Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit au Canada ?

Lorsque l’endettement devient difficile à gérer, une proposition de consommateur peut apporter un réel soulagement. Elle vous permet de régler légalement vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, tout en évitant la faillite. L’une des premières questions que se posent les Canadiens est la suivante : combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur votre dossier de crédit ? Vous trouverez ci-dessous des délais précis, la signification de la cote R7, ainsi que des mesures concrètes pour rétablir votre solvabilité, accompagnées de ressources fiables.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord officiel, déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), dans le cadre duquel vous remboursez une partie de vos dettes non garanties sur une période déterminée (généralement jusqu’à cinq ans). Pendant la durée de la proposition, le sursis aux poursuites met fin à la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies sur salaire et les appels de recouvrement. Pour mieux comprendre comment les propositions de consommateur affectent vos possibilités d’emprunt et vos perspectives à long terme, consultez notre guide sur l’impact des propositions de consommateur sur votre cote de crédit.

Pour comprendre les principes fondamentaux des dossiers de crédit au Canada — quelles informations y sont consignées et pendant combien de temps —, veuillez consulter les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada concernant les dossiers de crédit et les cotes de crédit.

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?

Dans la pratique, la plupart des Canadiens voient leur proposition de consommateur supprimée de leur dossier de crédit trois ans après sa clôture. Certaines agences d’évaluation du crédit appliquent également une durée maximale de conservation calculée à compter de la date à laquelle vous avez déposé votre proposition ou de la date de défaut de paiement ; selon les politiques de l’agence, cette durée peut aller jusqu’à six ans à compter du dépôt. Les politiques pouvant évoluer, il est donc judicieux de vérifier directement vos propres rapports et de confirmer les délais de suppression.

Points clés à retenir :

• Cette proposition apparaît généralement sous la mention « R7 » (remboursement selon des modalités particulières) sur les comptes concernés.
• Le délai de retrait commence généralement à courir lorsque vous avez finalisé la proposition, et non lorsque vous la déposez.
• Si une proposition est annulée (par exemple, en raison de retards de paiement dépassant le seuil autorisé), les informations négatives peuvent subsister plus longtemps, car les comptes pourraient être signalés comme étant en souffrance jusqu’à ce que la situation soit régularisée.

À titre de comparaison et pour vous donner davantage de contexte, vous pouvez vous renseigner sur la durée pendant laquelle un prêt figure sur votre dossier de crédit, ce qui vous permettra de mieux cerner les délais de conservation des informations pour les différents produits de crédit.

Quand le compte à rebours commence (et pourquoi c’est important)

La plupart des Canadiens mènent à bien leur proposition de consommateur dans un délai de trois à cinq ans. Dès que vous recevez votre attestation de fin de procédure, les agences d’évaluation du crédit commencent à compter le délai nécessaire à la suppression de la mention relative à la proposition (généralement trois ans après la fin de la procédure). Si vous remboursez votre proposition plus tôt — par exemple, si vous augmentez le montant de vos versements et terminez en 18 à 24 mois —, la période de mention prendra généralement fin plus tôt.

Étant donné que les prêteurs vérifient souvent l’historique récent, les mois qui suivent immédiatement la conclusion de la transaction constituent le moment idéal pour adopter de nouvelles habitudes de crédit positives (paiements effectués dans les délais et soldes peu élevés) qui amélioreront progressivement votre score en attendant la suppression de cette mention.

Différences entre les provinces et politiques du Bureau

Au Canada, les dossiers de crédit sont réglementés au niveau national, mais chaque agence (telle qu’Equifax et TransUnion) applique ses propres règles de conservation. Parmi les facteurs pouvant influencer le délai de suppression, on peut citer le fait que le dossier soit marqué comme « réglé », la date de la dernière activité et les règles en vigueur de l’agence concernée. Il n’existe pas de règles provinciales spécifiques concernant la durée de conservation des propositions de consommateur ; les différences tiennent principalement aux pratiques des agences et à la manière dont les comptes sont mis à jour. Pour obtenir des conseils fiables sur vos droits, consultez le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Pendant combien de temps cela affecte-t-il votre score de crédit ?

Tant qu’une proposition est en cours — et pendant un certain temps après sa clôture —, votre score peut être plus bas, car la notation R7 indique aux prêteurs qu’un accord de remboursement a été conclu. Toutefois, une bonne gestion de votre crédit après la proposition peut entraîner des améliorations significatives de votre score dans un délai de 6 à 12 mois, puis des progrès continus au fil du temps. Les principaux critères pris en compte pour le calcul du score de crédit sont les suivants :

• Historique de paiement: le fait de régler toutes vos factures dans les délais a l’impact positif le plus important.
• Utilisation du crédit: maintenir les soldes en dessous de 30 % des plafonds (idéalement entre 10 et 20 %).
• Ancienneté du compte: les comptes plus anciens et bien gérés constituent un atout au fil du temps.
• Diversification des sources de crédit: un petit nombre de comptes gérés de manière responsable (par exemple, une carte de crédit garantie et un produit de crédit à tempérament).

Pour une comparaison complète des conséquences des propositions par rapport à la faillite sur votre dossier de crédit et vos futurs emprunts, consultez le guide « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025) ».

Un exemple concret

Imaginons que Kari dépose une proposition de consommateur en juin 2022 et qu’elle la mène à bien en mai 2024. Cette proposition est généralement supprimée d’ici mai 2027 (trois ans après son achèvement). Si Kari s’efforce activement de rétablir sa situation financière — en obtenant une carte de crédit garantie, en effectuant ses paiements dans les délais et en maintenant des soldes peu élevés —, sa cote de crédit peut commencer à remonter quelques mois après la fin de la procédure, souvent bien avant que la proposition ne soit entièrement effacée.

Étapes à suivre pour rétablir sa solvabilité après une proposition de règlement

Vous n’avez pas besoin d’attendre que la proposition soit retirée de votre dossier pour commencer à améliorer votre score. Les mesures judicieuses prises pendant et après la finalisation de votre dossier ont un effet cumulatif :

• Confirmation de l’achèvement: conservez votre attestation d’exécution intégrale en lieu sûr. Elle vous sera utile si vous devez contester des informations inexactes.
• Utilisez judicieusement une carte de crédit sécurisée: effectuez chaque mois des achats d’un montant modeste et réglez l’intégralité de votre solde avant la date d’échéance afin de vous constituer un historique de crédit positif.
• Veillez à ce que vos soldes restent faibles: visez un taux d’utilisation de 30 % ou moins ; plus ce taux est bas, mieux c’est.
• Automatisez vos paiements: les virements automatiques réduisent le risque de paiements manqués ou en retard.
• Consultez régulièrement vos rapports de crédit: procurez-vous et examinez vos rapports de crédit auprès de chaque agence afin de détecter rapidement les erreurs. L’ACFC fournit des conseils sur la manière d’obtenir votre rapport de crédit et de contester les inexactitudes.
• Constituez-vous un fonds d’urgence: même quelques centaines de dollars vous permettront d’éviter de recourir à des emprunts à taux élevé pour faire face à des dépenses imprévues.

Si vos dettes sont dues à une perte d’emploi ou à la hausse des dépenses du ménage, vous trouverez peut-être également des stratégies adaptées dans nos articles consacrés à la gestion de l’endettement après une perte d’emploi et à la gestion de l’endettement en période d’inflation alimentaire.

Mettre en place de nouvelles opérations rentables (sans recourir à un endettement excessif)

Une ou deux nouvelles lignes de crédit — telles qu’une carte de crédit garantie ou un petit prêt à tempérament — peuvent témoigner d’un comportement responsable. Veillez à ce que le nombre de comptes reste modéré et évitez de multiplier les demandes en peu de temps, car cela peut entraîner des consultations de votre dossier de crédit et potentiellement faire baisser temporairement votre score.

Historique et suivi des paiements : vos deux meilleurs alliés

Votre historique de paiement influe sur votre score. Si vous vous contentez de régler toutes vos factures dans les délais — services publics, téléphone, Internet, carte de crédit sécurisée —, vous constaterez une amélioration constante. Associez cela à un suivi régulier afin de contester rapidement les erreurs ou les informations obsolètes. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique comment demander votre rapport de solvabilité et contester certaines informations.

Emprunter pendant ou après une demande en mariage

Les prêteurs ont des points de vue divergents sur les propositions de règlement des dettes. Certains prendront en considération les demandeurs ayant mené à bien une proposition, disposant d’un emploi stable et présentant un historique de paiement irréprochable depuis au moins un an. D’autres peuvent exiger un délai de deux ans après la fin de la proposition ou appliquer des taux d’intérêt plus élevés au départ. Si vous envisagez de regrouper vos dettes plutôt que de déposer une proposition — ou si vous souhaitez planifier de futurs emprunts —, examinez les avantages et les risques du regroupement de dettes, ainsi que l’évolution de votre cote de crédit après un prêt de regroupement.

Éliminez les erreurs et veillez à la clarté de votre rapport

Il arrive parfois qu’un créancier omette de mettre à jour un compte une fois votre proposition menée à bien, ou qu’une agence de crédit indique une date de clôture erronée. Vous pouvez déposer un recours directement auprès des agences de crédit. Joignez votre attestation de clôture ainsi que tout document justificatif prouvant que le compte a été réglé. Pour connaître la procédure générale de recours et les mesures de protection des consommateurs, veuillez vous reporter au guide de l’ACFC sur les rapports de solvabilité.

Proposition de consommateur ou faillite : différences au niveau du dossier de crédit

Les propositions de consommateur et les faillites sont toutes deux perçues par les prêteurs comme des signes de difficultés financières, mais elles sont traitées différemment. Une proposition donne généralement lieu à une notation R7 et est généralement supprimée trois ans après son exécution. Une faillite entraîne souvent une notation R9, avec des délais de conservation variables en fonction des modalités de la libération et des règles des agences d’évaluation du crédit. Pour une comparaison détaillée des conséquences et des délais, consultez notre guide complet sur la faillite et la proposition de consommateur.

Contexte économique général : pourquoi de plus en plus de Canadiens ont recours aux propositions

L’inflation et la hausse des taux d’intérêt ont mis à rude épreuve le budget des ménages ces dernières années, entraînant une augmentation du nombre de Canadiens sollicitant une aide officielle. Pour consulter les données sur les tendances nationales, rendez-vous sur le site de Statistique Canada. Si vous souhaitez obtenir une analyse en milieu d’année de l’évolution du secteur de l’allègement de la dette et des solutions qui gagnent du terrain, consultez nos perspectives dans le rapport « Tendances du marché canadien en milieu d’année 2025 ».

Points clés à retenir

• Une proposition de consommateur figure généralement sur votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture; certaines politiques des agences de crédit limitent toutefois la durée de conservation à six ans à compter de la date de dépôt.
• La note R7 reflète vos modalités de remboursement ; des paiements réguliers et effectués dans les délais, ainsi qu’un faible taux d’utilisation, peuvent vous permettre de rétablir votre situation bien avant que la mention ne soit supprimée.
• Le remboursement anticipé et un comportement de crédit positif dès le départ (carte garantie, prélèvements automatiques, soldes peu élevés) accélèrent l’amélioration de votre score.
• Vérifiez régulièrement vos rapports de solvabilité et contestez les inexactitudes en suivant les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Conclusion

Une proposition de consommateur constitue une solution pratique pour sortir d’un endettement ingérable, et son impact sur votre dossier de crédit est limité dans le temps. Même si la note R7 et la durée de conservation peuvent sembler intimidantes, elles ne déterminent pas votre avenir financier. Grâce à des habitudes de paiement rigoureuses, à une utilisation prudente du crédit et à un suivi régulier, la plupart des Canadiens constatent une amélioration significative de leur cote de crédit dans l’année qui suit la fin de leur proposition — et voient leur dossier de crédit redevenir vierge peu de temps après.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.