Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment faire son choix

Le choix entre la faillite et une proposition de consommateur est l’une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Ce guide vous explique clairement les différences — coûts, délais, impact sur le crédit, protection des biens et conditions d’éligibilité — afin que vous puissiez prendre votre décision en toute confiance.

La faillite et la proposition de consommateur en bref (2025)

Ces deux options constituent des solutions légales de règlement des dettes en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada et doivent être gérées par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA). En termes simples :

• La faillite constitue la solution la plus rapide pour repartir à zéro si vous disposez de revenus limités ou si vous avez des dettes non garanties importantes. Vous devrez peut-être céder vos biens non exemptés et verser une partie de vos revenus excédentaires si ceux-ci dépassent les seuils fixés par l’État.
• Une proposition de consommateur est un accord négocié dans le cadre duquel vous remboursez une partie (souvent entre 30 et 50 %) de vos dettes, par versements mensuels fixes sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans, tout en conservant vos biens.

Ces deux options donnent lieu à une protection juridique immédiate, appelée « suspension de la procédure », qui met fin aux mesures de recouvrement, aux saisies-arrêts sur salaire et aux poursuites judiciaires.

Comment fonctionne la faillite au Canada

La faillite personnelle est une procédure structurée qui permet d’effacer la plupart des dettes non garanties une fois que vous avez rempli les obligations requises. Une première faillite dure généralement 9 mois si vous ne disposez pas de revenus excédentaires, ou 21 mois si c’est le cas. Vous devrez déposer des rapports mensuels sur vos revenus et vos dépenses et assister à deux séances de conseil en matière de crédit. Le syndic peut saisir les biens non exemptés pour rembourser les créanciers, conformément aux règles d’exemption en vigueur dans votre province.

• Revenu excédentaire : si le revenu de votre foyer dépasse les seuils fixés par l’État (ajustés en fonction de la taille de la famille), vous devrez verser une partie de cet excédent dans le cadre de la procédure de faillite. Découvrez le fonctionnement de ces seuils dans ce guide détaillé consacré aux limites de revenu excédentaire en matière de faillite pour 2025.
• Délais : la première libération intervient au bout de 9 ou 21 mois ; les faillites répétées prennent plus de temps.
• Protection : les procédures de recouvrement sont suspendues dès le dépôt de votre demande (voir la section ci-dessous consacrée à la suspension des procédures).

La faillite peut constituer le bon choix si vos revenus sont faibles ou instables, si vous disposez de peu d’actifs à protéger et si vous avez besoin d’un nouveau départ plus rapide et plus définitif.

Fonctionnement d’une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos créanciers. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) propose un paiement forfaitaire ou des versements mensuels (généralement sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois) en fonction de vos moyens. Aucun intérêt n’est appliqué, et dès que la majorité des créanciers a voté en faveur de l’acceptation, tous sont liés par les termes de l’accord.

• Récupération type : de nombreuses propositions prévoient le remboursement de 30 à 50 % de la dette non garantie initiale, en fonction des revenus, du patrimoine et des attentes des créanciers.
• Versements fixes : les versements restent identiques tout au long de la durée du contrat, même si vos revenus augmentent, ce qui vous offre une grande prévisibilité.
• Protection du patrimoine : vous conservez vos biens, y compris la valeur nette de votre logement et vos véhicules, à condition de continuer à effectuer les remboursements garantis. Pour plus de détails, consultez la rubrique consacrée au sort de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Les propositions de règlement constituent une solution de choix lorsque vous souhaitez éviter la faillite, protéger votre patrimoine et privilégier des mensualités stables.

Comparaison des coûts, des paiements et des frais

Les frais ne s’ajoutent pas « en plus » de votre plan : ils sont inclus dans le montant que vous versez au fiduciaire. Les frais sont fixés par la réglementation, et non par le fiduciaire lui-même.

Frais de faillite

• Frais de base : dans de nombreux cas de première faillite, des versements mensuels fixes sont prévus pour couvrir les frais administratifs et les services d’accompagnement. Si vous disposez d’un revenu excédentaire, le montant de vos versements mensuels peut être plus élevé.
• Conséquences sur le patrimoine : les biens non exemptés (ou la part non exemptée de la valeur de biens tels qu’une maison ou un véhicule) peuvent être réalisés au profit des créanciers.

Coûts liés à la proposition de consommateur

• Montant mensuel fixe : vous convenez avec votre LIT d’un versement mensuel abordable. Les intérêts cessent de courir et les frais sont prélevés sur ces versements.
• Coût total : généralement plus élevé que lors d’une première faillite, mais plus facile à prévoir dans votre budget, et vous conservez vos biens.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement de la rémunération des syndics d’insolvabilité au Canada, consultez ce guide consacré à la rémunération des syndics d’insolvabilité agréés.

Cote de crédit et calendrier : à quoi s’attendre

Ces deux options ont une incidence sur votre solvabilité à court terme, mais aucune n’est définitive.

Périodes de référence en matière de crédit

• Faillite : Elle figure dans votre dossier pendant environ 6 à 7 ans après la levée de la faillite, s’il s’agit d’une première faillite (cette durée varie selon l’agence d’évaluation du crédit et la province).
• Proposition de règlement à l’amiable : elle est généralement radiée 3 ans après son exécution (ou 6 ans après son dépôt, selon la première de ces deux dates).

Rétablir sa solvabilité plus rapidement

• Quelle que soit la voie choisie, vous pourrez commencer à vous reconstruire financièrement grâce à des produits sécurisés et à des paiements effectués dans les délais, peu après le dépôt de votre dossier ou la finalisation de votre procédure.
• Étant donné que les propositions prennent généralement fin avant la fin de la période de déclaration de faillite correspondante, de nombreux Canadiens constatent qu’ils peuvent se remettre un peu plus rapidement après une proposition.

Selon Statistique Canada, l’augmentation de l’endettement des ménages et les pressions liées au coût de la vie continuent de pousser un nombre croissant de Canadiens à recourir à des solutions formelles de désendettement, ce qui rend indispensable la mise en place d’un plan de redressement clair.

Biens, capital immobilier et véhicules : ce que vous conservez

Le traitement des actifs constitue une différence majeure entre la faillite et les propositions de redressement.

Valeur nette immobilière

• Proposition de règlement à l’amiable : vous conservez votre logement tant que vous continuez à rembourser votre prêt immobilier. La valeur nette éventuelle de votre logement est prise en compte dans l’offre, mais n’est pas saisie.
• Faillite : la valeur nette immobilière dépassant les limites d’exemption provinciales doit être versée à la masse de la faillite ou faire l’objet d’un accord de rachat. Par exemple, en Ontario, la valeur nette supérieure à 10 000 $ n’est pas exempte, ce qui signifie que vous devrez rembourser cette partie non exemptée pour conserver votre logement.

Véhicules et REER

• Véhicules : les réglementations provinciales fixent les limites d’exonération applicables aux véhicules. Dans le cadre d’une proposition de règlement, vous conservez le véhicule ; en cas de faillite, la valeur nette du véhicule dépassant les montants exonérés doit être prise en compte.
• REER : généralement protégés, à l’exception des cotisations versées au cours des 12 mois précédant le dépôt de la déclaration (veuillez vérifier les détails auprès de votre conseiller fiscal).

Pour en savoir plus sur la protection des biens dans le cadre des propositions, découvrez ce qu’il advient de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Évolution des revenus et perte d’emploi : quelle option permet de mieux faire face à la volatilité ?

La volatilité des revenus est courante. Si vous prévoyez de percevoir des primes, de faire des heures supplémentaires ou de changer d’emploi, tenez compte des différences suivantes :

• Faillite : les mensualités peuvent augmenter si vos revenus augmentent, en vertu de la formule du revenu excédentaire. Si vos revenus diminuent, les mensualités peuvent baisser.
• Proposition de règlement à l’amiable : les versements fixes garantissent une certaine prévisibilité. Si vos revenus diminuent, vous pouvez discuter d’une modification avec votre administrateur de la proposition de règlement à l’amiable avant de prendre du retard dans vos paiements.

Si vous vous trouvez dans une situation de perte d’emploi ou de réduction du temps de travail, consultez les stratégies pratiques présentées dans ce guide consacré à la gestion de l’endettement après une perte d’emploi au Canada, et adressez-vous à Emploi et Développement social Canada pour obtenir des informations sur les prestations et les aides disponibles.

Conditions d’éligibilité et à qui s’adresse le mieux chaque option

Conditions d’éligibilité à la faillite

• Avoir une dette d’au moins 1 000 dollars et être insolvable (incapable d’honorer ses obligations financières à leur échéance).
• Il n’y a pas de plafond d’endettement, mais vous devez remplir certaines obligations pour obtenir une remise de dette.

Limites applicables aux propositions de consommateur

• Dettes non garanties à hauteur de 250 000 dollars (hors prêt immobilier sur votre résidence principale). Pour les couples déposant une déclaration commune, ce montant peut atteindre 500 000 dollars. Au-delà de ce seuil, une proposition relevant de la Division I peut être envisagée.
• Idéal pour les personnes disposant d’un revenu régulier, d’un patrimoine important à protéger ou qui souhaitent bénéficier de versements prévisibles.

Le gouvernement du Canada (Bureau du surintendant des faillites) supervise ces procédures et publie les règles que les LIT doivent respecter.

Scénarios pratiques : exemples concrets

• Propriétaire disposant d’un capital immobilier et d’un revenu stable : une proposition de consommateur peut vous permettre de préserver votre logement et de transformer une dette non garantie trop lourde à supporter en un seul versement fixe. Exemple : une dette de 48 000 $ liée à des cartes de crédit ou à des lignes de crédit se transforme en une proposition prévoyant un versement mensuel compris entre 300 et 500 $, sur une durée pouvant aller jusqu’à 60 mois, en fonction de vos revenus et de votre capital immobilier.
• Locataire disposant de revenus limités et d’un endettement élevé : la faillite peut constituer la solution la plus radicale si vos revenus sont inférieurs aux seuils d’excédent et si vous disposez de peu de biens non exemptés.
• Revenus variables (heures supplémentaires/primes) : les versements prévus dans le plan restent fixes, ce que beaucoup trouvent plus facile à gérer dans le cadre de leur budget. Les versements en cas de faillite peuvent augmenter en cas de hausse des revenus, en raison du calcul des excédents.
• Dette fiscale envers l’ARC : ces deux options permettent de régler une dette d’impôt sur le revenu et de mettre fin aux saisies-arrêts. Le sursis automatique s’applique également à l’ARC.
• Prêts étudiants : quelle que soit l’option choisie, les prêts étudiants accordés par l’État peuvent généralement faire l’objet d’une remise si vous avez terminé vos études depuis au moins 7 ans. Une demande de remise pour difficultés financières auprès du tribunal peut être envisagée au bout de 5 ans. Discutez du calendrier avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) afin d’éviter toute mauvaise surprise.

Principales mesures de protection : la suspension de la procédure

Lorsque vous déposez une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur, le sursis aux poursuites prend effet. Cette protection juridique met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement, à la majoration des intérêts sur les dettes non garanties et à la plupart des actions en justice. Elle oblige également tous les créanciers — y compris l’Agence du revenu du Canada (ARC) et les agents de recouvrement agressifs — à traiter avec votre syndic, et non avec vous.

Pour une explication en langage simple, consultez la rubrique « Comprendre la suspension de la procédure ».

Erreurs courantes à éviter

• Attendre trop longtemps : les retards peuvent entraîner des poursuites judiciaires, le gel de comptes bancaires ou la saisie sur salaire. Plus vous agirez tôt, plus vous disposerez d’options.
• Payer un créancier au détriment des autres : les paiements préférentiels effectués peu avant le dépôt de la demande peuvent compliquer votre dossier.
• Contracter de nouvelles dettes à taux d’intérêt élevé pour rattraper son retard : les prêts de regroupement à taux élevés aggravent souvent la situation. Si vous envisagez un regroupement de dettes, comparez les avantages et les risques dans ce guide consacré au regroupement de dettes au Canada.
• Sous-estimation de la valeur des actifs ou des capitaux propres : communiquez toutes les informations et obtenez des évaluations précises afin d’éviter les surprises de dernière minute.
• En supposant que les honoraires soient fixés de manière arbitraire : la rémunération des LIT est régie par la réglementation fédérale. Découvrez comment cela fonctionne dans le guide sur la rémunération des LIT.

Étape par étape : dépôt de la demande et étapes suivantes

1. Consultez un syndic de faillite agréé (LIT) : il examinera votre situation financière dans son ensemble, notamment vos revenus, vos actifs, vos dettes et vos objectifs.
2. Comparez les différents scénarios : votre LIT vous permettra de visualiser les conséquences d’une faillite et d’un plan de redressement — montants des versements, délais et implications sur votre patrimoine.
3. Choisissez la voie à suivre : si vous optez pour un plan de redressement, le LIT prépare et dépose l’offre en vue du vote des créanciers ; en cas de faillite, le LIT dépose la demande de mise en faillite, et le sursis commence.
4. Remplir vos obligations : assister aux séances d’accompagnement, effectuer les paiements, remettre vos budgets mensuels (en cas de faillite uniquement) et fournir les documents demandés.
5. Conclure et repartir sur de nouvelles bases : une fois la procédure de faillite terminée ou la proposition de règlement acceptée, concentrez-vous sur la reconstruction de votre solvabilité à l’aide d’une petite carte de crédit garantie, en réglant vos factures dans les délais et en maintenant un faible taux d’utilisation de votre ligne de crédit.

Si vous êtes encore en train d’évaluer les différentes solutions, cet aperçu du fonctionnement de l’allègement de la dette au Canada présente toutes les principales options.

En résumé

La faillite constitue le moyen le plus rapide de repartir à zéro si vous disposez d’un revenu limité et d’un patrimoine minime, même si elle peut impliquer le versement de l’excédent de revenu et la réalisation éventuelle de votre patrimoine. Une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens et d’effectuer des versements fixes, sans intérêts, sur un solde réduit — ce qui convient souvent mieux aux propriétaires, aux personnes disposant d’un revenu stable ou à toute personne attachée à la prévisibilité. Ces deux options offrent une protection juridique immédiate grâce au sursis aux poursuites et tracent une voie claire vers le redressement. Tirez parti de la réglementation, comparez les chiffres concrets avec un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) et choisissez la solution qui correspond le mieux à la stabilité de vos revenus, à votre situation patrimoniale et à vos objectifs financiers à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.