Inconvénients du dépôt d’une proposition de consommateur au Canada : risques, coûts et alternatives plus judicieuses

Les propositions de consommateur aident de nombreux Canadiens à réduire leurs dettes non garanties et à éviter la faillite. Mais comme toute solution juridique de règlement de dettes, elles s’accompagnent de réels compromis. Si vous évaluez vos options, il est essentiel de bien comprendre les inconvénients liés au dépôt d’une proposition de consommateur avant de signer. Ce guide passe en revue les risques les plus courants — incidence sur la cote de crédit, incertitude quant à l’acceptation, contraintes budgétaires, etc. — et propose des conseils pratiques pour les atténuer.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ? Petit rappel

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, qui prévoit le remboursement d’une partie de vos dettes non garanties sur une période déterminée (pouvant aller jusqu’à cinq ans). Un syndic de faillite agréé (SFA) dépose la proposition, négocie avec vos créanciers et gère les paiements.

Les propositions de règlement peuvent s’avérer efficaces lorsque vos dettes sont ingérables mais que vous souhaitez éviter la faillite. Cela dit, elles ne constituent pas pour autant un « passe-droit ». Comprendre leurs inconvénients potentiels vous aidera à déterminer si elles constituent la solution adaptée à votre situation — ou si une autre stratégie pourrait mieux vous convenir.

Pour une comparaison détaillée des différentes options en matière d’insolvabilité, consultez notre guide complet 2025 sur la faillite et les propositions de consommateur au Canada.

Les véritables inconvénients du dépôt d’une proposition de consommateur

Vous trouverez ci-dessous les principaux inconvénients auxquels les emprunteurs canadiens sont le plus souvent confrontés, expliqués en termes simples et accompagnés d’exemples et de suggestions pour y remédier.

Inconvénient n° 1 : incidence sur la cote de crédit et le dossier de crédit

Le dépôt d’une proposition de consommateur aura un impact significatif sur votre solvabilité à court terme. La proposition figure sur votre dossier de crédit pendant toute la durée de la procédure et pendant un certain temps après sa clôture, ce qui peut rendre plus difficile l’obtention d’un nouveau crédit, de taux d’emprunt avantageux ou de certains types de logement.

• Concrètement, cela signifie que l’on pourrait vous proposer des taux d’intérêt plus élevés, vous demander des cautions plus importantes (par exemple, pour les services publics) ou vous refuser l’accès à certains produits de crédit tant que cette mention figure dans votre dossier.
• Pourquoi cela se produit-il ? Les prêteurs considèrent les procédures d’insolvabilité comme présentant un risque plus élevé. Ce dossier indique que vous avez eu besoin d’une aide officielle pour rembourser vos dettes.

Pour en savoir plus sur les délais et le processus de redressement, consultez notre guide détaillé sur l’impact des propositions de consommateur sur votre cote de crédit et vos perspectives d’avenir, ainsi que les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Inconvénient n° 2 : questions relatives aux documents publics et à la vie privée

Au Canada, les propositions de consommateur font partie des documents publics. Elles sont enregistrées dans la base de données fédérale sur l’insolvabilité et communiquées aux agences d’évaluation du crédit. Bien que vos voisins ne reçoivent pas de notification, toute personne consultant le registre public (par exemple, certains prêteurs, bailleurs ou employeurs pour certains postes) peut prendre connaissance de ce dépôt.

• Conséquence potentielle : les demandes qui reposent sur des vérifications de solvabilité ou des analyses de la situation financière pourraient être affectées.
• Conseil pour atténuer l’impact : Préparez le contexte. Si on vous le demande, soyez prêt à expliquer ce qui a conduit à ce dépôt et en quoi votre budget et vos habitudes se sont améliorés.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des informations destinées aux consommateurs sur la manière dont les données relatives à l’insolvabilité apparaissent et sur la façon de gérer votre profil financier pendant et après une proposition.

Inconvénient n° 3 : le risque lié à l’acceptation — et que se passe-t-il si les créanciers refusent ?

Le fait de soumettre une proposition ne garantit pas son acceptation. Les créanciers votent et peuvent demander des modifications (par exemple, un montant total de remboursement plus élevé ou une durée plus courte) ou rejeter l’offre. Si le soutien est insuffisant, votre proposition peut être rejetée, ce qui pourrait vous obliger à la réviser ou à envisager d’autres options.

• Exemple : si votre offre prévoit un montant inférieur à ce que les créanciers s’attendent à recevoir en cas de faillite (après prise en compte des actifs réalisables et des éléments liés aux revenus), ceux-ci pourraient exiger des modifications avant de donner leur accord.
• En cas de refus : vous pouvez modifier votre demande et la soumettre à nouveau via votre LIT, ou vous devrez peut-être envisager d’autres solutions, telles qu’un programme de gestion de la dette, un regroupement de dettes ou une procédure de faillite.

Découvrez les erreurs courantes et comment augmenter vos chances de réussite dans notre guide consacré aux raisons pour lesquelles les propositions de consommateur sont rejetées — et comment mettre toutes les chances de votre côté pour qu’elles soient acceptées.

Inconvénient n° 4 : toutes les dettes ne sont pas prises en compte — et le patrimoine reste un facteur déterminant

Les propositions de consommateur couvrent la plupart des dettes non garanties (telles que les cartes de crédit, les lignes de crédit et les prêts personnels). En revanche, elles n’ incluent pas les dettes garanties (telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles), pour lesquelles un bien sert de garantie de remboursement. Vous devez vous acquitter de ces remboursements dans les délais pour conserver ce bien.

Les dettes garanties sont exclues

• Vous continuerez à rembourser votre prêt immobilier ou votre crédit automobile comme d’habitude. Si vous prenez du retard dans vos paiements, le prêteur pourra toujours faire valoir sa garantie.
• Si vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos remboursements, demandez conseil à votre conseiller LIT pour déterminer s’il serait judicieux d’envisager une vente ou un refinancement avant de déposer votre dossier.

Patrimoine, gains exceptionnels et variations de revenus

• En règle générale, vous indiquez vos actifs dans votre proposition, mais leur valeur peut influencer ce que les créanciers accepteront dans votre offre.
• Gains inattendus après le dépôt de la demande : bien que les propositions ne soient pas automatiquement revues à la hausse en cas d’augmentation des revenus (contrairement aux règles relatives aux excédents de revenus en matière de faillite), un changement important pourrait justifier de modifier votre plan et de rembourser plus rapidement. Votre conseiller en redressement (LIT) peut vous expliquer les options qui s’offrent à vous.

Pour mieux comprendre le rôle que jouent les biens dans les négociations et leurs issues, consultez l’article « Que deviennent vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur ? »

Inconvénient n° 5 : Engagements de paiement et tensions sur la trésorerie

La durée des offres peut aller jusqu’à cinq ans. Même si le montant total de la dette est réduit et que les intérêts sont gelés, la mensualité doit correspondre à votre budget, et ce, chaque mois.

• Les retards de paiement peuvent entraîner l’annulation : tout retard de paiement peut entraîner l’annulation de l’accord, ce qui aura pour conséquence le rétablissement de la totalité de la dette (déduction faite des montants déjà versés) et la reprise des procédures de recouvrement.
• Difficultés de trésorerie : les ménages dont les revenus sont variables (travail saisonnier, commissions) peuvent avoir du mal à faire face à des mensualités fixes s’ils ne disposent pas d’un fonds d’urgence solide.

Conseils pour limiter les risques

• Constituez-vous une petite réserve d’urgence avant de déposer votre demande (même quelques centaines de dollars peuvent être utiles).
• Demandez à votre LIT de vous proposer un échéancier de paiement réaliste, prévoyant une certaine marge de manœuvre.
• Pensez à faire coïncider vos paiements avec votre cycle de paie.

Inconvénient n° 6 : les coûts, les frais et les dépenses « cachées » à surveiller

Les frais LIT sont réglementés et prélevés sur les versements au titre de votre proposition, mais vous devez tout de même avoir une idée du coût total auquel vous vous engagez. Il peut également y avoir des coûts indirects :

• Des cautions plus élevées pour les abonnements aux services publics ou aux forfaits de téléphonie mobile pendant la reconstitution de votre historique de crédit.
• Coûts éventuels liés à l’assurance ou au financement si votre solvabilité influe, dans certains cas, sur les tarifs ou les autorisations.
• Changements bancaires : vous devrez peut-être changer de banque ou de produit si votre prêteur actuel figure parmi vos créanciers.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit des indications claires sur le fonctionnement des offres, notamment sur la manière dont les frais sont réglementés et communiqués.

Inconvénient n° 7 : répercussions sur l’emploi, le logement et les assurances

La plupart des employeurs ne consultent pas la base de données sur l’insolvabilité. Cela dit, certains postes — notamment ceux impliquant des responsabilités financières, une caution ou une habilitation de sécurité — peuvent donner lieu à une vérification du dossier de crédit ou des registres publics.

Loyer et charges

• Les propriétaires vérifient souvent l’historique de crédit. Une demande de crédit figurant sur votre dossier peut entraîner davantage de questions, réduire vos chances d’obtenir un accord ou entraîner des cautions plus élevées.
• Les fournisseurs de services publics peuvent vous demander une caution ou limiter votre accès à certaines formules le temps que votre situation financière s’améliore.

Licences professionnelles et cautions

• Certaines professions ou certains contrats nécessitant une caution peuvent donner lieu à un examen minutieux des déclarations d’insolvabilité. Préparez des documents attestant de votre stabilité financière : budgets, bulletins de salaire et références.

Inconvénient n° 8 : les impôts et la dette publique

Les dettes fiscales peuvent souvent être incluses dans une proposition, mais les détails présentent certaines nuances. L’Agence du revenu du Canada dispose de droits et de procédures spécifiques, notamment la possibilité de compenser les remboursements dans certaines circonstances. Le traitement des prêts étudiants peut également dépendre des règles de délai fixées par la législation.

• Conseil pour limiter les conséquences : avant de déposer votre déclaration, demandez à votre conseiller fiscal (LIT) de vous expliquer comment les dettes envers l’État seront prises en compte et si des compensations sont susceptibles de s’appliquer aux remboursements ou aux prestations.

Pour en savoir plus sur les règles relatives aux fichiers de crédit et sur les aspects liés à l’endettement public, veuillez consulter le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Inconvénient n° 9 : les dettes avec caution et les dettes conjointes — ce qu’il faut savoir

Une proposition de consommateur vous protège, vous, mais pas vos co-emprunteurs ni vos garants. Si vous déposez une demande concernant une ligne de crédit conjointe ou un prêt cosigné, l’autre partie reste entièrement responsable du solde restant dû.

• Exemple : vous déposez une proposition de règlement prévoyant une ligne de crédit conjointe. Les mesures de recouvrement à votre encontre cessent, mais la banque peut toujours se retourner contre votre co-emprunteur pour recouvrer la totalité du montant.
• Conseil pour atténuer les risques : discutez d’une stratégie commune avec votre conseiller en insolvabilité (LIT). Dans certains cas, une proposition conjointe aux créanciers ou un autre plan coordonné s’avère plus judicieux.

Inconvénient n° 10 : Combien de temps cela reste-t-il dans le dossier ? — et pourquoi les délais sont importants

Cette proposition figure sur votre dossier de crédit pendant toute la durée de remboursement, ainsi que pendant une certaine période après la fin de celui-ci (la durée varie selon l’agence de crédit). Si vous envisagez de demander un renouvellement de prêt immobilier ou un nouveau financement au cours des prochaines années, ce délai revêt une importance particulière.

• Conseil pour limiter l’impact : renseignez-vous auprès de votre LIT sur les délais réalistes pour la finalisation et la suppression de la mention, puis vérifiez ces informations auprès des agences d’évaluation du crédit. Dans la mesure du possible, prévoyez de faire vos demandes de crédit importantes une fois que la mention aura été supprimée.

Des moyens concrets de réduire ces inconvénients

Même si une proposition de consommateur vous convient, une bonne planification peut limiter les inconvénients :

• Commencez par tester votre budget : suivez vos dépenses pendant 30 à 60 jours afin de vous assurer que le montant mensuel proposé est tenable. Constituez-vous un petit fonds d’urgence avant de déposer votre demande.
• Choisissez la durée la plus courte possible : un plan plus court signifie que la mention pourra être supprimée plus tôt après l’achèvement.
• Stabilisez vos revenus : si vos revenus varient considérablement, choisissez de déposer votre demande à un moment où ils sont plus prévisibles ou envisagez des versements bihebdomadaires.
• Protégez les co-emprunteurs : si vous partagez des dettes, coordonnez vos stratégies afin que personne ne se retrouve en situation de vulnérabilité.
• Préparez-vous en vue de vos objectifs futurs : si vous prévoyez d’acheter une voiture ou de renouveler votre prêt immobilier au cours de la durée du contrat, consultez dès que possible un spécialiste du crédit immobilier afin de connaître les conditions requises et le calendrier à respecter.
• Augmentez vos chances d’acceptation : veillez à ce que votre proposition reflète ce à quoi les créanciers pourraient raisonnablement s’attendre dans le cadre d’une procédure de faillite. Notre guide sur les raisons courantes de rejet des propositions peut vous y aider.

Une proposition de règlement des dettes vaut-elle encore la peine ?

Cela dépend du type de vos dettes, de la stabilité de vos revenus, de votre patrimoine et de vos objectifs. Dans de nombreux cas, un plan de redressement offre une solution réaliste pour sortir de l’endettement et permet d’éviter les conséquences plus sévères d’une faillite en matière de patrimoine. Dans d’autres cas, il peut s’avérer trop contraignant ou trop coûteux par rapport aux autres solutions, notamment si vos revenus sont irréguliers ou si la majeure partie de vos dettes est garantie.

Pour une comparaison plus complète, consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur. Vous pouvez également envisager les options moins radicales présentées ci-dessous.

Autres options à envisager avant de déposer votre demande

• Programme de gestion de la dette (PGD) : programme hors procédure d’insolvabilité qui regroupe les dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent assorti d’un taux d’intérêt réduit. Découvrez le fonctionnement d’un PGD dans notre guide détaillé sur les programmes de gestion de la dette.
• Prêt de regroupement de dettes : si votre solvabilité et vos revenus le permettent encore, un prêt unique à taux réduit peut simplifier vos remboursements et réduire le montant des intérêts. Découvrez les avantages et les risques du regroupement de dettes au Canada.
• La faillite : une solution de dernier recours lorsque le remboursement n’est pas envisageable. Elle peut être plus rapide, mais elle a des conséquences différentes sur le patrimoine et les obligations déclaratives. Comparez les différentes options dans notre guide d’experts consacré à la proposition de consommateur et à la faillite.

Pour mieux comprendre l’évolution de l’endettement des ménages, consultez les données actuelles de Statistique Canada.

Conclusion

Une proposition de consommateur peut être un outil puissant, mais elle n’est pas sans conséquences. Attendez-vous à un impact temporaire mais significatif sur votre solvabilité, à une visibilité dans les registres publics, à un risque de refus de votre demande et à la pression liée à un versement mensuel fixe pouvant s’étendre sur cinq ans. Évaluez ces compromis à la lumière de votre situation financière, de vos actifs et de vos objectifs. Avec une bonne préparation — analyse de votre budget, recherche d’un co-emprunteur et proposition réaliste —, vous pouvez atténuer les inconvénients et choisir la voie qui vous permettra véritablement d’assurer votre stabilité à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.