Lorsque vous devez jongler avec cinq remboursements par mois, un prêt de regroupement peut vous donner l’impression de retrouver un peu de répit pour la première fois depuis longtemps. Un seul remboursement, une seule date d’échéance, un seul taux. Pour de nombreux Canadiens, cela fonctionne exactement comme annoncé.
Mais le taux annoncé correspond rarement au prix total. Les frais cachés liés aux prêts de regroupement ne sont pas illégaux : ils sont bien indiqués, mais discrètement, à des endroits que la plupart des gens ne relisent pas lorsqu’ils sont soulagés de voir leur demande acceptée. Savoir comment ces frais sont désignés fait toute la différence entre un prêt qui vous permet de réaliser des économies et un autre qui, sans que vous vous en rendiez compte, vous coûte plus cher que la dette qu’il remplace.
Ce que signifient réellement les « frais cachés »
Un prêt de regroupement est un nouveau prêt destiné à rembourser plusieurs dettes existantes, ce qui vous permet de n’avoir plus qu’un seul créancier au lieu de cinq. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada ne mâche pas ses mots quant au compromis que cela implique : le regroupement peut réduire votre mensualité, mais une mensualité moins élevée étalée sur un plus grand nombre d’années signifie souvent que vous finirez par payer davantage au total.
Les frais que l’on qualifie de « cachés » se répartissent en trois catégories. Certains sont prélevés dès le départ et déduits de l’avance : ainsi, si vous empruntez 25 000 $, seuls 24 250 $ sont versés sur votre compte. D’autres sont ajoutés au solde, où ils génèrent des intérêts pendant toute la durée du prêt. D’autres sont conditionnelles et n’apparaissent que si vous payez en retard ou si vous effectuez un remboursement anticipé.
Les frais les plus courants
Renseignez-vous sur ces éléments en les citant nommément. Un prêteur à qui l’on pose directement la question se doit de répondre sans détour.
- Frais de dossier ou de mise en place. En général, entre 1 % et 5 % du montant du prêt, prélevés sur le montant versé ou ajoutés au solde. Il s’agit du coût caché le plus important sur la plupart des prêts de regroupement.
- Frais administratifs ou de traitement. A flat charge, often $75 to $300, sometimes called a documentation fee.
- Assurance-crédit ou assurance-prêt. La couverture facultative est souvent présentée comme s’il s’agissait d’une condition d’approbation. Ce n’est pas le cas.
- Pénalités en cas de remboursement anticipé. C’est courant pour les prêts à taux fixe et les prêts garantis. Si vous prévoyez de rembourser par anticipation, cet aspect est plus important que le taux.
- Frais de retard de paiement et frais liés aux chèques sans provision. Typically $25 to $50 per event, and they add up fast if your due date misses your pay cycle.
- Commissions d’intermédiaire ou de recommandation. If a middleman arranged the loan, ask who pays them.
Ce que les prêteurs sont tenus de vous communiquer
Les emprunteurs canadiens bénéficient d’une protection plus importante que la plupart des gens ne le pensent. En vertu de la réglementation fédérale relative au coût de l’emprunt, les prêteurs relevant de la réglementation fédérale doivent vous remettre, avant l’entrée en vigueur du contrat, une déclaration d’information indiquant le TAEG, la durée, le coût total de l’emprunt et tous les frais applicables. Cette information se présente généralement sous la forme d’un encadré standardisé que vous pouvez lire en nonante secondes. Les coopératives de crédit et les prêteurs agréés au niveau provincial suivent des règles similaires.
Il existe également un plafond. Depuis le 1er janvier 2025, le taux d’intérêt pénal prévu à l’article 347 du Code pénal s’élève à 35 % TAEG, contre un taux annuel effectif de 60 % auparavant. Ce calcul prend en compte la plupart des frais, et pas seulement le taux d’intérêt nominal.
Dans quels cas un prêt de regroupement est-il utile ?
Là où les coûts se font sentir
À qui s’adresse un prêt de regroupement de dettes ?
- Vos revenus sont stables et le problème de votre endettement tient au taux d’intérêt, et non à vos revenus.
- Votre solvabilité vous permet toujours de bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui pratiqué par vos cartes.
- Vous pourriez, de manière réaliste, rembourser la totalité du solde en cinq ans ou moins.
- Vous cesserez d’utiliser ces cartes une fois qu’elles auront été remboursées.
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Les seules offres que vous pouvez obtenir correspondent à un montant proche ou supérieur à ce que vous payez déjà.
- Vous empruntez pour subvenir à vos besoins essentiels, ce qui signifie que le déficit provient de vos revenus, et non des intérêts.
- La dette est si importante que, même avec un taux avantageux, les mensualités restent inabordables.
- Vous avez déjà procédé à une consolidation et les soldes ont été générés.
Les frais en chiffres réels
Un scénario réaliste : une dette de carte de crédit de 25 000 $ regroupée en un prêt sur cinq ans proposé à un taux de 12,99 %, avec des frais de dossier de 3 % prélevés sur le montant versé.
C’est tout de même un avantage évident par rapport aux cartes à 22 %, mais il s’agit d’un prêt à 14,4 %, et non à 12,99 %, et seul le taux annuel effectif global (TAEG) vous le précise. Si un deuxième prêteur propose un taux de 13,99 % sans frais de dossier, c’est le prêt au taux le plus élevé qui revient le moins cher. Il est également utile de demander si le taux est négociable: les frais le sont souvent.
Comment connaître tous les frais
- Calculez le montant total de ce que vous devez réellement. Chaque solde, chaque taux et chaque montant minimum à payer. Vous ne pouvez pas évaluer une offre sans connaître le chiffre qu’elle doit dépasser.
- Demandez la déclaration d’information par écrit. Not a quote or a payment estimate — the cost-of-borrowing disclosure showing APR and total cost.
- Comparez le TAEG, jamais la mensualité. A smaller payment over a longer term is a more expensive loan wearing a friendlier face.
- Renseignez-vous sur ces six frais en les citant nommément. Find out whether each is deducted from the advance or added to the balance.
- Vérifiez les conditions de paiement anticipé. Confirm in writing that you can pay extra, or pay out entirely, without a penalty.
- Veuillez lire l’encadré d’information avant de signer. Match every number to what you were told out loud, and ask why if they differ.
La structure a également son importance : un prêt de regroupement garanti permet de garantir, par votre logement ou votre véhicule, une dette qui était auparavant non garantie. Si votre demande est refusée, il vaut mieux améliorer vos chances d’obtenir un accord plutôt que d’accepter dès aujourd’hui un taux d’intérêt exorbitant ; de plus, choisir un prêteur de bonne réputation vous évite les structures de frais les plus défavorables.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les frais cachés liés aux prêts de regroupement sont-ils légaux au Canada ?
Ces frais sont légaux, mais les dissimuler ne l’est pas. Les prêteurs soumis à la réglementation fédérale doivent communiquer le TAEG, la durée du prêt, le coût total de l’emprunt et tous les frais applicables avant l’entrée en vigueur du contrat, et les règles provinciales imposent des obligations similaires aux coopératives de crédit et aux sociétés de crédit agréées. Ce que les gens perçoivent comme caché est généralement des frais qui figuraient dans les documents mais qui n’ont jamais été évoqués lors des discussions. Si un prêteur refuse de consigner par écrit le coût total, renoncez à cette offre.
À combien s’élèvent généralement les frais de dossier au Canada ?
Les frais de dossier s’élèvent généralement à 1 % à 5 % du montant du prêt, bien que de nombreux prêts personnels proposés par les banques et les coopératives de crédit n’en prévoient aucun. Pour un prêt de 20 000 $, cela représente une différence entre 0 $ et 1 000 $. Ces frais sont soit déduits du montant versé, soit ajoutés à votre solde ; dans ce dernier cas, vous payez des intérêts sur ce montant pendant toute la durée du prêt. Renseignez-vous sur la méthode appliquée, car cela modifie votre coût réel même si le pourcentage semble identique.
Une assurance prêt est-elle obligatoire pour que la demande soit acceptée ?
Non. Au Canada, l’assurance de protection de crédit ou de prêt est facultative, et son souscription ne peut en aucun cas être une condition préalable à l’octroi du prêt. Elle est parfois présentée de manière à donner l’impression d’être obligatoire, intégrée au montant mensuel indiqué ou décrite comme faisant partie de l’offre globale. Vous avez le droit de la refuser, de voir la prime figurer sur le devis en tant que poste distinct et d’être informé de ce qu’elle couvre. Si un prêteur laisse entendre que vous devez la souscrire, demandez-lui de vous le confirmer par écrit.
Comment comparer deux offres de manière équitable ?
Comparez le TAEG et le coût total du crédit sur toute la durée du prêt, et non la mensualité. Le TAEG regroupe la plupart des frais obligatoires en un seul chiffre, ce qui en fait un indicateur utile. Vérifiez que les deux offres portent sur la même durée, car un prêt sur cinq ans et un prêt sur sept ans ne sont pas comparables, quels que soient leurs taux. Comparez ensuite les conditions de remboursement anticipé : un taux légèrement plus élevé sans pénalité s’avère souvent plus avantageux dans la pratique.
Et si les frais rendaient le regroupement peu intéressant ?
Dans ce cas, les chiffres vous fournissent des informations utiles. Si aucun prêteur n’est en mesure de vous proposer un prêt à un taux suffisamment bas pour être plus avantageux que ce que vous payez déjà, ou si la mensualité abordable étale la dette sur sept ou huit ans, le problème réside dans le montant de la dette plutôt que dans son taux. Un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, ou une proposition de consommateur déposée auprès d’un syndic de faillite agréé, coûte généralement moins cher au total et aboutit plus rapidement. Il est utile de vous renseigner au préalable sur le coût réel d’un plan de gestion de la dette.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
