Dernière mise à jour : septembre 2026
Lorsque l’endettement devient ingérable, les deux principales voies officielles au Canada sont l’allègement de la dette et la faillite. L’allègement de la dette englobe les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette et les prêts de regroupement — autant de moyens de restructurer vos dettes tout en conservant la majeure partie de vos biens. La faillite est la seule procédure officielle d’insolvabilité prévue par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité qui efface la plupart des dettes non garanties, au prix d’un impact plus important sur votre solvabilité et d’une perte éventuelle de vos biens non exemptés.
Ce guide compare le fonctionnement de chaque option, son coût, la durée de la procédure et les profils auxquels elle convient, à l’aide d’un exemple chiffré concret. « Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les choix qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Quelle est la véritable différence entre l’allègement de la dette et la faillite ?
L’allègement de la dette vous permet de conserver vos biens tout en remboursant progressivement un montant réduit ; la faillite efface la plupart des dettes non garanties, mais implique de céder les biens non exemptés. Ces deux procédures relèvent de la même loi fédérale , la loi sur la faillite et l’insolvabilité, supervisée par le Bureau du surintendant des faillites (2026), mais fonctionnent de manière opposée.
L’allègement de la dette consiste à négocier ou à restructurer vos dettes, ce qui vous permet d’éviter la procédure officielle d’insolvabilité et fait apparaître cet accord dans votre dossier de crédit plutôt qu’une faillite. La faillite, en revanche, efface vos dettes (à l’exception, par exemple, des prêts étudiants contractés depuis moins de sept ans, des amendes judiciaires et des pensions alimentaires), en échange de la cession de vos biens non exemptés.
Comment fonctionne l’allègement de la dette au Canada ?
L’allègement de la dette permet de réduire le montant de vos mensualités, votre taux d’intérêt ou le montant total de votre dette, sans que vos biens ne soient concernés. Il en existe trois formes courantes :
Une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante, déposée par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, visant à rembourser à vos créanciers un pourcentage de ce que vous leur devez, sans intérêts, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans — les créanciers ne peuvent plus intenter de poursuites contre vous ni saisir vos revenus une fois la proposition déposée. Un plan de gestion de la dette, mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, permet de rembourser 100 % de votre dette, mais avec des intérêts réduits ou supprimés, sur une période d’environ 3 à 5 ans. Un prêt de regroupement de dettes regroupe plusieurs soldes en un seul prêt à un taux plus bas ; il convient aux personnes dont la solvabilité est encore suffisamment solide pour y avoir droit.
Comment fonctionne la procédure de faillite au Canada ?
La faillite consiste à transférer vos biens non exemptés et vos revenus excédentaires à un syndic agréé en matière d’insolvabilité, qui les répartit entre les créanciers ; en contrepartie, vos dettes non garanties sont légalement effacées. Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut déposer une demande de faillite ou une proposition de consommateur au Canada — et non une société de règlement de dettes.
Une première faillite sans revenu excédentaire donne généralement lieu à une libération au bout de 9 mois ; si le revenu excédentaire dépasse le seuil fixé par le Bureau du surintendant des faillites (2 026), cette période est portée à 21 mois, et une deuxième faillite prend entre 24 et 36 mois. Vous conservez les biens exemptés de base, tels que les vêtements et les outils de votre métier, jusqu’à une valeur déterminée, mais les actifs non exemptés, comme un deuxième véhicule ou la valeur nette immobilière dépassant le seuil d’exemption provincial, peuvent être vendus ou rachetés.
Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque option ?
La solution la plus adaptée dépend de ce que vous possédez, du montant de vos dettes et de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’un allègement.
Votre logement, votre voiture et vos REER ne sont généralement pas concernés par une proposition de consommateur, un plan de gestion de dettes ou un prêt de regroupement.
Une procédure de faillite sans revenu excédentaire peut aboutir à une remise de dette en seulement 9 mois, contre jusqu’à 5 ans pour les autres options.
Les propositions de règlement à l’amiable et les plans de gestion de la dette s’étendent sur une période de 3 à 5 ans ; vous continuez donc à effectuer des versements pendant toute cette période.
La valeur nette de votre logement, vos placements ou un deuxième véhicule dont la valeur dépasse le seuil d’exonération fixé par votre province peuvent être vendus pour rembourser vos créanciers.
En quoi chaque option influe-t-elle sur votre score de crédit ?
Une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette (PGD) figure sur votre dossier de crédit pendant environ 3 ans après le terme de vos remboursements, tandis qu’une première faillite reste inscrite sur votre dossier pendant 6 à 7 ans à compter de la libération (plus longtemps en cas de deuxième faillite). Equifax et TransUnion attribuent toutes deux la note « R7 » à une proposition et la note « R9 » à une faillite, soit la note la plus basse de l’échelle, ce qui affecte vos chances d’obtenir un prêt immobilier ou un crédit automobile pendant des années, même après que votre score se soit rétabli. La plupart des personnes voient leur score baisser au moment du dépôt, quelle que soit la procédure, mais une proposition ou un plan de gestion de dettes (DMP) permet généralement une remontée plus rapide, car les prêteurs interprètent la mention « R7, satisfait » de manière moins sévère qu’une libération de faillite.
À qui le désendettement convient-il le mieux ?
L’allègement de la dette s’avère généralement le plus adapté lorsque :
- Votre dette non garantie (hors prêt immobilier) est inférieure à 250 000 dollars — ce qui correspond au seuil d’éligibilité pour une proposition de consommateur.
- Vous possédez une maison, un véhicule ou des placements que vous perdriez ou devriez racheter en cas de faillite.
- Vous disposez d’un revenu stable qui vous permet d’assumer une mensualité abordable pendant quelques années.
- Vous souhaitez éviter les conséquences à long terme sur votre solvabilité et l’inscription au registre public qu’entraîne une faillite.
Dans quels cas la faillite est-elle la solution la plus judicieuse ?
La procédure de faillite semble être la solution la plus appropriée lorsque :
- Votre dette non garantie dépasse largement ce que vous pourriez rembourser, même à un taux réduit, sur une période de 5 ans.
- Vous ne disposez que de peu ou pas d’actifs non exemptés ; la faillite n’aura donc pour vous que peu de conséquences, hormis l’impact sur votre solvabilité.
- Vous avez besoin de prendre un nouveau départ le plus rapidement possible et vous pouvez vous en sortir avec un budget sans excédent de revenus.
- Une proposition de règlement à l’amiable ou un plan de gestion de la dette antérieur a déjà échoué et les créanciers ont engagé une action en justice.
À quoi ressemble une véritable comparaison des coûts ?
Voici comment se présente cette même dette non garantie de 30 000 dollars pour un résident de l’Ontario ne disposant d’aucun actif important non exempté, selon chacune des options :
Pour mieux comprendre comment sont calculés les versements dans le cadre d’une proposition, consultez notre exemple de proposition de consommateur avec des chiffres réels.
Comment faites-vous pour choisir entre les deux ?
Pour prendre une décision, il suffit de suivre cinq étapes, dans l’ordre suivant :
- Faites le total de vos dettes non garanties et de vos actifs. List credit cards and loans, then list assets above your province’s exemption limits — that gap shows what you’d risk in bankruptcy.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Only a trustee can legally file either option, and a consultation estimates your proposal payment and bankruptcy obligation side by side.
- Comparez les montants totaux en dollars et le calendrier. Weigh a longer, cheaper-per-month proposal against a faster, potentially asset-costing bankruptcy.
- Évaluez la différence entre les rapports de solvabilité. If you’ll need a mortgage soon, the shorter 3-year mark of a proposal or DMP usually matters more than the extra time to pay off.
- Vérifiez que vous êtes en mesure d’assurer ce paiement ou de respecter ce budget. A proposal missed three payments is annulled and your original debt returns in full, so undersized budgets defeat the purpose either way.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
L’allègement de la dette est-il toujours préférable à la faillite au Canada ?
Pas toujours. Le rééchelonnement de la dette coûte généralement plus cher en dollars et s’étend sur 3 à 5 ans, mais il protège votre logement et votre voiture et ne figure dans votre dossier de crédit que pendant 3 ans. La faillite peut être plus rapide et moins coûteuse si vous avez peu d’actifs à perdre, mais elle reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans.
Combien coûte l’allègement de la dette par rapport à la faillite au Canada ?
Une proposition de consommateur portant sur une dette non garantie de 30 000 $ coûte généralement entre 9 000 et 13 500 $ sur une période de 60 mois. Une première procédure de faillite sans revenu excédentaire portant sur la même dette coûte généralement entre 1 800 et 2 400 dollars en honoraires de syndic, mais peut nécessiter la cession de biens non exemptés d’une valeur supérieure à cette différence.
Puis-je passer d’une procédure de faillite à une proposition de consommateur après avoir déposé ma demande ?
Oui, dans de nombreux cas, si vous n’avez pas encore obtenu votre libération. Votre syndic de faillite agréé peut vous aider à annuler la procédure de faillite et à déposer une proposition à la place, à condition que les créanciers soient susceptibles d’accepter cette nouvelle offre — ce qui est plus réaliste au début de la procédure, avant que les biens ne soient vendus.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture en cas de faillite ou de désendettement ?
Dans le cadre d’une proposition de consommateur ou d’un plan de gestion de la dette, votre logement et votre voiture sont protégés tant que vous continuez à effectuer vos paiements et que vous restez à jour dans le remboursement des prêts garantis par ces biens. En cas de faillite, vous ne pouvez les conserver que si leur valeur nette ne dépasse pas les limites d’exemption fixées par votre province.
Qui peut m’aider à déposer une demande d’allègement de dettes ou de mise en faillite au Canada ?
Seul un syndic autorisé en matière d’insolvabilité peut légalement déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite — l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (2026) met en garde contre les sociétés de règlement de dettes à but lucratif qui ne sont pas des syndics. Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut mettre en place un plan de gestion de la dette, et une banque ou une coopérative de crédit peut organiser un regroupement de dettes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
