Dernière mise à jour : septembre 2026
Le non-paiement d’une mensualité sur un prêt de regroupement de dettes entraîne généralement des frais de retard d’environ 25 à 50 dollars dès le premier jour de retard, et cela apparaît dans votre dossier de crédit dès que le retard atteint 30 jours. Un seul défaut de paiement sur un prêt de regroupement de dettes au Canada peut être résolu ; le véritable préjudice survient lorsque ce simple incident se transforme en 60 ou 90 jours sans aucune communication avec votre prêteur.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Que se passe-t-il le jour où vous manquez un versement sur votre prêt de regroupement ?
Le premier jour, le prêteur facture des frais de retard (généralement compris entre 25 et 50 dollars) et, si un prélèvement automatique a été refusé, votre banque ajoute des frais pour chèque sans provision d’environ 45 à 50 dollars. Aucune information n’est encore transmise à une agence d’évaluation du crédit : les prêteurs canadiens ne signalent généralement un compte en retard qu’une fois que le paiement est en souffrance depuis 30 jours ou plus.
Entre le 1er et le 30e jour, la plupart des prêteurs envoient un rappel et tentent à nouveau le prélèvement. Les intérêts continuent de courir, mais le compte reste à jour sur le plan du crédit ; il s’agit donc de la période la moins coûteuse pour vous.
Au-delà de 30 jours, le compte est signalé comme étant en retard de paiement ; les retards de 60 et 90 jours constituent des antécédents plus graves. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique, dans ses recommandations de 2026 concernant la durée de conservation des informations dans votre dossier de crédit, que les informations relatives à des prêts en retard ou impayés peuvent y figurer pendant une durée maximale de six ans. Au bout d’environ 90 jours, la plupart des contrats de prêt permettent au prêteur de déclarer un défaut de paiement, d’exiger le remboursement intégral du solde et de transmettre le dossier à une agence de recouvrement ; dans le cas d’un prêt garanti par votre logement ou votre véhicule, un défaut de paiement peut également mettre ce bien en péril.
Un seul retard de paiement est-il vraiment si grave ?
Non, un seul retard de paiement rattrapé dans les 30 jours représente un coût mineur, généralement inférieur à 100 $ de frais. La situation ne devient grave qu’au-delà de 30 jours (mention dans le dossier de crédit) ou en cas de défaut de paiement vers 90 jours.
Devriez-vous appeler votre prêteur ou envisager d’autres solutions ?
Appelez d’abord votre prêteur si le défaut de paiement était ponctuel, dû à un problème de calendrier ou à une facture imprévue, car un simple coup de fil permet généralement de régler le problème sans autre frais que les pénalités de retard. Envisagez plutôt un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur si le remboursement du prêt lui-même ne correspond plus à votre budget, car un prêteur peut reporter un paiement mais ne peut pas réduire le montant de votre dette.
- Il s’agit de votre premier retard de paiement et vous pouvez le régler dans un délai de deux à trois semaines.
- La cause était temporaire, comme un retard dans le versement du salaire, une réparation automobile ou une franchise d’assurance.
- Vous pouvez toujours vous permettre d’effectuer le paiement régulier sans avoir à recourir à votre carte de crédit pour le régler.
- Vous avez manqué deux mensualités ou plus au cours des six derniers mois, ou vous remboursez ce prêt en effectuant de nouvelles dépenses par carte de crédit.
- Le montant total de votre endettement non garanti (le prêt plus le solde impayé de vos cartes de crédit) représente plus de 40 % environ de votre salaire net annuel.
- Le prêteur a déjà déclaré un défaut de paiement ou le dossier a été transmis à un service de recouvrement.
Un plan de gestion de la dette permet de regrouper le prêt et les soldes de vos cartes de crédit en un seul versement à taux d’intérêt réduit, tandis qu’une proposition de consommateur permet de réduire légalement le montant de votre dette. Seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur.
Combien coûte un défaut de paiement sur un prêt de 20 000 dollars ?
Pour un prêt de regroupement de 20 000 dollars à 12,99 %, sur une durée de 60 mois, la mensualité normale s’élève à environ 455 dollars, et un seul défaut de paiement rattrapé dans les 30 jours entraîne environ 70 à 100 dollars de frais de retard et de frais pour chèque sans provision. Si ce même défaut de paiement s’étend sur 90 jours, le prêteur peut exiger le remboursement intégral du solde restant, soit environ 17 000 dollars au bout d’un an.
Les frais ne représentent qu’une petite partie ; c’est le calendrier qui coûte cher. Si le paiement de 455 $ en lui-même pose problème, la FAQ ci-dessous vous montre à quoi correspond ce même solde dans le cadre d’un plan de gestion de la dette ou d’une proposition de consommateur, et notre guide sur les frais cachés des prêts de regroupement de dettes vous indique où se cachent les autres coûts.
Que devez-vous faire si vous avez manqué un paiement ?
Réglez le montant impayé dans les 30 jours si vous le pouvez, et appelez le prêteur avant cette date si vous ne pouvez pas le faire ; le 30e jour marque la limite entre une pénalité et une mention dans votre dossier de crédit.
- Réglez-le dès maintenant, même partiellement. Any payment before day 30 keeps the account current for credit reporting, and a partial payment shows good faith.
- Appelez le prêteur dans la même semaine. Ask the exact fees charged, whether they will waive a first-time late fee (many will), and whether the due date can move to just after payday.
- Renseignez-vous sur la possibilité d’un report. Many lenders allow one skipped payment a year; interest still accrues, but it keeps you out of default.
- Vérifiez vos deux rapports de solvabilité dans un délai de 30 à 45 jours. Vous pouvez obtenir gratuitement vos rapports Equifax et TransUnion; contestez toute mention de retard concernant un paiement que vous avez effectué dans les 30 jours.
- Si deux paiements sont en retard, demandez conseil avant le 90e jour. A non-profit credit counsellor or a Licensed Insolvency Trustee can review a debt management plan or consumer proposal while the account is still yours to negotiate.
Si le dossier a été confié à une agence de recouvrement, les recommandations de l’ACFC de 2026 relatives aux relations avec les agents de recouvrement interdisent les menaces et limitent la durée des appels ; par ailleurs, notre guide sur la saisie sur salaire au Canada explique les démarches obligatoires avant qu’un créancier puisse saisir votre salaire.
Vous ne savez pas si vous devez appeler votre prêteur ou envisager d’autres solutions ?
Foire aux questions
Combien de jours de retard un paiement de prêt de regroupement peut-il accumuler avant que cela n’ait une incidence sur votre crédit ?
Au Canada, un retard de paiement sur un prêt de consolidation peut généralement aller jusqu’à 29 jours sans apparaître sur votre dossier de crédit, car les prêteurs ne transmettent ces informations à Equifax et TransUnion qu’à partir d’un retard de 30 jours ou plus. Des frais de retard s’appliquent dès le premier jour, et l’ACFC précise qu’en 2026, un retard de paiement signalé peut figurer sur votre dossier pendant une durée maximale de six ans.
Dans quelle mesure un défaut de paiement fait-il baisser votre cote de crédit au Canada ?
Un seul retard de paiement de 30 jours sur un prêt de regroupement peut faire baisser la cote de crédit d’un Canadien d’environ 20 à 100 points, les cotes les plus élevées étant généralement celles qui subissent la plus forte baisse. Un paiement effectué avant le 30e jour n’a aucun effet, car il n’est jamais signalé.
Un prêteur peut-il exiger le remboursement intégral du solde après un seul défaut de paiement sur un prêt de regroupement de dettes ?
La plupart des contrats de prêt permettent au prêteur d’exiger le remboursement intégral du solde en cas de défaut de paiement, mais dans la pratique, les prêteurs canadiens ne procèdent pas à la résiliation d’un prêt après un seul défaut de paiement. Ils n’exigent généralement le montant total — par exemple, les 16 962 dollars restants sur un prêt de 20 000 dollars après un an — qu’une fois que le compte accuse un retard de paiement d’environ 90 jours.
Que se passe-t-il si vous manquez un paiement sur un prêt de regroupement garanti ou un prêt sur la valeur nette immobilière ?
Le non-paiement d’une échéance sur un prêt de regroupement garanti, tel qu’une ligne de crédit hypothécaire ou un prêt sur votre véhicule, entraîne les mêmes frais et la même notification au fichier de crédit dans un délai de 30 jours qu’un prêt non garanti ; toutefois, après un défaut de paiement (généralement au bout de 90 jours), le prêteur peut entamer une procédure de saisie immobilière ou de reprise de possession. Il est donc recommandé de contacter le prêteur dans les jours qui suivent, et non dans les semaines.
Et si vous n’étiez plus du tout en mesure de payer les mensualités de votre prêt de regroupement ?
Si une mensualité de 455 $ au titre d’un prêt de regroupement de dettes ne correspond plus à votre budget, un plan de gestion de la dette permet généralement d’étaler une dette de 17 000 $ sur environ 355 à 400 $ par mois pendant 48 mois, à un taux d’intérêt réduit, tandis qu’une proposition de consommateur portant sur cette même dette non garantie de 17 000 $ aboutit généralement à un règlement compris entre 6 000 $ et 8 500 $, payable sur 60 mois à raison d’environ 100 $ à 140 $ par mois. Seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
