Comprendre les prêts liés à une proposition de consommateur au Canada : rétablir sa solvabilité en toute sécurité et faire des choix éclairés

Le poids de la dette peut être écrasant, surtout lorsque la hausse du coût de la vie et des imprévus vous empêchent de vous en sortir. Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur — ou si vous l’avez déjà fait —, déterminer si contracter un prêt pendant ou après votre proposition est une bonne idée peut vous aider à préserver les progrès réalisés et à rétablir votre solvabilité en toute confiance. Ce guide explique le fonctionnement des prêts dans le cadre d’une proposition de consommateur au Canada, dans quels cas ils peuvent s’avérer utiles, les points à surveiller et les alternatives pratiques à envisager.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une option de désendettement juridiquement contraignante prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et vous permet de proposer à vos créanciers un remboursement partiel sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Lorsqu’une proposition est déposée, les mesures de recouvrement, telles que les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires, sont suspendues, ce qui vous donne un répit pour réorganiser vos finances.

Pour découvrir la procédure étape par étape, consultez notre guide sur la proposition de consommateur. Pour obtenir des informations officielles du gouvernement sur l’insolvabilité et les programmes d’aide au désendettement, consultez les ressources du gouvernement du Canada. Si vous comparez les différentes options, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » (2025) présente les principales différences, les protections offertes et les implications à long terme.

Qu’est-ce qu’un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur ?

Les prêts liés à une proposition de consommateur sont des produits de crédit destinés aux Canadiens qui font l’objet d’une proposition de consommateur ou qui en ont déjà fait l’objet. Ils répondent généralement à deux objectifs :

• Rembourser votre contrat par anticipation (versement d’une somme forfaitaire pour régler les paiements restants).
• Couvrir vos dépenses essentielles pendant que vous finalisez votre proposition, dans le but de rétablir votre solvabilité grâce à des paiements effectués dans les délais.

Ces prêts peuvent être sans garantie ou garantis (par exemple, en utilisant un véhicule comme garantie). Certains prêteurs les proposent spécifiquement aux personnes en procédure de redressement judiciaire. D’autres proposent des prêts personnels dont les conditions sont adaptées à votre situation.

Comment fonctionnent les prêts liés à une proposition de consommateur ?

Chaque prêteur applique ses propres critères, mais la plupart tiennent compte de la stabilité des revenus, du ratio dette/revenus et de vos antécédents de paiement récents. Étant donné qu’une proposition de consommateur permet de réduire ou de restructurer la dette, certains prêteurs considèrent que les demandeurs présentent un risque moindre s’ils ont fait preuve d’une régularité dans leurs paiements et d’une amélioration de la gestion de leur budget.

Les conditions de prêt varient considérablement. L’un des facteurs clés est le coût total de l’emprunt sur toute la durée du prêt, intérêts et frais compris. Pour mieux comprendre les taux et les modalités de remboursement liés aux propositions, consultez notre guide d’experts sur les taux d’intérêt applicables aux propositions de consommateur.

Option n° 1 : Rembourser anticipativement une proposition à l’aide d’un prêt

Certains emprunteurs contractent un prêt afin de régler d’un seul coup les versements restants prévus dans le cadre de leur plan de rééchelonnement. Cela présente notamment l’avantage de mettre fin plus rapidement à ce plan et d’amorcer le processus de rétablissement de votre solvabilité. En contrepartie, vous remplacez les versements prévus dans le cadre de ce plan par une nouvelle obligation de remboursement, éventuellement assortie d’un taux d’intérêt plus élevé. Si la nouvelle mensualité est supérieure à celle prévue dans le cadre de votre plan de rééchelonnement, cela peut peser sur votre budget.

Option n° 2 : contracter un emprunt pendant la phase de proposition pour couvrir les dépenses essentielles

D’autres envisagent de contracter un petit prêt bien structuré pour faire face aux dépenses indispensables (par exemple, des réparations automobiles nécessaires pour conserver son emploi). Utilisé avec prudence, ce prêt peut stabiliser vos revenus et vous éviter de manquer des échéances prévues dans le cadre de votre plan de redressement. Cependant, contracter une nouvelle dette pendant la durée de ce plan peut alourdir votre charge mensuelle. Si vous manquez des paiements prévus dans le cadre de votre plan de redressement, celui-ci risque d’être annulé et les créanciers pourront reprendre les procédures de recouvrement.

Avantages et risques à prendre en compte

Les prêts dans le cadre d’une proposition de consommateur peuvent s’avérer utiles dans certaines circonstances, mais ils peuvent également se retourner contre vous si vous sous-estimez les coûts ou votre trésorerie.

• Avantages potentiels :
  • Mettez fin à votre demande de crédit plus tôt et commencez à rétablir votre solvabilité sans tarder.
  • Veillez à effectuer vos paiements dans les délais de manière régulière afin d’améliorer votre profil de crédit.
  • Répondre aux besoins essentiels (par exemple, la réparation d’une voiture) qui permettent de préserver vos revenus.
• Risques courants :
  • Des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts à taux préférentiel.
  • Les frais de dossier et les frais administratifs qui alourdissent le coût total.
  • L’enchaînement des dettes — le fait de couvrir un paiement par un autre — peut mettre à rude épreuve votre trésorerie.
  • Pratiques de prêt abusives : promotions trompeuses ou coûts cachés.

Pour éviter toute mauvaise surprise, comparez le TAEG, les frais et le montant total de vos mensualités. Si le montant de la mensualité du prêt, ajouté à celui de votre engagement, dépasse ce que votre budget peut supporter sans risque, le risque de défaut de paiement — et d’annulation de votre engagement — augmente.

Quand un prêt lié à une proposition de consommateur est judicieux… et quand il ne l’est pas

• Cela pourrait vous être utile : vous pouvez remplacer le paiement prévu dans votre proposition par un prêt dont les mensualités sont identiques ou inférieures, dont la durée est prévisible et qui ne prévoit pas de pénalités trop lourdes. Votre situation professionnelle est stable et ce prêt ne dépassera pas les seuils de sécurité en matière de ratio dette/revenu.
• Ce n’est probablement pas une bonne idée : le prêt est assorti d’un taux annuel effectif global (TAEG) élevé et de frais importants, vos revenus sont incertains ou votre budget vous semble déjà serré. Si ce prêt vous obligeait à réduire vos dépenses essentielles ou vous exposait au risque de ne pas pouvoir honorer vos paiements, envisagez d’autres solutions.

Avant de contracter un emprunt, discutez de votre projet avec votre conseiller LIT. De nombreux conseillers vous aideront à envisager différents scénarios et à repérer les signaux d’alerte.

Conditions d’éligibilité et critères pris en compte par les prêteurs

Attendez-vous à ce que les prêteurs examinent :

• Stabilité des revenus : derniers bulletins de salaire ou relevés bancaires ; les candidats exerçant une activité indépendante peuvent être amenés à fournir des relevés couvrant plusieurs mois.
• Ratio dette/revenus : un ratio raisonnable indique que vous êtes en mesure d’assumer ces remboursements.
• Profil de crédit : même si un plan de remboursement a été déposé, des paiements réguliers et un faible taux d’utilisation du crédit constituent un atout.
• Garantie (le cas échéant) : état du véhicule, valeur nette ou épargne.

Liste de contrôle de la documentation

• Pièce d’identité officielle et justificatif de domicile
• Justificatifs de revenus (lettre d’emploi, bulletins de salaire, relevés bancaires)
• Détails de votre proposition de consommateur (paiements restants, échéancier)
• Budget présentant les dépenses indispensables et la marge disponible pour ce nouveau paiement

Si vous ne savez pas si vous pouvez contracter un emprunt dans le cadre d’une proposition, commencez par consulter cette ressource : « Puis-je obtenir un prêt alors que je suis sous le régime d’une proposition à la consommation ? »

Aspects financiers : intérêts, frais et coût total de l’emprunt

Concentrez-vous sur le coût total, et pas seulement sur la mensualité. Demandez aux prêteurs de vous communiquer le taux annuel effectif global (TAEG), les frais, les conditions de remboursement anticipé, ainsi que la nature des taux (fixes ou variables). Il est important de bien comprendre les frais ; consultez notre guide sur les frais de dossier de prêt pour savoir ce que vous pourriez avoir à payer dès le départ.

Un exemple simple

Supposons qu’on vous propose un prêt non garanti de 8 000 $ à un taux annuel effectif global (TAEG) de 24 % sur 36 mois, avec des frais de dossier de 3 % (240 $). Le coût total comprend :

• Capital : 8 000 $
• Frais de dossier : 240 $
• Intérêts sur 36 mois : cela dépend de l’amortissement, mais peut dépasser 3 000 $ à ce taux

Lorsque vous comparez les offres, calculez le montant total à payer sur toute la durée du prêt. Une légère baisse du taux d’intérêt ou une durée plus courte peut vous faire économiser des milliers. Si un prêteur applique des pénalités en cas de remboursement anticipé, tenez-en compte dans votre décision, surtout si votre objectif est de conclure le contrat et de rembourser le prêt avant l’échéance.

Alternatives aux prêts liés à une proposition de consommateur

Parfois, la meilleure solution consiste à éviter tout simplement de contracter de nouvelles dettes. Réfléchissez-y :

• Respecter le calendrier prévu dans votre proposition : de nombreux Canadiens rétablissent progressivement leur solvabilité en effectuant les paiements convenus et en limitant leur taux d’utilisation.
• Regroupement de dettes (après la proposition) : si votre solvabilité s’améliore, un prêt de regroupement à taux réduit peut simplifier vos remboursements. Découvrez les avantages, les inconvénients et les étapes à suivre dans l’article « Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape ».
• Budgétisation ciblée et gestion de la trésorerie : ajuster vos dépenses essentielles, négocier le montant de vos factures ou augmenter temporairement vos revenus (heures supplémentaires, activité complémentaire) peut vous permettre de réduire la pression financière sans avoir à emprunter.
• Aides à l’emploi : Si vos heures de travail ou vos revenus ont diminué, Emploi et Développement social Canada fournit des informations sur les prestations et les programmes susceptibles de vous aider à stabiliser vos revenus.

Vous ne savez pas quelle solution vous convient le mieux ? Notre comparatif entre les propositions de consommateur et les plans de gestion de la dette peut vous aider à évaluer le coût mensuel, l’impact sur votre crédit et la flexibilité de chaque option.

Calendrier réaliste de rétablissement de la solvabilité après une proposition

Le rétablissement de la solvabilité ne se fait pas du jour au lendemain. Des paiements réguliers et effectués dans les délais, un faible taux d’utilisation du crédit et le fait d’éviter de contracter de nouvelles dettes à taux d’intérêt élevé en constituent les piliers. La plupart des Canadiens constatent une amélioration progressive au bout de 6 à 12 mois de comportement rigoureux, puis des progrès supplémentaires sur une période de 24 à 36 mois, à mesure que les éléments négatifs s’estompent.

Des mesures concrètes sont présentées pour vous aider à rétablir votre solvabilité après une proposition de consommateur. Pour mieux comprendre le contexte général de l’endettement des ménages et des conditions de crédit, suivez les analyses de Statistique Canada, qui suit les tendances susceptibles d’influencer les coûts d’emprunt et les critères d’octroi de crédit.

Conseils pratiques pour choisir un prêt sûr

• Veuillez d’abord consulter votre LIT : vérifiez si un prêt correspond aux conditions et au budget de votre projet.
• Comparez au moins trois offres : examinez le TAEG, les frais, les conditions de remboursement anticipé, ainsi que les taux fixes par rapport aux taux variables.
• Vérifiez la légitimité du prêteur : consultez les avis et assurez-vous que les informations fournies sont transparentes. Évitez les manœuvres de pression ou les offres exigeant un paiement initial avant l’accord de prêt.
• Testez la résistance de votre budget : prévoyez des variations modérées de vos revenus ou des dépenses imprévues. Si un seul événement imprévu devait entraîner un défaut de paiement, reconsidérez votre situation.
• Soyez attentifs aux signes de pratiques abusives : des conditions peu claires, des techniques de vente agressives visant à vous faire acheter des services supplémentaires ou des barèmes de frais flous constituent des signaux d’alerte.

Les ressources gouvernementales consacrées à la protection des consommateurs et à l’éducation financière — disponibles sur Canada.ca— peuvent vous aider à repérer les pratiques de crédit douteuses et à comprendre vos droits.

Actualités et contexte du marché

Les coûts des emprunts évoluent en fonction des tendances générales des taux et de l’appétit pour le risque des prêteurs. Les mises à jour des taux de la Banque du Canada pour 2025 et les tendances du marché en milieu d’année montrent à quel point les conditions d’emprunt peuvent varier. La baisse des taux de référence ne se traduit pas toujours par une baisse des taux pour les prêts à haut risque, mais elle peut élargir vos options si votre solvabilité et vos revenus s’améliorent.

Conclusion : points clés à retenir

Les prêts liés à une proposition de consommateur peuvent vous aider à mettre fin prématurément à cette procédure ou à subvenir à vos besoins essentiels tout en rétablissant votre solvabilité — mais uniquement si les mensualités correspondent à votre budget et si le coût total est raisonnable. Comparez les offres, vérifiez les frais et testez la résistance de votre plan avant de contracter un emprunt. Dans de nombreux cas, mener votre proposition à terme et vous concentrer sur des stratégies peu coûteuses de rétablissement de votre solvabilité s’avère plus sûr et plus durable. Faites appel à des ressources fiables — de votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) aux recommandations du gouvernement — pour prendre la décision qui protège au mieux votre santé financière à long terme.