Proposition de consommateur ou faillite au Canada : différences claires, exemples concrets et conseils pour faire le bon choix

Se retrouver confronté à des dettes ingérables peut sembler insurmontable. Au Canada, deux des solutions juridiques les plus efficaces pour prendre un nouveau départ sont la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Ces deux procédures sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et doivent être gérées par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA). Bien que chacune de ces options permette de mettre fin aux poursuites de recouvrement et de repartir à zéro, elles fonctionnent de manière très différente et ont des répercussions distinctes sur votre budget, vos actifs et votre profil de crédit. Ce guide compare en termes simples la proposition de consommateur et la faillite afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance et en toute connaissance de cause.

Proposition de consommateur ou faillite : un aperçu rapide

De manière générale, une proposition de consommateur est un accord négocié avec vos créanciers chirographaires visant à rembourser une partie de vos dettes sur une certaine période — généralement jusqu’à cinq ans — tout en conservant vos biens. La faillite est une procédure d’insolvabilité plus formelle qui permet d’effacer plus rapidement la plupart des dettes non garanties, mais elle peut vous obliger à céder certains biens non exemptés et à effectuer des versements calculés en fonction de vos revenus si ceux-ci dépassent les seuils fixés par le gouvernement.

Ces deux options entraînent immédiatement un sursis judiciaire qui met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et aux saisies sur salaire. Découvrez en détail le fonctionnement de cette protection dans notre guide explicatif consacré au sursis judiciaire et aux actions des créanciers.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition aux créanciers est un accord contraignant déposé auprès d’un administrateur judiciaire, dans le cadre duquel vous proposez de rembourser à vos créanciers une partie de vos dettes non garanties sous forme de versements mensuels fixes (ou d’une somme forfaitaire). La durée peut aller jusqu’à 60 mois. Si la majorité des créanciers votants (en valeur monétaire) accepte l’offre, celle-ci devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires inclus dans la proposition. Lorsque vous avez rempli les conditions, le solde restant de ces dettes incluses est légalement effacé.

Parmi les avantages courants, on peut citer :

• Conservez votre logement, votre voiture et vos autres biens (à condition de continuer à rembourser vos prêts garantis, tels que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile).
• La proposition prévoit des versements fixes prévisibles, sans intérêts sur la partie non garantie.
• Un impact moins important sur la solvabilité à long terme par rapport à une faillite.

Pour en savoir plus, consultez notre guide rédigé en langage simple, « Comprendre les propositions de consommateur : votre guide des solutions de désendettement », ainsi que notre fiche explicative consacrée aux biens, « Qu’advient-il de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur ? »

Qu’est-ce que la faillite ?

La faillite est une procédure judiciaire qui permet d’obtenir la remise de la plupart des dettes non garanties — souvent plus rapidement qu’une proposition de consommateur — lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser raisonnablement vos dettes. Vous cédez vos biens non exemptés (qui varient selon les provinces) à l’administrateur de la faillite au profit de vos créanciers. Vous pouvez également être amené à verser des paiements sur le revenu excédentaire si vos revenus dépassent les seuils fixés par le gouvernement, ce qui peut allonger la durée de la procédure et en augmenter le coût.

Au Canada, dans le cas d’une première faillite, la libération peut intervenir en seulement neuf mois si vos revenus sont inférieurs au seuil d’excédent et si vous respectez toutes vos obligations. Si vous disposez d’un excédent de revenus, une première faillite s’étend généralement sur 21 mois. En cas de faillites répétées, les délais sont plus longs. Pour connaître le contexte actuel et les seuils en vigueur, veuillez consulter les ressources du gouvernement du Canada et de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Proposition de consommateur ou faillite : les différences essentielles à connaître

Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite dépend de la manière dont chacune de ces options affecte vos biens, vos paiements, votre crédit et votre redressement à long terme. Voici les principales différences :

Conservation des actifs

• Proposition de consommateur : vous conservez généralement vos biens (valeur nette de votre logement, véhicule, REER, à quelques exceptions près), à condition de respecter vos obligations de paiement relatives aux dettes garanties. La proposition porte sur les dettes non garanties.
• Faillite : vous pourriez être amené à céder des biens non exemptés ; les exemptions (telles que les biens ménagers de première nécessité, une partie protégée de la valeur nette de votre logement et les outils de travail) varient selon les provinces. Le LIT vous indique quels sont les biens exemptés dans votre province.

Coûts et paiements

• Proposition de consommateur : les versements sont fixes et déterminés en fonction de ce que les créanciers sont disposés à accepter, ce qui est souvent inférieur au montant total dû. Aucun intérêt n’est appliqué sur les dettes non garanties incluses dans la proposition. La durée peut aller jusqu’à cinq ans afin de s’adapter à vos capacités financières.
• Faillite : le coût dépend de vos revenus (calculs de l’excédent), de votre patrimoine et du fait qu’il s’agisse d’une première faillite ou d’une faillite ultérieure. Si vos revenus sont élevés, une proposition de consommateur peut parfois s’avérer globalement moins coûteuse qu’une faillite.

Pour une analyse détaillée et comparative, consultez notre « Guide complet canadien (2025) : Faillite ou proposition de consommateur? ».

Impact sur le crédit

• Proposition de consommateur : la mention reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant un certain temps après la fin de la procédure (généralement trois ans après que vous ayez terminé vos paiements auprès d’une des principales agences de crédit). Pendant la durée de la proposition, votre score s’en trouvera affecté, mais de nombreux Canadiens parviennent à le rétablir dans les 12 à 24 mois suivant la fin de la procédure.
• Faillite : une première faillite reste généralement enregistrée pendant environ six à sept ans après la levée de la faillite auprès d’une des principales agences de crédit. Une deuxième faillite reste enregistrée plus longtemps. Il est possible de rétablir sa solvabilité, mais cela peut prendre davantage de temps.

Les politiques peuvent varier d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre et évoluer au fil du temps ; nous vous invitons donc à consulter l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour connaître les meilleures pratiques en matière de rétablissement de la solvabilité.

Calendrier et procédure

• Proposition de consommateur : la procédure d’approbation peut prendre plusieurs semaines, suivie d’une période de remboursement pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si vos moyens vous le permettent, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé afin de mettre fin à cette procédure plus tôt.
• Faillite : la libération peut intervenir dans un délai de 9 à 21 mois en cas de première faillite (ce délai est plus long en cas de récidive), en fonction de l’excédent de revenus et du respect des obligations.

Conditions d’éligibilité et dettes couvertes

• Dettes non garanties : La plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, arriérés de factures de services publics, certaines dettes fiscales) peuvent être incluses aussi bien dans une proposition de règlement que dans une procédure de faillite.
• Prêts étudiants accordés par l’État : ceux-ci ne peuvent généralement faire l’objet d’une remise que si vous avez terminé vos études depuis sept ans. La règle des sept ans s’applique en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité.
• Dettes garanties : les prêts immobiliers et les crédits automobiles ne sont pas automatiquement pris en compte ; c’est à vous de décider si vous souhaitez continuer à les rembourser et conserver le bien, ou si vous préférez y renoncer.

Pour en savoir plus sur la gestion des dettes fiscales et les modalités de suspension du recouvrement, veuillez consulter les directives de l’Agence du revenu du Canada (ARC) ainsi que notre document d’information sur le sursis aux procédures.

En quoi chaque option influe-t-elle sur votre vie quotidienne ?

Que vous déposiez un plan de redressement ou une demande de mise en faillite, le soulagement immédiat apporté par le sursis aux poursuites peut changer le cours de votre vie. Voici en quoi votre quotidien pourrait s’en trouver modifié :

• Suspension des mesures de recouvrement : les appels, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire doivent cesser, y compris la plupart des mesures prises par l’Agence de recouvrement des créances (CRA).
• Établissement du budget : les versements prévus dans le cadre d’un plan de redressement sont fixes, ce qui rend la gestion mensuelle de votre budget prévisible. Les versements en cas de faillite varient en fonction de l’existence éventuelle d’un excédent de revenus et peuvent évoluer si vos revenus changent.
• Logement : si vous êtes à jour dans le paiement de votre prêt immobilier ou de votre loyer, vous pouvez en général rester chez vous. Vérifiez toujours les conditions de votre bail ou de votre prêt immobilier et consultez votre conseiller LIT.
• Emploi : la plupart des emplois ne sont pas concernés. Certaines professions impliquant des responsabilités fiduciaires peuvent être soumises à des exigences spécifiques ; veuillez vous renseigner auprès de votre ordre professionnel ou de votre service des ressources humaines.

Exemples et scénarios concrets

Ces exemples sont hypothétiques et donnés à titre indicatif. Votre situation dépendra de vos revenus, de votre patrimoine, de votre province de résidence et de vos dettes.

• Exemple n° 1 : Posséder un logement et une voiture, avec des revenus modérés. Sam a 48 000 $ de dettes non garanties, possède une voiture financée par un crédit et a un prêt immobilier dont la valeur nette est faible. Une proposition de consommateur prévoyant le remboursement de 18 000 dollars sur 60 mois (300 dollars par mois) est acceptée. Sam conserve sa maison et sa voiture, effectue des versements fixes et aucun intérêt ne s’accumule sur les dettes concernées.
• Exemple n° 2 : Revenus modestes, pas d’actifs significatifs. Les revenus de Jordan sont inférieurs au seuil d’excédent et il est locataire. Une première procédure de faillite sans excédent de revenus pourrait déboucher sur une libération de ses dettes au bout de 9 mois, pour un coût global inférieur à celui d’un plan de redressement. Si les revenus de Jordan augmentaient, la procédure de faillite pourrait se prolonger et coûter plus cher en raison des règles relatives à l’excédent de revenus.
• Exemple n° 3 : Revenus plus élevés, préservation d’un remboursement d’impôt. M. Taylor perçoit des revenus bien supérieurs au seuil d’excédent et bénéficie de remboursements d’impôts importants. Une proposition de consommateur pourrait s’avérer moins coûteuse à long terme que la faillite (qui impliquerait probablement le versement de l’excédent et pourrait entraîner la confiscation d’une partie des remboursements d’impôts). Les versements prévus dans le cadre de la proposition sont fixes ; M. Taylor conserve ses biens tout en réglant sa dette envers l’ARC dans le cadre de cette proposition.

Pour obtenir davantage d’informations fondées sur des données concernant les tendances en matière d’insolvabilité au Canada, veuillez consulter les sites de Statistique Canada, qui publie des statistiques mensuelles sur l’insolvabilité.

Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite

Utilisez ce cadre simple pour orienter votre entretien avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité :

• Des biens à protéger ? Une valeur nette immobilière importante, un véhicule entièrement remboursé ou des placements que vous souhaitez conserver peuvent vous inciter à opter pour une proposition de consommateur.
• Quel est votre niveau de revenus actuel et quel sera-t-il à l’avenir ? Des revenus élevés ou en hausse peuvent alourdir le coût d’une faillite en raison d’un excédent de revenus. Une proposition prévoit des versements fixes.
• Composition de la dette et créanciers : les soldes importants auprès de créanciers non garantis pratiquant des taux d’intérêt élevés ou les arriérés d’impôts auprès de l’Agence canadienne du revenu (ARC) peuvent se prêter à une proposition de règlement. Examinez chaque dette avec un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) afin de vérifier son éligibilité.
• Objectifs en fonction du calendrier : si vous avez besoin d’une libération aussi rapide que possible et que vous disposez de peu d’actifs ou de revenus, la faillite peut s’avérer plus rapide. Si vous avez besoin d’une gestion budgétaire prévisible et de conserver vos actifs, une proposition de règlement est plus adaptée.

Pour une comparaison plus approfondie, consultez notre analyse d’experts : « Proposition de consommateur ou faillite au Canada : guide d’experts sur le désendettement ».

Étape par étape : que va-t-il se passer ensuite ?

Si vous envisagez de faire une proposition de consommateur :

1. Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé afin de bénéficier d’une évaluation confidentielle de vos dettes, de vos revenus et de votre patrimoine.
2. Élaborez une proposition susceptible d’être acceptée par les créanciers (montant des versements, durée et éventuel paiement forfaitaire).
3. Déposez la proposition ; le sursis à la procédure prend effet, et les créanciers votent (en fonction de la valeur en dollars) pour l’accepter ou la rejeter.
4. Une fois votre demande acceptée, vous effectuez les versements convenus. À l’issue du programme, les soldes restants couverts par celui-ci sont annulés.

Si vous envisagez de déclarer faillite :

1. Vérifiez votre budget, votre patrimoine et le calcul de votre excédent de revenus à l’aide du LIT.
2. Dépôt d’une demande de mise en faillite ; le sursis aux poursuites prend effet immédiatement.
3. Assistez à deux séances de conseil financier et remplissez toutes les obligations qui vous incombent (par exemple, les déclarations de revenus mensuelles).
4. Bénéficier d’une libération dès que vous remplissez les conditions requises (entre 9 et 21 mois pour une première faillite, en fonction de votre excédent de revenus et du respect de vos obligations).

Pour comprendre les délais et les coûts qui peuvent varier en fonction des revenus, consultez notre guide sur la durée de la procédure de faillite au Canada et les facteurs clés à prendre en compte.

Alternatives à la proposition de consommateur et à la faillite

Avant de déposer une demande, demandez-vous si une solution ne relevant pas de la procédure d’insolvabilité pourrait résoudre le problème :

• Prêt de regroupement de dettes : regroupez plusieurs dettes en un seul versement — c’est la solution idéale si votre solvabilité et vos revenus vous permettent encore d’obtenir un taux avantageux. Découvrez le fonctionnement du regroupement de dettes, ainsi que ses avantages et ses risques, dans notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.
• Programme de gestion de la dette (PGD) : plan structuré mis en place par un organisme de conseil en crédit visant à réduire les intérêts et à établir un échéancier de remboursement (il ne s’agit pas d’une procédure judiciaire, il n’y a donc pas de suspension officielle de la procédure).
• Règlement de dettes : négocier des règlements forfaitaires. Cette solution peut s’avérer efficace dans certains cas, mais elle comporte des risques sur le plan du crédit et sur le plan juridique si elle n’est pas gérée avec prudence.

Rétablissement et reconstruction de votre solvabilité

Que vous meniez à bien une procédure de redressement judiciaire ou que vous obteniez une libération de faillite, un plan de redressement rigoureux peut améliorer considérablement votre situation financière en l’espace de 12 à 24 mois :

• Établissez un budget réaliste qui prévoie une marge de manœuvre pour épargner : cette marge de sécurité vous évitera de retomber dans le recours au crédit.
• Utilisez une carte de crédit garantie de manière responsable (limite de crédit faible, remboursement intégral chaque mois) et veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 %.
• Automatisez le paiement ponctuel de vos factures afin de vous constituer un historique de paiement positif.
• Vérifiez l’exactitude de votre dossier de crédit et signalez toute erreur aux agences de crédit.

Pour obtenir davantage de conseils sur les politiques et les bonnes pratiques, veuillez vous reporter au site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Des sources, des règles et des mesures de protection auxquelles vous pouvez faire confiance

Ces procédures relèvent de la législation fédérale et sont supervisées par des professionnels agréés. Pour obtenir des informations faisant autorité, veuillez consulter :

• Gouvernement du Canada: notions de base sur le droit de l’insolvabilité des consommateurs et ressources fédérales
• Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC): gestion financière, dossiers de crédit et droits des emprunteurs
• Agence du revenu du Canada: traitement des dettes fiscales et des saisies-arrêts en cas d’insolvabilité
• Statistique Canada: tendances mensuelles en matière d’insolvabilité des particuliers par province

Si vous souhaitez avoir un aperçu comparatif après avoir lu cet article, consultez notre comparatif succinct : « Proposition de consommateur ou faillite : une comparaison pour 2025 ».

Foire aux questions : Proposition de consommateur ou faillite ?

Une proposition de consommateur ou une faillite permet-elle de mettre fin à une saisie sur salaire ?
Oui. Le dépôt d’une de ces deux demandes entraîne un sursis automatique à la procédure, qui suspend la plupart des saisies-arrêts et des poursuites judiciaires, y compris de nombreuses actions engagées par l’Agence des recettes du Canada (CRA).

Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC ?
En règle générale, oui : tant les propositions de consommateur que les faillites peuvent inclure les dettes fiscales éligibles auprès de l’Agence canadienne du revenu (ARC). Vérifiez les détails auprès de votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT).

Quelle option est la plus rapide ?
La faillite permet souvent d’obtenir une libération plus rapide (pour les personnes qui déposent une demande pour la première fois et dont les revenus excédentaires sont inférieurs aux seuils fixés). Une proposition de consommateur prend plus de temps, mais offre des versements fixes et permet de conserver davantage de biens.

Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse pour mon dossier de crédit qu’une faillite ?
En règle générale, une proposition de consommateur menée à bien a un impact plus bref sur votre solvabilité qu’une faillite. Dans les deux cas, une gestion rigoureuse de vos finances peut vous permettre d’améliorer votre score en l’espace de 12 à 24 mois.

Qu’en est-il des prêts étudiants accordés par l’État ?
Les prêts étudiants accordés par l’État ne peuvent généralement faire l’objet d’une remise que si vous avez terminé vos études depuis sept ans. Votre conseiller LIT vous aidera à évaluer le délai et votre éligibilité.

Pour une présentation détaillée allant au-delà de ce résumé, ne manquez pas notre guide complet : « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025) ».

En résumé

Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite n’est pas une décision universelle. Une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver vos biens et de gérer votre budget grâce à des versements fixes, tandis que la faillite peut effacer vos dettes plus rapidement lorsque vos revenus et vos actifs sont limités. Tenez compte de vos revenus actuels (et futurs), des biens que vous souhaitez protéger, du degré de prévisibilité que vous attendez de vos versements, ainsi que de la rapidité avec laquelle vous souhaitez vous libérer de vos dettes. Avec l’aide d’un syndic de faillite agréé, vous pouvez choisir l’option qui protège l’essentiel et vous permet de retrouver votre stabilité financière en toute confiance.