Si vous avez déjà eu recours à une proposition de consommateur et que les dettes ont refait surface dans votre vie, vous ressentez sans doute un mélange de frustration et d’embarras. Peut-être qu’une perte d’emploi, un divorce ou une maladie a réduit à néant des années de gestion budgétaire rigoureuse. Voici la première chose à savoir : vous n’êtes pas à court de solutions. La législation canadienne en matière d’insolvabilité ne limite pas le nombre de propositions de consommateur que vous pouvez déposer au cours de votre vie, et des milliers de Canadiens ont déposé avec succès une deuxième proposition.
Cela dit, le dépôt d’une proposition de consommateur à plusieurs reprises s’accompagne d’un examen plus approfondi et de quelques règles importantes — en particulier si votre première proposition a été annulée plutôt que menée à bien. Ce guide vous explique précisément dans quelles conditions vous pouvez déposer une nouvelle proposition, ce qui change la deuxième fois et comment procéder si une proposition ne constitue plus la solution la plus adaptée.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord de règlement de dettes juridiquement contraignant conclu en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. En collaboration avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), vous proposez à vos créanciers chirographaires de leur verser une partie de ce que vous leur devez — souvent nettement inférieure au solde total —, payable sur une période maximale de cinq ans. Dès que la majorité de vos créanciers (en valeur monétaire) ont donné leur accord, tous sont liés par cet accord, les intérêts cessent de courir et les mesures de recouvrement, telles que les saisies sur salaire, prennent fin.
Selon le Bureau du surintendant des faillites, la proposition de consommateur est accessible aux particuliers dont le montant total des dettes (à l’exclusion de l’hypothèque sur leur résidence principale) ne dépasse pas 250 000 $. Contrairement à la faillite, vous conservez vos actifs — la valeur nette de votre logement, votre voiture, vos cotisations à un REER — et vos versements sont fixes, quelle que soit l’augmentation future de vos revenus.
Si vous vous interrogez sur la différence entre les deux principales options en matière d’insolvabilité, notre guide intitulé « Une proposition de consommateur équivaut-elle à une faillite ? » vous explique tout cela en termes simples.
Règles relatives au dépôt d’une nouvelle proposition de consommateur
La possibilité de déposer une deuxième proposition de consommateur — et le degré de difficulté que cela représentera — dépend presque entièrement de la manière dont la première s’est conclue.
Si votre première proposition a été menée à bien : une fois que vous avez effectué tous les versements et reçu votre attestation d’exécution intégrale, cette proposition est close. Si de nouvelles dettes s’accumulent par la suite, vous pouvez déposer une toute nouvelle proposition de consommateur couvrant ces nouvelles dettes. La loi ne prévoit aucun délai d’attente. Votre syndic signalera le dépôt antérieur, et les créanciers peuvent s’attendre à un pourcentage de remboursement légèrement plus élevé la deuxième fois, mais les propositions menées à bien sont considérées de manière bien plus favorable que les annulations : vous avez prouvé que vous étiez capable d’aller jusqu’au bout.
Si votre première proposition a été annulée : une proposition est réputée annulée lorsque vous accumulez trois mois de retard dans vos paiements. C’est là que les choses se compliquent. Une fois la proposition annulée, vos dettes initiales sont rétablies dans leur intégralité (déduction faite des sommes que vous avez déjà versées), les intérêts peuvent recommencer à courir et les créanciers recouvrent leurs droits de recouvrement. Vous ne pouvez pas simplement déposer une nouvelle proposition concernant les mêmes dettes comme si de rien n’était : vous aurez généralement besoin de l’autorisation du tribunal pour déposer une nouvelle proposition, ou votre syndic pourra demander la réactivation de la proposition annulée dans un délai limité. L’autorité fédérale de régulation a signalé les dépôts successifs et répétés dans son document de prise de position sur les propositions de consommateur en cascade; les syndics examinent donc attentivement si un nouveau dépôt est réaliste avant d’accepter de le gérer.
Une proposition à la fois : vous ne pouvez jamais avoir deux propositions de consommateur en cours simultanément. Un deuxième dépôt n’est possible qu’une fois que la première proposition a été menée à terme, annulée ou retirée.
La perception des créanciers est importante : ceux-ci se prononcent sur chaque proposition. Un débiteur ayant déjà déposé une demande n’est pas automatiquement rejeté — comme le soulignent des syndics agréés tels que Sands & Associates, les deuxièmes propositions sont régulièrement acceptées — mais les créanciers souhaiteront disposer d’un budget crédible et, souvent, d’une offre plus solide que celle qu’un débiteur déposant une première demande serait en mesure de présenter.
Avantages du dépôt d’une deuxième proposition de consommateur
Il n’existe aucune limite à vie concernant les propositions de consommateur. Le fait d’avoir déjà déposé une proposition ne vous empêche pas de bénéficier à nouveau de cette protection.
Tout comme la première fois, votre logement, votre véhicule et votre épargne-retraite restent les vôtres — ce qui constitue un avantage majeur par rapport à une deuxième faillite, qui s’accompagne de délais de libération plus longs.
Le dépôt de la demande entraîne la suspension de la procédure : les saisies-arrêts, les poursuites judiciaires et les appels de recouvrement cessent dès le jour du dépôt.
Les intérêts sont gelés et le montant de vos mensualités est adapté à vos réelles capacités financières, pour une durée pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Inconvénients et risques à prendre en compte
Les créanciers peuvent exiger le remboursement d’un pourcentage plus élevé de la dette, surtout si votre première proposition ne leur a rapporté que peu.
Si votre première demande a été rejetée, vous devrez peut-être obtenir l’autorisation du tribunal pour la déposer à nouveau, et un syndic peut refuser de prendre en charge une demande qui ne semble pas viable.
Une proposition est classée dans la catégorie R7 et figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans maximum après sa finalisation ; une deuxième proposition relance ce délai.
Des faillites à répétition compliquent l’obtention future de prêts, voire l’accès à certains emplois dans les secteurs de la finance ou nécessitant une habilitation de sécurité.
À qui s’adresse une deuxième demande en mariage ?
Une deuxième proposition de règlement des dettes est généralement la bonne solution si :
- Votre première proposition a été menée à bien, mais des circonstances véritablement nouvelles — perte d’emploi, maladie, séparation — ont entraîné l’apparition de nouvelles dettes.
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure de vous engager à effectuer des mensualités réalistes pendant une durée maximale de cinq ans.
- Le montant de vos dettes non garanties est inférieur à 250 000 dollars (hors prêt immobilier).
- Vous possédez des biens que vous perdriez en cas de faillite, comme la valeur nette de votre logement ou un véhicule récent.
- Vous souhaitez bénéficier d’une mensualité fixe qui n’augmentera pas si vos revenus s’améliorent.
Qui devrait envisager d’autres options
Une deuxième proposition n’est peut-être pas la solution si :
- Votre première proposition ayant été récemment annulée et votre budget n’ayant pas fondamentalement changé, il serait peut-être plus réaliste de reprendre la proposition initiale ou d’envisager la faillite.
- Vos revenus sont trop irréguliers pour vous permettre d’honorer cinq ans de paiements ; un deuxième projet qui échouerait ne ferait qu’aggraver votre situation.
- Votre dette est suffisamment modeste pour pouvoir être remboursée grâce à un plan de remboursement structuré — consultez notre guide comparatif entre les propositions de consommateur et les plans de gestion de la dette.
- Vous avez principalement besoin d’un accompagnement en matière de gestion budgétaire, domaine dans lequel le conseil en crédit peut vous aider sans qu’il soit nécessaire de déposer une demande officielle de mise en redressement judiciaire.
Un exemple avec des nombres réels
Voici à quoi pourrait ressembler une deuxième proposition de règlement à l’amiable pour une personne ayant contracté 48 000 dollars de nouvelles dettes non garanties après avoir mené à bien une première proposition il y a plusieurs années :
Notez que le pourcentage de remboursement est plus élevé que celui d’une première proposition type : c’est le coût réel lié au fait d’être un déclarant récidiviste. Malgré tout, 320 $ par mois sans aucun intérêt, c’est mieux que les remboursements minimaux d’une carte de crédit qui pourraient s’étaler sur des décennies. Chaque situation est différente ; un syndic de faillite agréé calculera ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter en fonction de vos revenus, de vos actifs et de ce qu’ils percevraient en cas de faillite.
Comment déposer une proposition de consommateur pour la deuxième fois
- Rassemblez vos documents. Collect proof of income, a list of debts and creditors, details from your previous proposal (including your Certificate of Full Performance or annulment notice), and a realistic monthly budget.
- Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé. La consultation est gratuite. Indiquez clairement que vous avez déjà déposé une demande : le syndic vérifiera si vous êtes en droit de déposer une nouvelle demande ou s’il faut d’abord obtenir l’autorisation du tribunal.
- Élaborons cette offre ensemble. Votre syndic calcule le montant que les créanciers percevraient en cas de faillite et élabore une proposition plus avantageuse que celle-ci, tout en restant abordable pour vous. Attendez-vous à ce que cette offre soit légèrement plus avantageuse qu’une première proposition.
- Déposez votre demande et bénéficiez d’une protection immédiate. The moment the proposal is filed, the stay of proceedings stops garnishments, lawsuits, and collection calls.
- Les créanciers votent dans un délai de 45 jours. If creditors holding a majority of the debt value accept (or don’t object), the proposal binds everyone.
- Effectuez tous les paiements — cette fois-ci jusqu’au bout. Complete the payments and two mandatory financial counselling sessions, receive your Certificate of Full Performance, and the remaining balances are legally erased.
Vous vous inquiétez de votre situation financière pendant la durée de la proposition ? Il est toujours possible d’accéder au crédit avec prudence : notre article sur l’obtention d’un prêt pendant une proposition de consommateur vous explique comment procéder. Et si l’Agence canadienne de crédit (CRA) fait partie de vos difficultés, consultez notre article intitulé « Recourir à une proposition de consommateur pour régler une dette fiscale ».
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de fois peut-on déposer une proposition de consommateur au Canada ?
Il n’existe aucune limite légale quant au nombre de propositions de règlement à l’amiable que vous pouvez déposer au cours de votre vie. Toutefois, vous ne pouvez avoir qu’une seule proposition en cours à la fois, et chaque nouvelle demande fait l’objet d’un examen plus minutieux de la part des créanciers, qui doivent voter pour l’accepter. Dans la pratique, la plupart des personnes qui déposent une nouvelle demande ne le font qu’une seule fois, plusieurs années après avoir mené à bien leur première proposition.
Puis-je déposer une deuxième proposition de consommateur si la première a été annulée ?
C’est plus difficile, mais cela reste souvent possible. Lorsqu’une proposition est considérée comme annulée — généralement après trois défauts de paiement —, vos dettes initiales sont rétablies et vous devez généralement obtenir l’autorisation du tribunal pour déposer une nouvelle proposition ; sinon, votre syndic peut éventuellement rétablir la proposition annulée dans un délai limité. Un syndic autorisé en insolvabilité peut examiner votre situation particulière et vous indiquer la voie la plus rapide pour retrouver la protection.
Les créanciers accepteront-ils une deuxième proposition de règlement à l’amiable ?
Souvent, oui — les créanciers tiennent avant tout à récupérer davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite. Cela dit, on attend généralement des personnes ayant déjà déposé plusieurs demandes qu’elles proposent un pourcentage de remboursement plus élevé et qu’elles présentent un budget crédible. Si votre première proposition a été intégralement honorée, cet antécédent joue fortement en votre faveur.
Quel est l’impact d’une deuxième proposition de règlement à l’amiable sur ma cote de crédit ?
Une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 ». Elle y reste généralement jusqu’à trois ans après la fin de la proposition (ou six ans à compter de son dépôt, selon la première de ces deux échéances, en fonction de l’agence de crédit). Une deuxième proposition relance ce délai, ce qui rallonge le temps nécessaire pour rétablir votre solvabilité — mais de nombreux Canadiens parviennent à retrouver une cote de crédit suffisante pour obtenir un prêt en l’espace de quelques années après l’achèvement de la proposition, en utilisant des cartes de crédit garanties et en réglant leurs factures dans les délais.
Dois-je opter pour la faillite plutôt que pour une deuxième proposition de règlement à l’amiable ?
Pas nécessairement. Une deuxième faillite entraîne une période de libération plus longue — au minimum 24 mois, voire 36 en cas de revenu excédentaire — et peut mettre vos biens en danger. Une deuxième proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens et n’entraîne aucune pénalité liée à un revenu excédentaire. Le choix qui s’impose dépend de vos revenus, de vos biens et de la manière dont votre première procédure d’insolvabilité s’est terminée, ce qu’une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité permettra justement de déterminer.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
