Comprendre l’endettement total des consommateurs au Canada (2025) : ce qu’il recouvre, pourquoi il augmente et comment le gérer

Il est essentiel de bien comprendre l’endettement total des consommateurs en 2025, alors que les Canadiens doivent faire face à la hausse du coût de la vie, aux renouvellements de prêts immobiliers et à l’évolution des taux d’intérêt. L’endettement total des consommateurs donne une vue d’ensemble des dettes des ménages — des prêts immobiliers aux cartes de crédit — et aide chacun à évaluer sa propre situation financière par rapport aux tendances nationales. Ce guide explique ce que recouvre l’endettement total des consommateurs, pourquoi il augmente, comment il affecte les familles et l’économie, ainsi que les mesures concrètes que vous pouvez prendre pour gérer votre endettement en toute sécurité cette année.

Ce que recouvre la notion d’« endettement total des ménages » au Canada

L’endettement total des consommateurs correspond à l’ensemble des dettes contractées par les ménages canadiens. Statistique Canada recense ces montants au sein de la catégorie plus large de la « dette liée au marché du crédit », ce qui aide les décideurs politiques et les consommateurs à évaluer la capacité de remboursement et les risques.

Catégories de dette sur le marché du crédit

• Prêts immobiliers : ils représentent la plus grande part de l’endettement des ménages et sont liés à l’achat et au renouvellement de prêts immobiliers.
• Lignes de crédit : notamment les lignes de crédit hypothécaire (HELOC) et les lignes de crédit non garanties, souvent utilisées pour financer des travaux de rénovation ou pallier un manque de trésorerie.
• Cartes de crédit : soldes renouvelables assortis de taux d’intérêt variables et de frais qui s’accumulent si le montant n’est pas remboursé chaque mois.
• Prêts automobiles : prêts à durée déterminée destinés à l’achat de véhicules, dont les conditions dépendent des taux d’intérêt et de la valeur de revente.
• Prêts personnels : Prêts à tempérament destinés à financer des achats importants, des frais médicaux ou le regroupement de dettes.
• Prêts étudiants : prêts fédéraux/provinciaux et prêts privés, soumis à des règles de remboursement distinctes.

Pour en savoir plus sur le cadre et la méthodologie statistiques officiels, veuillez consulter les indicateurs économiques de Statistique Canada.

Tout ce qu’il faut savoir sur l’endettement hors crédit immobilier

Les dettes non hypothécaires ont tendance à être plus coûteuses en raison de taux d’intérêt plus élevés. Les cartes de crédit, les prêts sur salaire et les lignes de crédit non garanties sont souvent assortis de taux annuels effectifs globaux (TAEG) variables, ce qui signifie que les mensualités peuvent augmenter rapidement en cas de hausse des taux. Le regroupement ou le remplacement des soldes à taux d’intérêt élevé par des solutions à taux plus bas peut réduire considérablement les frais d’intérêt à long terme.

La situation du Canada en 2025

L’endettement des ménages est resté élevé ces dernières années. Bien que les montants exacts varient d’un trimestre à l’autre, les niveaux d’endettement avoisinent des sommets historiques, et le ratio dette/revenu reste élevé par rapport aux normes internationales. Les Canadiens consacrent également une part plus importante de leurs revenus au remboursement de leurs dettes qu’au début de la décennie.

Ratios dette/revenus et service de la dette

Deux indicateurs clés permettent d’évaluer l’accessibilité financière :

• Taux d’endettement (DTI) : il compare le montant de vos dettes à vos revenus. Un DTI élevé indique une plus grande vulnérabilité aux variations des taux d’intérêt ou aux baisses de revenus.
• Taux de service de la dette (DSR) : mesure le pourcentage du revenu mensuel nécessaire au remboursement des intérêts et du capital. Une hausse du DSR peut peser sur le budget, limitant ainsi l’épargne et les dépenses discrétionnaires.

Pour connaître les tendances nationales actuelles et la méthodologie utilisée, veuillez consulter Statistique Canada.

Contexte des taux d’intérêt en 2025

Les taux d’intérêt ont commencé à évoluer, ce qui a des répercussions sur les coûts d’emprunt à taux variable et les futurs renouvellements de prêts immobiliers. Pour mieux comprendre les récentes mesures prises par la banque centrale et leurs implications pour les prêts immobiliers et les crédits, veuillez consulter la synthèse de la Banque du Canada sur les baisses de taux de 2025. La baisse des taux directeurs peut apporter un certain soulagement, mais de nombreux ménages renouvellent encore leurs prêts à des taux plus élevés que ceux dont ils bénéficiaient avant 2022.

Principaux facteurs à l’origine de l’augmentation de l’endettement des consommateurs

Plusieurs facteurs structurels et conjoncturels ont contribué à l’augmentation de l’endettement.

Frais de logement et d’hébergement

Le montant des prêts immobiliers a augmenté pendant les années marquées par des taux bas et une hausse des prix de l’immobilier. Les renouvellements à des taux plus élevés entraînent une augmentation des mensualités, en particulier pour les emprunteurs à taux variable et ceux qui ont recours à une ligne de crédit hypothécaire (HELOC). La tension sur le marché locatif pèse également sur les budgets, laissant moins de marge de manœuvre pour réduire d’autres dettes.

L’inflation et les dépenses quotidiennes

La hausse des prix des denrées alimentaires, des services publics et des transports a prolongé les difficultés budgétaires, poussant davantage de familles à recourir au crédit pour subvenir à leurs besoins essentiels. Pour découvrir des solutions concrètes, consultez les stratégies de gestion de la dette face à l’inflation alimentaire, qui expliquent comment stabiliser votre trésorerie et réduire votre dépendance vis-à-vis des crédits à taux d’intérêt élevé.

Évolution des salaires, de l’emploi et de la population

Si l’emploi est resté relativement stable, la croissance des salaires et le nombre d’heures travaillées varient selon les secteurs et les provinces. La croissance démographique, notamment l’arrivée de nouveaux arrivants qui se constituent un historique de crédit, accroît la demande en matière de logement et de financement. Pour obtenir des informations actualisées sur le marché du travail et les programmes destinés aux travailleurs, consultez le site d’Emploi et Développement social Canada.

Pour obtenir un aperçu en milieu d’année des tendances des prix et des conseils en matière de gestion de la dette, consultez le document « Tendances et orientations du marché canadien à l’horizon 2025 ».

Les conséquences de l’augmentation de l’endettement sur les ménages et l’économie

Un endettement élevé peut mettre à rude épreuve la résilience des ménages et la stabilité macroéconomique :

• Pression budgétaire : une part plus importante des revenus est consacrée au paiement des intérêts et du capital, ce qui laisse moins de moyens pour l’épargne, les imprévus et la retraite.
• Baisse des dépenses : les ménages réduisent leurs achats non essentiels, ce qui peut freiner la croissance du commerce de détail et du secteur des services.
• Risque de défaut : les chocs liés aux paiements résultant du renouvellement d’un contrat ou d’une perte d’emploi augmentent les risques de défaut de paiement, ce qui se répercute sur les marchés du crédit.
• Inégalités financières : les personnes ayant contracté des prêts à taux variable ou disposant de faibles revenus sont davantage exposées aux fluctuations des taux.

Le suivi des indicateurs officiels — tels que le crédit des ménages, les taux d’épargne et l’inflation — grâce à Statistique Canada et au site Canada.ca aide les consommateurs et les décideurs politiques à planifier de manière proactive.

Comprendre votre niveau d’endettement : des repères pratiques

Pour tirer parti de cette analyse nationale, évaluez la capacité d’endettement de votre foyer à l’aide de ces repères courants.

• Ratio dette/revenu (DTI) : dette totale divisée par le revenu brut annuel. De nombreux ménages s’efforcent d’atteindre un DTI leur laissant une marge de manœuvre pour épargner et faire face à des dépenses imprévues.
• Taux de service de la dette (DSR) : montant mensuel des remboursements de dettes divisé par le revenu brut mensuel. Un DSR faible offre une plus grande marge de manœuvre.
• Taux d’utilisation du crédit : solde de la carte de crédit divisé par la limite totale disponible. Maintenir ce taux en dessous d’environ 30 % est une règle générale couramment appliquée pour favoriser un bon score de crédit.

Exemple : si un ménage perçoit un revenu mensuel de 7 000 $ et consacre 1 400 $ au remboursement de ses dettes (prêt immobilier, crédit automobile, cartes de crédit), le DSR s’élève à 20 %. Si la hausse des taux fait passer ces remboursements à 1 750 $, le DSR grimpe à 25 %, ce qui réduit la capacité d’épargne et accroît la vulnérabilité face aux chocs de revenus.

L’analyse régulière de ces ratios vous aide à déterminer s’il convient de réduire vos soldes, de regrouper vos dettes ou de négocier de meilleures conditions avant les renouvellements.

Stratégies efficaces pour gérer l’endettement des particuliers en 2025

En 2025, une gestion efficace de la dette permettra de concilier économies d’intérêts, régularité des remboursements et bonne santé financière.

Plan de désendettement étape par étape

1. Établissez un budget précis : suivez chaque paiement et chaque abonnement ; privilégiez les dépenses essentielles et réduisez les dépenses non essentielles. Envisagez la méthode des enveloppes ou la budgétisation « à base zéro ».
2. Réduisez vos frais d’intérêt : remplacez vos soldes à taux d’intérêt élevé par un plan structuré. Examinez les avantages du regroupement de dettes afin de mieux comprendre les économies réalisées, la simplification des remboursements et les risques encourus.
3. Organisez vos remboursements : optez pour la méthode « avalanche » (rembourser d’abord la dette dont le TAEG est le plus élevé) afin de réduire vos intérêts, ou pour la méthode « boule de neige » (rembourser d’abord la dette dont le solde est le plus faible) afin de créer une dynamique.
4. Automatisez vos paiements : faites coïncider les dates d’échéance avec celles de vos versements de salaire afin de réduire les défauts de paiement et de préserver votre solvabilité.
5. Constituez-vous une réserve d’urgence : même une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars permet de réduire votre recours au crédit lorsque de petites dépenses imprévues surviennent.

Si vous avez besoin d’une aide structurée, découvrez les solutions proposées en matière d’endettement des particuliers pour bénéficier d’options d’allègement éprouvées et de conseils.

Dans quels cas une proposition de consommateur ou une faillite peut-elle être envisagée ?

Lorsque les dettes non garanties deviennent ingérables, une solution prévue par la loi peut vous aider. Une proposition de consommateur vous permet de régler vos dettes pour un montant inférieur à celui que vous devez et de mettre fin aux mesures de recouvrement, tandis que la faillite vous offre un nouveau départ lorsque les autres options ne sont pas envisageables. Découvrez les coûts, les délais et les conséquences sur votre crédit grâce au guide 2025 comparant la faillite et les propositions de consommateur.

Considérations particulières : renouvellements de prêts immobiliers, taux variables et taux annuels effectifs globaux (TAEG) des cartes de crédit

Trois domaines sensibles aux variations des taux méritent une attention particulière en 2025.

Le calcul du renouvellement d’un prêt immobilier : un exemple

Supposons qu’un ménage dont le solde s’élève à 450 000 dollars renouvelle son prêt à un taux supérieur de 1,5 point de pourcentage à celui de son précédent contrat. Les mensualités peuvent augmenter de plusieurs centaines de dollars, en fonction du plan d’amortissement et du type de produit. Examinez les différentes options, telles que la combinaison de taux, l’ajustement prudent du plan d’amortissement ou le remboursement anticipé du capital lorsque cela est possible, afin de réduire votre exposition aux intérêts.

Taux annuels effectifs globaux (TAEG) des cartes de crédit et taux d’utilisation

Les taux annuels effectifs globaux (TAEG) des cartes de crédit restent généralement élevés par rapport à d’autres produits. Si vous avez un solde impayé, consultez les moyennes actuelles dans notre guide des taux d’intérêt des cartes de crédit 2025, puis comparez les économies que vous pourriez réaliser en regroupant un solde compris entre 5 000 et 15 000 dollars sur un produit à taux plus bas. Réduire votre taux d’utilisation en dessous des seuils habituels peut également contribuer à la stabilité de votre cote de crédit.

Perspectives politiques et points à surveiller

L’évolution de l’endettement des ménages dépend de l’inflation, de l’emploi et des décisions politiques. À suivre :

• Politique monétaire : les modifications apportées au taux directeur ont une incidence sur les coûts d’emprunt variables et les renouvellements futurs.
• Mesures visant à faciliter l’accès au logement : les programmes gouvernementaux portant sur les loyers, l’alimentation et les dépenses énergétiques peuvent contribuer à renforcer la résilience des ménages. Consultez les dernières informations sur Canada.ca.
• Marché du travail et prestations : les aides à l’emploi et les programmes de formation ont une incidence sur la stabilité des revenus et la capacité de remboursement. Pour en savoir plus, consultez le site d’Emploi et Développement social Canada.

Associez le suivi de ces mesures à l’analyse de votre propre budget et de votre endettement afin de pouvoir vous adapter rapidement aux variations des taux ou aux nouvelles mesures d’allègement.

En résumé

Comprendre le niveau global d’endettement des consommateurs permet aux Canadiens d’avoir une vision plus claire des pressions qui pèsent sur le budget des ménages et sur l’économie dans son ensemble. En 2025, la hausse des coûts d’emprunt, l’augmentation des renouvellements de prêts immobiliers et la persistance des dépenses courantes renforcent la nécessité d’un plan rigoureux. En surveillant les ratios clés, en réduisant les taux d’intérêt grâce à un regroupement de dettes lorsque cela s’avère opportun et en envisageant les options prévues par la loi si nécessaire, les ménages peuvent retrouver une certaine stabilité et réduire les risques, même dans un contexte de fluctuation des taux.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.