Si vous recherchez un « modèle de proposition de consommateur » afin de pouvoir le remplir vous-même et l’envoyer à vos créanciers, il y a une chose importante que vous devez savoir avant de passer une minute de plus à chercher. Au Canada, une proposition de consommateur n’est pas une simple lettre que vous rédigez. Il s’agit d’un document juridique officiel déposé en vertu d’une loi fédérale, et il n’existe qu’un seul type de professionnel habilité à le préparer et à le déposer en votre nom.
Ce n’est pas une mauvaise nouvelle. En réalité, cela vous protège. Cela signifie que personne ne peut vous convaincre de signer une proposition mal rédigée, et que la personne chargée de votre dossier relève d’une autorité de régulation fédérale. Ce guide explique qui rédige réellement une proposition de consommateur au Canada, à quoi ressemble le formulaire officiel, combien cela coûte et ce que vous devriez faire plutôt que de chercher un modèle.
Qu’est-ce qu’un « modèle de proposition de consommateur », au juste ?
C’est là que la confusion commence souvent. Il existe un modèle. Il s’agit du formulaire 47, un formulaire type publié par le Bureau du surintendant des faillites (OSB). Vous pouvez le consulter en ligne. Il s’agit d’un document succinct qui indique que le débiteur présente une proposition, précise les modalités de remboursement des créances, désigne l’administrateur et définit les conditions de paiement.
Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est l’imprimer, le remplir et le déposer. Le formulaire 47 se trouve dans la bibliothèque de formulaires de l’OSB destinée aux syndics de faillite agréés, et non au grand public. Ce formulaire ne constitue qu’une page d’un dossier de dépôt beaucoup plus volumineux qui comprend également une déclaration sous serment concernant vos revenus, vos actifs, vos passifs et votre budget mensuel, un avis aux créanciers (formulaire 49) ainsi que le rapport de l’administrateur aux créanciers (formulaire 48). Ces documents doivent être cohérents entre eux et conformes aux exigences de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Un formulaire rempli isolément ne constitue pas une proposition de consommateur. Ce n’est qu’un simple bout de papier.
Vous pourriez également tomber sur des pages décrivant un « modèle de proposition de consommateur de l’OMS ». Il s’agit d’une confusion. L’Organisation mondiale de la santé n’a rien à voir avec le droit canadien de l’insolvabilité, et aucun organisme international ne publie de formulaires de proposition de consommateur. La seule autorité compétente en la matière est l’OSB, un organisme fédéral relevant d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada.
Qui peut réellement déposer une proposition de consommateur au Canada ?
Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur. En vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, le syndic agréé assume un rôle spécifique dans le cadre des propositions : il est désigné sous le nom d’« administrateur ». Aucun avocat, comptable, conseiller en crédit, consultant en endettement ou société de règlement de dettes ne peut en déposer une, quoi qu’en disent leurs publicités.
Cela est important car le secteur du règlement de dettes a depuis longtemps pour habitude de facturer aux Canadiens des frais initiaux pour « préparer » des documents qui, au final, doivent de toute façon être remis à un syndic. Si une entreprise vous demande de l’argent pour rédiger une proposition, vous payez deux fois pour une prestation que le syndic est légalement tenu d’effectuer. Selon les conseils de l’OSB destinés aux personnes endettées, c’est le syndic qui évalue votre situation, vous explique les options qui s’offrent à vous et dépose les documents.
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité est agréé et supervisé au niveau fédéral. Il a une obligation à la fois envers vous et envers vos créanciers, ce qui explique pourquoi la proposition qu’il vous aide à élaborer doit être réaliste pour les deux parties. C’est également en raison de cette double obligation que les propositions sont si souvent acceptées : un syndic ne déposera pas une proposition que les créanciers sont manifestement susceptibles de rejeter.
Pourquoi le fait de confier la construction à un mandataire joue en votre faveur
Dès le dépôt de votre requête, un sursis automatique à l’exécution des procédures prend effet. La plupart des appels de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies-arrêts sur salaire doivent alors cesser.
Les honoraires du syndic dans le cadre d’une proposition de consommateur sont fixés par un barème gouvernemental. Ils sont prélevés sur les versements que vous deviez déjà effectuer et ne font pas l’objet d’une facture distincte.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver votre maison, votre voiture et votre REER, à condition que vous continuiez à effectuer vos versements.
Les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées. Vous effectuez un versement mensuel prévisible pendant une durée déterminée.
Le syndic élabore l’offre en fonction de ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer une fois vos frais de subsistance déduits, puis la soumet au vote des créanciers.
Les véritables compromis que vous devez connaître
Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » et figure généralement dans votre dossier pendant trois ans après le règlement intégral de votre dette, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances.
Les dettes non garanties doivent être inférieures à 250 000 dollars, hors prêt immobilier sur votre résidence principale. Au-delà de ce montant, vous devrez envisager une procédure de redressement judiciaire de type I ou une faillite.
Les créanciers votent. S’ils la rejettent, la proposition est annulée et vous devez repartir de zéro avec un autre plan.
Si vous accumulez trois mois de retard, la proposition est automatiquement annulée. Vos dettes initiales, y compris les intérêts qui avaient été gelés, redeviennent exigibles.
Les déclarations d’insolvabilité peuvent être consultées via le registre public de l’OSB, même si, dans la pratique, presque personne ne les consulte.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et aucune solution réaliste pour les rembourser intégralement.
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais les remboursements minimums l’épuisent.
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont vous disposez d’une plus-value, ou d’un véhicule entièrement remboursé, et vous souhaitez les conserver.
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire ou d’une action en justice intentée par un créancier et vous souhaitez y mettre fin.
- Vous avez des dettes envers l’Agence des impôts du Canada (CRA). Les dettes fiscales peuvent être incluses, ce qui en surprend plus d’un. Nous abordons ce sujet en détail dans notre guide consacré au recours à une proposition de consommateur pour les dettes fiscales.
- Vous préférez une date de fin précise plutôt qu’un plan de remboursement à durée indéterminée.
À qui ce contenu ne s’adresse-t-il pas ?
- Votre dette est suffisamment modeste pour que vous puissiez la rembourser en deux ou trois ans en resserrant votre budget. Un plan de gestion de la dette pourrait constituer une solution plus souple.
- Vos revenus sont irréguliers ou vous ne disposez d’aucun excédent. Un plan de redressement nécessite un versement que vous êtes en mesure d’assurer ; la faillite pourrait être la solution la plus honnête.
- La quasi-totalité de vos dettes est garantie, comme un crédit immobilier ou un crédit automobile. Une proposition de règlement concerne les dettes non garanties.
- Vous vous attendez à recevoir prochainement un héritage important, une indemnité ou le produit de la vente d’un bien immobilier, ce qui permettrait de régler le solde.
- Votre patrimoine est inférieur à 250 000 dollars, mais de justesse, et votre situation continue d’évoluer. Consultez un administrateur avant de prendre une décision définitive.
Le coût réel : un exemple concret
C’est précisément ce qu’un modèle ne pourrait jamais déterminer avec précision, car ce montant dépend de ce que vos créanciers recevraient si vous faisiez faillite à la place. Voici un exemple réaliste pour une personne ayant un emploi stable et ne disposant d’aucun actif significatif.
Remarquez ce qui ne figure pas dans ce tableau : une ligne distincte pour les honoraires du syndic. Les honoraires de l’administrateur sont prélevés sur les 22 000 dollars, conformément à un barème fixé par la réglementation fédérale. Les 367 dollars par mois correspondent au coût total. Comparez cela à une dette de carte de crédit de 55 000 dollars à 21 %, pour laquelle les remboursements minimums s’élèveraient à eux seuls à plus de 900 dollars par mois et prendraient des décennies.
Comment votre proposition est élaborée et déposée
Si vous espériez qu’un modèle vous ferait gagner du temps, voici une description honnête de ce qui se passe réellement. La majeure partie du travail incombe au syndic, et non à vous.
- Vous prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Ce service est gratuit et sans engagement. Veuillez apporter une liste sommaire des personnes à qui vous devez de l’argent et des montants correspondants.
- Le syndic évalue votre situation financière dans son ensemble. Revenus, dépenses du foyer, patrimoine et toutes les dettes. C’est à ce stade qu’ils vérifient si vous vous situez en dessous du seuil de 250 000 dollars et si une proposition de règlement est réellement la solution la plus adaptée.
- Vous et le syndic convenez d’une offre abordable. Ce montant doit franchir un seuil : les créanciers doivent obtenir un résultat supérieur à celui qu’ils obtiendraient si vous vous déclariez en faillite. Le syndic sait où se situe ce seuil.
- Le syndic prépare le formulaire 47 et les pièces justificatives. Cela comprend votre déclaration sous serment relative à la situation patrimoniale et le rapport de l’administrateur. Vous les examinez et les signez.
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite. Le sursis automatique à l’exécution des procédures prend effet immédiatement. Les saisies-arrêts et les appels de recouvrement cessent.
- Les créanciers sont informés et disposent d’un délai de 45 jours pour répondre. Si aucun créancier détenant au moins 25 % du montant total des créances ne demande la tenue d’une assemblée, la proposition est réputée acceptée. La plupart des propositions sont ainsi acceptées, sans qu’une assemblée n’ait jamais lieu.
- Vous effectuez vos versements mensuels et participez à deux séances d’accompagnement. The two financial counselling sessions are mandatory and are included in the cost.
- Vous recevez une attestation de bonne exécution. Une fois le paiement final encaissé, le solde restant est légalement éteint. Le syndic dépose l’attestation et votre dossier est clôturé.
Si votre proposition est rejetée ou annulée, toutes les portes ne vous sont pas fermées. Vous pouvez examiner s’il est judicieux de déposer une deuxième proposition de consommateur, ou évaluer les différences entre une proposition et la faillite. Les règles et les coûts varient également légèrement d’une province à l’autre ; ainsi, si vous résidez sur la côte ouest, notre guide sur les propositions de consommateur en Colombie-Britannique aborde les spécificités locales.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je télécharger un modèle de proposition de règlement à l’amiable et le remplir moi-même ?
Vous pouvez consulter le formulaire 47 sur le site web du Bureau du surintendant des faillites, mais le fait de le remplir vous-même n’a aucune valeur juridique. Une proposition de consommateur n’existe qu’à partir du moment où un syndic autorisé en insolvabilité la dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites, accompagnée de votre déclaration sous serment de situation financière et du rapport de l’administrateur. Un formulaire rempli par vos soins ne constitue pas un dépôt officiel, ne déclenche pas le sursis aux poursuites qui met fin aux appels de recouvrement et n’engage en rien vos créanciers. Si un site web vous propose à la vente un modèle de proposition de consommateur à remplir, vous payez pour un document qui ne peut pas être utilisé.
Quelle est la différence entre le formulaire 47, le formulaire 48 et le formulaire 49 ?
Il s’agit de trois documents faisant partie du même dossier de dépôt. Le formulaire 47 correspond à la proposition de consommateur elle-même, qui expose les conditions de l’offre que vous faites à vos créanciers. Le formulaire 48 est le rapport de l’administrateur destiné aux créanciers, dans lequel le syndic explique votre situation financière et donne son avis sur le caractère raisonnable de la proposition. Le formulaire 49 est l’avis envoyé aux créanciers pour les informer qu’une proposition a été déposée et leur expliquer leur droit de voter ou de demander la tenue d’une réunion. Ces trois documents sont préparés par le syndic et doivent tous trois être cohérents entre eux.
Combien un syndic agréé en matière d’insolvabilité facture-t-il pour établir une proposition de consommateur ?
Aucun versement initial, et aucun supplément à votre mensualité. Les honoraires du syndic dans le cadre d’une proposition de consommateur sont fixés par un barème prévu par la réglementation fédérale, et ils sont prélevés sur les sommes que vous versez déjà au titre de la proposition. Ainsi, dans l’exemple ci-dessus, où l’offre faite aux créanciers s’élève à 22 000 $ sur 60 mois, les honoraires du syndic sont prélevés sur ces 22 000 $. Vos créanciers reçoivent le solde. Ce fonctionnement diffère considérablement de celui des sociétés de règlement de dettes, qui facturent généralement leurs honoraires séparément et à l’avance. La première consultation avec un syndic est gratuite.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition ?
Les créanciers disposent d’un délai de 45 jours à compter du dépôt de la demande pour se prononcer. Si des créanciers détenant au moins 25 % des créances avérées demandent la tenue d’une assemblée, celle-ci est organisée et un vote a lieu. Si la proposition est rejetée, elle est annulée et vous vous retrouvez à la case départ ; toutefois, le syndic aura généralement anticipé cette éventualité et pourra souvent modifier l’offre avant d’en arriver là. Si l’offre modifiée échoue à son tour, vos options restantes sont généralement une proposition de type Division I ou une procédure de faillite. Le rejet est rare, car un syndic ne déposera pas de proposition que les créanciers sont manifestement sur le point de refuser.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui. Les dettes fiscales, les montants au titre de la TPS/TVH et la plupart des autres soldes dus à l’ARC constituent des dettes non garanties et peuvent être inclus dans une proposition de consommateur au même titre que n’importe quelle autre dette. L’ARC se prononce sur les propositions et peut se montrer un créancier exigeant, en particulier lorsque la dette fiscale représente une part importante du montant total ou lorsque les déclarations n’ont pas été déposées. Votre syndic exigera généralement que toutes les déclarations d’impôt en souffrance soient déposées avant le dépôt de la proposition. Une exception à prendre en compte : si l’ARC a déjà inscrit un privilège sur vos biens, cette partie de la dette est garantie et fait l’objet d’un traitement différent.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
