How much does a consumer proposal cost in Toronto?

There is no upfront cost to file a consumer proposal. Your Licensed Insolvency Trustee's fees are included in the payments you make as part of the proposal. The total amount you pay depends on your income, assets, and how much debt you owe, but most people end up paying 20%–70% of their original debt over a period of up to five years.

Will a consumer proposal affect my ability to rent an apartment in Toronto?

It can, but the impact is usually manageable. Some landlords run credit checks, and a consumer proposal will show up as an R7 rating. However, many Toronto landlords focus more on current income and rental history. Being upfront and showing proof of stable income often helps.

Can I include CRA tax debt in a consumer proposal?

Yes. Personal income tax debt, GST/HST arrears, and other CRA amounts are considered unsecured debts and can be included in a consumer proposal. The CRA's collection actions, including wage garnishments and bank account freezes, stop the moment the proposal is filed.

How long does a consumer proposal stay on my credit report?

A consumer proposal stays on your credit report for three years after you complete all your payments, or six years from the date you filed — whichever comes first. During this period your rating is listed as R7.

What happens if I miss a payment on my consumer proposal?

If you miss three payments, your consumer proposal is automatically annulled. Your creditors can resume collection efforts. Contact your trustee right away if you're struggling — they can often help amend the terms before it reaches annulment.

Les propositions de consommateur à Toronto : votre guide complet pour 2026

Si vous avez contracté plus de dettes que vous ne pouvez raisonnablement rembourser, vous n’êtes pas seul — et toutes les portes ne vous sont pas fermées. Chaque année, des milliers d’habitants de Toronto déposent une proposition de consommateur afin de prendre un nouveau départ sans perdre leur logement, leur voiture ni leur dignité. Une proposition de consommateur est l’un des moyens les plus pratiques et les mieux protégés par la loi pour réduire le montant de vos dettes et redresser votre situation financière selon vos propres conditions.

Dans ce guide, nous vous expliquerons en détail comment fonctionnent les propositions de consommateur à Toronto en 2026 : les conditions d’éligibilité, les coûts, les conséquences sur votre solvabilité et la marche à suivre pour vous lancer. Que vous soyez confronté à des dettes de carte de crédit, à des prêts personnels ou à des arriérés d’impôts, une solution claire s’offre à vous.

Réponse rapide: Une proposition de consommateur est un accord juridique, déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties — souvent entre 30 % et 70 % de moins que le montant que vous devez — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Elle met immédiatement fin aux intérêts, aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire, et vous conservez vos biens. Il s’agit de l’alternative la plus courante à la faillite au Canada.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada. Elle vous permet de négocier avec vos créanciers afin de ne rembourser qu’un pourcentage de votre dette non garantie totale — ou de prolonger le délai de remboursement — par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité. Seul un syndic agréé peut déposer une telle proposition en votre nom ; aucun autre conseiller financier ni aucune société de gestion de dettes n’a l’autorité légale de le faire.

Une fois votre proposition déposée, tous les intérêts cessent de courir. Les appels de recouvrement cessent. Si un créancier a saisi votre salaire ou gelé votre compte bancaire, ces mesures prennent également fin. Vos créanciers disposent alors de 45 jours pour examiner les conditions de la proposition. Dans la pratique, la grande majorité des propositions de consommateur à Toronto sont acceptées, car les créanciers perçoivent généralement davantage dans le cadre d’une proposition que s’ils devaient faire face à une procédure de faillite.

Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens : votre logement, votre voiture, votre REER. Vous effectuez un versement mensuel fixe pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, et une fois tous vos versements effectués, le solde de votre dette est légalement effacé. Il s’agit d’un moyen structuré et digne de faire face à une dette qui a dépassé votre capacité à la gérer.

Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur à Toronto

✅ Réduction significative de la dette: la plupart des personnes qui déposent une proposition de consommateur à Toronto ne finissent par rembourser que 20 % à 70 % de ce qu’elles doivent. Le montant exact dépend de vos revenus, de vos actifs et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Pour beaucoup, cela représente une économie de plusieurs dizaines de milliers de dollars par rapport au remboursement intégral de leurs dettes.

✅ Conservez vos biens Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder votre logement, votre véhicule, vos placements ou tout autre bien. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les habitants de Toronto préfèrent opter pour une proposition plutôt que pour la faillite — en particulier les propriétaires disposant d’une plus-value immobilière.

✅ Protection juridique immédiate: dès le dépôt de votre demande, un « sursis aux poursuites » prend effet. Il s’agit d’une décision judiciaire qui met fin à toutes les mesures prises par les créanciers : plus d’appels de recouvrement, plus de poursuites judiciaires, plus de saisies sur salaire. Si l’agence de recouvrement prélevait de l’argent sur votre salaire, ces prélèvements cessent également.

✅ Un seul versement mensuel fixe: au lieu de devoir jongler entre plusieurs factures assorties de taux d’intérêt et de dates d’échéance différents, vous effectuez un seul versement prévisible chaque mois. Le montant est fixé en fonction de vos capacités financières réelles et n’augmente jamais, même si vos revenus évoluent après le dépôt de votre déclaration.

✅ Pas de frais d’intérêts: tous les intérêts sur vos dettes non garanties sont gelés à compter du jour où vous déposez votre demande. À lui seul, cet avantage peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de la proposition, en particulier si vous avez des soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou des dettes liées à des prêts sur salaire.

Inconvénients potentiels à prendre en compte

❌ Incidence sur la cote de crédit : une proposition de consommateur figurera sur votre dossier de crédit sous la cote R7 pendant trois ans à compter de la fin de la procédure (ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances). Cette cote est moins sévère que la cote R9 attribuée en cas de faillite, mais elle aura une incidence sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit pendant cette période.

❌ Toutes les dettes ne sont pas éligibles. Les propositions de consommateur ne couvrent que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire et certaines dettes fiscales. Les dettes garanties, comme votre prêt immobilier ou votre crédit automobile, ne sont pas incluses. Les prêts étudiants peuvent également être exclus si vous avez obtenu votre diplôme il y a moins de sept ans.

❌ Document public: Votre proposition de consommateur est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites et devient un document public. Même si la plupart des gens ne la consulteront jamais, elle est techniquement accessible. Dans la pratique, cela pose rarement des problèmes pour le citoyen lambda.

❌ Doit être acceptée par les créanciers: vos créanciers ont leur mot à dire. Si ceux qui détiennent la majorité de votre dette rejettent les conditions proposées, vous devrez peut-être proposer un montant de remboursement plus élevé ou envisager d’autres options. Cela dit, la plupart des propositions sont acceptées : les créanciers préfèrent recevoir une partie de leur créance plutôt que de ne rien obtenir en cas de faillite.

Qui devrait envisager de déposer une proposition de consommateur à Toronto ?

Vous avez moins de 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier)
Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne parvenez pas à honorer les remboursements minimaux et à payer les intérêts
Vous êtes propriétaire d’un logement ou d’un véhicule que vous souhaitez protéger contre vos créanciers
Les relances de recouvrement, les saisies sur salaire ou les mesures prises par l’Agence des recettes du Canada (CRA) vous empêchent de mener une vie normale
Vous avez essayé le regroupement de dettes ou la gestion de votre budget, mais votre endettement continue d’augmenter
Vous souhaitez éviter la faillite et ses conséquences les plus graves

Qui devrait envisager d’autres options

Le montant total de vos dettes non garanties dépasse 250 000 dollars : vous devriez peut-être envisager une proposition de règlement au titre de la Division I ou, à défaut, une procédure de faillite.
Vous n’avez aucun revenu et ne pouvez en aucun cas vous engager à effectuer un versement mensuel
Vos dettes sont pour la plupart garanties (arriérés hypothécaires, crédits automobiles) — une proposition de consommateur ne les couvrira pas
Votre dette est modeste (moins de 5 000 dollars) et vous pourriez la rembourser grâce à un budget bien structuré ou à un accompagnement en matière de crédit
Vous venez d’obtenir votre diplôme et votre dette principale est constituée de prêts étudiants datant de moins de sept ans

Un exemple concret d’endettement à Toronto

Voici un scénario courant chez les habitants de Toronto qui envisagent de déposer une proposition de consommateur. Imaginons que vous ayez à la fois des dettes de carte de crédit, une ligne de crédit personnelle et des arriérés d’impôts auprès de l’ARC :

Cartes de crédit (2 cartes)18 500 $

Ligne de crédit personnelle12 000 $

Dette fiscale auprès de l’ARC6 500 $

Prêts sur salaire3 000 $

Total de la dette non garantie40 000 $

Paiement au titre de la proposition de consommateur (estimation)16 000 $

Dans cet exemple, la proposition prévoit le versement de 16 000 dollars aux créanciers sur une période de 48 mois, soit environ 333 dollars par mois. Cela représente une réduction de 60 % de la dette totale, sans aucun intérêt. Sans cette proposition, cette personne devrait payer bien plus de 50 000 dollars si l’on tient compte des intérêts courus et des pénalités. Les conditions exactes dépendent de votre situation financière particulière, mais des réductions de 50 % à 80 % sont courantes dans les propositions de consommateur à Toronto.

Chaque situation est différente. Le montant que vous devriez verser dans le cadre d’une proposition de consommateur dépend de vos revenus, de vos actifs, de la taille de votre famille et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé constitue le meilleur moyen d’obtenir une estimation réaliste.

Comment déposer une proposition de consommateur à Toronto

Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est toujours la première étape. Un syndic agréé examinera votre situation financière dans son ensemble — revenus, dettes, actifs et dépenses mensuelles — et vous expliquera toutes les options qui s’offrent à vous. À Toronto, la plupart des syndics proposent des consultations gratuites et sans engagement par téléphone, par visioconférence ou en personne. Vous pouvez trouver un syndic agréé grâce à l’outil de recherche du Bureau du surintendant des faillites.
Votre administrateur rédige les termes de la proposition. Sur la base de votre évaluation financière, votre syndic calculera une offre équitable, c’est-à-dire une offre abordable pour vous et suffisamment raisonnable pour que vos créanciers l’acceptent. Il déterminera le montant de votre mensualité, le montant total et la durée de la proposition (jusqu’à 60 mois).
La proposition a été déposée auprès du gouvernement. Une fois que vous avez signé, votre syndic dépose la proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dès son dépôt, toutes les mesures de recouvrement doivent cesser en vertu de la loi. Les intérêts sont gelés. Les saisies-arrêts sont levées. Vous êtes immédiatement protégé.
Les créanciers examinent les propositions et votent. Vos créanciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition. Ils peuvent l’accepter, la rejeter ou demander des modifications. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur) acceptent les conditions, la proposition s’impose à tous vos créanciers chirographaires, même à ceux qui ont voté contre.
Vous effectuez vos versements mensuels. Une fois votre dossier accepté, il vous suffit d’effectuer votre versement mensuel fixe auprès de votre syndic, qui se chargera de le répartir entre vos créanciers. Vous devrez également assister à deux séances de conseil financier, qui constituent une obligation légale et vous aideront à adopter de meilleures habitudes financières à l’avenir.
Remplissez la proposition et obtenez votre décharge. Une fois que vous aurez effectué tous vos paiements et suivi l’ensemble de vos séances d’accompagnement, votre dette restante sera légalement effacée. Vous recevrez un certificat d’exécution intégrale et pourrez commencer à rétablir votre solvabilité en repartant de zéro.

En résumé

Conclusion : Chaque année, pour des milliers d’habitants de Toronto, une proposition de consommateur offre une solution réaliste et protégée par la loi pour sortir d’un endettement écrasant. Cela ne résoudra pas tout du jour au lendemain — cela demande de l’engagement et de la discipline — mais cela permet de stopper l’hémorragie, de protéger ce que vous avez construit et de vous donner une ligne d’arrivée claire. Si vous êtes aux prises avec des dettes non garanties et que vous souhaitez éviter la faillite, il vaut la peine de vous entretenir avec un syndic autorisé en insolvabilité afin de voir à quoi pourrait ressembler une proposition dans votre cas.

Êtes-vous prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’une proposition de consommateur à Toronto ?

Obtenir une consultation gratuite

Foire aux questions

Combien coûte une proposition de consommateur à Toronto ?

Le dépôt d’une proposition de consommateur n’entraîne aucun frais initial. Les honoraires de votre syndic agréé en insolvabilité sont inclus dans les versements que vous effectuez dans le cadre de la proposition — ils sont fixés par la réglementation gouvernementale et ne sont pas facturés séparément. Le montant total que vous verserez dépendra de vos revenus, de vos actifs et du montant de votre endettement, mais la plupart des personnes finissent par rembourser entre 20 % et 70 % de leur dette initiale sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Votre syndic vous fournira une estimation précise lors de votre première consultation gratuite.

Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur ma capacité à louer un appartement à Toronto ?

C’est possible, mais l’impact est généralement gérable. Certains bailleurs vérifient votre solvabilité, et une proposition de consommateur apparaîtra sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit. Cependant, de nombreux bailleurs à Toronto s’intéressent davantage à vos revenus actuels et à vos antécédents en matière de location qu’à vos antécédents de crédit. Il est souvent utile d’être franc quant à votre situation et de fournir la preuve d’un revenu stable. Une fois votre proposition finalisée et votre solvabilité en voie de rétablissement, ce point deviendra de moins en moins préoccupant au fil du temps.

Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?

Oui, c’est tout à fait possible. Les dettes liées à l’impôt sur le revenu des particuliers, les arriérés de TPS/TVH et les autres montants dus à l’Agence du revenu du Canada sont considérés comme des dettes non garanties et peuvent être inclus dans une proposition de consommateur. Il s’agit là d’un avantage majeur : l’ARC est l’un des organismes de recouvrement les plus agressifs au Canada, et une proposition de consommateur met fin à ses mesures de recouvrement, notamment les saisies sur salaire et les gel des comptes bancaires, dès son dépôt. De nombreux habitants de Toronto déposent une proposition précisément parce que leur dette envers l’ARC est devenue ingérable, s’ajoutant à leurs autres obligations.

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?

Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Par exemple, si vous déposez une proposition d’une durée de quatre ans et que vous la menez à bien dans les délais, elle disparaîtra de votre dossier un an après votre dernier paiement. Pendant cette période, votre cote est indiquée par la mention R7. Une fois cette mention supprimée, vous pouvez continuer à rétablir votre solvabilité. De nombreuses personnes constatent une amélioration avant même que la mention ne soit entièrement supprimée, en utilisant une carte de crédit garantie et en effectuant des paiements réguliers et dans les délais.

Que se passe-t-il si je ne respecte pas un échéancier de paiement dans le cadre de ma proposition à l’intention des consommateurs ?

Si vous manquez trois échéances, votre proposition de consommateur est automatiquement annulée — ce qui signifie qu’elle est résiliée et que vous perdez la protection juridique qu’elle vous offre. Vos créanciers peuvent alors reprendre leurs démarches de recouvrement, et la dette revient à son montant initial (déduction faite de ce que vous avez déjà payé). Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, contactez immédiatement votre syndic. Dans de nombreux cas, celui-ci peut vous aider à modifier les conditions de la proposition — par exemple, en prolongeant la durée de remboursement ou en ajustant le montant mensuel — avant que celle-ci n’atteigne le stade de l’annulation. L’essentiel est de communiquer dès le début plutôt que de simplement manquer des paiements.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.