La plupart des personnes qui commencent à se renseigner sur les propositions de consommateur ne le font pas par simple curiosité. Elles le font à 23 heures, après avoir reçu un appel de recouvrement, avec une pile de relevés qu’elles ont cessé d’ouvrir. Si c’est votre cas, les questions ci-dessous sont très certainement celles qui vous traversent l’esprit — et vous méritez des réponses claires, pas un argumentaire de vente.
Une proposition de consommateur est un règlement de dettes prévu par la loi, déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de rembourser une partie de ce que vous devez, sur une durée déterminée, et de voir le reste légalement annulé. Cette FAQ aborde les coûts associés à cette procédure, son impact sur votre crédit, les dettes éligibles, ainsi que les aspects que la plupart des sites web ont tendance à passer sous silence.
En quoi consiste exactement une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure d’insolvabilité officielle, et non une négociation privée. Cette distinction est bien plus importante que presque tout ce que vous pourrez lire à ce sujet. Lorsqu’une société de règlement de dettes téléphone à vos créanciers pour leur demander d’accepter un montant inférieur, ceux-ci peuvent refuser, continuer à vous appeler et poursuivre leurs actions en justice. Lorsqu’un syndic autorisé en insolvabilité dépose une proposition de consommateur, la loi fédérale impose immédiatement un sursis aux poursuites qui met fin aux activités de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires engagées par les créanciers chirographaires.
Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité — un professionnel agréé et supervisé par le Bureau du surintendant des faillites — peut en gérer une. Toute autre personne affirmant dans une publicité qu’elle « déposera votre proposition » vous oriente soit vers un syndic, soit vous vend un tout autre service.
Votre syndic examine vos revenus, vos actifs et vos dettes, puis rédige une proposition. Les créanciers disposent de 45 jours pour voter, et le vote est pondéré en fonction de la valeur en euros plutôt que du nombre de créanciers : vous devez obtenir l’accord de créanciers représentant plus de la moitié des créances avérées. Si personne ne s’y oppose pendant ce délai, la proposition est réputée acceptée, ce qui explique pourquoi la plupart d’entre elles sont adoptées. En cas d’échec, vous n’êtes pas en faillite ; vous examinez alors d’autres options, notamment une offre révisée. Nous abordons les probabilités dans notre guide consacré à la question de savoir si une proposition de consommateur peut être rejetée.
Les véritables avantages
Chaque dollar que vous payez après avoir déposé votre demande est affecté au remboursement du capital. Pour une dette de 40 000 dollars sur une carte de crédit à 21 %, vous payiez environ 700 dollars par mois rien qu’en intérêts avant même d’avoir commencé à rembourser le solde.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur n’entraîne ni saisie de biens ni versement d’excédent de revenus. Votre logement, votre voiture, votre REER et votre remboursement d’impôt restent tous votre propriété.
Un montant mensuel, fixé à l’avance, qui ne peut pas augmenter. Pour beaucoup de gens, c’est le premier mois depuis des années où ils peuvent réellement établir un budget.
Le sursis à l’exécution met fin aux appels, suspend les saisies-arrêts et bloque les poursuites engagées par les créanciers chirographaires dès le jour où vous déposez votre dossier.
Une notation R7 pendant trois ans après la clôture de la procédure, contre une notation R9 et une durée pouvant aller jusqu’à sept ans en cas de première faillite.
Les véritables inconvénients
Les propositions sont enregistrées dans une base de données fédérale sur l’insolvabilité que tout le monde peut consulter moyennant une modique somme. Presque personne ne la consulte, mais l’enregistrement existe bel et bien.
Une note R7 est un seuil important. Attendez-vous à ce que vos demandes de crédit classique soient refusées pendant la durée de la procédure et à devoir payer plus cher par la suite.
Si la proposition est annulée, la protection juridique prend fin et les créanciers peuvent à nouveau réclamer l’intégralité du solde initial.
Votre prêt immobilier et votre crédit automobile restent inchangés. Si ce sont ces mensualités qui vous accablent, une proposition de règlement ne résoudra pas le problème.
Jusqu’à cinq ans de versements fixes, alors que votre situation évolue, à moins que vous ne modifiiez officiellement les conditions du contrat.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier.
- Vous disposez d’un revenu régulier et pourriez vous permettre de verser une mensualité conséquente — mais pas le montant total de la dette, intérêts compris.
- Vous possédez des biens que vous souhaitez protéger : la valeur nette de votre logement, un véhicule entièrement remboursé ou une retraite que vous préférez ne pas mettre en péril en cas de faillite.
- Ce sont les intérêts qui expliquent pourquoi vos soldes ne diminuent pas malgré des années de remboursements.
- Votre demande de prêt de regroupement de dettes a déjà été refusée en raison de votre solvabilité ou de votre ratio dette/revenu.
- Des relances de recouvrement, une saisie sur salaire ou une procédure judiciaire ont déjà été engagées.
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Votre dette est suffisamment modeste pour que vous puissiez la rembourser intégralement en suivant un budget rigoureux et en vous y consacrant pleinement pendant 18 à 24 mois.
- Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses de base, sans parler du remboursement mensuel prévu dans le plan de redressement, la faillite pourrait bien être la solution la plus honnête.
- La quasi-totalité de vos dettes est garantie, comme un crédit immobilier ou un crédit automobile, car une proposition de règlement ne peut pas les concerner.
- Votre solvabilité reste bonne et vous pouvez bénéficier d’un prêt de regroupement à un taux nettement plus bas.
- Vos dettes concernent principalement des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires pour conjoint, des amendes prononcées par un tribunal ou des prêts étudiants contractés dans le cadre d’un programme que vous avez quitté il y a moins de sept ans — aucune de ces dettes n’est effacée.
- Vous aurez besoin d’un nouveau crédit d’ici deux ou trois ans pour une dépense que vous ne pouvez pas reporter.
À quoi ressemblent réellement ces chiffres ?
Voici un exemple concret pour une personne résidant en Ontario qui a 45 000 dollars de dettes liées à des cartes de crédit et à des lignes de crédit, à un taux d’intérêt moyen de 21 %, et qui effectue des remboursements minimums d’environ 1 150 dollars par mois.
Les honoraires du syndic ne constituent pas un supplément. Ils sont prélevés sur les 18 000 dollars fixés par un barème fédéral ; vous ne payez donc que le montant prévu, sans rien de plus. Vos chiffres seront différents : l’offre dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que vos créanciers pourraient récupérer en cas de faillite, un critère défini par l’autorité de régulation dans ses lignes directrices relatives aux dispositions concernant les propositions raisonnables et équitables. Toute personne qui vous donne un chiffre avant d’avoir examiné votre situation financière ne fait que deviner. Pour un guide spécifique à une province, consultez notre présentation détaillée du fonctionnement d’une proposition de consommateur en Colombie-Britannique.
Déroulement du processus, du début à la fin
- Prenez rendez-vous pour une évaluation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Apportez vos derniers bulletins de salaire, une liste de vos dettes et toutes les lettres de recouvrement que vous avez reçues. Le premier rendez-vous est gratuit et ne vous engage à rien.
- Examinez toutes les options, et pas seulement la proposition. Un syndic doit vous présenter les différentes solutions possibles : établissement d’un budget, regroupement de dettes, conseil en matière de crédit, faillite. Si, à l’issue d’un entretien, une seule option est proposée, demandez un deuxième avis. L’Agence fédérale de protection des consommateurs en matière financière publie un aperçu impartial qu’il est utile de consulter en premier lieu.
- Mettez-vous d’accord sur le montant de l’offre. Optez pour un montant de remboursement que vous pourrez assumer pendant toute la durée du prêt. Mieux vaut faire preuve de prudence : étaler les paiements revient plus cher à terme qu’une durée plus longue.
- Le syndic dépose le dossier auprès du Bureau du surintendant des faillites. The stay of proceedings begins that moment, and collection action from unsecured creditors stops.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Most proposals pass without a meeting because creditors simply do not object.
- Effectuez vos paiements mensuels. Mettez en place un prélèvement automatique. Trois défauts de paiement entraînent l’annulation de la proposition, et la réactivation n’est pas garantie.
- Suivez deux séances de conseil en matière de crédit. Mandatory, about an hour each, included in the cost.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. The trustee notifies Equifax and TransUnion, the remaining debt is legally gone, and the three-year credit clock starts.
Vous ne savez pas si une proposition de consommateur est adaptée à votre situation ? Un bref entretien, sans aucune pression, vous en apprendra davantage qu’une nouvelle soirée passée à faire des recherches.
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Vous ne payez pas le syndic séparément. Les honoraires du syndic sont fixés par un barème fédéral et sont prélevés sur le montant total que vous proposez à vos créanciers ; ainsi, la mensualité que vous acceptez de verser correspond à la totalité du coût. Dans la pratique, la plupart des personnes remboursent entre 30 et 50 centimes par dollar, répartis sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois sans intérêts. Pour une dette de 45 000 dollars, un versement mensuel compris entre 250 et 400 dollars est courant. Le montant exact dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers pourraient récupérer si vous déposiez plutôt le bilan — c’est pourquoi tout devis fourni avant que le syndic n’ait examiné votre situation financière ne correspond pas à un chiffre réel.
Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit ?
Chaque dette incluse dans la proposition est signalée par la mention « R7 » sur votre dossier de crédit, ce qui indique que vous l’avez réglée pour un montant inférieur au montant total. Cette mention reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans après votre dernier paiement, ou six ans à compter de la date de dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. Cela a un impact considérable et vous devez vous attendre à ce que vos demandes de crédit classique soient refusées pendant la durée de la proposition. Cette situation reste toutefois moins grave qu’une première faillite, qui est notée R9 et peut rester inscrite à votre dossier pendant six ou sept ans. De nombreuses personnes commencent à reconstruire leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie dès le début de la proposition et obtiennent un score acceptable dans un délai d’un à deux ans après la fin de celle-ci.
Quelles dettes peuvent être prises en compte et lesquelles ne le peuvent pas ?
Les dettes non garanties sont éligibles : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, découverts bancaires, arriérés de factures de téléphonie mobile et de services publics, ainsi que les dettes fiscales envers l’ARC. Les dettes garanties ne sont pas concernées par la proposition : votre prêt immobilier et votre crédit automobile se poursuivent normalement, et vous conservez le bien tant que vous continuez à effectuer vos paiements. Certaines dettes sont préservées par la loi et ne peuvent pas être effacées : les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes et les dédommagements ordonnés par un tribunal, les dettes résultant d’une fraude, ainsi que les prêts étudiants si vous avez terminé vos études depuis moins de sept ans. Les dettes fiscales constituent souvent une surprise parmi les dettes éligibles ; consultez notre guide sur le recours à une proposition de consommateur pour les dettes fiscales auprès de l’ARC.
Que se passe-t-il si je ne paie pas mes mensualités ?
Un seul défaut de paiement ne constitue pas une crise, mais les arriérés s’accumulent. Si vous accumulez trois mensualités de retard, la proposition est automatiquement annulée de plein droit. Dans ce cas, la protection juridique disparaît, vos créanciers peuvent à nouveau réclamer l’intégralité du solde initial, et les intérêts qui auraient couru peuvent être rétablis. Vous perdez également les versements que vous avez déjà effectués. Si vos revenus diminuent ou si une urgence survient, contactez votre syndic par téléphone avant de manquer un paiement : les propositions peuvent souvent être modifiées pour prévoir un montant de remboursement inférieur ou une durée plus longue, et les créanciers préfèrent généralement une modification à une annulation.
Puis-je déposer une proposition de consommateur plus d’une fois ?
Oui. Il n’existe aucune limite légale quant au nombre de propositions de consommateur que vous pouvez déposer, ni de délai d’attente entre chacune d’elles. Cela dit, une deuxième proposition est plus difficile à faire accepter. Les créanciers peuvent consulter votre historique dans le registre fédéral des faillites, et un groupe qui a déjà accepté une offre inférieure à la valeur totale une première fois peut voter différemment la deuxième fois — ce qui signifie généralement que l’offre doit être plus généreuse pour être acceptée. Les syndics examineront également ce qui a changé depuis la première proposition. Si la cause sous-jacente était un événement ponctuel, tel qu’une maladie ou une perte d’emploi, la situation est très différente de celle d’une tendance récurrente. Notre guide détaillé traite du dépôt d’une deuxième proposition de consommateur.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
