Dernière mise à jour : septembre 2026
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900, et la tranche dans laquelle vous vous situez détermine si un prêteur vous accordera un prêt, le taux d’intérêt qui vous sera appliqué et, parfois, si un propriétaire vous remettra les clés. Ce guide explique à partir de quel score commence chaque tranche, quel est l’impact financier concret de chaque différence et comment améliorer votre cote.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Quelle est la fourchette des cotes de crédit au Canada ?
Au Canada, la fourchette des cotes de crédit s’étend de 300 à 900 ; plus ce chiffre est élevé, plus les prêteurs vous considèrent comme présentant un risque faible. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique, dans sa page intitulée « Notation de crédit et rapport de solvabilité : notions de base » de 2026, que les notations « varient généralement de 300 à 900 » et sont calculées à partir de vos antécédents et de vos habitudes en matière de crédit : depuis combien de temps vos comptes sont ouverts, si vous effectuez vos paiements dans les délais, dans quelle mesure vous vous approchez de vos plafonds de crédit et à quelle fréquence vous sollicitez de nouveaux crédits.
Le Canada compte deux agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et chacune calcule son propre score ; par conséquent, les deux chiffres coïncident rarement. Le guide 2026 d’Equifax Canada sur les bonnes cotes de crédit définit les fourchettes auxquelles se réfèrent la plupart des prêteurs : en dessous de 560, la cote est mauvaise ; entre 560 et 659, elle est passable ; entre 660 et 724, elle est bonne ; entre 725 et 759, c’est « très bon », et entre 760 et 900, c’est « excellent ». TransUnion utilise la même échelle de 300 à 900, mais avec des seuils légèrement différents ; la fourchette est plus importante que le chiffre exact.
Quels sont les avantages d’un bon score de crédit ?
Une cote de crédit bonne ou excellente (660 ou plus) vous permet d’obtenir un prêt aux taux bancaires affichés plutôt qu’aux taux « subprime », ce qui représente une différence de cinq à vingt points de pourcentage sur un prêt non garanti.
Combien vous coûte un faible score de crédit ?
Un score de crédit moyen ou faible (inférieur à 660) vous expose à des taux plus élevés, à des plafonds de crédit plus bas et à davantage de refus ; pour un prêt de 20 000 dollars, la différence peut dépasser 14 000 dollars d’intérêts sur cinq ans.
Qui devrait s’efforcer d’améliorer son score dès maintenant ?
Vous devriez vous concentrer sur votre score si vous vous situez à environ 40 points de la tranche suivante et que vous prévoyez de contracter un emprunt dans les 6 à 24 prochains mois. Des changements réguliers peuvent faire passer votre score d’une tranche à l’autre en six à douze mois.
- Si vous vous situez dans la tranche « fair » (560-659) et que vous envisagez de demander un crédit immobilier, un crédit automobile ou un crédit de regroupement l’année prochaine.
- Vous avez des soldes impayés supérieurs à 30 % de vos plafonds, mais vous êtes en mesure de les rembourser en l’espace de quelques mois.
- Vous avez eu un ou deux retards de paiement dus à une période difficile qui est désormais derrière vous.
Qui ne devrait pas se préoccuper outre mesure de son score ?
Vous devriez cesser de chercher à améliorer votre score si le montant de votre dette non garantie dépasse ce que vous pouvez rembourser en trois à cinq ans avec vos revenus actuels. Une solution de désendettement vous permettra d’améliorer votre score plus rapidement qu’une année supplémentaire de remboursements minimaux.
- Vous utilisez un nouveau crédit pour rembourser un ancien, ou vous ne payez que les minimums sur des dettes de 15 000 $ ou plus.
- Il faudrait un prêt destiné aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit, à un taux de 25 à 35 %, pour « regrouper » vos dettes, ce qui améliore rarement votre score de crédit ou votre endettement.
- Si vous envisagez de déposer une proposition à l’amiable ou de déclarer faillite, consultez d’abord notre FAQ sur les propositions à l’amiable, car l’impact sur votre solvabilité est plus court que la plupart des gens ne le craignent.
Dans quelle mesure votre tranche de score de crédit influe-t-elle sur le montant de vos mensualités de prêt ?
Pour un prêt personnel de 20 000 $ sur cinq ans, la fourchette de cotes de crédit fait varier la mensualité d’environ 405 $ avec une excellente cote à environ 647 $ avec une mauvaise cote, soit une différence d’environ 14 500 $ en intérêts totaux. Les lignes ci-dessous se basent sur les taux canadiens types de 2026 ; la dernière ligne représente souvent le moyen le plus rapide de retrouver une bonne cote de crédit si la dette elle-même est impossible à rembourser.
Comment vérifier et améliorer votre cote de crédit au Canada ?
Vous pouvez consulter gratuitement vos deux rapports de solvabilité et vous attendre à constater une amélioration notable d’ici trois à six mois si vous remédiez en premier lieu au facteur le plus important, à savoir, pour la plupart des Canadiens, le taux d’utilisation.
- Téléchargez gratuitement ces deux rapports. Equifax and TransUnion must give you free access to your own report, and checking it is a soft inquiry that, as FCAC’s 2026 guidance confirms, does not affect your score.
- Contestez toute erreur. Notre guide sur les services de rétablissement de crédit au Canada vous explique comment le faire vous-même gratuitement.
- Veillez à ce que le solde de chaque carte soit inférieur à 30 % de sa limite. L’ACFC recommande de ne pas dépasser « 30 % de votre limite de crédit totale » ; le taux d’utilisation est mis à jour à chaque cycle de relevé, ce qui en fait le levier le plus rapide.
- Mettez en place un prélèvement automatique au moins pour le montant minimum à payer. Payment history is the most important factor, and one 30-day late payment can cost 50–100 points in the good band.
- Cessez de faire des demandes de crédit pendant six mois. Les consultations officielles restent inscrites sur votre dossier Equifax pendant 3 ans et sur celui de TransUnion pendant 6 ans, conformément aux règles de conservation de l’ACFC pour 2026. Si vous devez emprunter, découvrez d’abord comment améliorer vos chances d’obtenir un accord.
- Conservez vos anciens comptes ouverts. La clôture d’une carte dont le solde a été intégralement remboursé a généralement des conséquences négatives ; consultez l’article « Faut-il conserver ses cartes de crédit inutilisées ? ».
- Si le problème réside dans vos dettes, réglez-les. Un plan de gestion de dettes mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif est radié deux ans après la fin de vos remboursements, et une proposition de consommateur trois ans après votre dernier versement, ce qui est souvent plus rapide que de payer les minimums pendant des années.
Vous ne savez pas s’il vaut mieux commencer par rétablir votre cote de crédit ou régler d’abord vos dettes ?
Foire aux questions
Quelle est une bonne cote de crédit au Canada ?
Au Canada, un bon score de crédit se situe entre 660 et 724 sur une échelle de 300 à 900, selon les tranches définies par Equifax Canada pour 2026 ; un score compris entre 725 et 759 est considéré comme très bon, et un score de 760 ou plus est excellent. La plupart des banques appliquent des taux standard aux prêts non garantis à partir d’un score d’environ 660, et les meilleures offres de crédit immobilier commencent généralement à partir d’un score de 700. Un score de 660 ne garantit pas l’octroi du prêt, car les prêteurs tiennent également compte des revenus et de l’endettement existant.
Pourquoi mes scores Equifax et TransUnion sont-ils différents ?
Vos scores Equifax et TransUnion diffèrent car chaque agence utilise son propre modèle de notation et ne dispose pas nécessairement des mêmes informations ; un écart de 20 à 40 points est normal. Certains prêteurs ne transmettent leurs données qu’à une seule agence, et les directives de l’ACFC pour 2026 indiquent que même la durée de conservation des demandes de renseignements diffère : 3 ans chez Equifax, 6 chez TransUnion. Étant donné qu’un prêteur choisit l’agence à laquelle il s’adresse, vérifiez les deux rapports pour vous assurer qu’ils ne contiennent pas d’erreurs plutôt que de vous inquiéter de cet écart.
Combien de temps faut-il pour passer d’une cote de crédit « moyenne » à une cote « bonne » ?
Pour passer d’une note « correcte » (560-659) à une note « bonne » (660 et plus), il faut généralement compter entre six et douze mois de paiements effectués dans les délais et un taux d’utilisation inférieur à 30 %, à condition qu’aucun nouvel élément négatif ne vienne s’ajouter. Le fait de ramener le solde de 6 000 $ d’une carte dont la limite est de 7 000 $ à 2 000 $ peut vous faire gagner des points en l’espace d’un ou deux cycles de relevé, car le taux d’utilisation est recalculé chaque mois. Les retards de paiement restent inscrits dans votre dossier pendant six ans au maximum, conformément aux règles de conservation de l’ACFC en vigueur jusqu’en 2026 ; votre score continue donc de s’améliorer à mesure qu’ils s’estompent.
Une proposition de règlement à l’amiable a-t-elle un impact négatif permanent sur ma cote de crédit ?
Non. Une proposition de consommateur est supprimée de vos rapports Equifax et TransUnion trois ans après le remboursement des dettes qu’elle concerne, ou six ans après sa signature, selon la première de ces deux échéances, conformément aux règles de conservation de l’ACFC pour 2026. Pour une dette non garantie de 20 000 $, une proposition prévoit généralement un règlement compris entre 7 000 et 10 000 $, payable sur 60 mois à raison d’environ 120 à 170 $ par mois sans intérêts, et de nombreuses personnes parviennent à retrouver une bonne cote de crédit grâce à une carte de crédit garantie avant même que la proposition ne soit radiée. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite ; notre rôle consiste à vous aider à comprendre cette option avant que vous ne consultiez un syndic.
Puis-je obtenir un prêt au Canada avec un score de crédit inférieur à 600 ?
Oui, vous pouvez obtenir un prêt avec un score inférieur à 600, mais généralement auprès d’un prêteur « subprime » à un taux d’intérêt compris entre 20 et 35 %, plutôt qu’auprès d’une banque. Pour un prêt de 20 000 $ sur 60 mois, un taux de 29,99 % correspond à environ 647 $ par mois et à 18 800 $ d’intérêts, contre environ 455 $ par mois avec un taux bancaire réservé aux bons scores. Avant de contracter ce prêt, consultez notre guide sur les prêts pour les personnes ayant un mauvais crédit au Canada; un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur revient souvent moins cher et permet de rétablir votre score plus rapidement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
