Si vous recherchez un syndic de faillite à Toronto, vous portez sans doute déjà un lourd fardeau : des appels de recouvrement, une ligne de crédit à son plafond, voire un avis de saisie sur salaire posé sur le plan de travail de votre cuisine. La bonne nouvelle, c’est que la personne que vous recherchez existe bel et bien : elle est agréée par le gouvernement fédéral et légalement tenue de vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous, et pas seulement la faillite.
Au Canada, cette personne est appelée « syndic agréé en insolvabilité » (LIT). Ce guide explique en quoi consiste exactement le métier d’un syndic agréé en insolvabilité à Toronto, comment il est rémunéré, comment se déroule chaque étape d’une procédure de faillite, et comment déterminer si la faillite est réellement la solution qui vous convient. Pas de jargon, pas de jugement, juste ce que vous devez savoir avant de décrocher votre téléphone.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite agréé ?
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité est un professionnel agréé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF), organisme fédéral, pour gérer les procédures de faillite et les propositions de consommateur en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Jusqu’en 2016, ils étaient appelés « syndics de faillite », ce qui explique pourquoi vous verrez encore ce terme plus ancien sur Internet et dans l’URL de cet article. Le rôle reste le même, mais le nom a changé, et ce nouveau nom a été choisi délibérément car les syndics s’occupent de bien plus que des procédures de faillite.
L’obtention de la licence n’est pas aisée. Les candidats doivent suivre un programme national de formation en matière d’insolvabilité, réussir un examen oral devant un jury et satisfaire à des exigences strictes en matière de moralité et d’expérience, telles que définies dans la directive de l’OSB relative à l’octroi de la licence de syndic. Une fois titulaires de leur licence, les syndics font l’objet d’audits, sont tenus de respecter un code de déontologie et sont soumis à des mesures disciplinaires. Si un « conseiller en endettement » ou une « société de règlement de dettes » à Toronto n’est pas titulaire d’une licence LIT, il ne peut déposer aucune demande en votre nom, et l’OSB a publié des mises en garde concernant les cabinets qui facturent des honoraires simplement pour vous orienter vers un syndic que vous auriez pu contacter vous-même.
Ce qu’il faut avant tout comprendre concernant le rôle d’un syndic, c’est qu’il est double. Le syndic a pour obligation envers vous, le débiteur, de vous expliquer honnêtement les options qui s’offrent à vous et de protéger vos droits légaux. Le syndic a également pour obligation envers vos créanciers de veiller à ce qu’ils soient traités équitablement, conformément à la loi. Considérez le syndic agréé (LIT) comme un arbitre agréé plutôt que comme votre avocat. C’est précisément pour cette raison que les créanciers, les tribunaux et l’Agence du revenu du Canada acceptent sans contestation les documents déposés par un syndic.
Quel est le rôle réel d’un syndic dans le cadre d’une procédure de faillite ?
On imagine souvent que le travail du syndic consiste à « remplir les formulaires de faillite ». En réalité, un syndic de faillite de Toronto intervient dès votre tout premier entretien jusqu’à votre libération, généralement 9 à 21 mois plus tard. Voici les tâches qu’il accomplit à chaque étape.
Évaluation et accompagnement. Votre premier rendez-vous est gratuit et confidentiel. Le syndic examine vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine, puis vous présente toutes les options possibles : établissement d’un budget, plan de gestion de la dette par le biais d’un accompagnement en matière de crédit, proposition de consommateur ou faillite. Un bon syndic vous indiquera si vous n’avez pas besoin de déposer de dossier.
Dépôt de la requête et suspension de la procédure. Une fois que vous avez signé, le syndic effectue le dépôt électronique auprès de l’OSB. Dès lors, un « sursis aux poursuites » prend effet. Les appels de recouvrement doivent cesser, les procédures judiciaires sont suspendues et la plupart des saisies-arrêts sur salaire en Ontario prennent fin. Le syndic informe chacun de vos créanciers en votre nom.
Gestion de la succession. Le syndic détermine quels biens sont exemptés en vertu de la législation ontarienne (la plupart des personnes conservent leurs biens ménagers, un véhicule modeste, leurs outils de travail et leurs REER, à l’exception des cotisations versées au cours des 12 derniers mois) et lesquels, le cas échéant, doivent être réalisés au profit des créanciers. Dans la grande majorité des faillites de particuliers à Toronto, aucun bien n’est physiquement vendu ; la valeur est plutôt réglée par le biais des versements mensuels.
Calculs des revenus excédentaires. Chaque mois, vous déclarez vos revenus et vos dépenses. Le syndic compare le revenu net de votre foyer aux seuils de revenu excédentaire fixés par l’OSB, qui sont mis à jour chaque année. Si vos revenus dépassent le seuil correspondant à la taille de votre famille, vous versez la moitié de l’excédent à la masse de la faillite, et la durée de votre procédure de faillite est prolongée de 9 à 21 mois (pour une première faillite).
Créances des créanciers et assemblées. The trustee reviews and, if necessary, disputes creditor claims, chairs any meeting of creditors (rare in consumer files), and eventually distributes whatever funds are available according to the priority set out in the Act.
Déclarations d’impôts. Le syndic dépose vos déclarations fiscales antérieures et postérieures à la faillite pour l’année au cours de laquelle la procédure a été engagée. Tout remboursement correspondant à cette période est versé à la masse.
Deux séances de consultation. La loi prévoit deux séances de conseil financier au cours de votre procédure de faillite. Ces séances sont organisées par le cabinet de votre syndic et portent sur la gestion budgétaire, le rétablissement de votre solvabilité et les habitudes à adopter pour éviter que la situation ne se reproduise.
Décharge. Une fois que vous avez rempli vos obligations, le syndic prononce votre libération (ou saisit le tribunal si un créancier ou le syndic s’y oppose). La libération correspond au moment où vos dettes non garanties sont légalement effacées.
Les avantages de faire appel à un syndic de faillite agréé
Inconvénients et limites à connaître
Qui devrait envisager de consulter un administrateur fiduciaire ?
Il est judicieux de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé à Toronto si :
- Vos dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, CRA) dépassent le montant que vous pourriez raisonnablement rembourser en cinq ans.
- Vous faites l’objet d’une action en justice, d’une saisie-arrêt ou votre compte bancaire a été gelé.
- Vous utilisez une carte de crédit pour effectuer le paiement minimum dû sur une autre.
- Vous disposez d’un capital immobilier faible, voire inexistant, et de peu d’actifs en dehors des biens de première nécessité.
- Vos revenus sont inférieurs ou proches du seuil de revenu excédentaire fixé par l’OSB pour une famille de votre taille.
- Votre demande de prêt de regroupement de dettes en raison d’un mauvais dossier de crédit a déjà été refusée.
Qui pourrait ne pas avoir besoin de se placer en faillite ?
La faillite est le dernier recours, et un syndic vous le dira. Vous disposez peut-être d’une meilleure solution si :
- Vous pouvez vous permettre de rembourser une partie significative de votre dette sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une proposition de consommateur revient généralement moins cher à long terme et protège vos biens. Consultez notre guide pour découvrir en quoi une proposition de consommateur diffère d’une faillite.
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont la valeur nette est importante. Une faillite pourrait mettre cette valeur nette en péril ; une proposition vous permet de la conserver.
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) plutôt que non garanties. La faillite n’efface pas les dettes garanties.
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à environ 10 000 dollars et vos revenus sont stables. Un budget et un plan de conseil en matière de crédit pourraient suffire.
- Vous êtes titulaire d’une licence professionnelle ou exercez une fonction qui impose des restrictions en matière de faillite (certaines fonctions financières, juridiques et de direction).
Un exemple concret à Toronto
Prenons l’exemple d’un locataire célibataire à Scarborough gagnant 3 100 $ nets par mois, avec 34 000 $ de dettes liées à des cartes de crédit et à des lignes de crédit. Les remboursements minimaux s’élèvent au total à environ 1 020 $ par mois, dont la quasi-totalité correspond à des intérêts. Voici comment une première faillite se compare au fait de continuer à payer les minimums.
En contrepartie, cela implique une mention dans le fichier de crédit pendant six ans et la perte de tous les biens non exemptés. Si cette personne gagnait à la place 4 500 $ nets, elle dépasserait le seuil de revenu excédentaire, ses mensualités augmenteraient de plusieurs centaines de dollars et la procédure de faillite durerait 21 mois. À ce niveau de revenus, une proposition de consommateur prévoyant, par exemple, 400 dollars par mois pendant 60 mois serait probablement la solution la plus adaptée, et un syndic de faillite de Toronto le lui ferait savoir.
La procédure de faillite à Toronto, étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite. Contactez un syndic agréé à Toronto (ou commencez par une consultation gratuite auprès de Canadian Debt Relief). Apportez une liste approximative de vos dettes, vos derniers bulletins de salaire et votre dernière déclaration d’impôts.
- Veuillez remplir l’évaluation. Le syndic examine votre situation financière dans son ensemble et vous explique par écrit toutes les options qui s’offrent à vous : établissement d’un budget, conseil en matière de crédit, proposition de consommateur et faillite. Ce n’est qu’après cela que vous pourrez prendre votre décision.
- Signez les documents relatifs à la faillite. Si la faillite s’avère être la bonne solution, vous signez un acte de cession en cas de faillite ainsi qu’un état de la situation financière répertoriant l’ensemble de vos actifs, de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses. Il est essentiel de faire preuve d’honnêteté à ce sujet.
- Le syndic dépose le dossier auprès de l’OSB. Le dépôt se fait par voie électronique et est effectif immédiatement. Le sursis à la procédure prend effet et le syndic envoie une notification à chaque créancier. Les appels de recouvrement et les saisies-arrêts cessent.
- Remettez vos cartes de crédit et vos biens non exemptés. Vous remettez vos cartes de crédit. Le syndic détermine quels actifs, le cas échéant, doivent être réalisés et met en place un plan de remboursement correspondant à leur valeur.
- Effectuez vos paiements mensuels et déclarez vos revenus. Chaque mois, vous transmettez vos relevés de revenus et de dépenses. Le syndic calcule les éventuels versements au titre de l’excédent de revenus et affecte vos cotisations mensuelles à la succession.
- Participez à deux séances d’accompagnement. En général, un au cours des deux premiers mois et un vers le cinquième ou le sixième mois. Ces examens sont pratiques, confidentiels et obligatoires pour obtenir votre sortie de l’hôpital.
- C’est le fiduciaire qui se charge de remplir vos déclarations d’impôts. The trustee prepares your pre- and post-bankruptcy returns for the year you filed.
- Veuillez signer votre acte de sortie. En cas de première faillite sans excédent de revenus, la libération automatique intervient au bout de 9 mois (21 mois si vous disposiez d’un excédent de revenus). Vos dettes éligibles sont légalement effacées et vous commencez à rétablir votre solvabilité.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte un syndic agréé en matière d’insolvabilité à Toronto ?
Dans le cadre d’une faillite personnelle, les honoraires du syndic sont fixés par un barème fédéral, et non par le cabinet lui-même ; il n’est donc pas vraiment pertinent de comparer les offres pour trouver un « syndic moins cher ». Dans la plupart des dossiers à Toronto, les honoraires sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez au profit de la masse de la faillite, généralement compris entre 200 et 250 dollars par mois pendant neuf mois lorsqu’il n’y a pas de revenu excédentaire. Si vous disposez d’un revenu excédentaire ou d’actifs non exemptés, ces montants sont versés à la masse et les honoraires du syndic sont prélevés sur ceux-ci. La première consultation est toujours gratuite, et le syndic doit vous fournir une explication écrite du coût estimé avant que vous ne signiez quoi que ce soit.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je déclare faillite en Ontario ?
Pas nécessairement. La législation ontarienne prévoit une exemption pour les véhicules dont la valeur ne dépasse pas un seuil fixé (actuellement d’environ 7 117 $), ainsi que pour le mobilier, les vêtements et les outils de votre métier. La situation est plus complexe en ce qui concerne votre maison : si la valeur nette de votre maison, c’est-à-dire la différence entre sa valeur marchande et le solde de votre prêt hypothécaire, est faible, vous pouvez généralement la conserver en versant progressivement cette valeur nette à la masse de la faillite. Si la valeur nette est importante, la faillite n’est peut-être pas du tout la solution appropriée, et votre syndic vous orientera probablement vers une proposition de consommateur, qui vous permet de conserver tous vos biens. Les prêts garantis sur une voiture ou un logement se poursuivent normalement tant que vous continuez à effectuer les remboursements.
Combien de temps dure une faillite au Canada ?
Une première faillite dure 9 mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire, ou 21 mois si vous en avez. Une deuxième faillite dure 24 ou 36 mois selon les mêmes critères. Une troisième faillite ou toute faillite ultérieure nécessite une audience devant le tribunal, et c’est le juge qui statue. Après la libération, la faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six ans (première faillite) ou quatorze ans (deuxième). Pour une analyse plus détaillée des délais et des facteurs qui les influencent, consultez notre guide sur la durée d’une faillite au Canada.
Un syndic de faillite est-il la même chose qu’un syndic agréé en matière d’insolvabilité ?
Oui. Le titre officiel était « syndic de faillite » jusqu’en 2016, date à laquelle le Bureau du surintendant des faillites l’a remplacé par « syndic agréé en insolvabilité » afin de refléter le fait que les syndics gèrent les propositions de consommateur et d’autres solutions d’insolvabilité, et pas uniquement les faillites. Toute personne utilisant encore l’ancien titre à Toronto fait référence au même professionnel agréé. Ce qui importe, c’est qu’il soit titulaire d’une licence en cours de validité délivrée par le Bureau du surintendant de la faillite (OSB), ce que vous pouvez vérifier grâce à l’outil public de recherche de syndics mis à disposition par l’OSB.
Un syndic peut-il m’aider à éviter complètement la faillite ?
Très souvent, en effet. L’évaluation du syndic vise à trouver la solution la moins radicale qui soit réellement efficace. En Ontario, les propositions de consommateur dépassent désormais largement les faillites en nombre, en grande partie parce que les syndics les recommandent dès lors qu’une personne est en mesure d’effectuer un remboursement partiel. Une proposition de règlement gèle les intérêts, met fin aux procédures de recouvrement tout comme la faillite, protège vos biens et vous permet généralement de ne rembourser qu’une fraction de ce que vous devez sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si même une proposition de règlement représente un engagement trop important pour vous, le syndic pourra vous orienter vers un programme de conseil en crédit ou simplement vers l’établissement d’un budget. Vous n’êtes jamais obligé de déposer une demande après une consultation.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
