Dernière mise à jour : septembre 2026
Si vous devez gérer plusieurs cartes de crédit et une ligne de crédit, chacune avec sa propre date d’échéance et son propre taux d’intérêt, un prêt de regroupement de dettes remplace tout cela par un seul prêt, une seule date de paiement et, en général, un taux d’intérêt inférieur à celui de vos cartes. Ce guide explique comment cela fonctionne au Canada, quels en sont les coûts et comment déterminer si c’est la bonne solution pour vous, ou si une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette vous conviendrait mieux.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Qu’est-ce qu’un prêt de regroupement de dettes ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt que vous contractez spécifiquement pour rembourser plusieurs dettes existantes en une seule fois, de sorte que vous n’ayez plus qu’un seul créancier au lieu de plusieurs. La plupart des gens y ont recours pour regrouper les soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, une ligne de crédit ou quelques petits prêts personnels en un seul prêt à taux fixe, avec une mensualité prévisible.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le regroupement de dettes peut simplifier vos finances et réduire vos frais d’intérêts globaux — mais uniquement si le taux du nouveau prêt est réellement inférieur au taux moyen que vous payez actuellement, et si vous cessez d’effectuer de nouvelles dépenses avec les cartes que vous venez de rembourser. Au Canada, les prêts de regroupement sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, soit sous forme de prêts personnels non garantis, soit, pour les propriétaires, sous forme d’option garantie telle qu’une ligne de crédit hypothécaire.
Ne confondez pas un prêt de regroupement de dettes avec une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette. Un prêt de regroupement de dettes consiste toujours à rembourser intégralement tout ce que vous devez, mais sous la forme d’un seul prêt : il ne réduit pas votre dette comme peut le faire une proposition de consommateur, et il nécessite que vous remplissiez les conditions d’octroi de crédit au préalable.
Quels sont les avantages d’un prêt de regroupement de dettes ?
Son principal attrait réside dans sa simplicité et, souvent, dans son coût moindre. Voici à quoi cela ressemble concrètement :
Au lieu de devoir suivre trois ou quatre dates d’échéance et montants minimaux, vous effectuez un seul paiement chaque mois, ce qui facilite la gestion de votre budget et réduit le risque d’un retard de paiement.
Au Canada, les cartes de crédit appliquent généralement un taux annuel effectif global (TAEG) compris entre 19,99 % et 24,99 %. Un prêt de regroupement de dettes, si vous disposez d’une bonne solvabilité, est souvent proposé à un taux bien inférieur à celui-ci.
Les cartes de crédit peuvent conserver un solde indéfiniment si vous ne remboursez que le montant minimum. Un prêt de regroupement de dettes a une durée déterminée, ce qui vous permet de savoir exactement quand il sera entièrement remboursé.
Le remboursement des soldes renouvelables réduit votre taux d’utilisation du crédit, et le paiement ponctuel des mensualités de ce nouveau prêt peut vous aider à améliorer votre score de crédit.
Quels sont les inconvénients d’un prêt de regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes n’est pas de l’argent gratuit et n’efface pas ce que vous devez. Évaluez bien ces risques avant de faire votre demande :
Les prêteurs réservent leurs meilleurs taux aux personnes ayant un bon historique de crédit ; si votre score est plus faible, l’offre qui vous sera proposée risque de ne pas être plus avantageuse que celle de vos cartes de crédit. Consultez la rubrique consacrée aux prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit.
Les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé liés à vos dettes actuelles peuvent annuler les économies que vous réaliseriez — découvrez les frais cachés des prêts de regroupement de dettes.
Une fois que le solde de vos cartes est remis à zéro, il est tentant de les utiliser à nouveau, ce qui vous amène à devoir rembourser à la fois votre prêt et une nouvelle dette de carte de crédit.
Le regroupement de dettes au moyen d’une ligne de crédit hypothécaire transforme une dette non garantie en une dette garantie par votre logement — voir « Prêts garantis et prêts non garantis ».
Un prêt de regroupement de dettes vous convient-il ?
Le regroupement de dettes s’avère généralement plus efficace pour les personnes qui sont à jour dans leurs paiements mais qui en ont assez de devoir jongler entre plusieurs d’entre eux. Il vaut généralement la peine d’y recourir si :
- Votre score de solvabilité est d’environ 650 ou plus, ce qui vous permet généralement de bénéficier d’un taux nettement plus bas.
- Votre dette se compose principalement de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou d’une ligne de crédit, et non d’un prêt dont le taux est déjà bas.
- Vous êtes à jour dans tous vos paiements et disposez d’un revenu stable vous permettant d’assumer un nouveau paiement plus élevé.
- Vous êtes certain de pouvoir éviter de réutiliser vos cartes de crédit une fois qu’elles auront été remboursées.
En général, ce n’est pas la bonne décision si :
- Vous avez déjà des retards de paiement : la plupart des prêteurs n’approuveront pas de regroupement de dettes si vous êtes en situation d’arriérés, et une proposition de consommateur ou une procédure de faillite pourrait s’avérer plus réaliste.
- Votre endettement total est élevé par rapport à vos revenus ; par conséquent, un nouveau prêt ne réduirait pas de manière significative le montant de vos mensualités.
- Votre solvabilité est suffisamment faible pour que seules des offres de regroupement de dettes à coût élevé vous soient proposées.
- Vous avez déjà regroupé vos dettes par le passé et vos soldes ont de nouveau augmenté — dans ce cas, un plan structuré prévoyant un suivi rigoureux, tel qu’un plan de gestion de la dette, pourrait mieux vous convenir.
Combien pourriez-vous économiser grâce à un prêt de regroupement de dettes ?
Les économies réalisées dépendent de l’écart entre vos taux actuels et le taux auquel vous avez droit. En nous basant sur les taux d’intérêt bancaires canadiens habituels suivis par la Banque du Canada, voici un scénario réaliste :
Comment obtenir un prêt de regroupement de dettes au Canada ?
Obtenir un prêt de regroupement est une démarche simple dès lors que vous connaissez vos chiffres. Voici l’ordre dans lequel les étapes se déroulent généralement :
- Dressez la liste de toutes vos dettes et de leur coût réel. Write down each balance, rate and minimum payment so you know your blended rate and what a new loan needs to beat.
- Vérifiez votre cote de crédit. Votre cote — consultez notre guide sur les fourchettes de cotes de crédit au Canada — détermine en grande partie le taux qui vous sera proposé.
- Comparez les prêteurs. Check your bank, other banks, credit unions and reputable online lenders, comparing the APR, not just the advertised rate, since APR includes fees.
- Calculez et validez le coût total. Ask for the term length and total interest over the life of the loan, so a lower payment doesn’t hide a higher lifetime cost.
- Utilisez ce prêt pour rembourser directement vos anciennes dettes. Some lenders pay your creditors directly; with others, pay off each old balance yourself as soon as funds land — confirm every account hits zero.
- Réaffectez les ressources que vous libérez. Put the gap between your old and new payments toward an emergency fund or extra payments, and avoid using the now-empty cards for anything but emergencies.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Est-il difficile d’obtenir un prêt de regroupement de dettes au Canada ?
Cela dépend principalement de votre cote de crédit et de vos revenus. Avec une cote de crédit supérieure à environ 650 et des revenus stables, la plupart des banques et des coopératives de crédit vous accorderont un prêt de regroupement de dettes. En dessous de ce seuil, l’obtention d’un prêt devient plus difficile et les taux sont moins avantageux — notre guide sur les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit vous explique ce qui est réaliste à chaque niveau de cote de crédit.
Un prêt de regroupement de dettes a-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
On observe généralement une légère baisse temporaire liée à la vérification de solvabilité effectuée par le prêteur et à l’ouverture d’un nouveau compte, comme c’est le cas pour toute demande de prêt. À long terme, cela a tendance à être bénéfique, car le remboursement des soldes de cartes de crédit renouvelables réduit votre taux d’utilisation du crédit, et il est plus facile de respecter un seul paiement dans les délais que plusieurs.
Puis-je regrouper mes dettes sans contracter un nouveau prêt ?
Oui — un plan de gestion de la dette, mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, regroupe vos remboursements en un seul sans recourir à un nouveau prêt ni à une vérification de solvabilité ; en général, l’organisme négocie plutôt des taux d’intérêt plus bas auprès de vos créanciers actuels.
Quelle est la différence entre le regroupement de dettes et une proposition de consommateur ?
Un prêt de regroupement de dettes vous oblige à rembourser 100 % de ce que vous devez, mais à un taux plus bas et auprès d’un seul prêteur. Une proposition de consommateur est une procédure juridique, déposée par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, qui peut réduire le montant total de votre dette et à laquelle vous pouvez avoir recours même si votre solvabilité est trop faible pour obtenir un prêt de regroupement de dettes. Consultez notre comparatif entre le regroupement de dettes et la faillite pour avoir une vue d’ensemble plus complète.
Puis-je refinancer un prêt de regroupement de dettes ultérieurement si les taux baissent ?
Dans la plupart des cas, oui, à condition qu’il n’y ait pas de pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt actuel et que vous remplissiez les conditions requises pour bénéficier du nouveau taux. Consultez notre guide sur le refinancement d’un prêt de regroupement pour savoir comment cela fonctionne et dans quels cas cela vaut la peine de le faire.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
