Dernière mise à jour : octobre 2026
Si vous avez des soldes impayés sur deux ou trois cartes de crédit à un taux de 20 % ou plus, la majeure partie de chaque versement est absorbée par les intérêts : sur un solde de 18 000 $ à 20,99 %, un versement mensuel de 450 $ prendra environ 70 mois et coûtera environ 13 200 $ en intérêts. Apprendre à regrouper ses dettes de carte de crédit au Canada consiste à remplacer ce taux par un taux plus avantageux, voire par un taux de 0 %, afin qu’une plus grande partie de chaque dollar soit affectée au remboursement du solde.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel. Ce guide présente les quatre méthodes permettant de regrouper ses dettes de carte de crédit, leur coût respectif pour une dette de 18 000 $, et vous aide à déterminer celle qui vous convient le mieux.
Que signifie « regrouper ses dettes de carte de crédit » ?
Le regroupement de dettes de carte de crédit consiste à regrouper les soldes de plusieurs cartes en un seul paiement, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), en 2026, le regroupement peut simplifier vos finances et réduire les intérêts que vous payez, mais uniquement si le nouveau taux est plus bas et si vous cessez d’effectuer de nouvelles dépenses avec les cartes que vous venez de rembourser.
Il existe quatre solutions. Un prêt de regroupement de dettes permet de rembourser vos cartes de crédit et est remboursé par versements fixes. Un transfert de solde consiste à transférer vos soldes vers une nouvelle carte bénéficiant d’un taux promotionnel. Un plan de gestion de la dette (PGD), mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, gèle les intérêts pendant que vous remboursez l’intégralité du solde. Une proposition de consommateur est un accord juridique qui réduit le montant que vous devez rembourser ; le Bureau du surintendant des faillites (OSB) précise qu’en 2026, cette option est accessible aux particuliers dont la dette ne dépasse pas 250 000 dollars, hors prêt immobilier sur votre logement.
Quels sont les avantages du regroupement des dettes de carte de crédit ?
Le principal avantage réside dans le coût : passer de 20,99 % à 9 %–12 % sur un montant de 18 000 $ permet d’économiser entre 8 000 $ et 10 000 $ d’intérêts, et un programme de gestion de la dette (DMP) ou une proposition de règlement permet d’économiser davantage. Le deuxième avantage est une date de fin fixe, ce que les paiements minimums ne vous offrent jamais.
Quels sont les inconvénients du regroupement des dettes de carte de crédit ?
Le principal inconvénient est qu’un prêt de regroupement de dettes exige un score de crédit d’environ 650 ou plus ainsi qu’un revenu stable, ce qui exclut de nombreuses personnes qui en auraient le plus besoin. Le deuxième inconvénient est le piège du réendettement : les cartes de crédit, une fois vidées, se remplissent à nouveau si le budget reste inchangé.
À qui s’adresse le regroupement de dettes de carte de crédit ?
Un prêt ou un transfert de solde vous convient si votre score de crédit est supérieur ou égal à 650, si la dette de votre carte de crédit représente moins d’environ 40 % de votre revenu annuel et si vous êtes en mesure de la rembourser intégralement dans un délai de 3 à 5 ans. Un programme de gestion de la dette (DMP) vous convient si vous êtes en mesure de rembourser intégralement votre dette, mais pas aux taux pratiqués par les cartes de crédit.
- Vous avez des dettes sur au moins deux cartes bancaires et le taux d’intérêt cumulé est de 19 % ou plus.
- Vos revenus sont stables et vous n’avez enregistré aucun retard de paiement au cours des 12 derniers mois.
- Vous pouvez vous engager à verser chaque mois un montant fixe correspondant à environ 2,5 % du solde (soit environ 450 $ pour un solde de 18 000 $) et vous cesserez d’utiliser les cartes dont vous aurez remboursé le solde.
Qui ne devrait pas regrouper ses dettes de carte de crédit ?
Le regroupement de dettes n’est pas la bonne solution si vous n’êtes pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser la totalité du solde dans un délai de cinq ans, car un taux légèrement plus bas ne fait que repousser le problème ; une proposition de règlement à l’amiable coûte généralement bien moins cher.
- Le montant de votre dette de carte bancaire représente plus de la moitié de votre salaire net annuel.
- Vous avez déjà des retards de paiement et faites l’objet d’une procédure de recouvrement ou d’une saisie sur salaire.
- Vous avez déjà procédé à une consolidation et les soldes ont été réexprimés.
Combien coûte le regroupement d’une dette de carte de crédit de 18 000 dollars au Canada ?
Pour une dette de carte de crédit de 18 000 $, un prêt de regroupement à 9 % sur 48 mois coûte environ 448 $ par mois et 3 500 $ d’intérêts au total, contre environ 13 200 $ d’intérêts si vous continuez à rembourser 450 $ par mois sur vos cartes à un taux de 20,99 %. Chaque ligne ci-dessous se base sur le même montant de 18 000 $, arrondi.
Un prêt à un taux inférieur à environ 12 % vous permet d’économiser 8 000 $ ou plus par rapport aux cartes de crédit. Si vous ne remplissez pas les conditions requises, un programme de gestion de la dette (PGD) vous permet d’effectuer des versements similaires sans avoir à passer par une procédure d’octroi de crédit, et une proposition de consommateur coûte environ quatre fois moins cher par mois, car le capital est réduit. Le taux d’intérêt du prêt repose sur l’hypothèse d’un taux directeur de la Banque du Canada de 2,25 % en octobre 2026, ce qui place le taux préférentiel bancaire à près de 4,45 %.
Comment regrouper ses dettes de carte de crédit, étape par étape ?
Le processus de regroupement de dettes dure environ deux à quatre semaines, depuis le premier calcul jusqu’au remboursement de la dernière carte.
- Additionnez tous les soldes et tous les taux. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant minimum à payer pour chaque carte ; toutes les étapes suivantes dépendent de ces montants.
- Vérifiez votre score de crédit. Equifax et TransUnion proposent toutes deux un accès gratuit. Au-dessus de 650, il est réaliste d’envisager des prêts à un taux compris entre 9 % et 16 % ; en dessous de ce seuil, passez directement à l’étape quatre.
- Demandez deux ou trois devis, y compris toute offre de transfert de solde. Renseignez-vous sur le taux annuel effectif global (TAEG) incluant les frais, la durée et le coût total, et méfiez-vous des frais cachés dans les prêts de regroupement de dettes. Pour un transfert de solde, calculez le montant qu’il vous restera à payer une fois la période promotionnelle terminée.
- Si les prêts ne constituent pas une solution, adressez-vous à un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif. Un plan de gestion de la dette permet de geler les intérêts sur la plupart des cartes de crédit canadiennes, sans nécessiter d’accord de crédit. Si même un taux de 0 % ne vous convient pas, un syndic agréé en insolvabilité pourra vous expliquer si une proposition de consommateur est envisageable ; seul un syndic est habilité à en déposer une.
- Réglez le solde de vos cartes bancaires et bloquez-les. Demandez au prêteur de régler directement les émetteurs, puis réduisez les plafonds, bloquez les cartes ou fermez toutes les cartes sauf une.
- Programmez le nouveau paiement pour le lendemain du jour de paie, car un retard dans le paiement de la consolidation peut entraîner des pénalités.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions sur le regroupement des dettes de carte de crédit
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour regrouper ses dettes de carte de crédit au Canada ?
La plupart des prêteurs exigent un score de crédit d’environ 650 ou plus pour accorder un prêt de regroupement à un taux compétitif ; au-delà de 720, les taux à un chiffre sont courants. En dessous de 650, les demandes sont généralement acceptées à un taux de 20 % à 35 %, ce qui ne vous permet de réaliser que de faibles économies par rapport à vos cartes de crédit, tandis qu’un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur ne dépendent absolument pas de votre cote de crédit.
Le regroupement des dettes de carte de crédit nuit-il à votre cote de crédit ?
Un prêt de regroupement de dettes entraîne généralement une baisse de 5 à 10 points suite à la demande de renseignements sur votre solvabilité, puis améliore votre score au fil des mois, à mesure que les soldes de vos cartes de crédit remontent à zéro. Un plan de gestion de la dette figure dans votre dossier pendant deux ans après sa clôture et une proposition de consommateur pendant trois ans, mais ces deux mesures mettent fin aux défauts de paiement qui nuisent bien davantage à votre score.
Une carte de crédit avec transfert de solde est-elle plus avantageuse qu’un prêt de regroupement de dettes ?
À condition que vous puissiez rembourser la majeure partie du solde avant la fin de l’offre promotionnelle, généralement dans un délai de 6 à 12 mois. Pour un montant de 18 000 $ à raison de 450 $ par mois, il vous resterait encore environ 13 100 $ à rembourser à l’expiration de l’offre promotionnelle de 12 mois, et ce solde restant, à un taux de 22,99 %, vous coûterait environ 6 300 $ d’intérêts supplémentaires, contre environ 3 500 $ au total pour un prêt à 9 % sur 48 mois.
Peut-on regrouper ses dettes de carte de crédit sans contracter de prêt ?
Oui. Un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif regroupe toutes vos cartes en un seul versement à 0 % d’intérêt sur une période de 48 à 60 mois, sans vérification de solvabilité ; pour une dette de 18 000 $, cela représente environ 415 $ par mois, frais compris. Une proposition de consommateur réduit le montant que vous devez rembourser, souvent à 30 % à 50 % du solde, sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois. Ces deux options apparaissent sur votre dossier de crédit.
Combien de temps faut-il pour regrouper ses dettes de carte de crédit ?
Un prêt de regroupement de dettes prend généralement entre une et deux semaines, de la demande au remboursement des cartes de crédit ; les prêteurs en ligne peuvent débloquer les fonds en quelques jours. Un transfert de solde prend entre 5 et 10 jours ouvrables. Un plan de gestion de la dette prend entre deux et quatre semaines, car chaque créancier doit donner son accord, et une proposition de consommateur prend environ 45 jours pour être acceptée par les créanciers, bien que les appels de recouvrement cessent dès son dépôt.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
