Si vous avez des retards de paiement sur vos cartes de crédit, vos lignes de crédit ou vos prêts sur salaire et que les appels de recouvrement ont commencé, vous vous êtes sans doute demandé s’il existait un juste milieu entre essayer de vous en sortir par vous-même et déclarer faillite. Pour certains Canadiens, ce juste milieu réside dans le programme de règlement ordonné des dettes (OPD) — un plan supervisé par un tribunal qui regroupe vos dettes non garanties en un seul versement mensuel abordable, à un taux d’intérêt bien inférieur à celui que vous payez actuellement.
Le programme OPD n’est pas disponible partout au Canada, et il ne convient pas à tout le monde. Mais si vous résidez dans une province qui le propose et que vous êtes en mesure de rembourser votre dette sur plusieurs années, c’est l’un des moyens les plus cléments de vous débarrasser de vos créanciers sans avoir à céder vos biens. Ce guide vous explique le fonctionnement du programme, son coût, à qui il profite le plus et comment en faire la demande — dans un langage simple, sans jargon.
Qu’est-ce que le programme de remboursement ordonné des dettes ?
Le programme de « remboursement ordonné des dettes » découle de la partie X de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité », dont les modalités sont précisées dans le règlement relatif au remboursement ordonné des dettes. Voici le hic que la plupart des gens découvrent très tôt : la partie X ne s’applique que dans les provinces qui ont choisi de l’adopter. À l’heure actuelle, cela concerne une poignée de provinces — l’Alberta, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard —, l’Alberta gérant le programme le plus actif par l’intermédiaire de l’organisme à but non lucratif Money Mentors. Si vous résidez en Ontario, en Colombie-Britannique ou ailleurs, le programme OPD n’est pas une option, mais un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur peut remplir une fonction similaire.
Lorsque vous adhérez au programme, un tribunal rend ce qu’on appelle une ordonnance de regroupement. Cette ordonnance regroupe vos dettes non garanties éligibles — cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, arriérés de factures de services publics, voire certains jugements — en un seul versement mensuel fixe, calculé en fonction de vos capacités de remboursement réelles. Le taux d’intérêt sur les dettes regroupées est ramené à un maximum de 5 % par an, ce qui est à des années-lumière des 20 à 29 % pratiqués par la plupart des cartes de crédit. Vous remboursez ensuite la totalité du montant, généralement dans un délai de trois ans, bien que le tribunal puisse prolonger ce délai si les versements s’avéraient autrement ingérables.
Ce qui rassure le plus les gens, ce ne sont pas les calculs, mais la protection. Une fois l’ordonnance de regroupement en vigueur, les créanciers concernés ne peuvent plus vous poursuivre en justice, saisir votre salaire ni continuer à vous appeler pour recouvrer leurs créances, tant que vous continuez à effectuer vos paiements. Le texte intégral de la réglementation est accessible au public si vous souhaitez le consulter vous-même sur CanLII, mais en résumé : un seul paiement, un taux d’intérêt bas et une marge de manœuvre juridique.
Les avantages de l’OPD
Taux d’intérêt plafonné à 5 %
Au lieu de voir vos soldes augmenter de 20 % ou plus, vos dettes regroupées ne génèrent pas plus de 5 % d’intérêts annuels ; ainsi, presque chaque dollar que vous remboursez réduit effectivement le montant de votre dette.
Protection juridique contre les créanciers
L’ordonnance de consolidation suspend les poursuites judiciaires, les saisies sur salaire et les mesures de recouvrement de la part des créanciers inclus dans votre plan, tant que vous respectez le calendrier prévu.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, la procédure OPD ne vous oblige pas à céder quoi que ce soit. Votre voiture, vos REER et votre logement (si vous en possédez un) ne sont pas concernés par cette procédure.
Vous remboursez l’intégralité de votre dette, dans la dignité
Comme vous remboursez 100 % de ce que vous devez, beaucoup de gens trouvent que le paiement hors délai (OPD) est plus facile à assumer moralement — et cela montre aux futurs prêteurs que vous avez tenu vos engagements.
Les inconvénients des consultations externes
Disponible uniquement dans certaines provinces
Si vous n’habitez pas en Alberta, en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse ou à l’Île-du-Prince-Édouard, ce programme n’est tout simplement pas proposé dans votre région.
Pas de réduction de la dette
Vous remboursez la totalité du capital. Si votre dette dépasse largement ce que vos revenus vous permettent de supporter, une proposition de consommateur — qui peut réduire le montant de la dette elle-même — pourrait mieux vous convenir.
Votre solvabilité en prend un coup
Les dettes relevant de ce programme sont généralement signalées avec la mention « R7 », qui figure sur votre dossier de crédit pendant une durée pouvant aller jusqu’à trois ans après le remboursement intégral de la dette.
Les dettes garanties restent distinctes
Les prêts immobiliers, les crédits automobiles et autres dettes garanties ne peuvent pas être intégrés à cette décision : vous continuez à les rembourser selon leurs conditions habituelles.
À qui s’adresse l’OPD ?
- Vous résidez dans une province où ce programme est mis en œuvre (notamment en Alberta).
- Vos dettes sont pour la plupart non garanties : cartes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels, factures de services publics.
- Vous disposez d’un revenu régulier et pourriez tout rembourser en l’espace d’environ trois ans si les intérêts cessaient de s’accumuler.
- Vous êtes confronté(e) à (ou redoutez) une action en justice ou une saisie sur salaire et avez besoin d’une protection juridique dès maintenant.
- Vous souhaitez éviter la faillite et rembourser intégralement vos créanciers.
Qui devrait envisager d’autres options
- Si vous résidez en Ontario, en Colombie-Britannique, au Québec ou dans une autre province où le programme OPD n’est pas disponible, renseignez-vous plutôt sur les plans de gestion de la dette proposés par un organisme de conseil en crédit.
- Votre dette est si importante que même des remboursements sans intérêts étalés sur trois à cinq ans ne suffiraient pas à la rembourser intégralement — une proposition de consommateur peut permettre de réduire le capital. Notre comparatif entre le programme de désendettement (OPD) et la proposition de consommateur vous explique en détail la différence entre ces deux options.
- Vos revenus sont trop irréguliers pour que vous puissiez vous engager à verser une mensualité fixe.
- La majeure partie de votre dette est garantie, ou relève de la catégorie des dettes qui, de toute façon, ne sont pas concernées par ces programmes.
- Vous remplissez les conditions requises pour obtenir un prêt de regroupement de dettes à faible taux d’intérêt de votre propre initiative et n’avez pas besoin d’une protection judiciaire.
À quoi ressemble l’OPD en chiffres concrets ?
Imaginons que vous ayez une dette de 30 000 $ répartie sur quatre cartes de crédit, avec un taux d’intérêt moyen de 22 %. Si vous remboursez vous-même environ 900 $ par mois, une part importante de cette somme est directement consacrée aux intérêts. Voici comment ces mêmes 30 000 $ se répartissent dans le cadre d’un plan de regroupement de dettes sur trois ans à 5 % :
Même dette, même délai de trois ans… mais des milliers de dollars d’intérêts en moins, aucun appel de recouvrement et une ligne d’arrivée bien définie. C’est là que réside la force discrète de ce programme : il n’efface pas ce que vous devez, il vous permet simplement de le rembourser.
Comment faire une demande d’OPD, étape par étape
- Vérifiez que ce programme existe bien dans votre province. L’OPD intervient en Alberta, en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard. En Alberta, veuillez contacter Money Mentors ; ailleurs, renseignez-vous auprès des services judiciaires de votre province pour savoir quel bureau est chargé de gérer les ordonnances de regroupement relevant de la partie X.
- Faites le point sur votre situation financière. Dressez la liste de toutes les personnes à qui vous devez de l’argent, rassemblez les relevés indiquant vos soldes, vos justificatifs de revenus ainsi que le montant de vos dépenses mensuelles. Cela vous permettra de déterminer le montant de remboursement que vous êtes réellement en mesure de payer.
- Rencontrez le responsable du programme. A counsellor reviews your situation, confirms your debts qualify, and works out a repayment schedule — usually aiming to clear everything within three years.
- L’ordonnance de regroupement est déposée auprès du tribunal. Vos créanciers en sont informés et disposent d’un délai pour faire valoir leurs objections. Les objections sont rares lorsque le plan prévoit le remboursement intégral des dettes.
- Commencez à effectuer votre versement mensuel unique. L’administrateur procède à la répartition de cette somme entre vos créanciers. À partir de ce moment, les protections juridiques prennent effet.
- Menez ce projet à bien et reconstruisez. Une fois le dernier paiement effectué, les dettes figurant dans l’accord sont intégralement remboursées. La mention relative à ce programme disparaîtra de votre dossier de crédit au bout de quelques années, et vous pourrez commencer à rétablir votre solvabilité sans attendre.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quelles sont les provinces qui proposent le programme de règlement ordonné des dettes ?
L’OPD n’intervient que dans les provinces ayant adopté la partie X de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité — à savoir, actuellement, l’Alberta, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard. C’est en Alberta que le programme est le plus actif ; il est géré par l’organisme à but non lucratif Money Mentors. Si vous résidez ailleurs au Canada, un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit propose une structure similaire, à savoir un versement mensuel unique assorti d’un taux d’intérêt réduit, mais sans la force juridique d’une décision de justice.
En quoi l’OPD diffère-t-elle d’une proposition de consommateur ?
Avec l’OPD, vous remboursez 100 % de votre dette, mais les intérêts sont plafonnés à 5 % et vous bénéficiez d’une protection judiciaire contre vos créanciers. Une proposition de consommateur, déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité et disponible partout au Canada, peut en réalité réduire le montant que vous devez — souvent de manière significative — en échange d’un impact un peu plus important sur votre solvabilité (note R7 également, mais liée à une déclaration d’insolvabilité). Si vos revenus vous permettent d’effectuer un remboursement intégral, le programme OPD est plus clément ; dans le cas contraire, une proposition est généralement la solution la plus réaliste.
Le programme OPD risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
Oui, mais de manière modérée par rapport aux autres solutions. Les dettes incluses dans un accord de regroupement sont généralement signalées avec la mention « R7 », qui figure sur votre dossier de crédit pendant une durée pouvant aller jusqu’à trois ans après la fin du programme. Cela dit, si vous êtes déjà en retard de paiement, votre dossier s’en trouve de toute façon affecté chaque mois — et le fait de mener à bien un OPD permet de remplacer un dossier qui ne cesse de se détériorer par un dossier clôturé et entièrement remboursé, à partir duquel vous pourrez reconstruire votre solvabilité.
Quelles dettes peuvent être incluses dans une décision de regroupement de dettes ?
La plupart des dettes non garanties sont éligibles : cartes de crédit, lignes de crédit non garanties et prêts personnels, prêts sur salaire, arriérés de factures de services publics et de nombreux jugements rendus par les tribunaux. Les dettes garanties — votre prêt immobilier ou le crédit automobile — ne peuvent pas être incluses, et vous continuez à les rembourser normalement. Certaines dettes, comme les amendes judiciaires ou les arriérés de pension alimentaire, sont traitées différemment ; veuillez donc apporter la liste complète de vos dettes à l’administrateur afin qu’il puisse confirmer celles qui sont éligibles.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas les échéances de paiement pendant la durée du programme ?
Ces protections dépendent du respect de vos engagements. Si vous accumulez trois mois de retard sans accord préalable, l’ordonnance de regroupement peut devenir caduque, ce qui rétablit le droit de vos créanciers de procéder à des recouvrements, d’intenter des actions en justice et de procéder à des saisies-arrêts. Si votre situation venait à changer — perte d’emploi, maladie —, contactez immédiatement votre administrateur ; les échéanciers de paiement peuvent souvent être réajustés par voie judiciaire plutôt que de laisser l’ordonnance devenir caduque. Si le remboursement intégral n’est vraiment plus possible, des solutions telles qu’une proposition de consommateur ou la faillite restent disponibles en dernier recours.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
