Dernière mise à jour : octobre 2026
Gérer simultanément plusieurs paiements par carte bancaire, une ligne de crédit et peut-être un prêt personnel est épuisant, et le fait de n’avoir qu’un seul versement mensuel semble être un soulagement. Un prêt de regroupement de dettes peut vous offrir cette solution, mais uniquement si ce nouveau prêt coûte moins cher que les dettes qu’il remplace.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de la dette, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel. Ce guide présente les différents types de prêts de regroupement de dettes disponibles au Canada, leur coût et la manière d’en choisir un sans aggraver votre situation.
Qu’est-ce qu’un prêt de regroupement de dettes au Canada ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt qui sert à rembourser plusieurs dettes existantes, ce qui vous permet de n’avoir qu’un seul versement, un seul taux et une seule date d’échéance. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le regroupement de dettes à taux d’intérêt élevé en un produit à taux d’intérêt plus bas peut vous permettre de réaliser des économies, mais il peut également allonger votre période de remboursement et vous coûter davantage en intérêts à long terme.
Pour une définition plus détaillée, consultez notre guide expliquant en quoi consiste un prêt de regroupement de dettes.
Quels sont les différents types de prêts de regroupement de dettes disponibles ?
Plutôt que de classer les prêteurs, dont les taux varient constamment, il est plus utile de comparer les produits répertoriés par l’ACFC :
- Prêt personnel non garanti : un prêt à taux fixe, à mensualités fixes et d’une durée déterminée, généralement comprise entre deux et sept ans, sans garantie. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne proposent tous ce type de prêt, et votre score de crédit détermine le taux appliqué.
- Prêt garanti : garanti par un bien, tel qu’un véhicule. Les taux sont souvent plus bas, mais vous risquez de perdre ce bien en cas de défaut de paiement. Notre guide comparatif des prêts garantis et non garantis vous explique les avantages et les inconvénients de chaque option.
- Prêt immobilier ou ligne de crédit hypothécaire (HELOC) : il s’agit d’un emprunt garanti par la valeur nette de votre logement, généralement à des taux très bas ; toutefois, votre logement sert de garantie et une ligne de crédit hypothécaire est généralement assortie d’un taux variable.
- Ligne de crédit non garantie : flexible, mais généralement à taux variable avec des versements minimaux limités aux intérêts, ce qui peut entraîner le maintien de soldes impayés.
- Carte de crédit avec transfert de solde : un taux préférentiel proposé pour une durée limitée, généralement assorti de frais de transfert. Cette option n’est intéressante que si vous parvenez à rembourser le solde avant la fin de la période promotionnelle.
Quels sont les avantages d’un prêt de regroupement de dettes ?
Un versement prévisible
Un prêt à taux fixe remplace plusieurs échéances par un seul versement et une date de remboursement bien définie.
Une baisse potentielle des taux d’intérêt
Transférer les soldes de cartes dont le taux d’intérêt avoisine les 20 % vers un prêt à un taux plus bas peut vous permettre de réduire le montant total des intérêts que vous payez.
Une occasion de rétablir votre score
L’ACFC souligne que le regroupement de dettes peut vous aider à améliorer votre cote de crédit si vous effectuez vos paiements dans les délais et réduisez le nombre de comptes présentant un solde élevé.
Quels sont les risques et les inconvénients ?
Un taux plus élevé est envisageable
L’ACFC vous avertit qu’avec une mauvaise cote de crédit, vous risquez de ne pouvoir bénéficier que d’un taux plus élevé que celui de vos produits actuels, ce qui augmenterait votre endettement.
Les durées plus longues coûtent plus cher
Un montant de remboursement moins élevé, étalé sur un plus grand nombre d’années, se traduit souvent par un montant total d’intérêts plus élevé, même si le taux est plus bas.
Frais et nouvel endettement
Les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé finissent par peser lourd. Notre guide sur les frais cachés des prêts de regroupement de dettes vous indique les éléments à surveiller. Si vous recommencez à utiliser vos cartes, vous vous retrouverez avec le prêt et les nouveaux soldes.
À qui s’adresse un prêt de regroupement de dettes ?
- Vous pouvez bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui de vos dettes actuelles.
- Votre budget mensuel vous permet de faire face sans difficulté à ce nouveau versement, tout en vous laissant une marge de manœuvre pour faire face aux imprévus.
- Vos dettes sont pour la plupart non garanties, comme les cartes de crédit et les lignes de crédit, et pourraient être remboursées d’ici environ cinq ans.
- Votre solvabilité est jugée correcte à bonne, ce qui vous permet de bénéficier de taux plus bas.
Qui devrait envisager d’autres options ?
- Les seuls prêts qui vous sont proposés sont assortis de taux proches ou supérieurs à ceux pratiqués par vos cartes.
- Vous avez déjà des retards de paiement ou vous comptez sur une carte pour en rembourser une autre.
- Le montant total de votre dette non garantie est supérieur à ce que vous pourriez rembourser en cinq ans environ.
- Vous devriez mettre votre logement en jeu pour des dettes qui pourraient être réglées autrement. Comparez d’abord les solutions d’allègement de la dette et la faillite.
Combien coûte un prêt de regroupement de dettes d’un montant de 20 000 $ ?
Pour une dette de 20 000 $, un prêt de regroupement à 11 % sur 60 mois coûte environ 6 090 $ d’intérêts, contre environ 11 790 $ pour la même dette à 19,99 %. Le taux et la durée déterminent ensemble le coût réel ; voici donc quatre scénarios, sans nouvel emprunt :
Allonger la durée du prêt réduit le montant des mensualités, mais chaque année supplémentaire entraîne des intérêts supplémentaires. À 29 %, ces mêmes 20 000 $ sur 60 mois coûteraient environ 18 090 $ d’intérêts, ce qui explique pourquoi un prêt à taux élevé peut aggraver la situation. Il s’agit d’estimations basées sur des taux fixes ; votre taux, vos frais et vos mensualités réels varieront. Testez vos propres chiffres à l’aide de notre calculateur d’intérêts de carte de crédit.
Comment choisir le bon prêt de regroupement de dettes ?
Veuillez suivre ces étapes dans l’ordre.
- Énumérez toutes les dettes que vous souhaitez regrouper. Write down each balance, interest rate and minimum payment so you know the weighted average rate you need to beat.
- Vérifiez votre dossier de crédit et votre score de crédit. L’ACFC vous recommande de consulter d’abord vos rapports de solvabilité, car un bon historique de crédit augmente vos chances d’obtenir un taux plus avantageux. Consultez les fourchettes de cotes de crédit au Canada pour comprendre ce que signifie votre note.
- Demandez des devis auprès de plusieurs prêteurs. Compare banks, credit unions and online lenders using the annual percentage rate (APR), which the Office of the Superintendent of Bankruptcy describes as a standard way to compare loan costs.
- Renseignez-vous sur les frais et les pénalités. Look for origination fees, insurance add-ons and prepayment penalties, and compare the total cost of borrowing, not just the payment.
- Choisissez la durée la plus courte que vous pouvez vous permettre. A shorter term means less interest overall, as the $20,000 example shows.
- Augmentez vos chances d’obtenir une réponse favorable si nécessaire. Corrigez les erreurs figurant dans votre dossier ou remboursez d’abord le solde d’une petite carte bancaire. Découvrez comment améliorer vos chances d’obtenir un prêt.
- Réglez directement vos dettes. Have the lender send funds to your creditors, then confirm each balance is zero.
- Cessez d’utiliser les anciennes cartes. Otherwise you end up with the loan plus new balances.
- Prévoyez une solution de repli. Si vous ne parvenez pas à obtenir un taux avantageux, envisagez un plan de gestion de la dette ou consultez un exemple de proposition de consommateur. Méfiez-vous des sociétés de règlement de dettes. Selon l’ACFC, celles-ci ne peuvent garantir la réduction de vos dettes ni mettre fin aux mesures prises par vos créanciers.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quel est le meilleur prêt de regroupement de dettes au Canada ?
Le meilleur prêt est celui qui présente le taux annuel effectif global (TAEG) et les frais les plus bas, tout en vous permettant de payer des mensualités que vous pouvez vous permettre. Pour la plupart des gens, il s’agit d’un prêt personnel à taux fixe accordé par une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Pour un prêt de 20 000 $ sur 60 mois, un taux de 11 % entraîne environ 6 090 $ d’intérêts, contre environ 11 790 $ à 19,99 %.
Puis-je obtenir un prêt de regroupement de dettes si j’ai un mauvais dossier de crédit ?
Parfois, mais le taux est généralement élevé. L’ACFC souligne qu’un historique de crédit défavorable peut entraîner des taux plus élevés, et si ce taux est supérieur à celui de vos dettes actuelles, le regroupement risque d’alourdir votre endettement. Comparez d’abord le coût de cette opération à l’aide de notre guide sur les prêts pour les personnes ayant un mauvais crédit et à un plan de gestion de la dette.
Un prêt de regroupement de dettes aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Il peut connaître une légère baisse au début en raison de la vérification de solvabilité et de l’ouverture d’un nouveau compte. Selon l’ACFC, le regroupement de dettes peut améliorer votre score si vous effectuez vos paiements dans les délais et réduisez le nombre de comptes présentant un solde élevé. Mettez en place des prélèvements automatiques pour éviter tout retard de paiement.
Un prêt de regroupement de dettes est-il plus avantageux qu’un plan de gestion des dettes ?
Cela dépend de votre solvabilité et de votre budget. Un prêt convient aux personnes qui peuvent bénéficier d’un taux nettement plus bas et qui sont en mesure d’honorer leurs mensualités. Un plan de gestion de la dette, généralement mis en place par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit à but non lucratif, regroupe vos remboursements et réduit souvent les intérêts, ce qui peut convenir aux personnes qui ne remplissent pas les conditions requises pour obtenir un prêt avantageux. Vérifiez si les plans de gestion de la dette sont gratuits.
Quelles dettes puis-je inclure dans un prêt de regroupement ?
La plupart des dettes non garanties sont éligibles, notamment les cartes de crédit, les cartes de magasin, les lignes de crédit et les prêts personnels. Demandez à chaque prêteur quelles dettes il acceptera de régler directement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
