Dernière mise à jour : octobre 2026
Au Canada, la plupart des séjours à l’hôpital sont pris en charge par votre régime d’assurance maladie provincial ou territorial, mais ce n’est pas le cas des frais annexes : frais d’ambulance, chambre semi-privée, chirurgie dentaire, kinésithérapie, ordonnances et soins reçus à l’étranger. Lorsque ces frais sont réglés par carte de crédit à un taux de 19,99 % ou qu’ils font l’objet d’un recouvrement, les gens se posent la question suivante : peut-on regrouper ses factures d’hôpital à l’aide d’un prêt ? Oui, et pour certaines personnes, c’est un moyen simple de transformer une pile de factures en un seul versement fixe moins élevé.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Que signifie « regrouper ses factures d’hôpital à l’aide d’un prêt » ?
Regrouper ses factures d’hôpital au moyen d’un prêt consiste à contracter un nouvel emprunt, à l’utiliser pour régler l’ensemble des factures médicales, des créances en recouvrement et des soldes de cartes de crédit, puis à rembourser ce prêt unique sur une durée déterminée, généralement comprise entre deux et cinq ans.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique, dans ses conseils sur le regroupement de dettes, que cette solution n’est utile que si le nouveau taux est inférieur à celui que vous payez actuellement et si vous cessez de contracter de nouvelles dettes. Le prêt peut prendre la forme d’un prêt personnel, d’une ligne de crédit ou d’une ligne de crédit hypothécaire ; il n’existe pas de produit spécifique de « prêt médical » au Canada. Santé Canada précise que les régimes provinciaux couvrent les services hospitaliers et médicaux nécessaires sur le plan médical, ce qui explique pourquoi l’intervention chirurgicale ne donne lieu à aucune facture, contrairement au transport en ambulance et à la chambre individuelle.
Quels sont les avantages d’un prêt de regroupement de dettes médicales ?
Le principal avantage réside dans un taux fixe plus bas et une date de remboursement clairement définie, ce qui se traduit par des intérêts moins élevés et un paiement plus simple.
Quels sont les risques et les inconvénients ?
Le principal risque est qu’un prêt de regroupement ne réduise pas le montant de votre dette ; il ne fait que modifier le taux et la durée. Le deuxième risque est qu’une mauvaise cote de crédit entraîne des taux compris entre 25 % et 35 % (le plafond légal).
À qui s’adresse le regroupement des factures médicales ?
Un prêt de regroupement de dettes médicales constitue une solution judicieuse pour une personne dont la cote de crédit est d’environ 650 ou plus, qui dispose d’un revenu stable et dont les dettes non garanties peuvent être remboursées dans un délai de cinq ans.
- Pour pouvoir bénéficier d’un taux inférieur à 15 %, il faut généralement avoir un score d’environ 650 ou plus.
- J’ai une dette comprise entre environ 5 000 et 35 000 dollars, répartie entre des factures médicales et des cartes de crédit.
- Vous pouvez vous engager à ne pas réutiliser les cartes dont vous avez réglé le solde.
Qui ne devrait pas contracter un prêt pour régler des dettes médicales ?
Vous ne devriez pas regrouper vos factures médicales au moyen d’un prêt si le taux proposé est supérieur à 20 %, si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité du montant dans un délai de cinq ans ou si vous avez déjà des retards de paiement sur d’autres dettes.
- Votre score est inférieur à environ 600 et on vous propose un taux de 25 % ou plus.
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez rembourser en cinq ans, même avec un taux d’intérêt plus bas.
- Vous disposez d’un revenu réduit en raison de la maladie à l’origine de ces factures.
Combien coûte réellement le regroupement de 12 000 dollars de factures médicales ?
Pour une dette médicale de 12 000 dollars, un prêt de regroupement à 11 % sur 36 mois coûte environ 393 dollars par mois et 2 143 dollars d’intérêts au total, contre 446 dollars par mois et 4 052 dollars d’intérêts pour rembourser ces mêmes 12 000 dollars avec une carte de crédit à 19,99 % sur trois ans.
Les chiffres sont arrondis. Avantage secondaire : l’administration fiscale française (CRA) vous permet de déclarer les frais médicaux éligibles à votre charge à la ligne 33099 de votre déclaration de 2026, bien que les intérêts du prêt ne soient pas déductibles, comme l’explique notre guide consacré à la déductibilité fiscale des prêts de regroupement.
Comment regrouper ses factures d’hôpital à l’aide d’un prêt, étape par étape ?
Le regroupement des factures médicales prend environ deux à trois semaines, depuis le premier appel jusqu’au règlement complet des comptes.
- Veuillez dresser la liste de toutes les dettes médicales en précisant le solde, le taux d’intérêt et le créancier de chacune d’entre elles. Demandez que chaque montant de remboursement vous soit communiqué par écrit.
- Renseignez-vous d’abord auprès de l’hôpital ou de la clinique pour savoir s’il existe un plan de paiement. De nombreux hôpitaux canadiens proposent des paiements échelonnés sans intérêts ou réduisent, sur simple demande, le montant d’une facture non couverte par l’assurance.
- Vérifiez votre score de crédit et vos rapports de crédit. Votre score vous indique à quelle tranche tarifaire vous pouvez vous attendre.
- Demandez des devis auprès d’au moins trois prêteurs. Notre guide sur les types de prêts de regroupement de dettes et leurs taux au Canada vous présente les caractéristiques de chaque catégorie.
- Acceptez le prêt et réglez les factures médicales le jour même. Conservez tous vos reçus.
- Vérifiez que les soldes sont bien nuls et mettez en place des prélèvements automatiques. Veillez à ce que les cartes libérées restent vides.
Et si votre demande de prêt n’était pas acceptée ?
Si votre demande est rejetée ou si le taux d’intérêt est supérieur à 20 %, trois options réalistes s’offrent à vous au Canada : négocier directement avec l’hôpital, adhérer à un programme de gestion de dettes par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, ou déposer une proposition de consommateur.
Un plan de gestion de dettes regroupe les dettes non garanties, y compris les factures médicales, en un seul versement dont le taux d’intérêt est généralement ramené à 0 % sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans ; découvrez ce que coûtent réellement les plans de gestion de dettes. Une proposition de consommateur réduit légalement le montant de votre dette : pour une dette non garantie de 25 000 $, y compris les factures médicales, une proposition de consommateur permet généralement de régler la dette pour un montant compris entre 8 000 $ et 12 000 $, payable sur 60 mois à raison d’environ 133 $ à 200 $ par mois. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite en votre nom ; découvrez qui peut déposer une proposition de consommateur au Canada et consultez notre guide sur les prêts de consolidation de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les factures médicales faisant l’objet d’un recouvrement peuvent-elles être incluses dans un prêt de regroupement de dettes ?
Oui. Un prêt de regroupement consiste en une somme d’argent destinée à rembourser les dettes de votre choix ; ainsi, une facture d’hôpital ou de clinique transmise à une agence de recouvrement peut être intégralement réglée grâce à ce prêt. Une créance recouvrée reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant six ans au maximum, mais son poids est bien moindre que celui d’une créance en cours.
Quel taux d’intérêt puis-je espérer obtenir pour un prêt destiné à regrouper mes dettes médicales au Canada ?
En 2026, un emprunteur dont le score est supérieur à environ 700 peut s’attendre à un taux compris entre 8 % et 12 % auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit pour un prêt non garanti de 12 000 dollars sur trois ans ; un score compris entre 620 et 700 donne généralement lieu à un taux compris entre 12 % et 20 % ; et les scores inférieurs à 600 donnent généralement lieu à des taux compris entre 25 % et 35 % (le plafond légal) proposés par les prêteurs « subprime ».
Un hôpital au Canada acceptera-t-il de mettre en place un échéancier de paiement plutôt que de confier mon dossier à une agence de recouvrement ?
En général, oui, si vous en faites la demande avant que le compte ne soit en retard de paiement. La plupart des hôpitaux canadiens acceptent des versements mensuels sans intérêts pour les frais non couverts par l’assurance, tels que ceux liés à une chambre semi-privée ou aux services d’ambulance, généralement sur une période de 6 à 24 mois. Cela rend un plan d’assurance hospitalisation moins coûteux que n’importe quel prêt.
Une proposition de règlement aux créanciers est-elle préférable à un prêt pour régler des frais d’hospitalisation ?
Pour une dette non garantie de 25 000 $, comprenant notamment des factures médicales, une proposition de consommateur prévoit généralement un remboursement de 8 000 à 12 000 $ sur 60 mois, soit environ 133 à 200 $ par mois, tandis qu’un prêt de regroupement de dettes portant sur ce même montant de 25 000 dollars, à un taux de 12 % sur 60 mois, coûte environ 556 dollars par mois et 8 367 dollars d’intérêts. Le prêt est la meilleure option si vous en avez les moyens ; la proposition de consommateur est préférable si le montant des mensualités vous empêcherait de payer votre loyer et vos courses.
Puis-je déduire mes frais médicaux de mes impôts si je les ai réglés grâce à un prêt ?
Oui. Le crédit d’impôt pour frais médicaux de l’ADRC est calculé en fonction des dépenses admissibles que vous avez engagées au cours de l’année, et non en fonction du mode de paiement utilisé ; ainsi, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires et les médicaments sur ordonnance réglés à l’aide d’un emprunt restent admissibles à la ligne 33099 de votre déclaration de 2026. Les intérêts d’emprunt eux-mêmes ne constituent pas des frais médicaux admissibles.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
