Si vous résidez en Colombie-Britannique et que votre endettement a atteint un stade où les remboursements minimaux ne font pratiquement pas baisser le montant dû, une proposition de consommateur pourrait être la solution que personne ne vous a encore expliquée correctement. Il s’agit d’un moyen légal de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à ce que vous devez — souvent bien inférieur — tout en conservant votre voiture, votre logement et votre dignité. Pas de comparution devant le tribunal, pas de cession de biens, et pas besoin de faire comme si le problème allait se résoudre tout seul.
En Colombie-Britannique, une proposition de consommateur fonctionne de la même manière que partout ailleurs au Canada, car elle est régie par la législation fédérale. Il existe toutefois des particularités propres à la Colombie-Britannique qu’il est utile de comprendre — depuis la manière dont les exemptions provinciales relatives aux biens interagissent avec votre proposition jusqu’à ce que les créanciers acceptent généralement. Ce guide vous explique tout cela dans un langage simple, afin que vous puissiez décider si c’est la bonne solution dans votre situation.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord officiel de règlement de dettes régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Selon le Bureau du surintendant des faillites, elle vous permet de proposer à vos créanciers un pourcentage de ce que vous leur devez, un allongement du délai de remboursement, ou les deux — pour une durée maximale de cinq ans. Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut déposer une telle proposition en votre nom ; les SAI sont des professionnels réglementés au niveau fédéral dont les honoraires sont fixés par un barème gouvernemental.
Voici ce qui rend cette procédure particulièrement efficace : dès le dépôt de votre demande, un sursis judiciaire prend effet immédiatement. Les saisies sur salaire cessent. Les appels de recouvrement cessent. Les poursuites engagées par les créanciers chirographaires cessent. Les intérêts cessent de courir à compter de la date de dépôt ; ainsi, chaque dollar que vous payez réduit effectivement votre dette.
Vos créanciers votent ensuite sur cette proposition. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur monétaire) l’acceptent — et la plupart des propositions élaborées par un administrateur judiciaire expérimenté sont acceptées —, l’accord lie tous vos créanciers chirographaires, même ceux qui ont voté contre. Beaucoup de gens confondent ce processus avec la faillite, mais il s’agit de deux procédures bien distinctes ; nous avons détaillé cette distinction dans notre guide intitulé « Une proposition de consommateur équivaut-elle à une faillite ? ».
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur en Colombie-Britannique
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne met pas en péril la valeur nette de votre logement, votre véhicule ou votre épargne REER. Vous conservez vos biens tant que vous continuez à effectuer les versements convenus.
De nombreux déclarants de la Colombie-Britannique se contentent de régler une fraction de ce qu’ils doivent, en fonction de leurs revenus, de leur patrimoine et du montant que les créanciers percevraient en cas de faillite.
Dès le jour où vous déposez votre dossier, les intérêts sur les dettes concernées sont gelés. Vos versements sont intégralement affectés au remboursement du montant convenu.
Les saisies-arrêts, les appels de recouvrement et les poursuites judiciaires engagées par des créanciers chirographaires doivent cesser. Cette protection est automatique et exécutoire.
Le montant de vos mensualités reste inchangé, il n’y a pas de frais cachés et vous pouvez rembourser le prêt par anticipation sans pénalité.
Inconvénients à prendre en compte avant de déposer votre demande
Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de crédit sous la mention « R7 » et y figure pendant trois ans après votre dernier versement. Comme l’explique RBC, cela a moins d’impact négatif qu’une faillite, mais cela n’est pas pour autant invisible.
Votre prêt immobilier et votre crédit automobile ne sont pas concernés par cette proposition. Vous devez continuer à les rembourser (ou céder le bien concerné).
Si vous accumulez un retard équivalent à trois mois, votre proposition est annulée — et la totalité de votre dette initiale, majorée des intérêts, peut vous être réclamée à nouveau.
La plupart des projets s’étendent sur une période de trois à cinq ans, et vous devez suivre deux séances de conseil financier au cours de cette période.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
Une proposition de règlement à l’amiable s’avère généralement la solution la plus adaptée pour les habitants de la Colombie-Britannique qui :
- Vous avez une dette non garantie comprise entre environ 10 000 et 250 000 dollars (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels ou dette fiscale envers l’ARC)
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous permettre de payer des mensualités réduites
- Les biens personnels — la valeur nette de leur logement, un véhicule, leur épargne — qu’ils risqueraient de perdre en cas de faillite
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire ou d’une procédure de recouvrement et avez besoin d’une protection juridique dès maintenant
- Ne peuvent pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de leur dette dans un délai de cinq ans
Qui devrait envisager d’autres options en premier lieu ?
Une proposition de règlement à l’amiable n’est probablement pas la meilleure solution dans un premier temps si :
- Vous pourriez rembourser l’intégralité de votre dette en l’espace d’environ cinq ans grâce à un plan structuré — un plan de gestion de la dette permettrait de mieux préserver votre cote de crédit
- Si votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars, il est généralement plus judicieux d’opter pour des solutions plus simples, telles que le conseil en matière de crédit
- Vous ne disposez pas de revenus stables pour financer vos mensualités — les créanciers ont besoin d’une proposition crédible
- Avoir plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, ce qui nécessite plutôt une proposition relevant de la Division I
Combien cela coûte-t-il ? Un exemple en Colombie-Britannique
Voici un exemple concret illustrant comment ces chiffres peuvent s’appliquer à une personne résidant en Colombie-Britannique, ayant 48 000 $ de dettes non garanties et disposant d’un budget lui permettant de consacrer environ 270 $ par mois au remboursement de ces dettes :
Les honoraires du LIT sont compris dans les 16 200 $ : vous n’avez rien à payer en plus, et la première consultation est gratuite. Chaque situation est différente : votre offre dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que vos créanciers pourraient récupérer si vous déposiez plutôt le bilan.
Comment déposer une proposition de consommateur en Colombie-Britannique
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. The LIT reviews your debts, income, assets, and budget, and explains every option — not just a proposal.
- Élaborons cette offre ensemble. You and the LIT settle on an amount and timeline your budget can genuinely sustain, structured so creditors are likely to accept.
- Le LIT dépose la proposition. The stay of proceedings takes effect immediately: interest freezes, garnishments and collection activity stop.
- Les créanciers votent dans un délai de 45 jours. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette acceptent, la proposition s’impose à tous. La plupart des offres raisonnables sont adoptées sans qu’il soit nécessaire de tenir une assemblée.
- Effectuez vos versements mensuels et suivez deux séances d’accompagnement. The sessions cover budgeting and rebuilding credit — practical tools, not lectures.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Once your last payment is made, the remaining included debt is legally wiped out.
Vous vous inquiétez de vos finances pendant la durée de la proposition ? Vos opérations bancaires quotidiennes se poursuivent normalement, et même s’il est plus difficile d’obtenir un nouveau crédit, ce n’est pas impossible — voici ce qu’il faut savoir pour obtenir un prêt pendant une proposition de consommateur. Et si un agent de recouvrement vous contacte de manière abusive alors que vous bénéficiez d’une protection, l’organisme Consumer Protection BC supervise les pratiques de recouvrement dans la province.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur en Colombie-Britannique ?
Il n’y a ni frais initiaux ni frais cachés. Les honoraires du syndic agréé en matière d’insolvabilité sont fixés par un barème du gouvernement fédéral et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez déjà dans le cadre de votre proposition — ils ne s’ajoutent pas à ceux-ci. Votre première consultation avec un syndic agréé est gratuite, et vous connaîtrez le montant estimé de votre versement mensuel avant de vous engager de quelque manière que ce soit.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Non. La possibilité de conserver vos biens est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens préfèrent opter pour une proposition de réorganisation plutôt que pour une faillite. Vous ne devez pas céder votre logement, votre véhicule, vos REER ni vos autres biens. Vous devez toutefois continuer à effectuer les remboursements liés à vos dettes garanties, telles que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile, car celles-ci ne sont pas concernées par la proposition.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit en Colombie-Britannique ?
La procédure de règlement figure sous la mention « R7 » et est généralement radiée trois ans après le versement de votre dernier paiement. Étant donné que vous pouvez rembourser cette procédure de règlement par anticipation sans pénalité, le fait de la régler plus tôt déclenche également plus tôt le délai de trois ans. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie alors que la procédure de règlement est encore en cours.
Quelles dettes peuvent être incluses dans une proposition de consommateur ?
La plupart des dettes non garanties sont éligibles : cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire, la plupart des dettes fiscales auprès de l’administration fiscale (CRA) et les prêts étudiants, à condition que sept ans au moins se soient écoulés depuis la fin de vos études. Les dettes garanties (prêts immobiliers, prêts automobiles), les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint et les amendes judiciaires ne peuvent pas être incluses.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition ?
Un rejet catégorique est rare lorsqu’une proposition est élaborée de manière réaliste. Le plus souvent, les créanciers font une contre-offre — en demandant un montant total légèrement supérieur — et votre conseiller en redressement (LIT) négocie des conditions qui restent à votre portée. Si aucun accord n’est trouvé, vous pouvez alors vous tourner vers d’autres options, notamment réviser votre offre ou envisager la faillite. L’échec d’une proposition n’entraîne pas automatiquement votre mise en faillite.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
