Dernière mise à jour : octobre 2026
Un prêt de regroupement de dettes est préférable à la faillite lorsque vous pouvez bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui que vous payez actuellement et que vous êtes en mesure d’assumer la nouvelle mensualité pendant toute la durée du prêt. La faillite est préférable lorsque le montant de la dette est trop élevé pour que vos revenus vous permettent un jour de la rembourser, ou lorsqu’un prêteur vous a déjà opposé un refus.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de la dette, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel. Ce guide compare ces deux solutions en s’appuyant tout au long du document sur un exemple de dette de 30 000 $.
Quelle est la différence entre un prêt de regroupement de dettes et la faillite ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouvel emprunt qui permet de rembourser intégralement vos dettes existantes ; vous restez donc redevable de 100 % du solde, mais à un taux unique plus bas et avec un seul versement. La faillite est une procédure judiciaire régie par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité » qui permet d’effacer la plupart des dettes non garanties sans avoir à les rembourser, en échange de vos biens non exemptés et d’une partie de vos revenus excédentaires pendant la durée de la faillite.
Un prêt de regroupement de dettes est un crédit classique : un prêteur doit vous accorder le prêt, votre taux dépend de votre cote de crédit, et il n’y a ni syndic ni registre public (découvrez ce qu’est un prêt de regroupement de dettes). Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) indique que 140 457 Canadiens ont déposé une demande d’insolvabilité en 2025, dont environ 22 % concernaient des faillites plutôt que des propositions de consommateur, selon le rapport du BSF intitulé « Statistiques sur l’insolvabilité au Canada — 2025 ». Une personne déclarant faillite pour la première fois et ne disposant d’aucun revenu excédentaire est libérée de ses dettes au bout de 9 mois, ou au bout de 21 mois si elle dispose d’un revenu excédentaire, selon le guide sur la faillite publié par le BSF.
Quels sont les avantages de chaque option ?
Un prêt de regroupement de dettes protège votre solvabilité et votre patrimoine tout en réduisant les intérêts ; la faillite met fin à la dette de manière définitive dans un délai de 9 à 21 mois, quel que soit son montant.
Quels sont les inconvénients de chaque option ?
Un prêt de regroupement de dettes ne fonctionne que si vous remplissez les conditions requises et que vous respectez vos engagements, tandis qu’une faillite laisse une trace dans votre dossier de crédit pendant 6 ans et peut entraîner la saisie de vos biens.
Qui devrait opter pour un prêt, et qui devrait opter pour la faillite ?
Optez pour un prêt de regroupement si vous pouvez en bénéficier à un taux inférieur d’au moins 8 à 10 points de pourcentage à votre taux moyen actuel et si les mensualités vous laissent une marge de manœuvre dans votre budget ; optez pour la faillite si votre endettement dépasse environ deux ans de salaire net, si vos demandes de crédit ont été refusées ou si une saisie-arrêt a été mise en place. Pour les personnes se trouvant entre ces deux situations, une proposition de consommateur constitue souvent la meilleure solution.
- Votre score de crédit est d’environ 650 ou plus et vous êtes toujours à jour dans vos paiements.
- Vous êtes en mesure de régler le montant total sur toute la durée du contrat et vous clôturerez les cartes dont le solde a été intégralement remboursé.
- Vous êtes propriétaire d’un logement ou disposez d’un cosignataire ; vous pouvez donc bénéficier d’un taux garanti supérieur de quelques points au taux directeur de la Banque du Canada, qui s’élève à 2,25 % en octobre 2026, selon la Banque du Canada.
- Vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir un prêt, ou les seules offres proposées s’élèvent à 20 % ou plus.
- Le montant de votre dette non garantie est supérieur à ce que vous pourriez rembourser en 5 ans, même à un taux plus bas.
- Vous disposez de peu de biens non exemptés et votre revenu net est inférieur au seuil d’excédent fixé par l’OSB (environ 2 700 à 2 800 dollars par mois pour une personne seule) ; la procédure de faillite ne dure donc que 9 mois.
Combien coûte une dette de 30 000 dollars selon chacune de ces options ?
Pour une dette de carte de crédit de 30 000 $ à un taux de 20,99 %, un remboursement mensuel de 750 $ prend environ 69 mois et coûte environ 22 000 $ d’intérêts ; si cette dette est regroupée à un taux de 11 % sur 60 mois, cela revient à 652 dollars par mois et 9 100 dollars d’intérêts, tandis qu’une première faillite sans revenu excédentaire coûte environ 2 000 dollars au total sur 9 mois. Chaque ligne ci-dessous constitue un cas à part.
La ligne « 19 % » montre pourquoi un prêt accordé à une personne ayant une solvabilité moyenne peut s’avérer peu avantageux ; veillez donc à vérifier les frais et les pièges liés aux taux d’intérêt des prêts de regroupement avant de signer.
Comment faites-vous pour choisir entre les deux ?
La prise de décision prend environ une semaine : demandez d’abord un devis avec les taux réels, vérifiez si le montant des mensualités est compatible avec votre budget, puis comparez-le au coût d’une faillite ou d’une proposition de consommateur.
- Veuillez énumérer toutes les dettes en indiquant leur solde et leur taux d’intérêt. Consultez gratuitement vos rapports de solvabilité et repérez les dettes que la faillite ne permet pas d’effacer.
- Demandez un devis pour un prêt de regroupement. Demandez à votre banque ou à votre coopérative de crédit une pré-approbation par écrit. Si le taux est supérieur à environ 15 %, ou si votre demande est refusée, vous avez votre réponse ; passez à l’étape 4.
- Vérifiez si ce paiement est compatible avec votre budget. Si, une fois le remboursement effectué et vos dépenses essentielles réglées, il vous reste moins d’environ 200 dollars par mois, ce prêt est trop contraignant.
- Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé pour bénéficier d’une évaluation gratuite. Au Canada, seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut déposer une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur. Le syndic vous indiquera si une proposition ou une mise en faillite revient moins cher.
- Comparez les trois montants et agissez dans un délai de 30 jours. Choisissez l’option la moins chère que vous soyez réellement en mesure de mener à bien.
Prêt à découvrir quelle option vous reviendra le moins cher ?
Foire aux questions
Est-il plus difficile d’obtenir un crédit après une faillite qu’après un prêt de regroupement de dettes ?
Oui. Après une première faillite, la plupart des prêteurs n’accorderont pas de crédit non garanti tant que cette mention n’aura pas disparu de votre dossier, soit 6 ans après la libération ; toutefois, une carte de crédit garantie est généralement accessible en quelques mois. Après un prêt de consolidation, la solvabilité se rétablit généralement dans un délai de 6 à 12 mois si les remboursements sont effectués dans les délais ; notre guide sur les fourchettes de cotes de crédit au Canada explique ce que chaque fourchette permet d’obtenir.
Puis-je obtenir un prêt de regroupement de dettes au Canada avec un score de crédit de 600 ?
Parfois, mais rarement à un taux intéressant. Avec un score avoisinant les 600, les banques refusent généralement la demande et les prêteurs alternatifs proposent des taux compris entre 19 % et 35 % ; pour un prêt de 30 000 dollars sur 60 mois, un prêt à 19 % coûte environ 778 dollars par mois et 16 700 dollars d’intérêts.
Combien coûte une faillite au Canada en 2026 ?
Une première procédure de faillite sans excédent de revenus coûte généralement entre 1 800 et 2 400 dollars au total, somme versée au syndic à raison d’environ 200 à 250 dollars par mois pendant 9 mois, conformément au barème fédéral des honoraires. Si votre revenu net dépasse le seuil d’excédent fixé par l’OSB, vous devez également payer 50 % du montant excédant ce seuil et la procédure de faillite dure 21 mois.
Quelles sont les dettes que la faillite ne permet pas d’effacer ?
Au Canada, la faillite n’efface pas les arriérés de pension alimentaire pour enfants ou pour conjoint, les amendes et les dommages-intérêts prononcés par un tribunal, les dettes résultant d’une fraude, ni les prêts étudiants accordés par l’État si vous avez quitté l’établissement scolaire il y a moins de 7 ans. Les dettes non garanties, notamment celles liées aux cartes de crédit, aux lignes de crédit, aux prêts sur salaire et à l’impôt sur le revenu dû à l’ARC, sont généralement effacées.
Une proposition de règlement à l’amiable constitue-t-elle un meilleur compromis que l’une ou l’autre de ces options ?
Pour la plupart des personnes ayant entre 15 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, oui. Une proposition de consommateur portant sur 30 000 $ se solde généralement par un montant compris entre 9 000 $ et 12 000 $, payable sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois, à raison d’environ 150 $ à 200 $ par mois, sans intérêts, sans saisie d’actifs et sans versement de l’excédent de revenu. Consultez notre comparatif entre une proposition de consommateur et la faillite.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
