les dettes non garanties et vous ouvrir une voie fiable vers la stabilité financière.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.