Si votre demande de prêt a été refusée en raison de votre dossier de crédit, vous savez déjà ce que cela fait : cet e-mail laconique vous annonçant « malheureusement » le refus, ce sentiment accablant que la porte vient de se refermer. Il est possible d’obtenir un prêt au Canada même avec une mauvaise cote de crédit, mais la vérité, c’est que la plupart des informations que vous trouverez en ligne sont rédigées par les prêteurs eux-mêmes, et ceux-ci ne vous diront pas quand emprunter n’est pas la bonne décision.
Ce guide est différent. Nous allons vous expliquer ce que signifie réellement une « mauvaise cote de crédit » pour un prêteur canadien en 2026, quels types de prêts sont réalistes, ce contre quoi le nouveau plafond fédéral des taux d’intérêt vous protège et ce contre quoi il ne vous protège pas, ainsi que les stratégies qui augmentent vos chances d’obtenir une réponse positive. Nous aborderons également sans détours les situations dans lesquelles un nouveau prêt ne ferait qu’empirer les choses, et ce qu’il convient de faire à la place.
Qu’est-ce qui est considéré comme un mauvais dossier de crédit au Canada ?
Les cotes de crédit canadiennes établies par Equifax et TransUnion vont de 300 à 900. La plupart des prêteurs considèrent qu’un score inférieur à environ 600 est « faible » et qu’un score compris entre 600 et 659 est « passable ». En dessous de 600, les grandes banques refusent généralement d’emblée d’accorder un prêt non garanti, ce qui explique pourquoi tant de personnes finissent par se tourner vers d’autres prêteurs. Vous n’êtes pas le seul dans cette situation : des retards de paiement, un dossier de recouvrement, une carte de crédit à son plafond, ou encore une proposition de consommateur ou une faillite antérieure peuvent tous faire chuter rapidement votre cote, et il faut bien plus de temps pour la rétablir que pour la voir baisser.
Avant de déposer une demande où que ce soit, demandez votre propre rapport de crédit. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique comment obtenir gratuitement votre rapport de crédit auprès des deux agences. Environ un rapport sur cinq contient une erreur, et un retard de paiement signalé à tort ou un compte qui ne vous appartient pas peut faire l’objet d’une contestation et être supprimé, ce qui peut parfois améliorer suffisamment votre score pour faire évoluer la décision d’un prêteur.
Un élément qui a bouleversé la donne : le règlement fédéral sur les taux d’intérêt criminels est entré en vigueur le 1er janvier 2025, abaissant le taux légal maximal à 35 % de TAEG (contre un taux effectif de 47 % auparavant). C’est une véritable protection. Mais un taux de 35 % reste très élevé pour un prêt, et les prêts sur salaire étant exemptés en vertu de la réglementation provinciale, ce plafond n’empêche pas toutes les pratiques abusives.
Les avantages d’un prêt pour personnes ayant un mauvais dossier de crédit
Les coopératives de crédit, les prêteurs alternatifs et les produits garantis acceptent les demandeurs que les grandes banques refusent, en se basant souvent sur les revenus et la stabilité plutôt que sur la seule cote de crédit.
Un crédit à tempérament dont les informations sont transmises à Equifax ou à TransUnion, et dont les mensualités sont réglées dans les délais chaque mois, contribue à constituer un historique positif. Douze paiements effectués sans incident peuvent faire évoluer votre score de manière significative.
Depuis 2025, les prêteurs agréés ne peuvent pas appliquer un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à 35 %. Si un prêteur vous propose un taux plus élevé, c’est le signe qu’il vaut mieux ne pas donner suite.
Un prêt à mensualités fixes prévoit un montant de remboursement et une date d’échéance déterminés, contrairement à une carte de crédit ou à une ligne de crédit qui peuvent s’étaler sur plusieurs années.
Inconvénients et risques
Les taux varient généralement entre 20 % et 35 %. Pour un prêt de 10 000 dollars sur trois ans, vous pourriez payer 5 000 dollars, voire plus, rien qu’en intérêts.
Les frais de dossier, les suppléments liés à l’assurance prêt et les pénalités de remboursement anticipé sont courants chez les prêteurs « subprime ». Consultez notre guide sur les frais cachés des prêts de regroupement avant de signer.
Les prêts garantis par un véhicule ou un logement sont plus faciles à obtenir, mais tout retard de paiement peut vous faire perdre ce bien.
Si ce prêt sert à payer d’autres mensualités minimales, vous n’avez fait qu’ajouter un paiement, sans résoudre le problème. C’est le chemin le plus courant qui mène d’une situation « tendue » à une situation « ingérable ».
À qui s’adresse un prêt pour personnes ayant un mauvais dossier de crédit ?
Un prêt peut s’avérer être la bonne solution si :
- Vous disposez de revenus réguliers et vérifiables, et ce nouveau versement s’intègre sans problème dans votre budget.
- Vous contractez un emprunt pour une dépense précise et nécessaire, comme une réparation automobile indispensable pour pouvoir continuer à travailler, et non pour faire face à des factures courantes.
- Votre problème de crédit appartient désormais au passé (une procédure de recouvrement réglée, une faillite effacée) et vous souhaitez constituer un historique positif à faire figurer dans votre dossier.
- Vous avez comparé au moins trois prêteurs et vérifié que le TAEG était inférieur à 35 %, frais compris.
- Vous pouvez le rembourser par anticipation sans pénalité si votre situation s’améliore.
Qui ne devrait pas en prendre ?
Mettez sur pause si l’une de ces situations vous semble familière :
- Vous utilisez déjà un crédit pour effectuer les remboursements minimaux sur d’autres crédits.
- Votre endettement non garanti représente plus de la moitié de votre revenu annuel net.
- Des agences de recouvrement vous appellent ou un créancier a évoqué la saisie-arrêt.
- Vous devriez mettre votre voiture ou votre logement en garantie pour rembourser les soldes de vos cartes de crédit.
- Les seuls prêteurs qui acceptent votre demande sont les prêteurs sur salaire ou toute personne promettant une « approbation garantie ».
Dans ces cas-là, une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette vous coûtera généralement bien moins cher et prendra fin plus rapidement qu’un nouveau prêt.
Exemple avec des nombres réels
Imaginons que Priya, à Winnipeg, ait une dette de 12 000 $ sur sa carte de crédit à 21 %, un score de 570 et un salaire net de 3 400 $ par mois. On lui propose un « prêt de regroupement pour mauvais crédit » de 12 000 $ à 32 % sur quatre ans. Voici à quoi ressemblent concrètement les différentes options :
Ce prêt permet à Priya de n’effectuer qu’un seul versement au lieu de trois, mais il lui revient plus cher que ses cartes de crédit. C’est là que réside le piège : le regroupement de dettes n’est avantageux que si le nouveau taux est inférieur à l’ancien. Si votre score est inférieur à 600, ce n’est généralement pas le cas. Notre guide sur les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit explique plus en détail dans quels cas cette opération est rentable.
Comment obtenir une autorisation : étape par étape
- Demandez vos deux rapports de solvabilité et contestez les erreurs qu’ils contiennent. Demandez gratuitement vos rapports de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion, vérifiez chaque compte et déposez des réclamations pour toute information erronée. Attendez que les corrections soient effectuées avant de postuler.
- Établissez un véritable budget. Sachez exactement quel montant vous pouvez vous permettre de rembourser après avoir payé votre loyer, vos dépenses alimentaires, vos frais de transport et vos dettes existantes. Les prêteurs examinent votre ratio d’endettement total ; si un nouveau remboursement vous fait dépasser la fourchette de 40 % à 44 % de votre revenu brut, attendez-vous à ce que votre demande soit refusée.
- Améliorez rapidement votre score. Si vous le pouvez, réduisez le solde de chaque carte à moins de 30 % de sa limite et régularisez tous vos comptes. L’ACFC propose des conseils pratiques pour améliorer votre cote de crédit. Même 30 à 60 jours de efforts dans ce sens peuvent s’avérer utiles.
- Choisissez le type de prêt qui vous convient. Voici les options classées par ordre croissant de coût : un prêt garanti ou un prêt destiné à rétablir votre solvabilité auprès d’une coopérative de crédit, un prêt avec un cosignataire, un prêt à tempérament basé sur vos revenus auprès d’un prêteur en ligne agréé, et (en dernier lieu) une carte de crédit garantie pour commencer à rétablir votre solvabilité. Consultez notre guide comparatif des prêts garantis et non garantis.
- Effectuez une pré-sélection sur la base de vérifications informelles uniquement. De nombreux prêteurs proposent une préqualification sans incidence sur votre score de crédit. Obtenez ainsi trois devis et comparez le TAEG, tous frais compris.
- Veuillez lire le contrat pour prendre connaissance des frais et des pénalités. Vérifiez s’il y a des frais de dossier, une assurance obligatoire et des pénalités en cas de remboursement anticipé. Demandez le coût total du crédit en dollars ; les prêteurs canadiens sont tenus de le communiquer.
- Déposez une seule candidature, puis arrêtez-vous là. Chaque consultation de dossier peut faire baisser votre score de quelques points. Adressez-vous uniquement au prêteur qui vous convient le mieux et, en cas de refus, demandez-lui pourquoi avant de vous tourner vers un autre établissement.
- Mettez en place des prélèvements automatiques. Une fois la demande approuvée, programmez le paiement automatique un ou deux jours après le jour de paie. Le respect des échéances de paiement est le facteur le plus déterminant pour rétablir votre score.
Encore un avertissement : ne payez jamais de « frais de dossier » à l’avance pour obtenir le déblocage d’un prêt. Les prêteurs sérieux déduisent les frais du montant du prêt, et non avant. La page de l’ACFC consacrée aux prêts sur salaire explique également pourquoi une avance sur salaire de 300 dollars sur deux semaines peut entraîner un taux annuel effectif pouvant largement dépasser les centaines de pour cent.
Vous ne savez pas si un prêt ou une proposition est la solution qui vous convient le mieux ? Discutez-en avec quelqu’un qui ne cherchera pas à vous vendre un prêt.
Foire aux questions
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour obtenir un prêt au Canada ?
Il n’y a pas de seuil unique. Les grandes banques exigent généralement un score de 650 ou plus pour un prêt personnel non garanti, et un score supérieur à 700 pour bénéficier de leurs meilleurs taux. Les coopératives de crédit peuvent descendre jusqu’à environ 600 si vos revenus sont solides. Les prêteurs alternatifs et en ligne acceptent des scores dans la fourchette des 500, et certains ne fixent aucun seuil minimum, se concentrant plutôt sur vos revenus et vos relevés bancaires. Plus le score est bas, plus le taux est élevé et plus le montant proposé est faible.
Puis-je obtenir un prêt si j’ai un mauvais dossier de crédit et que je n’ai pas de garant ?
Oui. Les prêts garantis (par un véhicule, une épargne ou la valeur nette immobilière) et les prêts à tempérament basés sur les revenus, accordés par des prêteurs agréés, ne nécessitent pas de cosignataire. Comptez des taux allant d’environ 20 % jusqu’au plafond légal de 35 %, et des montants souvent plafonnés entre 5 000 et 15 000 dollars. Un cosignataire disposant d’une bonne solvabilité permettra généralement de réduire considérablement le taux d’intérêt, mais n’oubliez pas qu’il deviendra entièrement responsable si vous manquez des paiements, ce qui peut mettre votre relation à rude épreuve.
Les prêts destinés aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit et « à approbation garantie » sont-ils légitimes ?
Considérez cette phrase comme un signal d’alerte. Aucun prêteur légitime au Canada ne garantit l’approbation avant d’avoir examiné votre demande, car il est tenu d’évaluer votre capacité de remboursement. Les publicités promettant une approbation garantie proviennent généralement de prêteurs sur salaire, de courtiers pratiquant des frais élevés ou d’arnaques pures et simples qui vous demandent de verser des frais initiaux ou de leur communiquer vos identifiants bancaires. Vérifiez que tout prêteur dispose d’un agrément dans votre province et ne versez jamais d’argent pour obtenir un prêt.
Un prêt destiné aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit m’aidera-t-il à rétablir ma cote de crédit ?
C’est possible, à condition que deux conditions soient remplies : que le prêteur transmette vos informations à Equifax et TransUnion (renseignez-vous avant de signer ; certains ne le font pas), et que vous effectuiez tous vos paiements dans les délais. L’historique de paiement représente environ 35 % de votre score ; ainsi, 12 mois de remboursements sans faille peuvent entraîner une réelle amélioration. Un prêt qui n’est pas déclaré n’a aucun effet sur votre score, et un retard de paiement sur un prêt que vous avez contracté pour rétablir votre solvabilité vous fait reculer davantage qu’auparavant.
Une proposition de consommateur est-elle préférable à un prêt pour personnes ayant un mauvais crédit ?
Si le montant de votre dette non garantie dépasse déjà ce que vous êtes en mesure de rembourser en quelques années, la réponse est généralement oui. Une proposition de consommateur, déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité, permet généralement de régler la dette pour une fraction du montant dû, de geler les intérêts, de mettre fin aux appels de recouvrement et de conclure le processus dans un délai déterminé. Elle figure certes sur votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture, mais un prêt à 32 % que vous ne pouvez pas rembourser nuit à votre solvabilité bien plus longtemps. Notre FAQ sur la proposition de consommateur répond aux questions les plus courantes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
