Comprendre l’endettement des Canadiens en 2025 : combien de Canadiens sont endettés et pourquoi est-ce important ?

L’endettement touche la plupart des ménages canadiens, mais pas toujours de la même manière. Pour certains, il s’agit d’un prêt immobilier à faible taux d’intérêt qu’ils peuvent gérer sans difficulté ; pour d’autres, ce sont les crédits renouvelables et les factures en hausse qui semblent plus difficiles à maîtriser à mesure que les prix et les frais d’intérêt s’accumulent. Pour bien comprendre l’endettement des Canadiens aujourd’hui, il faut aller au-delà d’un simple chiffre et s’intéresser à l’ensemble des prêts hypothécaires, des crédits automobiles, des lignes de crédit, des prêts étudiants et des cartes de crédit — ainsi qu’à la manière dont la conjoncture économique de 2025 influence le montant des dettes des Canadiens et leurs modalités de remboursement.

Cet article explique combien de Canadiens sont endettés, les facteurs à l’origine de cette tendance, les risques et les implications économiques plus larges, ainsi que les mesures concrètes que vous pouvez prendre pour renforcer votre situation financière cette année.

Aperçu de la dette canadienne en 2025

La situation de l’endettement des ménages canadiens s’est aggravée au cours de la dernière décennie, sous l’effet des faibles taux d’intérêt en vigueur avant 2022, d’un cycle rapide de resserrement monétaire et de la hausse du coût de la vie depuis la pandémie. Les ménages sont désormais confrontés à une combinaison complexe de crédits hypothécaires et non hypothécaires. Selon Statistique Canada, des indicateurs clés tels que le ratio de la dette des ménages par rapport au revenu disponible et la dette totale sur le marché du crédit font l’objet d’un suivi régulier afin d’évaluer la vulnérabilité et la stabilité financière des ménages. Les analyses du secteur montrent également que la dette totale des consommateurs au Canada reste élevée, reflétant à la fois les encours hypothécaires et le recours croissant au crédit non hypothécaire.

Il est important de garder à l’esprit que toutes les dettes ne sont pas néfastes : un endettement responsable peut contribuer à constituer un patrimoine et à stabiliser les flux de trésorerie. Le défi en 2025 réside dans le fait que la hausse des charges d’intérêts et la persistance des prix élevés des produits de première nécessité ont réduit la marge de manœuvre de nombreux ménages.

Combien de Canadiens sont endettés ?

La plupart des ménages canadiens ont une forme ou une autre de dette — généralement un prêt immobilier, un crédit automobile, un prêt étudiant, une ligne de crédit ou une carte de crédit. Les estimations issues d’enquêtes varient selon la source et la période considérée, mais elles montrent généralement qu’une grande majorité des ménages ont au moins une dette. Pour mieux comprendre la prévalence et la composition de cet endettement, consultez notre aperçu sur le pourcentage de Canadiens ayant un endettement des ménages et sur l’évolution de cette proportion au fil du temps.

Pourquoi un tel écart ? La réponse dépend de la population étudiée (ménages ou particuliers), des types de crédit pris en compte (crédits immobiliers et autres) et de la période à laquelle l’enquête a été menée. Ce qui reste constant, c’est que l’endettement est très répandu — et que son coût a augmenté ces dernières années.

Quels sont les facteurs qui influencent actuellement l’endettement canadien ?

Les niveaux d’endettement reflètent une combinaison de facteurs structurels et conjoncturels. En 2025, cinq facteurs déterminants se distinguent.

Coûts du logement et renouvellements de prêts immobiliers

La dette hypothécaire constitue la principale composante de l’endettement des ménages. La hausse des prix de l’immobilier se traduit par des prêts hypothécaires plus élevés, et les renouvellements s’effectuent à des taux plus élevés que ceux fixés par de nombreux emprunteurs avant 2022. Cela peut entraîner une augmentation sensible des mensualités, même si le capital restant dû a diminué. Les personnes ayant souscrit des produits à taux variable ont déjà ressenti des pressions au niveau des mensualités ou du coût des intérêts.

Les taux d’intérêt et le coût du crédit

Même de légères variations des taux peuvent avoir une incidence sur l’accessibilité financière des prêts hypothécaires à taux variable, des lignes de crédit et des cartes de crédit. En ce qui concerne le crédit renouvelable en particulier, le coût des soldes impayés a augmenté. Consultez les tendances actuelles du taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Canada et réfléchissez à la manière dont une variation d’un ou deux points de pourcentage du taux entraîne une augmentation des intérêts sur une année si les soldes ne sont pas remboursés intégralement.

Inflation sur les produits de première nécessité

Bien que l’inflation se soit modérée par rapport à son pic, de nombreux postes essentiels — alimentation, loyer, charges, transports — restent plus élevés que les niveaux d’avant 2020. Les pressions persistantes sur les coûts peuvent pousser les ménages à recourir au crédit pour leurs achats quotidiens, en particulier ceux qui ne disposent pas d’une épargne d’urgence. Pour mieux comprendre comment la hausse des coûts influe sur les décisions budgétaires et l’endettement, consultez notre guide d’experts consacré aux solutions de gestion de la dette adaptées au coût élevé de la vie au Canada.

Croissance des revenus et emploi

La hausse des salaires contribue à compenser l’augmentation des prix et des coûts d’emprunt, mais les augmentations salariales n’ont pas toujours suivi le rythme des budgets des ménages. Lorsque les revenus ne suffisent plus, les ménages peuvent voir leurs dettes s’alourdir ou retarder leurs remboursements. Pour ceux qui sont confrontés à une perte d’emploi ou à une réduction de leurs heures de travail, les difficultés peuvent s’aggraver rapidement ; les programmes gouvernementaux gérés par Emploi et Développement social Canada peuvent apporter un soutien temporaire, mais des lacunes subsistent.

Données démographiques et événements de la vie

L’endettement étudiant, la constitution d’une famille, la prise en charge de proches et la retraite ont tous une incidence sur les habitudes d’emprunt. Les jeunes ménages ont tendance à recourir davantage au crédit lorsqu’ils s’installent, tandis que les retraités peuvent se retrouver confrontés à des revenus fixes alors que leurs frais médicaux ou de logement augmentent. Ces étapes de la vie influencent à la fois le niveau et la nature de l’endettement.

L’impact de l’endettement sur les ménages et l’économie

L’endettement peut être source de richesse lorsqu’il sert à financer des actifs productifs tels que l’immobilier, les études ou la création d’entreprise. Des problèmes surviennent lorsque le coût de l’emprunt augmente plus rapidement que les revenus ou lorsque les dettes se concentrent sur des crédits à taux d’intérêt élevé, difficiles à rembourser.

Risques domestiques à surveiller

• Choc lié au paiement lors du renouvellement : le passage de taux extrêmement bas aux taux actuels peut entraîner une hausse considérable des mensualités de prêt immobilier.
• Taux d’utilisation élevé des cartes de crédit : le fait d’utiliser une grande partie de la limite de crédit disponible peut peser sur votre cote de crédit et augmenter le montant des intérêts à payer.
• Sensibilité aux taux variables : les variations des taux d’intérêt peuvent rapidement se répercuter sur les budgets mensuels des emprunteurs ayant souscrit un prêt à taux variable.
• Une épargne d’urgence limitée : en l’absence de réserve financière, les dépenses imprévues se traduisent souvent par le recours à des crédits à coût élevé.

Pour une analyse plus approfondie des vulnérabilités des ménages, veuillez consulter notre étude fondée sur des données concernant l’impact croissant de l’endettement sur les ménages canadiens.

Impacts macroéconomiques à surveiller

• Habitudes de consommation : à mesure qu’une part croissante des revenus est consacrée au service de la dette, les dépenses discrétionnaires peuvent diminuer.
• Dynamique du marché immobilier : les renouvellements de bail et l’accessibilité financière influencent l’offre de logements, la demande locative et les travaux de rénovation.
• Stabilité financière : Les indicateurs agrégés suivis par Statistique Canada— tels que le ratio dette/revenu et le ratio de service de la dette — aident les décideurs politiques à évaluer le risque systémique.

Tendances en matière d’endettement à surveiller d’ici 2025

Trois thèmes devraient marquer le reste de l’année :

• Vagues de renouvellements : un flux constant de prêts immobiliers à taux fixe arrivera à échéance et sera renouvelé à des taux plus élevés que ceux du cycle antérieur à 2022. Il est essentiel de planifier votre budget en amont de ces renouvellements.
• Des coûts de crédit qui se stabilisent mais restent élevés : même si les taux d’intérêt baissent, ils ne devraient pas revenir à court terme aux niveaux extrêmement bas de la fin des années 2010. La discipline en matière d’emprunt revêtira une importance accrue.
• Pressions persistantes sur le coût de la vie : les prix des produits de première nécessité pourraient se stabiliser après avoir atteint leur pic d’inflation, mais de nombreux prix restent structurellement plus élevés qu’il y a cinq ans.

Les mises à jour semestrielles et les prévisions des banques peuvent faire évoluer les anticipations, mais les thèmes centraux se dessinent déjà dans les données relatives au cycle de vie de 2025. Pour mieux comprendre la façon dont l’année se déroule, veuillez consulter notre synthèse des tendances du marché à mi-année et des prévisions en matière d’allègement de la dette.

Des moyens concrets pour gérer et réduire vos dettes

Mesures à prendre sans délai (dans les 30 à 90 prochains jours)

• Répertoriez tous les soldes, taux annuels effectifs globaux (TAEG) et dates d’échéance : la transparence est la première étape vers la maîtrise de vos finances.
• Privilégiez les soldes soumis à un taux d’intérêt annuel élevé : concentrez vos remboursements supplémentaires sur les comptes où les intérêts sont les plus élevés, tout en veillant à maintenir les autres comptes à jour.
• Réduisez les dépenses récurrentes : les audits d’abonnements, la renégociation des factures et la planification des repas peuvent rapidement dégager des liquidités.
• Constituez-vous un micro-fonds d’urgence : même une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars peut vous éviter de contracter de nouvelles dettes après une dépense imprévue.

Stratégies à moyen terme (6 à 24 mois)

• Préparez le renouvellement de votre prêt immobilier : demandez des devis aux prêteurs 6 à 12 mois à l’avance, examinez les différentes options de durée et comparez les pénalités ainsi que la souplesse en matière de remboursement anticipé.
• Envisagez des solutions structurées : pour certains emprunteurs, le regroupement de dettes à taux d’intérêt élevé à un taux plus bas peut réduire les charges mensuelles et simplifier les remboursements. D’autres pourraient tirer profit d’un plan de remboursement encadré. Découvrez l’ensemble des possibilités dans notre guide sur les options d’allègement de la dette au Canada.
• Automatisez vos bonnes habitudes : affectez les « revenus imprévus » (augmentations de salaire, remboursements d’impôts) au remboursement de vos dettes ou à votre épargne d’urgence.

Quand il est judicieux de faire appel à un professionnel

• Les niveaux minimaux ne sont atteints que pendant quelques mois et les soldes ne diminuent pas
• Le recours fréquent au crédit pour subvenir à ses besoins essentiels
• Procédures de recouvrement ou impayés
• Renouvellement prochain d’un prêt immobilier dans un contexte de capacité de remboursement limitée

Si l’une de ces situations s’applique à vous, un entretien avec un professionnel qualifié peut vous permettre de découvrir des solutions dont vous n’avez peut-être pas connaissance, qu’il s’agisse de plans de remboursement approuvés par les créanciers ou de propositions régies par la législation fédérale.

Exemples concrets : les différentes étapes de la vie

Locataires et primo-accédants

Les locataires confrontés à la hausse des loyers et des dépenses quotidiennes peuvent avoir du mal à épargner pour constituer un apport personnel tout en remboursant leurs dettes. Une approche axée sur la gestion du budget, associée à la réduction des soldes à taux d’intérêt élevé, peut rendre l’épargne plus prévisible. Si l’achat d’un logement est un objectif à court terme, surveillez de près votre taux d’utilisation de crédit et votre historique de paiement.

Propriétaires dont le contrat arrive à échéance

Simulez différents scénarios sur une période de 1 à 3 ans afin de voir comment les différentes durées et les différents taux influent sur les mensualités et le montant total des intérêts. Renseignez-vous auprès des prêteurs sur les amortissements mixtes ou prolongés, ainsi que sur les options de remboursement anticipé. Si vos dettes non garanties vous causent du stress, comparez le coût réel et les risques liés à un regroupement de dettes avant le renouvellement.

Étudiants et jeunes diplômés

Les programmes fédéraux et provinciaux proposent une aide au remboursement des prêts étudiants en cas de difficultés financières, par l’intermédiaire d’Emploi et Développement social Canada. Adaptez le montant de vos remboursements à vos revenus et évitez de recourir à des crédits à taux d’intérêt élevé, sauf en cas d’absolue nécessité.

Les nouveaux arrivants au Canada

Se constituer un historique de crédit prend du temps. Commencez par une carte garantie et effectuez vos paiements dans les délais, tout en évitant les produits assortis de frais élevés ou de taux promotionnels. À mesure que vous vous constituez un historique de crédit, comparez les produits des principaux établissements avant d’augmenter vos limites de crédit.

Les personnes âgées disposant d’un revenu fixe

Suivez l’ensemble de vos factures récurrentes et recherchez les possibilités d’économies liées à votre éligibilité (par exemple, les aides provinciales). Si le service de la dette empiète sur vos dépenses essentielles, envisagez soigneusement les options permettant de réduire les taux, de restructurer vos remboursements ou de puiser dans votre patrimoine immobilier. Privilégiez la stabilité et la maîtrise des risques.

Indicateurs clés pour évaluer votre risque d’endettement

• Ratio dette/revenu (DTI) : le montant total de vos remboursements mensuels divisé par votre revenu mensuel brut. Plus ce ratio est faible, mieux c’est ; de nombreux prêteurs privilégient des ratios inférieurs à 36-42 %, selon le produit.
• Ratios de service de la dette (GDS/TDS) : utilisés dans le cadre de l’évaluation des demandes de prêt immobilier pour évaluer la capacité à assumer les coûts liés au logement (GDS) et l’ensemble des dettes (TDS).
• Taux d’utilisation du crédit : la part de votre crédit renouvelable que vous utilisez. Maintenir ce taux en dessous de 30 % (et, dans l’idéal, à un niveau inférieur) peut contribuer à améliorer votre score de crédit.
• Taux d’intérêt moyen : votre taux annuel effectif global (TAEG) moyen pondéré sur l’ensemble de vos dettes. Commencez par rembourser les soldes dont le taux d’intérêt est le plus élevé afin de réduire le montant total des intérêts payés. Pour connaître les tendances actuelles en matière de cartes de crédit, consultez le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Canada.

Le suivi mensuel de ces indicateurs peut vous alerter rapidement en cas de détérioration de la capacité financière, ce qui vous laisse davantage de temps pour vous adapter.

Sources fiables concernant les données relatives à la dette canadienne

• Statistique Canada: Indicateurs officiels de l’endettement des ménages sur le marché du crédit, des ratios de service de la dette et des habitudes d’épargne.
• Gouvernement du Canada (Canada.ca): informations destinées aux consommateurs, prestations et mises à jour des politiques ayant une incidence sur les finances des ménages.
• Emploi et Développement social Canada: informations détaillées sur les aides au revenu, l’aide au remboursement des prêts étudiants et les tendances sur le marché du travail.

Pour une analyse globale s’appuyant sur des sources officielles et sectorielles, consultez notre dossier explicatif consacré à l’endettement total des consommateurs et à son évolution jusqu’en 2025.

Conclusion

Pour bien cerner la situation de l’endettement au Canada en 2025, il ne suffit pas de savoir combien de personnes sont endettées : il faut également tenir compte du montant de leurs dettes, de leur coût et de la capacité de leurs budgets à s’adapter aux changements. La plupart des ménages ont des dettes, et le coût de cet endettement a augmenté. Les mesures les plus efficaces sont d’ordre pratique : dressez l’inventaire de vos soldes et de vos taux d’intérêt, donnez la priorité au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, préparez-vous suffisamment à l’avance au renouvellement de votre prêt immobilier et surveillez les ratios clés qui indiquent une situation de tension financière. Si votre capacité de remboursement vous semble limitée, explorez des solutions structurées et sollicitez des conseils fiables. Avec les bonnes informations et un plan adapté, les ménages peuvent naviguer dans le contexte actuel avec davantage d’assurance et préserver leur stabilité financière à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.