Comprendre les propositions de règlement à l’amiable à Toronto : un guide pratique rédigé par des experts pour 2025

Le coût de la vie élevé à Toronto peut faire en sorte que même des dettes gérables vous semblent insurmontables. Si vous devez jongler entre cartes de crédit, lignes de crédit, dettes fiscales ou prêts sur salaire, une proposition de consommateur peut vous offrir un moyen plus sûr et mieux structuré de réduire le montant de vos dettes, de geler les intérêts et de protéger vos biens essentiels, sans pour autant déclarer faillite. Ce guide explique le fonctionnement des propositions de consommateur au Canada, ce à quoi vous pouvez vous attendre à Toronto et comment prendre une décision en toute confiance.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est une procédure légale d’allègement de la dette prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle permet aux personnes éligibles de présenter une offre de remboursement négociée afin de réduire leurs dettes non garanties sur une période déterminée (pouvant aller jusqu’à cinq ans). Un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) gère la procédure et traite avec vos créanciers en votre nom.

Points clés à retenir :

• Plafond et champ d’application : Vous pouvez recourir à une proposition de consommateur si le montant total de vos dettes non garanties ne dépasse généralement pas 250 000 $ (hors prêt immobilier sur votre résidence principale). Au-delà de ce montant, une proposition relevant de la Division I peut être requise.
• Protections juridiques : dès le dépôt de votre demande, vous bénéficiez d’un sursis aux poursuites : les créanciers doivent cesser les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire.
• Suspension du paiement des intérêts : les conditions de la proposition prévoient généralement le gel des intérêts sur les dettes concernées à compter de la date de dépôt.
• Protection du patrimoine : vous conservez vos biens, sous réserve des accords garantis et des exemptions provinciales.

Pour obtenir des informations générales sur les procédures d’insolvabilité, consultez le site du gouvernement du Canada; pour en savoir plus sur la protection des consommateurs et l’éducation au crédit, consultez le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Qui peut en bénéficier — et quand faut-il envisager cette solution ?

Les propositions de consommateur s’adressent aux Canadiens qui disposent d’un revenu régulier mais qui ne sont pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser intégralement leurs dettes non garanties. Envisagez de faire une proposition si :

• Votre endettement non garanti (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, dettes fiscales, arriérés de factures de services publics, prêts sur salaire) est considérable et ne cesse d’augmenter.
• Des taux d’intérêt élevés rendent tout progrès impossible, même en effectuant des remboursements réguliers.
• Vous faites l’objet d’une procédure judiciaire ou d’une saisie sur salaire, et vous avez besoin d’une protection immédiate.
• Vous souhaitez éviter la faillite et conserver vos biens tout en effectuant des versements abordables.

Ces propositions peuvent convenir à de nombreux ménages torontois, qu’il s’agisse de familles à double revenu mises à rude épreuve par le loyer et les frais de garde d’enfants ou de personnes à revenu unique touchées par des changements professionnels. Si votre endettement dépasse les limites fixées pour ces propositions ou s’il est principalement garanti (par exemple, un crédit automobile que vous avez l’intention de conserver), votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous proposera d’autres solutions.

Comment fonctionnent les propositions de règlement à l’amiable : étape par étape

Voici comment se déroule généralement un projet, de la première prise de contact jusqu’à la fin de mission.

Étape 1 : Consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT)

Votre conseiller LIT examine votre situation financière — revenus, dépenses, actifs et dettes — et vous aide à élaborer une proposition équitable et abordable à l’intention de vos créanciers. Le syndic vous explique la procédure, les coûts, vos obligations et le calendrier prévisionnel, et vous indique si une proposition de consommateur constitue la meilleure option pour vous par rapport à un regroupement de dettes ou à une faillite.

Pour comprendre comment fonctionne la protection juridique une fois votre demande déposée, consultez ce guide clair sur le sursis aux poursuites dans le cadre des propositions de consommateur.

Étape 2 : Déposer la demande et bénéficier d’une protection immédiate

Lorsque votre syndic dépose votre proposition, toutes les mesures de recouvrement relatives aux dettes concernées doivent cesser. Les intérêts sont généralement gelés à compter de ce jour-là. Découvrez comment les propositions permettent de suspendre le calcul des intérêts et de réduire la dette.

Étape 3 : Examen et vote des créanciers

Les créanciers disposent généralement de 45 jours pour voter. L’acceptation requiert une majorité, en valeur monétaire, des créanciers votants. Si la plupart des créanciers se prononcent en faveur du plan, les conditions s’imposent à l’ensemble d’entre eux, y compris à ceux qui ont voté contre.

Vous souhaitez savoir à quelle fréquence les propositions sont acceptées ? Découvrez les statistiques nationales sur les taux d’acceptation dans notre guide consacré aux taux d’acceptation des propositions de règlement des dettes.

Étape 4 : Effectuez les paiements et suivez les séances d’accompagnement

Vous effectuerez des versements réguliers au titre de votre LIT (généralement tous les mois) et participerez à deux séances de conseil financier. Une fois toutes les conditions remplies, les dettes concernées seront légalement effacées.

Coûts, paiements et incidence sur le crédit

L’un des avantages d’une proposition de consommateur réside dans la transparence des coûts. Les honoraires du syndic sont réglementés et généralement inclus dans votre versement mensuel approuvé ; vous n’avez donc rien à payer en plus de ce que reçoivent vos créanciers.

Les mensualités sont calculées en fonction de votre budget et de la taille de votre foyer. À Toronto, nombreux sont ceux qui estiment que des mensualités prévisibles sur une période de 36 à 60 mois constituent une solution plus adaptée que des remboursements minimaux à taux d’intérêt élevé sur plusieurs comptes. Le montant de votre mensualité n’augmentera pas si vos revenus augmentent, sauf si vous choisissez de rembourser plus rapidement.

Notation de crédit et rapports :

• Votre dossier de crédit reflétera cette proposition. Dans la pratique, cela se traduit généralement par un statut « R7 » sur les comptes concernés.
• En règle générale, une proposition de consommateur menée à bien figure sur votre dossier de crédit pendant une durée maximale de trois ans après sa clôture (ou jusqu’à six ans à compter de son dépôt, selon la première de ces deux échéances). Les délais exacts peuvent varier selon l’agence de crédit et la province.
• Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité pendant ou après votre procédure de redressement judiciaire, à condition de vous organiser soigneusement et d’effectuer vos paiements dans les délais.

Pour en savoir plus sur la manière dont une proposition de règlement interagit avec les biens que vous souhaitez conserver, notamment les véhicules et la valeur nette immobilière, consultez la section consacrée au sort réservé à vos biens dans le cadre d’une proposition de règlement à l’amiable.

Les dettes que vous pouvez inclure (et celles que vous ne pouvez pas inclure)

Les propositions de règlement à l’amiable concernent principalement les dettes non garanties. Elles portent généralement sur :

• Cartes de crédit et lignes de crédit
• Prêts personnels non garantis et prêts sur salaire
• Arriérés de factures de services publics et factures de téléphone impayées
• Dette fiscale (CRA), pénalités et intérêts

Les dettes qui ne sont généralement pas effacées dans le cadre d’une proposition de règlement comprennent les dettes garanties (par exemple, votre crédit automobile si vous avez l’intention de conserver le véhicule) et certaines obligations imposées par une décision de justice. Les prêts étudiants accordés par l’État ne peuvent être effacés que si sept ans se sont écoulés depuis la fin de vos études à temps plein ou à temps partiel ; dans le cas contraire, ils sont pris en compte aux fins de remboursement mais ne peuvent pas être effacés.

Si l’endettement étudiant constitue une préoccupation majeure, consultez l’article « Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants au Canada ? » pour connaître les règles et découvrir des exemples.

Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur

Avantages :

• Une protection juridique immédiate contre les procédures de recouvrement et les saisies-arrêts
• Gel des intérêts sur les dettes incluses à compter de la date du dépôt de la demande
• Des mensualités fixes et abordables, adaptées à votre budget
• Conservez vos actifs (sous réserve des contrats de sûreté)
• Aucune procédure de faillite ni aucune obligation relative aux excédents de recettes

Inconvénients potentiels :

• Votre dossier de crédit fera état de cette proposition jusqu’à l’expiration des délais de suppression
• Certaines dettes ne sont pas effacées (par exemple, certains prêts garantis, les prêts étudiants récents)
• Le non-paiement peut entraîner l’annulation de la proposition

Découvrez une analyse plus approfondie dans « Les avantages et les inconvénients de la proposition de consommateur au Canada : un guide clair et pratique ».

Proposition de consommateur, faillite et regroupement de dettes : quelle solution choisir ?

Le choix de la solution la plus adaptée dépend de vos revenus, de votre patrimoine, du type de dettes que vous avez contractées et de vos objectifs à long terme :

• Proposition de règlement à l’amiable : Idéale pour les personnes qui ont les moyens d’effectuer des versements fixes et qui souhaitent réduire leur dette non garantie tout en évitant la faillite. Elle permet de protéger les biens et de suspendre le calcul des intérêts.
• Faillite : elle permet une remise de dette plus rapide, mais s’accompagne d’obligations différentes et peut avoir des répercussions sur certains actifs. Envisagez cette option si votre endettement est très élevé et que vos revenus sont limités.
• Regroupement de dettes : permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Cette solution est utile si vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et que votre solvabilité est bonne ou correcte, mais elle ne réduit pas le capital et les intérêts continuent de courir.

Pour une comparaison complète et actualisée, consultez l’article « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences et coûts à clarifier » ; pour les notions de base sur le regroupement de dettes, consultez l’article « Regroupement de dettes au Canada : guide pratique pour réduire les intérêts et simplifier les paiements ».

Exemple : une étude de cas réaliste à Toronto

Amira habite près de Scarborough et a 48 000 $ de dettes non garanties : cartes de crédit (28 000 $), ligne de crédit (12 000 $) et dette fiscale auprès de l’ARC (8 000 $). Les paiements minimaux s’élèvent à 1 250 dollars par mois, et les intérêts ne cessent d’augmenter. Elle gagne 75 000 dollars, est locataire d’un appartement et possède une voiture financée par un crédit automobile garanti, abordable et à jour.

Dans son LIT, Amira propose de rembourser 24 000 dollars sur 60 mois — soit 400 dollars par mois —, ce montant fixe couvrant l’intégralité des frais de syndic. Une fois le dossier déposé :

• Les procédures de recouvrement et les saisies-arrêts cessent immédiatement.
• Les intérêts sur les dettes incluses sont gelés à compter de la date de dépôt de la demande.
• Son crédit automobile n’est pas concerné par cette proposition ; elle conserve le véhicule et continue à effectuer ses versements.

Ses créanciers acceptent la proposition. Amira participe à deux séances de conseil financier, met en place des prélèvements automatiques, se constitue un petit fonds d’urgence et veille à payer son loyer et ses charges dans les délais. Elle mène à bien la proposition dans les délais prévus et commence à rétablir prudemment sa solvabilité.

Comment choisir un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT)

Un conseiller en assurance vie expérimenté et transparent fait toute la différence en termes de qualité de votre contrat et de votre tranquillité d’esprit. Veillez à ce que :

• Des explications claires sur les coûts, les obligations et les délais
• Une planification réaliste de vos mensualités en fonction de votre budget
• Volonté d’étudier les différentes options (proposition de concordat, mise en redressement judiciaire, faillite)
• Des avis clients très positifs et des certifications professionnelles

Pour vérifier les qualifications d’un professionnel et trouver un spécialiste de confiance, découvrez comment trouver un syndic de faillite agréé au Canada.

La vie après une proposition de consommateur : se reconstruire et se protéger

La rédaction d’un projet de budget constitue le point de départ d’une assise financière plus solide. Dans l’économie torontoise en constante évolution, il est important d’adopter de bonnes habitudes :

• Suivez vos dépenses et établissez un budget réaliste pour le loyer, les transports, les courses et la garde d’enfants.
• Automatisez le paiement de vos factures et constituez-vous une petite réserve d’urgence.
• Reconstruisez progressivement votre solvabilité : envisagez d’opter pour une carte de crédit garantie, réglez l’intégralité de votre solde chaque mois et veillez à maintenir un faible taux d’utilisation.
• Vérifiez chaque année l’exactitude de vos rapports de solvabilité.

Pour bénéficier d’un accompagnement étape par étape, découvrez comment améliorer votre score de crédit après une proposition de consommateur.

Les conditions macroéconomiques influencent également les coûts d’emprunt à Toronto. Suivez de près les décisions de politique monétaire de la Banque du Canada— les fluctuations des taux peuvent avoir une incidence sur l’accessibilité au crédit et le coût du logement — et observez les tendances relatives aux ménages publiées par Statistique Canada pour avoir une vision plus globale de la situation.

Conclusion

Une proposition de consommateur peut constituer une solution pratique si vous disposez d’un revenu régulier, si vos dettes sont principalement non garanties et si vous souhaitez éviter la faillite tout en protégeant vos biens. À Toronto, la combinaison de versements fixes, d’un gel des intérêts et d’une protection juridique offre souvent aux ménages la marge de manœuvre dont ils ont besoin pour se remettre sur pied. Prenez le temps de bien comprendre les conditions d’éligibilité, de comparer les options et de choisir un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) de confiance. Avec un plan réaliste et une mise en œuvre rigoureuse, une proposition de consommateur peut vous aider à réduire vos dettes, à stabiliser vos flux de trésorerie et à retrouver confiance en vous.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.