Si vous croulez sous les dettes, vous contenter de lire des explications théoriques sur le fonctionnement d’une proposition de consommateur ne vous aidera pas beaucoup. Ce que la plupart des gens veulent vraiment savoir est plus simple : à quoi ressemble concrètement une proposition de consommateur pour une personne réelle, avec des chiffres concrets ? Cet exemple de proposition de consommateur vous guide précisément à travers ce processus — des nuits blanches avant le dépôt de la demande, en passant par les mensualités, jusqu’à ce à quoi ressemble la vie une fois le dernier versement effectué.
Nous allons suivre Maria, une professionnelle du marketing de Toronto qui avait une dette de 50 000 dollars et qui a réussi à la régler pour 18 000 dollars, et nous allons détailler chaque étape de son parcours. Au fil de ce récit, vous découvrirez comment ce processus fonctionne en vertu de la législation canadienne, quels en sont les coûts, quel impact il a sur votre solvabilité, et comment déterminer si un accord similaire pourrait convenir à votre situation personnelle.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle d’allègement de la dette prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de proposer à vos créanciers non garantis — sociétés émettrices de cartes de crédit, banques, prêteurs sur salaire, Agence du revenu du Canada — un accord juridiquement contraignant : vous remboursez une partie de ce que vous devez, par versements fixes sur une période maximale de cinq ans, et ils effacent le reste. Selon le Bureau du surintendant des faillites, une proposition de consommateur est accessible aux particuliers dont le montant total des dettes (à l’exclusion de l’hypothèque sur la résidence principale) ne dépasse pas 250 000 $.
Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut déposer une proposition de consommateur en votre nom. Les SAI sont des professionnels réglementés au niveau fédéral, et leurs honoraires sont prélevés sur les versements que vous effectuez — vous ne payez aucun supplément. Il s’agit là d’une différence cruciale par rapport aux sociétés de règlement de dettes non réglementées, dont l’Agence de la consommation en matière financière du Canada met en garde contre les frais élevés qu’elles peuvent facturer pour des promesses qu’elles ne tiendront peut-être pas.
Une fois déposée, une proposition de consommateur entraîne un sursis automatique aux poursuites. Les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire prennent fin et les actions en justice intentées par les créanciers chirographaires sont gelées. Si vous ne savez pas si vous remplissez les conditions requises, notre guide sur l’éligibilité à la proposition de consommateur au Canada présente en détail les critères à respecter.
L’histoire de Maria : la situation avant le dépôt de la demande
Maria est une professionnelle du marketing âgée de 35 ans, installée à Toronto. Après une longue période de chômage et une série de frais médicaux imprévus, elle avait accumulé 50 000 dollars de dettes réparties entre quatre cartes de crédit et un prêt personnel. Même après avoir décroché un nouvel emploi à temps plein, les comptes ne tombaient pas juste. Les remboursements minimums à eux seuls lui coûtaient 1 400 dollars par mois, et avec des taux d’intérêt compris entre 20 % et 24 %, le solde de ses dettes ne diminuait pratiquement pas. Elle payait, payait encore, sans jamais s’en sortir.
La première idée qui est venue à l’esprit de Maria a été de contracter un prêt de regroupement de dettes, mais avec une cote de crédit entachée par des retards de paiement, aucun prêteur ne lui proposait un taux avantageux. La faillite lui faisait peur : elle avait mis de côté un petit pécule et ne voulait pas le perdre. Lorsqu’une amie lui a parlé des syndics autorisés en insolvabilité, elle a pris rendez-vous pour une consultation gratuite. Cette conversation a tout changé : elle a appris qu’elle pouvait conserver ses biens, réduire sa dette de près des deux tiers et mettre fin aux appels de recouvrement — en toute légalité.
Avantages d’une proposition de consommateur
Vous ne remboursez qu’une partie
La plupart des propositions se limitent à un remboursement de 20 à 40 centimes pour chaque dollar. Maria a remboursé 18 000 dollars sur une dette de 50 000 dollars, soit une réduction de 64 %.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous expose pas au risque de devoir céder la valeur nette de votre logement, votre voiture, votre épargne ou vos placements.
Les intérêts cessent immédiatement
À compter du jour du dépôt de la demande, les intérêts sur les dettes concernées sont gelés. Chaque dollar que vous versez est affecté au remboursement de la dette, et non au paiement des intérêts.
Protection juridique contre les créanciers
Le sursis à l’exécution met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et à la plupart des procédures judiciaires dès le dépôt de votre proposition.
Un paiement unique, fixe et prévisible
Vous effectuez un versement mensuel unique dont vous avez contribué à fixer le montant — et vous pouvez rembourser le prêt par anticipation sans pénalité.
Inconvénients à prendre en compte
Impact sur le crédit
Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » et figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après votre dernier paiement.
Les créanciers doivent donner leur accord
Les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur) doivent accepter l’offre. La plupart l’acceptent, mais l’approbation n’est pas automatique.
Les retards de paiement sont graves
Si vous accumulez trois mensualités de retard, la proposition est annulée — et l’intégralité de votre dette initiale peut être rétablie.
Les dettes garanties ne sont pas prises en compte
Les prêts immobiliers et les crédits automobiles ne sont pas concernés. Cette proposition ne porte que sur les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les prêts personnels.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier).
- Vous disposez d’un revenu stable et pouvez vous permettre de payer une mensualité réduite, mais pas la totalité de votre dette.
- Vous possédez des biens — la valeur nette de votre logement, un véhicule, une épargne, un REEE ou un compte d’investissement — que vous risqueriez de perdre en cas de faillite.
- Vous faites l’objet d’appels de recouvrement, de menaces de poursuites judiciaires ou d’une saisie sur salaire et vous avez besoin d’une protection juridique dès maintenant.
- Vous préférez une date de fin claire et fixe plutôt que des décennies de remboursements minimaux.
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Votre dette est suffisamment modeste pour être remboursée en un an ou deux grâce à une bonne gestion budgétaire ou à une solution de regroupement adaptée à votre situation financière.
- Vous ne disposez d’aucun revenu stable pour honorer vos mensualités — la faillite pourrait malheureusement s’avérer être la solution la plus réaliste.
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) ou non éligibles à la remise de dette, comme les prêts étudiants récents, les pensions alimentaires ou les amendes judiciaires.
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez plutôt opter pour une procédure de type « Division I », qu’un LIT peut également mettre en place.
Si vous êtes en train d’évaluer vos options, notre comparatif entre la proposition de consommateur et la faillite vous présente les avantages et les inconvénients de chacune de ces solutions, côte à côte.
Les chiffres : la proposition de Maria en détail
Voici précisément comment se présentait la situation de Maria avant et après le dépôt de sa demande :
Pourquoi les créanciers de Maria ont-ils accepté seulement 36 centimes pour chaque dollar ? Parce que l’alternative était pire pour eux. Si Maria avait déposé le bilan, ses créanciers auraient probablement récupéré bien moins. Une proposition bien élaborée offre aux créanciers davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite — ce qui explique précisément pourquoi la majorité vote « oui ». Les honoraires de son syndic étaient réglementés et prélevés sur la mensualité de 300 dollars ; il n’y a donc pas eu de frais imprévus venant s’ajouter à cela.
Étape par étape : comment s’est déroulée la demande en mariage de Maria
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le syndic agréé de Maria a examiné ses revenus, ses dépenses, son patrimoine et ses dettes, et lui a présenté toutes les options possibles — y compris celles qui ne relevaient pas d’une proposition de règlement. À ce stade, le recours à un syndic agréé n’entraîne aucun frais.
- Élaboration de l’offre. Together they calculated what Maria could realistically afford: $300 per month for 60 months, or $18,000 total — more than creditors would recover in a bankruptcy.
- Dépôt de la proposition. La LIT a été déposée auprès du Bureau du syndic des faillites. Le sursis aux poursuites a pris effet immédiatement : les intérêts ont été gelés et les appels de recouvrement ont cessé dès cette semaine-là.
- L’examen des créanciers d’une durée de 45 jours. Les créanciers disposaient de 45 jours pour accepter, refuser ou demander des modifications. Les créanciers de Maria, estimant que cette solution leur offrait un meilleur recouvrement que la faillite, ont accepté sans demander de réunion.
- Effectuer les paiements et suivre les séances d’accompagnement. Maria paid $300 a month to her LIT, who distributed it to creditors, and attended two mandatory financial counselling sessions on budgeting and rebuilding credit.
- Attestation d’exécution intégrale. After her final payment, Maria received her certificate — the legal document confirming the remaining $32,000 was discharged for good.
Une fois son projet de budget finalisé, Maria s’est attelée à se reconstruire financièrement : une carte de crédit sécurisée qu’elle utilisait avec modération et qu’elle remboursait intégralement chaque mois, un petit fonds d’urgence et des progrès réguliers. En l’espace de quelques années, sa cote de crédit s’était suffisamment redressée pour qu’elle puisse à nouveau bénéficier de conditions de crédit classiques — et cette fois-ci, c’était elle qui en avait le contrôle.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur au Canada ?
Il n’y a pas de frais initiaux. Les honoraires du syndic agréé en matière d’insolvabilité sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les versements que vous effectuez dans le cadre de votre proposition — ils ne s’ajoutent pas à ceux-ci. Dans le cas de Maria, le coût total s’est élevé à 18 000 $, somme qu’elle a remboursée ; les honoraires du syndic étaient inclus dans ce montant. Les premières consultations avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité sont gratuites, ce qui vous permet de vous faire une idée de ce à quoi ressemblerait votre proposition avant de vous engager.
Quel pourcentage de votre dette remboursez-vous dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Cela dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que les créanciers percevraient en cas de faillite, mais la plupart des propositions de consommateur au Canada se situent entre 20 et 40 centimes par dollar. Maria a remboursé 36 % de sa dette. Une personne disposant d’un patrimoine plus important ou de revenus plus élevés pourrait proposer un montant plus élevé ; une personne disposant de moins de ressources pourrait proposer un montant moins élevé. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) calcule un montant que les créanciers sont susceptibles d’accepter, car il leur est plus avantageux que toute autre solution.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 » et est supprimée trois ans après votre dernier versement, ou six ans après le dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que le remboursement anticipé de votre proposition déclenche également plus tôt le délai de trois ans. De nombreuses personnes constatent que leur score commence à remonter dès la durée de la proposition, car leur endettement diminue et les paiements sont effectués dans les délais.
Les créanciers peuvent-ils refuser une proposition de règlement à l’amiable ?
Oui, mais cela est rare lorsque la proposition est bien élaborée. Les créanciers détenant la majorité de la valeur en dollars de votre dette doivent voter pour l’accepter. S’ils rejettent les conditions initiales, ils font généralement une contre-proposition — demandant souvent un remboursement mensuel légèrement plus élevé — plutôt que de refuser catégoriquement. Étant donné qu’une proposition leur rapporte généralement davantage qu’une faillite, l’accepter est souvent dans leur propre intérêt financier.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas un échéancier de paiement dans le cadre de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Un seul retard de paiement ne mettra pas fin à votre accord, mais si vous accumulez un retard équivalent à trois mensualités, l’accord est automatiquement annulé. La totalité de votre dette initiale, déduction faite des sommes déjà versées, vous est réclamée — et les intérêts peuvent recommencer à courir. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez immédiatement votre conseiller LIT ; il est parfois possible de restructurer les paiements avant que la situation n’en arrive là. Notre guide sur les défauts de paiement dans le cadre d’un plan de remboursement explique comment les défauts de paiement ont des répercussions sur tout accord de remboursement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
